試論商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理

張云霞

【摘要】上世紀(jì)九十年代中后期我國的商行個人理財業(yè)務(wù)得到了發(fā)展，人們的收入不斷增長的過程中，在物質(zhì)需求方面也在不斷提高，理財成為人們愈來愈熟悉的概念。當(dāng)前進(jìn)入到新的發(fā)展時期，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出多元的態(tài)勢，本文先就商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)類型以及發(fā)展問題加以闡述，然后就個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險和風(fēng)險管理策略詳細(xì)探究，希望能通過此次理論研究，為解決個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險有所裨益。

【關(guān)鍵詞】個人理財 商業(yè)銀行 風(fēng)險管理

居民對財產(chǎn)的分配愈來愈關(guān)注，商業(yè)銀行也意識到個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的潛力，積極的向著個人理財業(yè)務(wù)方面加大投入力度，提高個人理財服務(wù)的質(zhì)量。但是在商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，風(fēng)險問題也是比較突出的，這對商行的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展就會產(chǎn)生很大阻礙。

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)類型以及發(fā)展問題

（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)類型

從商業(yè)銀行個人理財?shù)臉I(yè)務(wù)類型能夠看到，有幾個重要的類型，人民幣和外幣型的個人理財產(chǎn)品是重要類型。結(jié)合幣種不同，個人理財產(chǎn)品就有著人民幣和外幣理財產(chǎn)品之分。人民幣理財是商行通過代表高等級信用度人民幣債券作為投資獲得收益的，這一類型的理財產(chǎn)品有證券市場的國債以及貨幣市場基金和股票等。而外幣理財產(chǎn)品就是商行所推出的外幣計算收益的理財產(chǎn)品。從個人理財產(chǎn)品類型來看，保障收益和非保障收益型的理財產(chǎn)品也是重要類型。前者是商行自行承擔(dān)投資產(chǎn)生風(fēng)險或銀行和客戶依照協(xié)議規(guī)定雙方共同承擔(dān)資產(chǎn)風(fēng)險的理財產(chǎn)品。而后者就是商行等機(jī)構(gòu)沒有承諾理財產(chǎn)品收益多少以及高低的理財產(chǎn)品類型。除此之外，商行個人理財業(yè)務(wù)類型中的債券以及信托型等理財產(chǎn)品類型也比較明顯，結(jié)合不同投資領(lǐng)域各銀行把理財產(chǎn)品分成債券型以及信托型等理財產(chǎn)品。

（二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展問題

商行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，會受到諸多因素的影響帶來問題，主要有以下幾點(diǎn)業(yè)務(wù)問題：

其一，個人理財業(yè)務(wù)盈利能力低。從商行銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀能看到，其中盈利能力相對較低的問題是比較突出的。商行個人理財盈利能力低是最表意的問題。造成個人理財業(yè)務(wù)盈利能力低的問題出現(xiàn)主要有幾個重要原因，個人理財業(yè)務(wù)潛在盈利能力沒有重視，只注重看到的盈利部分，商行將基礎(chǔ)理財產(chǎn)品作為發(fā)展重點(diǎn)，對于潛在盈利能力的理財產(chǎn)品的開發(fā)沒有重視。而基礎(chǔ)性的理財產(chǎn)品風(fēng)險小，被大眾所熟識，這就使得很難有大的發(fā)展。

其二，沒有做好市場定位工作。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，要充分注重做好市場定位的工作，這是促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要工作。商行個人理財業(yè)務(wù)迫切的問題就是和產(chǎn)品匹配度低，個人理財產(chǎn)品的同質(zhì)化問題嚴(yán)重。雖然商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的種類以及規(guī)模在增長，但是產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出，這就是沒有做好市場定位所致，從而就會影響個人理財業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。

其三，個人理財業(yè)務(wù)管理體制不健全。要想促進(jìn)個人理財業(yè)務(wù)的規(guī)范化發(fā)展，這就需要建立完善的管理體制。我國商行個人理財業(yè)務(wù)管理在風(fēng)險管理上有待加強(qiáng)，系統(tǒng)管理也需要強(qiáng)化，由于缺乏完善管理體制作為支持，造成了個人理財業(yè)務(wù)的管理不規(guī)范。理財產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計中，沒有和顧客利益掛鉤，從而就比較容易造成客戶利益出現(xiàn)風(fēng)險問題，理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)人員沒有對產(chǎn)品風(fēng)險有充分的揭示，缺乏完善規(guī)范的管理，這就必然會造成個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展出現(xiàn)質(zhì)量問題。

其四，缺乏專業(yè)化復(fù)合型個人理財業(yè)務(wù)人員。個人理財業(yè)務(wù)的良好發(fā)展，需要有專業(yè)人才的支持，但是高素質(zhì)以及復(fù)合型的個人理財業(yè)務(wù)人才的缺乏是發(fā)展現(xiàn)狀。個人理財涉及到的領(lǐng)域比較多，如基金以及證券和信托等，這些都需要有專業(yè)化人才作為支撐，注重綜合性能力的提升，熟悉掌握證券以及股票等業(yè)務(wù)流程。但是從實際的業(yè)務(wù)人員的現(xiàn)狀能看到，個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展當(dāng)中專業(yè)化以及復(fù)合型人才是比較缺乏的，這就必然會阻礙其業(yè)務(wù)良好發(fā)展。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險和風(fēng)險管理

（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險

從商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的情況能發(fā)現(xiàn)，其中會存在諸多的風(fēng)險，這些風(fēng)險的存在是對個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生威脅的重要因素，主要有幾個比較突出的風(fēng)險：

