國內外第三方支付平臺對比

(中央民族大學 北京 100081)

相關數據顯示，我國使用第三方支付的交易額早在2015年就達到了9.31億萬元。根據CNNIC(中國互聯網絡信息中心)的統計，截止至2017年年底，中國使用第三方支付平臺進行交易的用戶比上年增長4.16億人次。并且我國使用網上支付的用戶在2016年6月就達到4.55億人次，比上年同期增長9.3%。

一、第三方支付的相關概念

我國將第三方支付定義為一些實力強大和信譽極高的獨立金融機構，通過與銀行的結算系統對接而完成支付的一種網絡支付模式。第三方支付在我國的普及解決了線上線下的交易問題，也使得我們的生活更加方便。例如：在日常生活中，我們可以使用第三方支付給商家付款，親人和朋友之間進行轉賬交易，現在我們還可以使用第三方支付繳納水、電已經暖氣費等等。

有的學者通過建立博弈模型得出，利用第三方支付平臺進行交易可以解決網絡交易中信息不對稱的問題(趙小波，2012)。第三方網絡支付方式和第三方預付支付方式是第三方支付體系中兩種支付方式。現階段，智能手機和互聯網是第三方網絡支付方式運行的基礎，這種支付方式實現了從用戶到商戶在線上就能進行貨幣支付、資金結算和統計查詢等業務。第三方預付工具在國內主要包括非銀行發卡單位發行的單項消費卡(公交卡、會員卡等)，或者是專業發卡公司發行的通用消費卡。隨著第三方支付方式的日漸普及，關于第三方支付平臺的安全問題日漸受到關注。例如：楊勇(2016)研究了我國第三方支付平臺運行的立法狀況之后分析并總結了第三方支付機構存在的風險，例如：資金安全風險，以及不法份子利用第三方支付從事違法活動的風險和信息泄露風險等。針對這些風險，我國有學者提出我們應該積極的向國外學習，參考國外對于第三方支付平臺的相關立法，借鑒國外優秀的管理經驗，從而引導和保證我國的第三方支付朝著健康的法相發展(馬新彥，2012)。馬新彥還從反壟斷、金融法制和用戶權益等方面對我國第三方支付現存的安全問題提出了相應的解決辦法。他認為解決這些風險首先應該與風險的防范意識，預防第三方支付的風險首要的任務在于如何主動的去尋找第三方支付平臺的漏洞。其次，相關機構的介入對第三方支付平臺風險的把控很關鍵。最后，預防這些風險需要對我國現有的金融體系的改革。

二、第三方支付的相關案例

(一)美國(palpay)。隨著美國電子商務的發展壯大，一些第三方支付平臺相繼誕生，例如：PayPal，Amazon Pay和Google Checkout。據統計，2016年美國使用第三方支付平臺進行交易的金額為1120億美金。雖然電子商務的發展帶動了美國第三方支付平臺的發展，可是在美國，支票和信用卡仍然是人們主要的非現金支付方式。

在美國，第三方支付有兩個監管主體：聯邦政府和州政府。聯邦政府在第三方支付平臺的管理中起著主導作用，美國聯邦政府從國家層面制定第三方支付實行和監管的宏觀政策，而州政府主要根據當地的經濟發展狀況和現有的經濟環境來制定相應實行和監管的細則。

在美國，第三方支付的準入實行的是“一州一政”的制度，也就是說第三方支付平臺如果要進入不同的州，則需要得到州政府的批準。此外，如果使用第三方支付平臺進行跨州貿易，則需要申請各州的許可證。同時美國監管當局要求第三方支付機構對每位客戶的備付金和自有資金實行分離管理政策。同時，美國的監管機構要求第三方支付平臺嚴格審核每位客戶的身份，從而有效的遏制洗錢等犯罪行為。

PayPal作為美國使用用戶最多的第三方支付平臺，使用起來比較簡單，用戶只需要用他們的郵箱作為賬號，利用執行密碼作為支付指令。這就在一定程度上避免了用戶的信用卡信息泄露的風險。同時，PayPal將用戶的賬號分為三類：個人賬號、標準賬號和企業賬號。并為不同的賬號提供不同級別的保護。據統計，現階段在全世界范圍內大約有2億用戶注冊并使用PayPal，用戶可以使用不同國家的銀行卡，電子支票等支付手段，因此該平臺在支付方式上為國際貿易的提供了便利。

(二)歐盟國家。在歐盟25個國家中，第三方支付平臺的監管模式和發展程度也不同。像丹麥、挪威、瑞典等北歐國家的第三方支付比較發達，中歐的德國、法國等的第三方支付發展速度較為平穩，而在意大利、希臘等南歐國家，由于這些國家的經濟發展速度比較緩慢，所以這些國家的第三方支付的發展也較為緩慢。

機構監管的模式是歐盟國家第三方支付的主要安全監管模式，并且自1998年以后第三方支付正式被歐盟國家視為一種電子貨幣支付手段。因此如果想在歐盟國家從事經營第三方支付等業務，需要申請并拿到相應的電子貨幣機構營業執照。與此同時，歐盟國家實行的“一證通用”的制度，即經營第三方支付的相關機構只要在歐盟任何一個國家拿到電子貨幣機構營業執照，則該機構可以在歐盟25個國家進行第三方支付的相關交易。在處理資金安全方面的問題，歐盟國家規定，如果使用者在遭到資金欺詐之后，如果即使通知第三方支付平臺，如果此后該類欺詐事件再次發生，則第三方支付機構承擔全部責任。

三、中國(支付寶)

現在中國第三方支付的快速發展，移動支付的使用范圍已經大大的超過了現金支付。二維碼支付等隨處可見。因此，在現階段的中國，每個人只要拿著手機在連接到互聯網的狀態下就能完成線下交易。根據艾瑞咨詢2016年發布的數據顯示，我國使用智能終端進行第三方支付的用戶在2016年就達到了4.9億人，交易額達到了19.2億元，比上年增長了62.2%。除此以外，2016年消費者在通過第三方交易平臺在餐廳進行交易的用戶占比為35.6%。然而隨著支付寶在2016年開始對提現功能征收手續費之后，這就意味著支付寶已經由培育用戶、“放水養魚”的階段，過渡到緩解自身經營壓力、提高商業利益的階段。

在我國，中國人民銀行及其分支機構是我國第三方支付平臺的主要監管機構。此外，我國還通過了相關條例，并設置了第三方支付平臺的準入門檻。除此以外，如果想在中國進行第三方支付的相關業務需要向中國人民銀行申領“支付業務許可證”，只有在獲得該許可證的條件下才能開始從事第三方支付的相關業務。并且為了保證第三方支付平臺的健康發展，我國人民銀行和相關立法機構分別頒布相關條例來約束第三方支付機構和用戶的行為，例如：對于用戶來說，在申請第三方支付平臺賬號并進行交易之前必須提供自己的基本信息。但是用戶在提供相關信息之后，第三方支付平臺不允許泄露用戶的個人信息，并將其賣給其他機構，一旦出現這種行為，則第三方支付機構需要承擔相應的法律責任。

總之，通過在對中國和西方國家的第三方支付平臺進行對比之后發現，中國的第三方支付雖然起步晚，但是發展迅猛。西方國家的第三方支付體系發展的早，而且其監管體系比較完善，并且西方國家的第三方支付機構比較注重對用戶資金安全的保護。這些是值得我國第三方支付發展借鑒的。