商業(yè)銀行進(jìn)入改革轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期

張虹

面對(duì)新時(shí)代、新機(jī)遇、新挑戰(zhàn)，中國(guó)銀行業(yè)改革轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行，也是實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展、打造國(guó)際一流商業(yè)銀行重要依托。

改革開放40年來，金融業(yè)開放明顯加速。近年來，在銀保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下，中國(guó)銀行業(yè)在完善公司治理結(jié)構(gòu)、發(fā)展普惠金融、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和海外發(fā)展等方面都取得了明顯突破。為進(jìn)一步推進(jìn)穩(wěn)增長(zhǎng)、促改革，2018年12月13日的中共中央政治局會(huì)議繼續(xù)把“穩(wěn)金融”放在重要位置，要求統(tǒng)籌推進(jìn)穩(wěn)增長(zhǎng)、促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生、防風(fēng)險(xiǎn)工作，中國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展進(jìn)入新時(shí)代。

當(dāng)前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

嚴(yán)冬天寒，企業(yè)仿佛已經(jīng)做好了穿棉襖過冬的準(zhǔn)備。數(shù)據(jù)顯示，2018年11月新增人民幣貸款12500億元，同比多增1300億元，但增量主要存在于居民部門，企業(yè)部門中長(zhǎng)期貸款同比有所下降，顯示企業(yè)對(duì)未來預(yù)期仍不樂觀；11月社會(huì)融資規(guī)模增量15200億元，同比減少3948億元，顯示社會(huì)資金需求并不強(qiáng)勁；11月M2同比增長(zhǎng)8.0%，與上月持平，M1同比增長(zhǎng)僅1.5%，較上月回落1.2個(gè)百分點(diǎn)，M1與M2的剪刀差繼續(xù)擴(kuò)大，反映出存款定期化趨勢(shì)上升，企業(yè)融資需求回落。面對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)活力下降、不良難以消化，以及利率市場(chǎng)化以來的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、科技變革加速等一系列挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行資產(chǎn)獲利指標(biāo)出現(xiàn)下滑：2017年，上市銀行ROA為13.32%，為2001年以來的最低值；ROE為0.98，為2006年以來最低值。

另一方面，在政策和融資層面暖風(fēng)頻吹。11月1日，習(xí)總書記主持召開民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)，強(qiáng)調(diào)毫不動(dòng)搖鼓勵(lì)支持非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展。人行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)紓解民企融資困難、幫扶小微企業(yè)的各項(xiàng)舉措頻頻出臺(tái)。在2018年12月13日召開的中央政治局會(huì)議上，除了繼續(xù)“穩(wěn)金融”，更是首次提出“促進(jìn)形成強(qiáng)大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)”，并沒有再提經(jīng)濟(jì)下行壓力，這有力地提振了市場(chǎng)信心，可見政策底已逐漸顯現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)最艱難的時(shí)刻將要過去。

上述形勢(shì)分析表明，新時(shí)期銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境將更加復(fù)雜，對(duì)銀行業(yè)精細(xì)化和規(guī)范化管理提出了更高要求，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已進(jìn)入改革轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期。

中國(guó)上市銀行改革轉(zhuǎn)型的主要實(shí)踐

近年來，國(guó)內(nèi)各主要上市銀行堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)的工作總基調(diào)，堅(jiān)持新發(fā)展理念，按照高質(zhì)量發(fā)展的要求，堅(jiān)定不移地深化各項(xiàng)改革。

在大型商業(yè)銀行中，工商銀行以實(shí)施“服務(wù)本源、全量客戶、轉(zhuǎn)型升級(jí)、創(chuàng)新領(lǐng)跑、風(fēng)控提升”五大戰(zhàn)略工程為主線，堅(jiān)持以信息技術(shù)變革引領(lǐng)銀行再造。農(nóng)業(yè)銀行緊跟互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代“三農(nóng)”發(fā)展趨勢(shì)，加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”“一號(hào)工程”，打造服務(wù)“三農(nóng)”新優(yōu)勢(shì)。中國(guó)銀行加快推進(jìn)科技數(shù)字化、業(yè)務(wù)全球化、服務(wù)綜合化、資產(chǎn)輕型化、機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)約化，著力打造具有強(qiáng)大價(jià)值創(chuàng)造能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的高質(zhì)量發(fā)展模式。建設(shè)銀行推進(jìn)“綜合性經(jīng)營(yíng)、多功能服務(wù)、集約化發(fā)展、創(chuàng)新型銀行、智能型銀行”五大轉(zhuǎn)型，初步構(gòu)建綜合化經(jīng)營(yíng)格局、多功能服務(wù)體系。交通銀行積極探索具有中國(guó)特色的大型商業(yè)銀行公司治理機(jī)制，深化內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制改革，推進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新。

