試論互聯網金融理財產品的創新優勢及發展

周光琛

摘 要：2015年3月， 李克強總理在政府工作報告上正式提出了“互聯網+”的發展計劃， “互聯網+”的概念就這樣被國家推廣開來， 互聯網金融理財產品也是“互聯網+”發展創新的成果。本文將對互聯網金融理財產品的創新優勢進行淺析， 并提出一些相關的發展策略。

關鍵詞：互聯網金融；理財產品；創新優勢；發展

前言：互聯網金融理財產品，它在國內的迅速發展將大眾帶入數據化、信息化、網絡化的時代，甚至對生活方式改變產生了影響，同時也對傳統的金融理財營銷方式產生了巨大的沖擊。

一、互聯網金融理財產品創新對傳統營銷方式的沖擊

（一）營銷模式的創新

“用戶為王、產品優先、簡約極致”是互聯網的創新思維。互聯網營銷模式實現了從“產品思維”到“用戶思維”的轉變。例如余額寶在產品設計中體現的本身第一就是所見即所得，所見即可用[1]。它讓你看到的跟傳統的基金氛圍不一樣，過去有很多的基金術語才能解釋的概念，但是在余額寶里，把它做了一個產品的分割。對用戶來說實現的就是簡單的兩三步操作，只要能看見的都可以用于消費、轉賬、購物。互聯網營銷在后臺IT系統做了很多工作，這個可能就是把簡單留給客戶，把復雜留給系統。傳統金融理財行業在制定一些規則的時候其實是單向的，出于風險控制等原因，實際制定的是以“我”為中心，就是客戶應該先怎么樣，然后再怎么樣。但是傳統理財行業從來沒有想過，客戶他想怎么樣。而互聯網理財的作用，本質上是利用了資金的運作邏輯，規模越大，議價能力更強，同時滿足了小眾投資者的理財需要。雖然過程復雜，平臺方和融資方之間的系統對接、資金匹配都事先通過流程設計確定，并滿足資金兌現的最大峰值。但在面對理財者而言，這個過程是簡單的，收益是明顯的，贖回也是十分輕松的。也許這種收益簡單、通俗易懂正是所謂的“互聯網思維”[2]。

（二）營銷渠道的創新

互聯網獲取客戶和流量的能力比傳統營銷渠道大。互聯網客戶有很高的黏性，而商業銀行傳統獲取客戶的方法顯得遲緩而笨重，就像余額寶在短期之內獲得大量客戶，這是商業銀行和互聯網企業非常大的差距。金融理財通過網絡渠道的新方式，為傳統金融理財連接客戶的渠道提供了多元化的窗口。互聯網金融理財為投資者帶來效率、便捷程度相對更高的服務。余額寶的核心功能并非完全是金融產品的創新，而是渠道的創新。

二、互聯網金融理財產品面臨的風險

（一）市場風險

市場風險主要包括商品價格風險、利率風險以及匯率風險等等。站在互聯網金融理財產品的角度來看， 所面臨的最大風險就是利率風險。利率的變化， 會在很大程度上影響到金融產品的定價?；ヂ摼W金融理財產業和傳統金融理財產品一樣， 其產品預期收益， 都是結合市場利率來決定的。隨著利率市場化的不斷發展， 給余額寶、人人貸等眾多的理財產品帶來了巨大的生存壓力， 行業競爭的日益激烈， 收益率的不斷下降， 在很大程度上沖擊著互聯網金融理財產品[3]。

（二）監管風險

互聯網金融理財產品， 是將傳統金融業務和先進的互聯網技術兩者之間融合的產物。現階段， 我國對于互聯網金融理財產品的界定， 并沒有一個明確的規定。在社會經濟的不斷增長背景下， 越來越多的互聯網金融理財產品應運而生。但是由于確保完善的是哦長法監管體系， 因此也就頻頻出現誤導投資者以及損害投資者利益的現象[4]。當互聯網金融理財業務出現一定的問題的時候， 供需雙方卻并沒有一個可以依據的規章制度來衡量， 因此也就得不到及時而又公正的解決。

（三）技術風險

互聯網時代背景下， 金融理財產品充分的借助先進的互聯網技術， 就能夠實現對金融理財產品的營銷， 這也就賦予了其互聯網技術的特征。在這種情況下， 使得互聯網存在著一定的技術風險。以往傳統的商業銀行有著屬于自己的獨立網絡， 但是互聯網金融企業， 卻處于一個相對開放性的網絡環境當中， 在這種情況下， 一旦計算機后臺系統以及交易軟件遭受到了黑客以及病毒的攻擊的話， 不僅會破壞掉系統數據以及交易數據， 而且還會出現互聯網金融交易崩潰、癱瘓的現象， 這也就使得相關的投資機構以及投資理財人員受到了巨大的經濟損失。

