互聯網金融的分析

王齊

伴隨著我國金融領域的不斷創新和改革，第三方支付、眾籌、P2P等互聯網金融創新模式依靠現代信息技術發展迅速，互聯網金融不僅有發展平臺，還有巨大的市場需求。互聯網金融結合了互聯網的現代信息技術，在實體金融行業的基礎上創新，不可置否的是互聯網金融依舊是現代金融體系的一部分，是一種順應時代技術發展的經營模式。但互聯網金融并不是兩個行業的簡單雜糅，它是在傳統的金融模式上借助了新的技術和平臺，創新發展了業務模式，相應地利用互聯網技術規避金融風險，利用大數據可以進行風險管理。所以互聯網金融利用網絡拓寬了金融服務的覆蓋面、利用網絡和數據分析加強了金融風險管理，更為便利地在線上為人們提供金融服務。

互聯網金融發展的優勢

第一，信息成本低。

眾所周知，互聯網金融就是金融與互聯網的結合，即利用網絡技術對傳統金融業務進行優化變革產生的新的業務狀態和服務模式。傳統金融市場下，金融中介是必不可少的機構，在金融市場上連接著供需雙方，同時金融中介機構收取的費用即為雙方各自金融交易的交易成本，但現在，在網絡上就能完成各種交易，數據通過網絡公開，更透明、傳播更為迅速。

第二，促進經濟有效增長。

互聯網金融已經上線了很多理財投資渠道，在這種模式下，資金持有者可以直接在網上選擇交易，不需要再去柜臺或交易所交易。互聯網金融并不獨立存在網絡線上，它還包含傳統金融相關產品，這是傳統金融產品的良性發展;同時互聯網金融還涉及其他新型市場與傳統市場整合起來，可以將產品進行包裝，統一為整體性的金融產品，在地區和產業發展方面更具有優勢，能更有效地促進產業發展，為地區經濟提供充足的投融資渠道和便利。

第三，促使服務更加民主化。

互聯網金融市場覆蓋面廣，同時參與者廣泛，交易沒有像傳統金融業務的時間、空間、門檻限制。通過網絡平臺迅速的資金融通交易，既能使閑散資金持有者獲得期望的理財收益，也使得資金的需求不必去銀行借貸，經過繁冗的申請和審批流程。現在市場上發展比較好的平臺，例如眾籌、P2P等，調動民間資本進行資金融通，通過民間資金的規模效應，集中貸出給中小企業，促進資本的使用和增值，形成閑散資本運營的良性循環。

互聯網金融發展中存在的問題

第一，信用風險較高。

由于是在網絡上審批，沒有傳統貸款的面對面檢查和交流，互聯網金融沒有像傳統銀行的審批和監管制度，所以發展的過程中風險是不斷加大的。網絡借貸平臺一般都不會像銀行那樣對資金需求方進行嚴格的審查，同時網絡監管有很多漏洞，資金流通情況沒有監管到位，信用風險比實體金融大很多。

第二，信息容易泄露。

金融是行業充滿了各種數據及相關的信息，經過互聯網可以獲得的數據是呈指數擴大的。因此，高度信息化技術就需要與時俱進的處理數據的技術，互聯網金融大數據、云計算是必不可少的。在互聯網金融發展過程中，監管是發展的基礎，只有進行有效監管，才能使其安全發展，所以對監管要求更高。

第三，安全風險問題嚴峻。

互聯網金融數字化信息傳播快速且自由，所以在信息傳播方面來具有巨大的優勢，眾所周知，傳統金融網點經營分布比較分散;而互聯網借助數據庫，信息傳播量大且迅速，這會降低風險防范和處理數據的時間，提高工作效率。從風險的傳染性來看，互聯網金融機構與客戶之間聯系十分密切，一旦風險發生，傳播會十分廣泛，影響也更為嚴峻，風險會借負面輿論造成更大范圍的不利影響。

規范互聯網金融發展的策略

第一，提升從業人員的專業素養。

互聯網金融近幾年來發展迅猛，導致行業的相關從業人員培養體系還沒有完全建立，職業素養參差不齊。所以針對從業人員的風險防控就是專業素養加強培養，在行業不斷發展的同時及時對從業人員進行知識補充與業務培訓，在業務操作上降低從業人員的知識盲區，同時還需要防范操作不當發生的風險。

第二，加強對互聯網金融的監管。

作為新生事物的互聯網金融是一把雙刃劍，既要注意其對經濟有利的一面，又要防范其帶來的風險。因此，要加強對互聯網金融的監管，對于一些突出問題，相關的證券、銀行、保險監督管理委員會，三大監管部門應該出臺相應的法律法規，對網絡借貸平臺與相關機構進行規范、有效的管理，保證互聯網金融的安全性。明確監管的主體，制定合理的監管辦法，并且進一步完善互聯網征信系統，有助于其朝著持續健康的方向發展，做到有法可依、有法必依、執法必嚴，違法必究。

第三，加強行業間的交流與合作。

在社會發展的大條件下，各行各業相互滲透，我國需要整合優勢資源，正確應用大數據技術，促進不同行業，不同領域的交流與合作，鼓勵和發展跨境電子商務產業，建立有效的應對機制，建設完善的電商交易平臺，充分發揮行業協會的協調和監督，統一市場秩序，實現行業間的互幫互助，將眼光放在共同的利益上，強化員工的專業能力與職業素養，建立互聯網金融風險的科學和預警系統，與信息交流平臺，增加對互聯網金融風險的預警和反應能力。

簡而言之，互聯網金融是新時代發展下的產物，我國由于人口多所以金融市場龐大，隨著網絡和創新技術不斷發展，在世界范圍內處于領頭羊的位置，這樣能更有效地提高我國資金配置效率，增強資本市場的競爭力。但實際上其發展仍存在相關的法律法規不完善，監管不全面等問題，對我國的經濟發展不利，所以為了我國金融市場良性發展，要認真貫徹政府機關下發的指導意見，進一步加強金融監管的效率，使互聯網金融能夠為國家宏觀經濟做貢獻，為實體經濟提供便利，同時適應時代變遷需要，不斷進行發展，成為新時代金融市場的中流砥柱。