基于互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究

李瑩

【摘要】隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展以及應(yīng)用，其對(duì)于金融領(lǐng)域同樣帶來的一定影響，使得金融行業(yè)的市場(chǎng)環(huán)境出現(xiàn)了相應(yīng)改變，而商業(yè)銀行所開展的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)隨之也面臨著各種新的風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合這一背景，針對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行所開展的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的具體情況加以分析，并且提出了其中所存在的具體問題，最后制定了更具針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)防控策略，希望借此能夠?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的進(jìn)一步改進(jìn)提供一定的參考與借鑒。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)

當(dāng)前，人們的生產(chǎn)、生活方式正逐漸被互聯(lián)網(wǎng)開啟的信息革命所改變。隨著計(jì)算機(jī)和信息技術(shù)的快速發(fā)展，數(shù)字化和信息化被廣泛的應(yīng)用到了各個(gè)領(lǐng)域之中，而互聯(lián)網(wǎng)的誕生更是引發(fā)了數(shù)據(jù)的爆發(fā)式增長(zhǎng)。同樣，金融大數(shù)據(jù)時(shí)代也已經(jīng)開啟。從我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展歷程來看，以往商業(yè)銀行所涉及的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)主要為電子銀行業(yè)務(wù)，在此種業(yè)務(wù)之中應(yīng)用到的相關(guān)技術(shù)主要包含有計(jì)算機(jī)技術(shù)以及通信技術(shù)，其所擁有的重要功能是確保信息數(shù)據(jù)能夠?qū)崟r(shí)的進(jìn)行互聯(lián)與互通。金融信息化是現(xiàn)階段發(fā)展的一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)，為使數(shù)據(jù)的真正價(jià)值得到體現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式將發(fā)生翻天覆地的變化。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須打破舊觀念，與通訊服務(wù)供應(yīng)商、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)供應(yīng)商結(jié)成同盟，在競(jìng)爭(zhēng)與合作并存的市場(chǎng)環(huán)境中生存。在內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理上，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的關(guān)鍵不僅是技術(shù)，更重要的要進(jìn)行合理的籌劃、實(shí)施和管理。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)行業(yè)銀行所開展的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)之中，主要包含有個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以及個(gè)人經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)，而且，在這些業(yè)務(wù)之中，所占比重最大的為個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。同時(shí)，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)之中住房信貸金額以及汽車信貸金額在整個(gè)消費(fèi)信貸金額中所占比重最大，其所占比重大約為商業(yè)銀行個(gè)人信貸總額的75%左右。在商業(yè)銀行開展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)過程中，其中所存在的風(fēng)險(xiǎn)具體發(fā)生時(shí)間是無(wú)法準(zhǔn)確確定的，這是由于風(fēng)險(xiǎn)擁有一定隱蔽性，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下，在開展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)過程中極易受到外部表象影響，個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)可能在業(yè)務(wù)開展過程中的每一個(gè)過程之中產(chǎn)生，而且影響風(fēng)險(xiǎn)因素也非常多，商業(yè)銀行開展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)過程中針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)具體成因和相應(yīng)后果依舊無(wú)法有效把控。

（一）對(duì)住房信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理

在對(duì)住房信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中，為了進(jìn)一步對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行管控，商業(yè)銀行制定了下列條件，只有條件符合情況下才予以發(fā)放貸款，這樣便能夠有效的減少風(fēng)險(xiǎn)問題發(fā)生：

個(gè)人申請(qǐng)全新的住房貸款要求應(yīng)當(dāng)達(dá)到下列條件：①我國(guó)國(guó)內(nèi)持有常駐戶口，同時(shí)還持有有效的身份證件。②有著穩(wěn)定工作，同時(shí)有合法經(jīng)濟(jì)收入，擁有相對(duì)優(yōu)良信用，可以完成貸款之后定期的本息償還。③簽署購(gòu)房協(xié)議或者是簽署了購(gòu)房合同，若是購(gòu)買的房屋屬于期房，則需要把相關(guān)的手續(xù)以及房屋預(yù)售證等文件一起提交上來。④購(gòu)房方要支付一定的購(gòu)房款，即需要支付首付款，不同省市的首付款具體規(guī)定有所差異，通常都要超過房屋總價(jià)的20%，同時(shí)還要求要同時(shí)提交有效擔(dān)保證明文件。⑤購(gòu)買房屋貸款可以使用人民幣以及外幣，要是申請(qǐng)外幣則應(yīng)當(dāng)擁有合法的還款渠道。目前，我國(guó)外幣的只要種類是美元，若是申請(qǐng)人民幣貸款，可貸年限最高可達(dá)三十年，而若是申請(qǐng)外幣貸款，則可貸年限最高只有八年。