其一，信譽(yù)風(fēng)險。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險中的信譽(yù)風(fēng)險是重要內(nèi)容，這是在進(jìn)行交易投資的過程中，商行信譽(yù)高低就和投資者是不是信任其理財能力有著很大的關(guān)系，也和投資的意愿有著很大的聯(lián)系。投資者信譽(yù)高低是為銀行是不是接受業(yè)務(wù)辦理提供了參考依據(jù)，當(dāng)前我國的商行開展業(yè)務(wù)的時候出現(xiàn)信譽(yù)問題，由于急于應(yīng)用投資者獲利心理就會對金融業(yè)務(wù)虛報以及謊報，會增加利率吸引投資者融資。出現(xiàn)了信譽(yù)風(fēng)險所帶來的后果也是比較惡劣的，對雙方都會造成很大損失。

其二，市場風(fēng)險。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)受到市場因素的影響會容易出現(xiàn)風(fēng)險，如在發(fā)生利率變動的時候，就會帶來風(fēng)險，這也是商行所處金融市場當(dāng)中比較常見的風(fēng)險類型。利率投資投資的時候需要考慮的條件以及對象，都希望高利率項目投資，這一攀高以及追求利潤心理很容易帶來風(fēng)險。再有是受到匯率的變動也會帶來風(fēng)險，經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢下，跨國投資以及跨境投資就成為重要的方式，而匯率發(fā)生變動以及出現(xiàn)波動，就會對商行內(nèi)部利益和投資者經(jīng)濟(jì)利益帶來很大的影響。

其三，操作及技術(shù)風(fēng)險。當(dāng)前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，隨著先進(jìn)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，這就對個人理財業(yè)務(wù)的工作流程以及操作方式產(chǎn)生了影響。商業(yè)銀行需要對投資前提的客戶以及投資者風(fēng)險承受力濟(jì)寧評估，投資后的實時跟進(jìn)以及解答等，這些是商行個人理財業(yè)務(wù)中的重要內(nèi)容，需要先進(jìn)的理財軟件的應(yīng)用，這些軟件在操作中就比較容易出現(xiàn)風(fēng)險，對個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展也會產(chǎn)生一定的影響。

（二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展風(fēng)險管理

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中加強(qiáng)風(fēng)險的管理以及預(yù)防是比較重要的，這就要和實際的風(fēng)險管理需求相結(jié)合，筆者提出幾點(diǎn)風(fēng)險管理的措施：

創(chuàng)新商行個人理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的良好發(fā)展，要注重和時代發(fā)展的要求相結(jié)合，注重創(chuàng)新理念的融入，提高商業(yè)銀行個人兩次愛產(chǎn)品創(chuàng)新的能力。隨著人們對理財產(chǎn)品的需求多樣化以及差異化的發(fā)展，商業(yè)銀行要和市場的需求相結(jié)合，以市場為導(dǎo)向創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品，注重品牌化的發(fā)展，向著個性化化方向轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品過程中，要充分注重對不同客戶需求詳細(xì)考慮，根據(jù)調(diào)研的數(shù)據(jù)來進(jìn)行創(chuàng)新理財產(chǎn)品，不斷地豐富和完善理財產(chǎn)品，滿足市場化發(fā)展的需求。

提高個人理財業(yè)務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)。為保障個人理財業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展，這就需要有專業(yè)化的人才作為支撐，培養(yǎng)以及提高個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)。從專業(yè)人才培養(yǎng)方面進(jìn)行強(qiáng)化，這就要多層次考慮，首先要建立完善適用的個人理財師資格認(rèn)證制度，規(guī)定從業(yè)人員要有從業(yè)證書，注重職業(yè)道德規(guī)范檢查以及教育。還要從理財服務(wù)的知識培訓(xùn)上加強(qiáng)力度，提高正在理財服務(wù)市場從業(yè)的客戶經(jīng)理以及理財師專業(yè)水平。專業(yè)化的理財師要能具備和理財服務(wù)響應(yīng)的專業(yè)知識，如市場營銷知識以及心理學(xué)知識等，要和金融市場的發(fā)展需要相契合，只有通曉客戶心理的高素質(zhì)專業(yè)化個人理財業(yè)務(wù)人員，才能符合實際的業(yè)務(wù)發(fā)展要求。

加強(qiáng)理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范意識。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，會遇到諸多的風(fēng)險，這對業(yè)務(wù)發(fā)展就會產(chǎn)生很大阻礙。所以加強(qiáng)風(fēng)險的管理就顯得比較重要，當(dāng)前的商行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入迅速發(fā)展其，個人理財產(chǎn)品的種類多以及復(fù)雜化的特征愈來愈突出，商行要充分重視把握好發(fā)展機(jī)遇，注重提高個人理財產(chǎn)品的開發(fā)以及銷售風(fēng)險的防范。加強(qiáng)客戶風(fēng)險防范意識，理財產(chǎn)品和銀行存款儲蓄是不同的，是投資類，所以有收益就會有風(fēng)險，客戶對投資理財產(chǎn)品的風(fēng)險認(rèn)識還不是很全面，覺得理財和銀行存款一樣，這就比較容易發(fā)生風(fēng)險，所以要提高客戶風(fēng)險防范意識。

三、結(jié)語

總而言之，商行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范是比較關(guān)鍵的，這是保障商行個人理財業(yè)務(wù)良好發(fā)展的重要舉措，需要從多方面加強(qiáng)重視，做好個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的策略優(yōu)化工作，保障理財業(yè)務(wù)的管理當(dāng)中能從多角度分析考慮，希望上文中的相關(guān)理論研究能對個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展有更深的認(rèn)識。