互聯網金融對傳統商業銀行的影響

莊靜雯

摘 要：互聯網金融目前正處于飛速發展、規模不斷擴大的時期，那么在其發展的過程中，伴隨著挑戰和機遇，同時對我國傳統的商業銀行帶來了諸多影響。本文首先引入互聯網金融的概念，其次介紹互聯網金融具有的基本特征，接下來對互聯網金融的出現給商業銀行帶來的影響進行詳細分析。

關鍵詞：互聯網金融；商業銀行；改革；創新

近年來，隨著互聯網技術的迅猛發展，很多互聯網企業把自身的技術與多行業結合起來，融合出了多種新的領域，在這些新的領域中，與金融行業進行融合的，便是互聯網金融的領域。

對于互聯網金融而言，它是建立在互聯網技術和移動通信技術之上發展起來的。與傳統的直接融資的模式進行比較，互聯網金融的信息量較大，交易過程中的成本較低，最重要的是效率很高，而這些特點也就決定了它在未來的發展過程中具有更大的優勢。有了現代信息科學技術來奠定基礎，互聯網金融在金融活動內才能夠發展得更加風云水起。

互聯網金融的基本特征主要包括：普惠性、平臺化、高度信息化與數據化、碎片化這四大方面。普惠性指的就是人們進入互聯網金融這個領域，不需要太多身份的認證障礙，只要是符合要求符合規定的人都可以進入這個領域當中來，并且沒有最低金額的限制，辦理程序相對來說也很簡潔。不僅僅公司的大客戶能夠在服務的過程中受益匪淺，對于普通大眾也帶來了很大的便利。平臺化指的是互聯網金融的發展主要依賴于網絡平臺。平臺化可以讓金融產品的開發者在后臺上開發、設置與發布產品，而用戶可以在前臺上查看并自行選擇合適的產品然后下單。高度信息化與數據化是互聯網金融最重要的一個特征，由于互聯網將眾多電子商務平臺、社交和個人信息平臺融合在一起，就更需要加強信息的管理和數據的整合能力。而互聯網的高度透明與開放既是其優點，也為監控部門的風險控制提出了更大的難題。碎片化主要在資金零散、客戶零散、交易時間與地點不定等方面。

根據中國互聯網絡中心的數據顯示，截止到2018年年底，我國的網民數量近8.3億，比2017年網民數量增長5000萬余人，手機網民的數量大約有8.17億，互聯網理財的用戶數量達到1.51億。

互聯網金融的飛速發展使得人們的生活更加快捷和便利，但在其發展的過程中也給傳統的商業銀行帶來了不少影響，具體包含以下三方面：

1.商業銀行作為金融中介的作用會被降低

在我國傳統的金融業務當中，商業銀行這么多年以來一直都是作為金融中介的角色出現在大眾面前的。其作為金融中介的角色，主要體現在資金中介和信息中介這兩方面。而互聯網金融的產生及其發展，使得商業銀行面臨的問題是，其作為資金中介和信息中介的作用會被大打折扣，而作為金融中介的角色也被弱化，主要體現在以下三個方面：

（1）互聯網金融的發展，使得信息在獲取、搜集、交易的過程中成本都有所降低，并且用戶可以直接通過互聯網、搜索引擎、社交平臺等來查詢到自己想要的信息。此時商業銀行作為信息中介的作用就會自然而然地被人們忽視，因為在人們看來，互聯網金融為他們帶來的便利條件更為優厚。

（2）在面對互聯網金融的沖擊下，商業銀行作為資金中介的功能也在一定程度上被弱化。由于互聯網金融的存在，資金的需求方與供應方都可以不再通過商業銀行進行物色與匹配，雙方可以通過互聯網更加快速、便捷地找到自己想要合作的供需對象。

（3）互聯網金融的出現使得信息的不對稱性問題減少。商業銀行在經營傳統業務的過程中，主要依靠的就是雙方交易信息的不對稱，進而服務于客戶。但是互聯網金融的產生，使得供需雙方直接通過互聯網平臺找到對方，及時進行溝通和交流。那么在這種情況之下，商業銀行作為信息交流中心的優勢也將大大減小。