（二）對(duì)汽車消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理

個(gè)人消費(fèi)類汽車貸款指的是借款人購(gòu)置一些消費(fèi)型的汽車時(shí)，已經(jīng)支付了相應(yīng)的首付款，差額則由銀行向消費(fèi)者以貸款的形式發(fā)放，或者銀行將差額直接支付與銷售企業(yè)，此種貸款稱為是個(gè)人消費(fèi)類汽車貸款。在對(duì)汽車消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，要求個(gè)人消費(fèi)類汽車貸款需要滿足以下條件：①借款人應(yīng)當(dāng)屬于擁有完全行為能力的自然人。②要有個(gè)人身份的有效證明文件。③要擁有合法的還款途徑，且有能力償還個(gè)人消費(fèi)類汽車貸款的本金和利息。④個(gè)人的信用優(yōu)良。⑤已經(jīng)簽署了銀行認(rèn)可的購(gòu)車合同或者是簽署了購(gòu)車協(xié)議。⑥提供貸款銀行認(rèn)可的質(zhì)押物品或者質(zhì)押物品，或者提供擁有相應(yīng)償還債務(wù)能力的個(gè)人或者企業(yè)的連帶責(zé)任保證證明。⑦可以支付購(gòu)車的首付款。⑧滿足貸款銀行規(guī)定的其余條件。

二、基于互聯(lián)網(wǎng)金融的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

（一）個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)防范理念偏差

商業(yè)銀行當(dāng)前并沒有形成體系化的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理教育、培訓(xùn)機(jī)制，員工并沒有形成良好的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，個(gè)人信貸人員在進(jìn)行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)操作時(shí)往往注重的是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，而忽視了風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的影響。一部分員工就個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和預(yù)防的態(tài)度比較消極，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防不了，即便從始至終進(jìn)行管理和預(yù)防，風(fēng)險(xiǎn)還是會(huì)存在，從而不重視風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防。還有一部分員工因?yàn)樽陨碇R(shí)層面的原因和風(fēng)險(xiǎn)管理和預(yù)防經(jīng)驗(yàn)的不足，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)都是由于人為因素導(dǎo)致的，即便進(jìn)行主動(dòng)管理和預(yù)防，也無(wú)法阻止其他員工主動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的防范等等。

（二）個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程存在漏洞

在商業(yè)銀行開展個(gè)人信貸工作過程中，在管理流程方面存在著較多的不足以及漏洞問題，在商業(yè)銀行開展相關(guān)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管控工作之中，通常采取的方式為手工實(shí)施的方式以及行政管理的方式，而進(jìn)行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及測(cè)定過程中，基本上均是借助于定性分析，未能開展定量評(píng)價(jià)工作。很多時(shí)候所得出的整改結(jié)果就是增強(qiáng)預(yù)防，而預(yù)防的方法一般就是對(duì)已經(jīng)建立起來的相關(guān)規(guī)定以及條例加以調(diào)節(jié)，未能更加深入的針對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)問題加以分析與研究，無(wú)法根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)事件的本質(zhì)原因?qū)芸亓鞒碳右詢?yōu)化，這樣一來，便會(huì)使得個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中會(huì)出現(xiàn)一些欠缺，另一方面也無(wú)法真正解決問題，從而引發(fā)更多的風(fēng)險(xiǎn)事件。

（三）個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法欠缺

沒有風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量。因?yàn)橛?jì)量風(fēng)險(xiǎn)的管理是以農(nóng)村合作聯(lián)社數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的，所以沒有這些數(shù)據(jù)，就很難研究和量化風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，我國(guó)農(nóng)村合作聯(lián)社都是把風(fēng)險(xiǎn)事件當(dāng)成偶爾才會(huì)出現(xiàn)的事件，在這種背景下，只能當(dāng)發(fā)生了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)問題情況下才會(huì)采取一定措施，為能夠建立風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)的預(yù)防以及報(bào)警體系，若是這種類型信貸風(fēng)險(xiǎn)再次出現(xiàn)情況下，國(guó)內(nèi)很多商業(yè)銀行會(huì)采取同樣方式進(jìn)行處理，始終不成體系。

