金融信息數(shù)據(jù)化的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)下

邱潤根

金融信息的產(chǎn)生：金融“戀”上互聯(lián)網(wǎng)

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的誕生，使得傳統(tǒng)的金融行為從線下轉(zhuǎn)入線上，并隨著手機(jī)的普及而快速發(fā)展。目前，百姓最為熟悉和廣泛使用的莫過于支付寶和微信等移動(dòng)支付手段。無論是商場、車站、機(jī)場等大型場所，還是餐館、菜場等小型場所，支付寶和微信都已被普遍使用。有了這一快捷便利的支付手段，人們不用再為忘記攜帶現(xiàn)金而煩惱，也不再為轉(zhuǎn)換和接受零錢而困擾。只要一部手機(jī)在手，傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付“一觸即發(fā)”，金融行為瞬間完成。移動(dòng)支付的出現(xiàn)，使得購物不再局限于場所，一部手機(jī)就是成千上萬商埠的集成。除了移動(dòng)支付，移動(dòng)借貸也日益受人青睞，微粒貸借錢、花唄、螞蟻借唄等新的金融工具頻出，為人們籌措資金提供了便利。

所有這一切都源自金融“戀”上了互聯(lián)網(wǎng)。一旦金融賦能“互聯(lián)網(wǎng)+”，人們在互聯(lián)網(wǎng)上所從事的任何金融行為都會(huì)被記錄成金融信息，金融信息漸漸被賦值而形成金融信用，金融信用便可為之后的金融行為擔(dān)保，金融行為又會(huì)進(jìn)一步累積成金融信用，從而構(gòu)成金融行為的內(nèi)循環(huán)。

金融信息從廣義而言，包括個(gè)體的基礎(chǔ)信息、個(gè)體的金融交易信息和個(gè)體的金融信用信息。但狹義而言，金融信息是指金融交易行為，包括支付、借貸，在發(fā)生時(shí)被記錄下來的各類金融交易信息，以及被加工處理后的金融信用信息。

個(gè)體的基礎(chǔ)信息只是個(gè)體的身份信息，包括姓名、性別、職業(yè)、文化程度、出生年月日、身份號(hào)、電話號(hào)碼、家庭住址、家庭成員、個(gè)人收入等。這些信息多數(shù)情況下并不會(huì)與金融發(fā)生聯(lián)系。當(dāng)然，在個(gè)體需要辦理銀行卡或信用卡時(shí)，上述這些信息才會(huì)與金融發(fā)生聯(lián)系，進(jìn)而被記錄成信息。這些信息并不是金融信息，而是與金融有關(guān)的信息，以表明金融行為的主體身份。

個(gè)體的金融交易信息是在辦理支付、借貸等金融交易行為時(shí)被記錄下來的信息，包括個(gè)體的銀行卡賬號(hào)、存款賬號(hào)、存款數(shù)額、存款日期、交易金額、交易類型、交易日期、銀行卡有效期、特約商戶編號(hào)、取款機(jī)POS號(hào)，等等。這些交易信息可以清楚地表明金融行為的發(fā)生、存在和完結(jié)狀態(tài)。這些信息可以被處理后成為個(gè)體的信用信息。

個(gè)體的金融信用信息是指個(gè)體的借貸還款狀態(tài)、還款的守約違約情況以及結(jié)合個(gè)體的金融交易信息而被賦值后的信用狀態(tài)。

金融行為的互聯(lián)網(wǎng)化，使得傳統(tǒng)的線下金融行為日益萎縮，各大銀行大廳的排隊(duì)情形漸漸消失，取而代之的是銀行大廳人流的減少和自助營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的增加。大量的金融行為開始從線下轉(zhuǎn)入線上，尤其是年輕一代，他們的金融行為大多在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)施，因此，互聯(lián)網(wǎng)上的金融信息正海量地增長。

金融信息數(shù)據(jù)化：

互聯(lián)網(wǎng)觸碰新技術(shù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的研發(fā)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)得到快速發(fā)展。手機(jī)軟件的更新、網(wǎng)絡(luò)的提速、指紋支付以及刷臉支付下的支付安全性提升，極大地激發(fā)了人們的網(wǎng)上購物熱情。從連續(xù)幾年的“雙十一”購物節(jié)交易情況來看，人們的移動(dòng)購物熱情被極大地點(diǎn)燃，交易數(shù)據(jù)不斷被刷新。

與此同時(shí)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，也帶來了互聯(lián)網(wǎng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的快速發(fā)展，網(wǎng)商銀行、螞蟻借唄、微粒貸借款、京東借條、人人貸、借貸寶、P2P等層出不窮。網(wǎng)絡(luò)借貸便利、快捷，又進(jìn)一步加速了金融行為的互聯(lián)網(wǎng)化。

互聯(lián)網(wǎng)觸碰新技術(shù)，使得在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上的金融行為急速放大，大量的線下金融行為轉(zhuǎn)入線上。隨之而來，移動(dòng)支付所帶來的金融交易信息，被海量地存儲(chǔ)、更新。依托金融交易信息而開發(fā)的金融信用信息，也被不斷地存儲(chǔ)和更新。這些日益快速更新的金融信息，和日益增長的與金融行為相關(guān)聯(lián)的個(gè)體基礎(chǔ)信息，漸漸形成了一個(gè)龐大的金融信息數(shù)據(jù)庫。