2.互聯網金融對商業銀行的經營理念產生“鯰魚效應”

無論是從宏觀角度還是微觀角度，商業銀行都在被互聯網金融影響著。

（1）商業銀行在近些年來，盡管處在穩定的發展階段，但是目前來看，仍然存在著許多問題，例如，在發展過程中較多地關注業務的數量多少和規模大小，但是卻忽視了業務的質量問題；另一方面，更注重的是發展的速度快慢，但是對于本身的經營管理等未加重視。

（2）在互聯網金融的模式下，客戶的類型也在逐漸變化著，更為大眾化，不只是以前商業銀行服務的專門的大客戶，參加互聯網金融的交易人群還包括普通大眾和中小企業等等。相對于商業銀行來說，互聯網金融模式更注重個性服務，同時多樣性和差異化也給人們帶來了不一樣的感受。

（3）商業銀行為客戶提供的是較為繁冗復雜的操作系統和金融產品，這一點就給客戶帶來了不同程度上的不便利。而對于互聯網金融模式下產生的金融產品，依托于互聯網技術，既簡單、快捷、穩定，還能夠節省人們的時間和精力，從而對商業銀行的傳統業務以及核心業務產生了巨大的沖擊。

3.從某種程度上來講，互聯網金融的發展有利于商業銀行加快轉型步伐

（1）促進我國商業銀行進行改革創新

在面對互聯網金融的沖擊時，商業銀行作為傳統金融機構的代表，不應該也不能夠坐以待斃，否則將會導致商業銀行在發展過程中越來越不具有競爭力。目前，有很大一部分的金融機構開始認識到，在互聯網日益發展的今天，只有提高對技術應用的理解和轉換的能力，把握好市場以及客戶的需求，時刻關注市場，推陳出新，對信息和資源進行整合，才能夠在互聯網發展的過程中依舊保全自己，不斷增強自身的競爭力。

首先要做的就是創新渠道運營方式。商業銀行在互聯網金融發展的階段中要意識到，未來金融業服務的主要平臺就是移動金融。那么商業銀行就應該在手機銀行、網上銀行以及移動支付等業務中提高創新的技術，增加服務的力度。

另外，要創新大數據產品組合。大數據的主要作用就是重新構建信息以及對數據進行傳遞，它能夠將貿易過程中產生的貨物、商品、資金的變化情況及時反映為動態的信息告知給客戶。而商業銀行級應該將這一點利用好，應用大數據原理，在供應鏈金融這一方向上大力發展。

（2）加快我國商業銀行業務結構調整

對于目前互聯網金融行業的服務對象來說，更加大眾化、平民化，也有很多中小微型企業加入到互聯網金融行業的領域中。那么商業銀行想要在這場戰斗中取得階段性的勝利，也需要對中小微型企業和個人貸款業務做工作，這就要求商業銀行在業務結構上進行調整，找到一條更適合中小微型企業和個人貸款業務的道路，堅持創新和技術相結合。

（3）商業銀行的市場格局將會有所優化

互聯網金融和商業銀行沒有孰優孰劣的區分，相比之下，二者都各具優勢，無論失去哪一方，在市場上都會帶來不小的影響和沖擊。只有兩個領域之間加強合作關系，互利共贏，相互協調和發展，才能夠在市場上帶來更大的經濟利益。

互聯網的發展在未來一定是大勢所趨，盡管互聯網金融的存在會給傳統的商業銀行帶來不小的沖擊，但是伴隨沖擊的同時還有機遇和挑戰，也就意味著轉機。商業銀行需要在互聯網金融的帶動下，多方位進行改革創新，與互聯網金融共合作，求雙贏。未來在互聯網金融和商業銀行的共同努力下，中國的經濟一定會更上一層樓。

參考文獻：

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