三、基于互聯(lián)網(wǎng)金融的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的措施

（一）提高個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人才能力內(nèi)核專業(yè)化水平

不斷加強(qiáng)對(duì)每一條戰(zhàn)線的管理，按照分行這一層面來講的話，需要進(jìn)一步明確企業(yè)的戰(zhàn)略定位，而且還要不斷的去提高企業(yè)的管理能力，不斷強(qiáng)化個(gè)人信貸人才管理，對(duì)每一級(jí)別信貸人員的素質(zhì)均要提出一定的要求，將管理工作進(jìn)一步細(xì)化處理，要做到分工明確，保質(zhì)保量的完成相應(yīng)的工作：除此之外，要建立起一個(gè)嚴(yán)格的培訓(xùn)體系，努力培養(yǎng)出一批綜合素質(zhì)過硬，專業(yè)知識(shí)水平能夠達(dá)到要求的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)人才：不斷的去革新培訓(xùn)方式，以此來進(jìn)一步提升團(tuán)隊(duì)的專業(yè)水平。借助于培訓(xùn)的方式能夠極大的提個(gè)人信貸高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，除此之外，還要做好相互之間的交流工作，將工作過程當(dāng)中所學(xué)到的一些經(jīng)驗(yàn)分享出來，以此來進(jìn)一步提升整個(gè)團(tuán)隊(duì)的專業(yè)素質(zhì)。

（二）構(gòu)建以客戶為中心的IT管理系統(tǒng)

就當(dāng)下我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控而言，其自動(dòng)化水平普遍處于較低狀態(tài)，針對(duì)這一現(xiàn)象，非常有必要建立一套基于不同客戶群體的信息管理系統(tǒng)，以此來提升工作效率，強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控水平。我國(guó)商業(yè)銀行非常有必要對(duì)信貸流程進(jìn)行不斷地優(yōu)化，構(gòu)建一套智能化的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。應(yīng)確保系統(tǒng)包含貸前控制子體系、貸中審批子體系以及貸后管理子體系的一整套業(yè)務(wù)流程。在構(gòu)建系統(tǒng)平臺(tái)時(shí)，應(yīng)秉承”以客戶為中心”的理念來進(jìn)行，確保業(yè)務(wù)信息和客戶信息能夠進(jìn)行交互式聯(lián)通，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)下述目標(biāo)：對(duì)信息的有效整合、確保功能的不斷完善、提高智能化水平等。 （三）貸款預(yù)警控制 我國(guó)商業(yè)銀行所創(chuàng)建的金融貸后管理機(jī)制里面對(duì)具體的管理內(nèi)容作了進(jìn)一步的細(xì)化處理，這里面大致包含了四個(gè)部分：第一部分是發(fā)放貸款，第二部分是貸款預(yù)警控制，第三部分是貸后檢查管理，第四部分則是收回本息。這里面最為關(guān)鍵的一部分就是貸后檢查管理。要是貸中審批獲取到批準(zhǔn)的話，那么商業(yè)銀行就會(huì)為個(gè)人發(fā)放貸款，而且緊接著就會(huì)按照一定的方式來對(duì)貸款的資金效果進(jìn)行持續(xù)關(guān)注，還會(huì)密切關(guān)注抵押物的價(jià)值變化，借助于監(jiān)控所獲取到的結(jié)果來進(jìn)一步明確這一筆貸款的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，然后在作出細(xì)致的判斷，爭(zhēng)取將風(fēng)險(xiǎn)盡快遏制住，提前做好針對(duì)性的部署，一旦發(fā)現(xiàn)有可能會(huì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，那就要采取應(yīng)對(duì)措施，這樣才能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)控制到最小化。

四、結(jié)語(yǔ)

近年來，隨著第三方支付、人人貸等以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的新興金融產(chǎn)業(yè)的興起，其對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的沖擊和影響越來越受到人們的關(guān)注。在面對(duì)新的市場(chǎng)環(huán)境下，商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)同樣也面臨著新的風(fēng)險(xiǎn)問題，因此，要求我們應(yīng)當(dāng)針對(duì)這些新的風(fēng)險(xiǎn)問題加以分析，并且需找到有效的應(yīng)對(duì)措施，這樣才能夠確保商業(yè)銀行可以在新的環(huán)境中更加健康、穩(wěn)定發(fā)展。