論公民信用的機制建構(gòu)

管鴻雨 宋小雨

【摘 要】 智慧時代下，大數(shù)據(jù)征信機構(gòu)應(yīng)運而生，隨著公民對其的深入應(yīng)用，要求建構(gòu)公民信用機制的呼聲越來越高。“人無信不立，業(yè)無信不興，國無信不衰”，誠信的作用顯而易見。面對公民信用缺失等現(xiàn)狀，本文嘗試圍繞“機制”展開，提出建構(gòu)相關(guān)若干機制，希望能夠為公民誠信生活提供一些新思路。

【關(guān)鍵詞】 征信 信用 機制 失信

一、公民信用機制構(gòu)建的必要性

《左傳》有言：“君子之言，信而有征，故怨遠于其身”。其中的“信而有征”，“信”為確實、“征”為證驗的意思，整句話即可驗證其言為信實，或征求、驗證信用，“征信”一詞也最早源于此。“誠信”作為社會主義核心價值觀的組成部分應(yīng)始終貫穿并貫徹于個人社會生活的方方面面，現(xiàn)代意義上的“征信”正與此掛鉤，它是依法對大量數(shù)據(jù)信息進行收集、整理成綜合信用信息，從而依法為個人或企業(yè)提供對外信用信息服務(wù)的一種活動，更是信用信息儲備、共享、補充的載體和平臺。由古及今，征信活動在人們的生活中充當(dāng)著不可或缺的角色，征信活動影響著人們的交往方式、行為方式和生活方式。

近年來，各類征信機構(gòu)在我國迅速發(fā)展起來，但同時，由于征信體系發(fā)展時間較短、對公民道德條件的具體考量、對失信者的懲治和對守信者的鼓勵等方面的監(jiān)管制度不夠完善，社會市場經(jīng)濟的良性循環(huán)受到阻礙。為了達到此目的，就必須構(gòu)建理性的公民信用機制，將每個公民的信用程度進行合理劃分，對信用程度的來源最好也能有一個具體而全面的考察，使信用分不僅僅只是一組數(shù)據(jù)，而是能決定公民道德素質(zhì)甚至未來生活便利的重要依據(jù)。如此一來，人們對信用機制的依賴性會更強，信用機制在全國范圍內(nèi)也能更好推廣。

二、征信機制

征信主要的運行渠道分為主動與被動兩種形態(tài)：一是征信機構(gòu)通過自我調(diào)查親自去收集客戶的信息狀況，從而建立起龐大的信用信息數(shù)據(jù)庫;二是以授信機構(gòu)或其他機構(gòu)、合作伙伴搜集并定期上傳的海量信息為依托，進行被征信者的信用信息收集與反映。從征信的運轉(zhuǎn)方式來看，數(shù)據(jù)是征信活動的一大核心和基礎(chǔ)，信息經(jīng)濟學(xué)認(rèn)為信息具有不對稱的特性，由于這個特性市場競爭存在著很大的彈性空間，那么同樣地，作為核心和基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)是征信活動中博弈的籌碼。

征信的操盤流程首先是采集數(shù)據(jù)。上述兩種渠道所做的工作正是為獲取數(shù)據(jù)服務(wù)，第一手?jǐn)?shù)據(jù)源與第二手?jǐn)?shù)據(jù)源相互擴展補充，為建立數(shù)據(jù)庫打牢地樁，提升了數(shù)據(jù)庫的使用信度。其次，分揀數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)采集完成并不意味著一勞永逸，還要對數(shù)據(jù)進行篩查、挑選，披沙揀金，選擇其中有用的數(shù)據(jù)作為征信使用數(shù)據(jù)庫。征信活動需要數(shù)據(jù)作為評價的初始依據(jù)，卻也不是多多益善，兼顧數(shù)據(jù)的準(zhǔn)度、信度、契合度更是征信活動開展的保障之一。再者，分析數(shù)據(jù)。隨著“云計算”、“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)跡，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和功能的趨于成熟化為征信機構(gòu)的智能化提供了技術(shù)支撐，征信機構(gòu)利用計算機技術(shù)對授權(quán)用戶的各方面信息綜合分析處理，使用不同的方法透析數(shù)據(jù)，根據(jù)建立的信息維度作為信用評判標(biāo)準(zhǔn)，建立用戶檔案。最后，形成信用報告。