三、互聯網金融理財產品未來發展策略

（一）選擇適合自己的網絡營銷渠道

隨著互聯網金融的迅速發展， 金融機構能更加自主地選擇渠道。就當前而言， 主要有3種模式， 即以淘寶為主的第三方平臺開設直銷店、深度開發自己的官網、通過第三方理財機構平臺代銷。深度開發官網有利于建立品牌、增加客戶黏度， 但是存在知名度建立時間長、初期投入成本高等問題；而第三方平臺相對而言已具有一定的市場知名度， 客戶資源、流量相對穩定， 借助于第三方平臺營銷可快速實現業績增速。

（二）精準定位網絡營銷的對象

隨著大數據時代的發展， 通過運用數據對用戶行為進行分析量化， 了解用戶群的特點和對市場進行有效細分， 來定位用戶的需求及偏好， 并進行精準營銷， 從而為企業節省巨額營銷和銷售成本， 帶來巨大的商業價值。余額寶前期對市場進行深入調研、細分及定位， 使其取得一定的成功。而在余額寶出現之前， 國內網絡交易平臺的交易處于上升趨勢， 但是絕大多數企業只看到電子交易市場的商品市場， 卻未注意到其隱含的巨大的貨幣市場。

余額寶則是詳細分析了電子交易市場， 認為這片虛擬市場和實體市場大多數地方是相似的——都是由銷售商、消費者、制造者等組成， 形成一條完整的商業鏈。用戶在進行網絡交易時， 大量的貨幣流通是借助于支付寶這個第三方平臺來完成， 同時支付寶的交易記錄能顯示出該市場潛在的貨幣儲藏需求， 因此余額寶應運而生。

（三）加強信息技術與經營管理的深度融合

信息化技術的作用主要包括以下2個方面： （1） 使業務流程變得更加便捷， 實現“一鍵開戶”的邊界流程； （2） 將基金T+0贖回變為現實。正因基金公司借助于大數據， 能夠準確預估資金的流動性， 從而降低了流動性的風險， 使基金贖回由T+0代替傳統的T+2、T+3， 進而使余額寶實時消費支付成為可能。不斷加大金融機構經營管理與信息技術的深度融合， 將簡單留給客戶、復雜留給系統， 達到節約運營成本、優化工作流程、提高服務效率的目的。

（四）建立基于互聯網模式的監管體系

目前， 互聯網金融理財產品的發展尚未成熟， 還需不斷探索完善并進一步加強風險管理。具體可從以下3方面做起： （1） 健全監管體制， 增強風險保護。首先應把互聯網理財服務、互聯網信用中介及互聯網金融平臺等納入監管體系中。其次在監管中應考慮監管力度與鼓勵創新之間的取舍問題。最后應把監管的重心轉為金融交易的安全性和客戶信息的保護并重， 而非原來的以資產負債和流動性管理為主。 （2） 控制企業規模， 降低財務風險。金融理財產品依賴網絡營銷剛起步， 若盲目擴張， 則會增加資金上的壓力。只有控制企業規模并且避免資金周轉困難， 才能降低在財務上的風險。在管控財務風險時， 企業首先要建立自己的風險儲備金， 避免發生擠兌和逾期的現象。與同類競爭者的金融產品的設計要有一定的差異性。 （3） 構建互聯網安全體系， 加強風險預防。金融理財產品依托于先進的計算機系統進行網絡營銷， 而計算機系統的缺陷給互聯網金融帶來潛在風險， 容易將客戶的賬號、密碼等信息丟失， 造成相應的資金損失。

結論：總之，本文從互聯網金融理財產品的創新性及其優勢的角度出發，分析了互聯網金融理財得到快速發展的原因，并指出其進一步的發展方向和趨勢。

參考文獻：

[1]韓超，劉德弟.農村居民理財意愿研究——以臨安農村地區為例[J].中國集體經濟，2019（13）：80-81.

[2]趙草原.我國商業銀行個人理財業務存在的問題及建議[J].財會學習，2019（11）：203-204.

[3]趙政.新常態下中小商業銀行理財業務發展分析[J].河北企業，2019（04）：104-105.

[4]陳科卓.淺析商業銀行個人理財業務風險控制策略[J].河北企業，2019（04）：114-115.