咖啡館里誕生的保險業

孔昊(學者)

咖啡館里誕生的保險業

孔昊(學者)

前不久,國務院召開常務會議,部署加快發展現代保險服務業.會議提出要促進保險與保障緊密銜接,把商業保險建成社會保障體系的重要支柱.

現代保險業究其本質,首要目的是通過分擔風險,對人們的生存生活起到承擔保障作用,這種保障作用在人類歷史的源頭就已經顯現出來了.公元前2000多年的巴比倫王國,在著名的《漢謨拉比法典》中就有類似現代海上保險的規定,為海上貿易分擔風險.在羅馬帝國時代,有一種名為提諾伊奧姆的組織風行一時,加入這個團體需要支付會費和月費,而當成員死亡時其家屬可以獲得殯葬費用.

真正現代意義上的人壽保險,是在彗星發現者愛德蒙.哈雷繪制出《哈雷生命表》之后才發展起來的.1693年,哈雷根據德國一個小城布勒斯勞市的居民壽命資料,精確地計算出各年齡人口的死亡率,為人壽保險的合理定價提供了一個堅實的基礎.

在社會科學的進步中,保險的保障作用越來越重要.我國目前已經建立起了包括養老保險在內的社會保障制度,覆蓋面達到了前所未有的廣度,但是作為政府提供的公共產品,居民的基本養老保險只能以基本生活為標準,商業性保險在我國養老領域的占比還很小.

國務院部署加快發展現代保險服務業,鼓勵保險資金采取多種方式,支持新型城鎮化、重大基礎設施建設和棚戶區改造等,支持股票、債券市場長期穩定發展;完善科技保險體系,發展小微企業信用保險和個人消費貸款保證保險.這些方面都體現了現代保險在金融領域的關鍵作用.

同樣的,歷史上保險與金融也是關聯在一起的.歐洲中世紀地中海沿岸商業貿易發達,催生了"風險貸款"的模式.商人以其擁有的船舶、貨物為擔保,向當時的金融家借貸資金,如果航海成功,則以24%-36%的高利率還本付息,如果航海失敗,則不用還本付息.這種"風險貸款"的模式同時具備了融資功能與分擔風險功能.

當然,在1230年,教皇格列高利九世頒布禁息令,"風險貸款"被禁止.可是,對于保險的社會需求卻沒有因為權勢者的禁止而消失,善于變通的商人們通過向金融家支付手續費,以求在發生海難時能夠獲得補償.這就形成了早期的海上保險,支持了中世紀地中海貿易的繁榮.

現代社會中,保險基本上已經不可能因為單個人的意志而與其他金融業務相分離了,通過保險業務積聚的資金在整個現代金融體系中早已是舉足輕重.當然,在保險資金安全與金融創新之間需要進行平衡,但是就我國當前的局面來說,加強保險與其他金融部門之間的關聯可能是經濟增長的重要推動力.比如銀行業的改革,特別是利率的市場化需要以存款保險制度的建立為前提.

我們繼續追溯保險的歷史就可以發現,市場趨利避害的原動力與政府合理監管的結合是這項基本制度蓬勃發展的關鍵.1688年,愛德華.勞埃德在倫敦塔街附近開設了一家以自己名字命名的咖啡館,國外歸來的船員經常在此聚會.整個咖啡館里充滿著海上保險業務需要的船舶、船員、航線、氣象等等方面的大量信息.保險經紀人就利用這一場所開展業務,精明的勞埃德在咖啡館備齊筆墨紙張,為保險業人士提供辦公條件.勞埃德咖啡館在保險業的影響不斷擴大,在勞埃德本人去世后,咖啡館由保險業人士管理,成為會員制的民間俱樂部.

1871年,英國議會正式通過一項法案,將這一組織發展成為法人實體,成立了勞埃德保險合作社.從英國保險業的歷史中,我們可以發現首先是市場的需求推動了保險業的產生與發展,到了一定的規模和水平之后,政府適時進行合理監管,促進整個行業的良性運行.