淺析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展

唐穎

【摘 要】在智能化、數(shù)字化快速發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展，給商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)模式、渠道和市場帶來劇烈的沖擊。為進(jìn)一步發(fā)揮銀行網(wǎng)點業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，我國的商業(yè)銀行應(yīng)最大限度地進(jìn)行轉(zhuǎn)型發(fā)展，利用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，引進(jìn)智能化設(shè)備以及大數(shù)據(jù)分析等高新技術(shù)，以促進(jìn)自身網(wǎng)點的智能化，并進(jìn)一步創(chuàng)新銀行產(chǎn)品、優(yōu)化銀行服務(wù)，為客戶提供更加快捷、高效的服務(wù)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型發(fā)展；策略

當(dāng)前，伴隨著全球新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革，大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等創(chuàng)新技術(shù)的廣泛應(yīng)用對銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式帶來巨大沖擊。新的形勢下，商業(yè)銀行需要主動順應(yīng)時代變化，進(jìn)行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的環(huán)境因素

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融建立起了以客戶體驗為導(dǎo)向、以數(shù)據(jù)技術(shù)為驅(qū)動、以互聯(lián)網(wǎng)低成本擴張為手段的業(yè)務(wù)模式，形成了相對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式的明顯優(yōu)勢。其一，互聯(lián)網(wǎng)金融給用戶帶來更加智能化、更高參與度、更具體驗感的服務(wù)，其傳播及推廣方式更是能夠快速實現(xiàn)客戶爆發(fā)式增長。其二，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易門檻低，銷售的產(chǎn)品多為信用風(fēng)險較低、流動性較強的貨幣型基金和標(biāo)準(zhǔn)化程度較高的保險產(chǎn)品，此類“快銷產(chǎn)品”用戶更易接受。其三，互聯(lián)網(wǎng)金融基于用戶屬性和交易信息的大數(shù)據(jù)分析，與用戶的互動界面更為人性化、個性化，互動數(shù)據(jù)的收集和再加工為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品定制及營銷實戰(zhàn)提供了更多的技術(shù)支持。如何通過智慧化轉(zhuǎn)型構(gòu)建全新業(yè)務(wù)模式，打造核心競爭力，已經(jīng)成為考驗銀行的關(guān)鍵，而互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展無疑為銀行帶來了有益借鑒。

（二）客戶行為習(xí)慣的變化

隨著中國主力價值創(chuàng)造及消費群體的年齡迭代，客戶行為和預(yù)期已經(jīng)逐步走出從網(wǎng)點獲取信息、價格比較評估、線下交易購買、無互動分享的單一方式，轉(zhuǎn)而對智能化、便捷化、交互化的產(chǎn)品服務(wù)有更高偏好。一是較為喜好隨時隨地可獲得的服務(wù)，隨著人們生活節(jié)奏的加快，對于金融服務(wù)的便捷性、隨時隨地的可獲得性要求越來越高，越來越多的交易發(fā)生在傳統(tǒng)金融機構(gòu)營業(yè)時間以外、營業(yè)網(wǎng)點之外，集中在用戶的碎片化時間里。二是更為青睞移動端和網(wǎng)上操作，客戶越發(fā)傾向于網(wǎng)銀、手機APP、微信公眾賬號、第三方支付平臺應(yīng)用等智能化渠道完成金融交易。三是更為注重使用體驗，客戶對金融機構(gòu)提供的產(chǎn)品期望不再簡單停留在簡單的功能化和標(biāo)準(zhǔn)化上，個性化和差異化的客戶需求不斷增多且更加注重使用體驗。

（三）金融與科技的深度融合

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融快速占領(lǐng)市場，傳統(tǒng)銀行業(yè)迫切需要借助金融科技，加快智慧化轉(zhuǎn)型步伐。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，其在標(biāo)準(zhǔn)化、顯性化和便利化的金融服務(wù)中占據(jù)比較優(yōu)勢。另一方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)也在積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，金融和科技的深度融合使銀行智慧化轉(zhuǎn)型成為可能。

二、商業(yè)銀行適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融效應(yīng)的策略

（一）徹底改變傳統(tǒng)經(jīng)營理念

考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來的積極影響以及不良影響，商業(yè)銀行要與時俱進(jìn)，積極采取有關(guān)措施做好應(yīng)對，徹底轉(zhuǎn)變不利競爭的局面。事實上，商業(yè)銀行同樣具備得天獨厚的客戶優(yōu)勢，雖然要進(jìn)行一定的學(xué)習(xí)借鑒，但不可一味模仿互聯(lián)網(wǎng)金融的運營方法，也不可固步自封，需要樹立開放性的思想，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融運營的先進(jìn)觀念，立足實際創(chuàng)造與商業(yè)銀行發(fā)展運營相符合的理念。理念是行動的先導(dǎo)，商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)變理念的過程中要做到：打破固有經(jīng)營觀念，通過實現(xiàn)既得規(guī)模效益與應(yīng)用相應(yīng)價值管理，使得銀行在變幻莫測的市場環(huán)境之中順應(yīng)潮流，步入嶄新發(fā)展局面；主動借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融，做到取其精華，去其糟粕，構(gòu)建以客戶為中心的全新經(jīng)營管理理念，注意打破過去，固化思維的束縛，抓住有利的發(fā)展時機，推動互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行業(yè)務(wù)的融合。

