淺談變相現金貸業務模式

(安徽大學 安徽 合肥 230601)

2015年，隨著騰訊公司開始在手機上試運行QQ現金貸業務后，眾多的互聯網金融企業紛紛向現金貸業務轉型，現金貸隨即開始流行。2017年12月，互金整治辦及P2P整治辦聯合發布《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》，銀監會也正式規定了“現金貸”業務的整頓與清理工作，現金貸業務大面積受阻。在現金貸退潮一周年之后，在超高利益的誘惑面前，不少平臺不惜鋌而走險，將現金貸業務披上新的馬甲，以變相現金貸的形式繼續開展，企圖逃避監管的處罰，再次被監管點名。隨著現金貸被銀監會納入重點整治的對象，盡管這并不意味著現金貸業務就此終結，但是至少現金貸不能按照目前的模式繼續運營下去。面對如此巨大的消費金融需求，現金貸平臺以及客戶應該如何應對值得我們思考。

一、變相現金貸的業務模式

(一)手機回租模式。手機回租類現金貸的做法很簡單，借款人先將自己的手機抵押給平臺，這些平臺隨即放款。但是客戶的手機并沒有交由現金貸平臺保管，而是這些平臺繼續將手機租給客戶使用，平臺收取租金和其它費用。到期后，客戶可以選擇贖回手機或者繼續租用自己的手機。縱觀整個過程，客戶在收到資金的同時，其手機一直在自己手中，雖然現金貸平臺不收取任何利息，但其通過收取租金的形式變相收取高額費用，這和傳統的現金貸業務并沒有本質上的區別。

有相關的數據顯示，手機回租相關的平臺已經超過100個，其用戶的注冊數量也已超過百萬人，并且目標人群鎖定為大學生群體。更為嚴重的是，通過手機回租模式放出的資金回收率最高可以達到1000%以上，比傳統的現金貸模式更高。

(二)虛假購物再轉賣。這種變相現金貸的具體做法是：用戶在相關平臺的網站上下單購買某些商品，但下單后不需要，直接申請退款或轉賣變現，轉賣成功后即可獲得資金；平臺賺取延遲付款費和轉賣撮合費用。

(三)故意使借款人逾期。近期，眾多的網貸平臺收到消費者的投訴，原因是借款人因為各種原因導致借款人逾期，消費者不得不支付高額的逾期費用。在借款人還款日，借款平臺的系統故意發生故障，導致借款人的還款不能及時被平臺收取，而且平臺的服務電話也沒人接聽。過了還款日期后，平臺的系統又恢復正常，可以繼續放貸，平臺還通過電話的方式通知逾期的貸款客戶歸還本金以及支付高額的逾期費用。這種做法不僅大大提高了借款人的借款成本，而且會迫使借款人借貸還貸。

(四)強行搭售其它商品。目前，雖然很多現金貸平臺收取的利息、手續費以及服務費不高，但是為了獲取更高的盈利，這些平臺會通過強行搭售其它商品的形式，變相收取相當高的費用。例如，某些網貸公司會強行要求客戶辦理會員會員卡，還有些現金貸平臺會要求客戶購買公司的其他金融產品，從而變相提高了網貸的利息。

二、現金貸業務存在的問題

(一)利率畸高，觸碰監管。監管部門規定了我國的借貸利率上限為36%，一旦超過這個上限就會遭到監管部門的處罰，但是現金貸業務的實際利率遠遠超過了監管紅線。根據權威的媒體報道，現金貸業務的平均綜合利率達到了158%，最高利率甚至超過600%。為了逃避監管，現金貸業務故意將名義利率設置得很低，然后通過收取高額的信息審核費、服務費、管理費或者采取等本等息的還款方式來變相拉高利率。此外，現金貸平臺還能通過這種方法吸引客戶，有意隱瞞高利率的手法司空見慣。這些手法常常導致對現金貸業務不了解的客戶落入陷阱，嚴重的甚至家破人亡。還有些現金貸打著普惠金融的名義招搖撞騙，實際上做的是高利貸業務。

(二)風控不足，野蠻催收。目前現金貸平臺的風控能力一直不足，現金貸業務的風險主要包括兩種：信用風險和交叉風險。近年來，隨著現金貸業務的不斷增長，這兩種風險的發生頻率也不斷上升。