金融信息數(shù)據(jù)庫隨即成為金融市場交易的物質(zhì)和技術(shù)基礎(chǔ)。一方面，有些機(jī)構(gòu)通過技術(shù)手段從海量的信息庫中對相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行甄別、提取、組合、賦值，通過大數(shù)據(jù)計(jì)算，開發(fā)成新的金融衍生產(chǎn)品;另一方面，有些機(jī)構(gòu)或個(gè)人則實(shí)施了對金融信息的查閱、擅自篡改、損毀、盜竊、不當(dāng)泄露、非法提供、非法使用、出售等非法利用行為。運(yùn)用技術(shù)手段對大數(shù)據(jù)庫中的金融信息進(jìn)行甄別、提取、組合、賦值的大數(shù)據(jù)計(jì)算，成為當(dāng)下數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)的制高點(diǎn)。這些被數(shù)據(jù)化的金融信息，究竟是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代一個(gè)沒有產(chǎn)權(quán)的新礦產(chǎn)，可以任由使用，還是應(yīng)該對其賦權(quán)加以保護(hù)，值得深思！

金融信息的安全出路：

知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)

在金融信息大數(shù)據(jù)庫中，因有些數(shù)據(jù)記錄在私人云中，因而對這些數(shù)據(jù)的獲取、篡改、傳播、出售等會(huì)涉嫌對個(gè)人隱私權(quán)的侵害。例如，有關(guān)機(jī)構(gòu)或個(gè)人對與金融行為有關(guān)的個(gè)體基礎(chǔ)信息，實(shí)施了查閱、篡改、損毀、盜竊、不當(dāng)泄露、非法提供、非法使用、出售等非法利用行為，因這些與個(gè)體有關(guān)的基礎(chǔ)信息，通常被記錄在私人云中，并不是真正意義上（狹義上）的金融信息。這些信息通常涉及侵害的是公民的隱私權(quán)，因此，既可以基于民法保護(hù)，也可科以刑罰。我國2014年頒布的《刑法修正案（九）》明顯加大了對非法利用個(gè)人信息行為的懲治力度，刪除“情節(jié)嚴(yán)重”的入罪要求并將法定最高刑提高到七年的有期徒刑。

而對于記錄在公共云中的金融信息情況則有所不同。由于這些金融信息的最初提供者是從事金融行為的個(gè)體，他們在實(shí)施金融行為時(shí)首先會(huì)提供與金融行為相關(guān)的個(gè)人信息;同時(shí)，金融交易行為本身也會(huì)被記錄下來，他們對于這些原始的金融信息應(yīng)是最初的權(quán)利者。但由于這些金融信息被記錄在公開云中，因而被視為公開的信息而不受保護(hù)，因此這些金融信息的最初提供者不能主張權(quán)利要求。此外，無論在云計(jì)算中，還是一方負(fù)責(zé)提供云計(jì)算的數(shù)據(jù)儲(chǔ)存者，由于其對原始金融信息也只是機(jī)械性地完整記錄，既不是金融信息的提供者，也沒有對這些金融信息進(jìn)行過智力活動(dòng)的加工，不能作為權(quán)利主體。

不過，在云計(jì)算中，從事大數(shù)據(jù)運(yùn)算的軟件開發(fā)者則不同，他們在利用這些公共云上的金融信息時(shí)，通過對不同的金融信息按照其設(shè)定的軟件程序進(jìn)行甄別、提取，并對其進(jìn)行賦值后，以不侵犯隱私權(quán)的方式提取個(gè)體的基礎(chǔ)信息，然后對這些金融信息和與金融行為有關(guān)的個(gè)體信息進(jìn)行整合，產(chǎn)生了一種新的金融信息——金融信用信息，再利用金融信用信息開發(fā)出新的金融衍生產(chǎn)品，如網(wǎng)上信用貸款。對于這些被精確甄別、提取、賦值所產(chǎn)生的金融信用信息，由于軟件開發(fā)者在整合時(shí)付出了創(chuàng)造性的智力活動(dòng)，因此，軟件開發(fā)者自然應(yīng)成為其權(quán)利主體。由于這些金融信息通常是作為軟件著作的一部分而存在，因此，對于這些金融信息的保護(hù)應(yīng)該以軟件著作權(quán)的方式加以保護(hù)。

筆者認(rèn)為，對于金融信息的軟件著作權(quán)的保護(hù)，通?？梢詮膬蓚€(gè)方面進(jìn)行：一是通過合同方式進(jìn)行保護(hù)，二是通過侵權(quán)追責(zé)方式進(jìn)行保護(hù)。

在軟件著作權(quán)的合同方式保護(hù)中，金融信息的軟件著作權(quán)人可以通過在許可合同中要求：被許可者在應(yīng)用軟件時(shí)，不能侵犯軟件著作權(quán)的復(fù)制權(quán)、發(fā)行權(quán)和信息網(wǎng)絡(luò)傳播權(quán)等。比如，被許可使用軟件的銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)，只能在合同約定的復(fù)制次數(shù)范圍內(nèi)使用該軟件。被許可方也不能為了便利客戶查詢自己的金融信用需要，任意將其軟件掛在網(wǎng)站首頁，供其客戶隨意下載安裝。

在軟件著作權(quán)的侵權(quán)追責(zé)方式保護(hù)中，金融信息的軟件著作權(quán)人可以對其許可合同中的一方當(dāng)事人，在其超越許可合同范圍，基于訴訟競合，啟動(dòng)追究其侵權(quán)責(zé)任以保護(hù)其軟件著作權(quán);軟件著作權(quán)人也可以對那些沒有獲得授權(quán)許可的云用戶，在其非法復(fù)制、發(fā)行和網(wǎng)絡(luò)傳播金融信息軟件時(shí)，啟動(dòng)侵權(quán)追責(zé)以保護(hù)其軟件著作權(quán)。

編輯：黃靈? yeshzhwu@foxmail.com