（二）推動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級

毋庸置疑，商業(yè)銀行的優(yōu)勢體現(xiàn)在客戶群上，不過在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下，商業(yè)銀行流失客戶的情況也變得非常明顯，于是商業(yè)銀行一定要保住自身優(yōu)勢，針對目標(biāo)客戶實施重新的劃分與定位，積極借助大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)手段做好客戶分類工作，結(jié)合客戶實際需求提供全方位服務(wù)和升級服務(wù)，增加客戶粘性，減少客戶流失。對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級，是利用互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢特點，又適合商業(yè)銀行自身優(yōu)勢發(fā)揮的重要措施。第一，通過對數(shù)字技術(shù)與電子技術(shù)的靈活應(yīng)用，發(fā)展全新電子銀行業(yè)務(wù)。比如銀行可運用大數(shù)據(jù)分析思維事先挖掘潛在客戶，并在客戶消費時邀請其辦理網(wǎng)上銀行的消費貸款業(yè)務(wù)，把消費與現(xiàn)代融為一體。第二，在具體的營銷環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行要細(xì)分客戶偏好與消費習(xí)慣，設(shè)置在線支付等客戶青睞的快捷服務(wù)，讓客戶在線上業(yè)務(wù)辦理方面享受到便利。

（三）積極拓寬銀行業(yè)務(wù)渠道

商業(yè)銀行要想獲得更大的進(jìn)步，就要對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行對比分析，看到自身存在的局限性，不僅要把關(guān)注點放在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面，還需與時俱進(jìn)開發(fā)拓展新業(yè)務(wù)，構(gòu)建能夠體現(xiàn)出商業(yè)銀行特色的網(wǎng)上銀行、手機銀行等銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)平臺或者和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，建立線上線下一體化服務(wù)體系，最終實現(xiàn)二者的合作共贏，這樣不管是商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融都能夠顯現(xiàn)出優(yōu)勢，并做到優(yōu)勢互補。第一，商業(yè)銀行要拓展電子銀行的業(yè)務(wù)涉及范圍，積極借助如今的智能移動設(shè)備，給客戶推送產(chǎn)品與服務(wù)信息，比如可以利用目前用戶眾多的微信、微博等社交網(wǎng)絡(luò)平臺擴大傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，保證營銷活動的精準(zhǔn)度。第二，在傳統(tǒng)電商和資金清算模式基礎(chǔ)之上，加入互聯(lián)網(wǎng)因素，吸納互聯(lián)網(wǎng)思想，借助原有客戶群拓展市場容量。第三，在信用評估尚可以利用線上線下相結(jié)合，以線下為主的評估方法，做好風(fēng)險評估，迅速實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

（四）加強內(nèi)控做好風(fēng)險管理

商業(yè)銀行有著比較穩(wěn)固的發(fā)展基礎(chǔ)，在長時間發(fā)展過程中積累了眾多客戶，也贏得了客戶的信賴，為了提高客戶忠誠度，保證商業(yè)銀行在激烈競爭中顯現(xiàn)出優(yōu)勢與競爭力，就要做好內(nèi)控建設(shè)和風(fēng)險管理工作。商業(yè)銀行要把信息化建設(shè)作為突破口，提高對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的利用效率，打造信息化管理新平臺，增強企業(yè)內(nèi)控運轉(zhuǎn)的順暢度。互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的經(jīng)營與理念創(chuàng)新都帶來了很大的沖擊影響到了銀行的傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)、利潤獲取和盈利空間，更是加大了經(jīng)營上的風(fēng)險發(fā)生概率。面對如今這樣的局面，商業(yè)銀行要走自主創(chuàng)新的道路，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，再造業(yè)務(wù)流程，適應(yīng)利率市場化的大環(huán)境。在風(fēng)險管理上，商業(yè)銀行要利用好現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，加固防火墻，運用多種安全防護(hù)技術(shù)，在風(fēng)險識別與控制方面實施嚴(yán)格把控，給客戶更好的服務(wù)與安全保障。

（五）培育復(fù)合型的金融人才

走互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的整合發(fā)展道路是未來銀行發(fā)展的必然趨勢，而為了適應(yīng)這樣的發(fā)展模式，商業(yè)銀行必須把復(fù)合型人才培養(yǎng)作為重中之重，不斷完善他們的信息素養(yǎng)，打造一支綜合素質(zhì)過硬的復(fù)合人才隊伍，更好適應(yīng)如今的新形勢。商業(yè)銀行先要分析全新時代背景下人才需要特征以及人才要滿足的工作要求，奠定培訓(xùn)方案設(shè)置的基礎(chǔ)。在培訓(xùn)內(nèi)容的設(shè)置上，除了要完善人才的理論素養(yǎng)以外，需要特別在實操方面加大支持，對人才進(jìn)行現(xiàn)代信息技術(shù)的訓(xùn)練以及職業(yè)素質(zhì)的培養(yǎng)。另外，新時代的人才除了要在柜臺業(yè)務(wù)上熟練操作和處理好各項工作以外，還必須在實操業(yè)務(wù)如營銷、理財、統(tǒng)計、計算機等領(lǐng)域擁有過硬的能力，商業(yè)銀行適應(yīng)新形勢和獲得新生貢獻(xiàn)一份力量。

三、小結(jié)

目前，銀行智能化正在不斷地創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，最終的智能化時代還未到來。銀行在不忽視基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的同時，更要注重創(chuàng)新，全面提升銀行智能化和銀行人員的專業(yè)化程度，只有這樣才能更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響[J].南方金融，2013，05；10.