現金貸業務面臨的信用風險很難避免，原因是現金貸業務的顧客大部分是次級貸款人，這些人在銀行的信用審核不通過才會轉向現金貸。這些貸款人沒有固定的還款來源，有的甚至是多方欠債、惡意欠債。另一方面，現金貸平臺對于借款人的信用審核不嚴格，眾多平臺對于貸款人的信用審核時利用大數據進行網上審核，有的平臺一味追求業務量根本不審核，從而導致了信用風險頻發。

交叉風險發生的原因有兩點。一是現金貸機構之間在業務合作過程中，業務鏈條被拉長，風險在機構之間的傳染性上升。二是在助貸模式的現金貸業務模式中，部分銀行、信托機構以及p2p平臺和網貸機構之間互相讓渡對借款人的審核責任，導致風險在機構之間不斷積累。

當借款人沒有按期還款時，現金貸平臺一開始都是采用電話催收的方法催債，公司人員上門催收的情況比較少，在電話催收方式不奏效的情況下采用暴力催收的方法。暴力催收的方式非常粗暴，輕則打騷擾電話給借款人的家人和親戚朋友，嚴重的將借款人的個人隱私在網上發布，侵害客戶的私人權益。更有少部分現金貸平臺的工作人員找到客戶將其毒打，用暴力的方法逼其還款，客戶的人身安全都受到了嚴重的威脅。

(三)一人多貸，借新還舊。信用卡之間相互還款的方式轉移到了現金貸業務中。在現實借貸過程中，由于借款人到期沒有資金還款，又面臨著巨大的暴力催收壓力，借款人不得不轉向其他的現金貸平臺借款歸還到期貸款，這種做法導致借款人陷入多個負債危機，使其陷入無止境的惡性循環。借款人之所以能在多家平臺借款，是因為目前現金貸機構之間沒有建立像銀行一樣的征信體系，即使某些現金貸平臺建立了征信體系，但其數據的覆蓋面不全面，借款人任然可以用相同的資料在超過十家的平臺借款。

三、對現金貸業務的監管建議

(一)建立健全互聯網網貸業務監管體系。雖然已經形成了初步的互聯網現金貸平臺的監管體系，但是目前互聯網現金貸監管體系還不夠健全和完善，筆者認為可以從以下幾個方面加以完善：

一是要建立互聯網現金貸平臺的雙線監管制度，即由銀監會和地方金融辦共同監管現金貸平臺，機構監管和行為監管同時進行。銀監會就負責政策和機制的制定，地方金融辦負責轄內的現金貸平臺的資格審核、風險防范與風險處置工作的進行。二是建立互聯網現金貸平臺的準入制度。互聯網現金貸平臺應該統一集中管理，平臺在設立時應該到當地的工商部門登記備案，要明確規定現金貸平臺的主體資格及營業范圍等事項。三是出臺現金貸業務的行業標準，對有關現金貸產品的品種、利率、經營方式等內容進行全面的規范化管理。

(二)加強互聯網現金貸平臺的風險控制制度建設。一是提高對貸款人的審核標準，開展對貸款人的信用審查和還款能力評估工作，嚴禁現金貸平臺向信用缺失或還款能力不足的客戶放款。二是限制現金貸業務的借款額度和展期次數。控制借款人的借款金額在其收入的一定比例之下，此外，對借款人同一筆的借款在展期次數上進行規定，鼓勵現金貸進入“冷靜期”，防止“短貸長用、過度負債”情況的發生。三是建立互聯網現金貸平臺的統一征信系統，逐步實現與銀行征信體系以及像芝麻信用這樣的大數據征信機構之間的合作，逐步提高互聯網現金貸平臺的信用體系建設。

(三)嚴格制定信息披露機制和消費者權益保護制度。一是要求互聯網現金貸平臺建立嚴格的信息披露制度，在借款人辦理貸款業務之前進行充分的風險提示。對于借款金額、借款利率、借款期限、還款方式、展期次數等關鍵的信息應該在平臺網站和合同中明確載明。若平臺另外收取其他的高額費用，監管部門應該明確制止，嚴重的可以采取相應的處罰措施。二是監管部門應該充分盡到貸款到期提醒義務，設定貸款逾期處罰金的上限不得超過貸款本金的額度。另外，對于預期的貸款應該給與一定的寬限期，允許貸款人有時間來周轉資金償還貸款。三是要求現金貸平臺嚴格保護客戶的個人信息安全，防止借款人的主要信息泄露，堅決禁止貸款人惡意散布借款人隱私信息等暴力催收的行為，個人信息保護在借貸合同中應有明確的規定。