三、信用保障機制的構(gòu)建

目前，征信機構(gòu)不斷增長，上漲的成立數(shù)量也印證了人們對于征信機構(gòu)的期待心理。不同機構(gòu)發(fā)展的質(zhì)量參差不齊，公民使用征信機構(gòu)過程中不乏誠信缺失、道德滑坡的現(xiàn)象，進而導(dǎo)致社會風(fēng)氣敗壞、公民思想素質(zhì)低下，面對如此信用困境，對于公民的信用保障機制建設(shè)迫在眉睫。

（一）立足法規(guī)制度，為信用保駕護航

正所謂“法規(guī)先行”，公民信用保障機制的建構(gòu)要依靠制度的頂層設(shè)計，從律法上強制輸出，以便加強信用管理。當(dāng)前，國家在此方面，已出臺并實施了《個人信用管理法》、《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》等相關(guān)法律和文件，公民信用保障號碼制度也正在提速建立，將信用推上了法制化的軌道。

（二）獎懲制度保障信用

1.履信者：激勵機制。征信機構(gòu)建立信用優(yōu)良者的信用數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，從定期反饋中形成“信用賬單”傳輸?shù)秸嚓P(guān)部門并通知用戶，給予履信者如社會表彰、消費代金券等獎勵。

2.失信者：懲戒機制。政府和征信機構(gòu)根據(jù)法規(guī)以及機構(gòu)條文對失信用戶做出一定處罰，規(guī)定某某行為的明確懲戒措施，如減免優(yōu)惠、繳納一定罰金、暫時封鎖相關(guān)方面的使用、拉進黑名單并在黑名單內(nèi)滯留不等時長等措施，到一定期限后再恢復(fù)常態(tài)。

四、信用消解機制的構(gòu)建

在征信活動中，信用是一個人的名片甚至是通行證。隨著智慧生活全面來臨，征信機構(gòu)在電子交易、簽證、租房等方面發(fā)揮的作用愈來愈顯著，良好的信用行為為生活提供便捷服務(wù)，信用受損會對你的生活產(chǎn)生影響。基于此，信用消解機制的重要性不言而喻。

五、信用補救機制的構(gòu)建

人無完人，金無足赤，人類的思慮總是在已然現(xiàn)狀中修補進步。信用失之東隅，亡羊補牢，未為晚也。

一是從輕處理。在失信行為已經(jīng)被確認(rèn)的情況下，用戶可以申請“二次保證”，即當(dāng)構(gòu)成一次失信（判定影響較小，未上升危害社會、國家）時，用戶提交以往良好信用的記錄，免去或減輕本次失信處罰。機構(gòu)跟蹤監(jiān)測，如失信行為頻率（一段時間內(nèi)再次失信的次數(shù)）不斷升高，則以后失去信用透支權(quán)益。

二是信用擔(dān)保。失信對象向征信機構(gòu)提交若干人員信用狀況以此來擔(dān)保自身信用，征信機構(gòu)對擔(dān)保人數(shù)、擔(dān)保對象和擔(dān)保人的信用度進行規(guī)定，在核實擔(dān)保對象和擔(dān)保人信用狀況后，征信機構(gòu)向失信對象反饋擔(dān)保通過與否的結(jié)果。

三是成就補救。失信者遞交紙質(zhì)或電子材料，證明自己當(dāng)前所獲得過的成就，征信機構(gòu)認(rèn)證成就情況，對為社會作出巨大貢獻者給予特殊通道，且規(guī)定成就使用次數(shù)，保證與其他用戶的相對公平。

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基金項目：2018年浙江省大學(xué)生科技創(chuàng)新活動計劃暨新苗人才計劃課題：“大數(shù)據(jù)時代第三方征信系統(tǒng)建設(shè)——以芝麻信用在杭州的發(fā)展為例”（項目編號：2016R413017）