在股份制銀行中也有頗具特色的改革案例，例如：招商銀行實(shí)施“一體兩翼”戰(zhàn)略，進(jìn)一步對(duì)客戶體驗(yàn)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)控流程及組織架構(gòu)等進(jìn)行系統(tǒng)化優(yōu)化調(diào)整，實(shí)行“輕型銀行”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。民生銀行堅(jiān)持“以客戶為中心”，不斷做強(qiáng)公司金融、做大零售金融、做優(yōu)金融市場(chǎng)、做亮網(wǎng)絡(luò)金融、做實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理、做好綜合化經(jīng)營(yíng)，持續(xù)提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和國(guó)家戰(zhàn)略的能力。浦發(fā)銀行聚焦科技突破，圍繞基礎(chǔ)設(shè)施、服務(wù)流程、業(yè)務(wù)應(yīng)用等維度，推進(jìn)數(shù)字生態(tài)銀行2.0建設(shè)。中信銀行加快由速度型效益向質(zhì)量型效益轉(zhuǎn)變，成為業(yè)內(nèi)首家主動(dòng)“縮表”的銀行……

一花一世界，上述商業(yè)銀行的改革發(fā)展正是中國(guó)經(jīng)濟(jì)改革開放、砥礪奮進(jìn)的縮影，銀行業(yè)的改革開放和高質(zhì)量發(fā)展必將為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供有力支持。

推動(dòng)商業(yè)銀行改革轉(zhuǎn)型的思考和建議

近年來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)連續(xù)出臺(tái)多項(xiàng)關(guān)于銀行改革的政策法規(guī)，對(duì)公司治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、創(chuàng)新業(yè)務(wù)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)等進(jìn)行科學(xué)引導(dǎo)。筆者認(rèn)為銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型應(yīng)關(guān)注以下四個(gè)方面：

一是完善公司治理結(jié)構(gòu)，建立改革的激勵(lì)約束機(jī)制。改革轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)從上至下的管理創(chuàng)新和流程再造，轉(zhuǎn)型成果的落地需要強(qiáng)大的執(zhí)行力，而有效的公司治理機(jī)制將是保障企業(yè)管理質(zhì)效的重要手段。董事會(huì)層面可以建立有效的和常態(tài)化的決策機(jī)制對(duì)于改革重大事項(xiàng)進(jìn)行決策，對(duì)于董事會(huì)確定的戰(zhàn)略，必須堅(jiān)定不移地推動(dòng)，自上而下形成共識(shí)。需要建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制對(duì)經(jīng)營(yíng)層和各級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行督導(dǎo)和考核，以提高政策的執(zhí)行力。

二是響應(yīng)國(guó)家政策，探索新的市場(chǎng)機(jī)遇。長(zhǎng)期以來銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)偏好普遍趨于保守，形成了企業(yè)貸款難的局面。而當(dāng)前國(guó)家政策對(duì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和供給側(cè)改革提出了更高的要求，并對(duì)民企和小微給予了重大支持，因此要在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，把更多金融資源配置到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。要抓住民營(yíng)企業(yè)中的優(yōu)質(zhì)客戶以及細(xì)分領(lǐng)域內(nèi)龍頭客戶，打造以客戶為中心的綜合化、定制化服務(wù)，強(qiáng)化銀企合作關(guān)系。對(duì)于長(zhǎng)期前景看好，但受到資本市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)偏好下降或股票質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)的影響出現(xiàn)短期流動(dòng)性困難的客戶，應(yīng)及時(shí)紓困，形成友好的戰(zhàn)略合作關(guān)系。此外，在當(dāng)前資本市場(chǎng)筑底的時(shí)機(jī)下，可以探索發(fā)展上市公司流動(dòng)性支持融資、類投資和債轉(zhuǎn)股業(yè)務(wù)等。

三是科技引領(lǐng)，實(shí)現(xiàn)技術(shù)與業(yè)務(wù)的融合。隨著大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的成熟，銀行業(yè)務(wù)與科技已經(jīng)密不可分，銀行就像是一部處理客戶金融信息的機(jī)器。因此一方面要推進(jìn)數(shù)字化改造，建立數(shù)據(jù)工廠與分析能力，有針對(duì)性地制定業(yè)務(wù)規(guī)劃、營(yíng)銷策略、產(chǎn)品策略，提升客戶分類營(yíng)銷、分層管理的能力，進(jìn)而提升管理效率、服務(wù)效率和風(fēng)控效率；另一方面也要利用新技術(shù)發(fā)展諸如云賬戶、移動(dòng)金融服務(wù)、線上貸款、智能投顧等場(chǎng)景化的金融服務(wù)，為客戶提供便捷的金融服務(wù)。

四是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的永恒主題，面對(duì)內(nèi)外部環(huán)境不確定性引發(fā)的市場(chǎng)震蕩，銀行需要進(jìn)一步樹立全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，嚴(yán)守三道防線，審慎經(jīng)營(yíng)，通過守住風(fēng)險(xiǎn)底線，回歸銀行業(yè)務(wù)本源。

除了以上幾個(gè)方面之外，機(jī)構(gòu)改革、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、降本增效、投資發(fā)展等方面的改革措施也非常重要，商業(yè)銀行需要根據(jù)企業(yè)自身的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)來進(jìn)行選擇。風(fēng)物長(zhǎng)宜放眼量，既然堅(jiān)定了方向，便只顧風(fēng)雨兼程。面對(duì)新時(shí)代、新機(jī)遇、新挑戰(zhàn)，中國(guó)銀行業(yè)改革轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行，也是實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展、打造國(guó)際一流商業(yè)銀行重要依托。

責(zé)任編輯：張巖