金融支持農業產業鏈發展問題的探討

(長江大學管理學院 湖北 荊州 434023)

2014年1月19日，中共中央、國務院發布了《關于全面深化農村改革加快推進農業現代化的若干意見》，強調要全面深化農村改革，推進中國特色農業現代化，努力走出一條生產技術先進、經營規模適度、市場競爭力強、生態環境可持續的中國特色新型農業現代化道路。農業產業化經營已成為中國農村經濟發展的重要戰略任務，農業產業鏈既是農業產業化發展的結果，又是推動農業現代化的必經之路。本文擬以本行產品實踐為例，結合宿遷農業產業鏈發展狀況，分析金融支持農業產業鏈發展現狀及面臨的問題。

一、農業產業鏈金融的運營狀況

農業生產經營過程是由一系列公司和團體、個人所組成的有序鏈條。在農產品市場不斷由區域化向全國化甚至國際化發展中，農業競爭表現為產業鏈條和運作體系的整體競爭，依托產業鏈開展金融服務是金融機構的必然選擇。但是由于目前我們尚未完成現代農業轉型，農業產業鏈成員間關系不穩定，難以形成各節點企業的長期戰略合作，制約了農業產業鏈的綜合效益。此外，由于農民的組織化多集中在生產領域，銷售領域多被核心大型企業控制，在一定程度也會影響農業產業鏈的運行穩定性。因此，對于金融機構來說，開展農業產業鏈信貸業務必須結合當地農業發展的實際狀況和農業產業鏈的特征，通過業務創新，既滿足農業產業鏈發展的金融需求，也合乎金融機構自身對“三性”的要求。

二、宿遷市農業產業鏈融資主要模式

近年來，宿遷市依托當地區域優勢和資源優勢，大力開展招商引資工作，努力完善產業發展布局，目前全國三分之二以上的“國字號”農業龍頭企業落戶宿遷，蒙牛集團、大北農集團、正邦集團、廣東溫氏、匯源果汁、江蘇雨潤、中糧集團、娃哈哈集團等一大批知名企業相繼建成投產，形成了一批“企業+合作社+農戶”的農業產業鏈經營團體，形成了具有宿遷區域特色的核心企業主導型農業產業鏈，也為金融機構開展農業產業鏈貸款業務提供了豐富的客戶資源。

經調查，目前宿遷金融機構支持產業鏈融資大體分為兩類，即“一頭、一尾”。“一頭”就是單一給核心龍頭企業進行融資支持。農業龍頭企業因其資金雄厚，經營狀況及質態較好，還款來源有保障，同時可以為金融機構帶來豐厚的收益，是各家金融機構眼中的“香饃饃”，這類貸款主要集中在國有銀行、股份制銀行和城商行中。但是核心企業數量終究是有限的，一味追求“大、好、多”，金融機構也無法真正將金融服務延伸到“三農”，真正履行“普惠金融”的社會責任。“一尾”就是給產業鏈末端的合作社、農戶提供的小微貸款，這類貸款主要集中在農商行、村鎮銀行中，近年來各家銀行也相繼推出了一系列惠農貸款產品，如：“養殖貸”、“惠農貸”等，但是銀行為了滿足“三性”要求，很多沒有有效抵押、擔保的合作社、農戶還是被金融機構“拒之門外”。

三、制約金融支持農業產業鏈發展因素分析

(一)農村經濟基礎薄弱，農業產業鏈發展后勁不足。農業的現代化、產業化缺少具備現代農業知識技能的農民和農業科研投入；農業經濟合作組織發展不健全，農業產業化龍頭企業帶動作用仍有待加強，農業產業中的借款主體大多屬于經濟弱勢群體，不符合金融機構的貸款條件。

(二)產業鏈結構不完善，金融融資不能無縫對接。一是農業產業鏈自身結構缺陷影響融資能力。龍頭企業的信用狀況和整體實力決定了農業產業鏈融資的質量和效果。由于核心企業和上下游成員之間是信用捆綁關系，一旦農業龍頭企業經營發生惡化以及出現道德風險，這種風險會擴散到整個產業鏈，會直接影響產業鏈現金流的穩定性和可預期性，導致外部融資條件惡化。二是現有的融資結構難以適應農業產業鏈需求。目前能夠承擔整合多融資方式、融資渠道、融資工具、為農業產業鏈發展提供一攬子融資和金融服務解決方案的金融機構十分匱乏，社會信用體系不完善，鏈上的融資需求由不同的金融機構提供，相互間難以形成投資共識與協同合作。融資渠道的分割，影響產業鏈資金銜接和整個產業鏈的運作效率。此外，農業信貸資金的結構不盡合理，導致信貸資金期限與農業產業化對于資金的使用周期要求不一致。

(三)保障體系不健全，涉農貸款風險較大。一是農業保險不足。目前的農業險種基本涉及了農業各領域，但很多險種只存在于名錄之中，并沒有實際開展，保險機構覆蓋率不高，保障水平有限。二是風險補償機制不健全。全市目前只有個別縣區開展了土地承包經營權的抵押登記制度，但是沒有大范圍的開展業務，成為制約現代農業信貸支持的瓶頸。目前農業貸款多為固定資產為主的抵押貸款，而農業生產資產主要沉淀在農產品上，農業的主要資產難以作為抵押物。對于土地承包經營權抵押目前也存在法律上的障礙，這都使得農業企業難以提供符合貸款要求的抵押物。

四、對策建議

(一)夯實農業產業鏈基礎，不斷優化農業產業鏈融資結構。一是重視農業產業化龍頭企業發展，不斷完善農業產業鏈組織建設，逐步形成企業與農戶間合理的利益鏈接機制，保證農業產業鏈的有效運行和拓展。二是圍繞農業產業化發展特點和規律，科學確定對農業產業化的支持力度和農業產業信貸投向，把支持農業龍頭作為業務重點，通過對農產品加工和深加工領域的信貸投入，帶動農業產業化鏈條經濟效益的整體提升。三是推進金融產品和服務方式創新。積極探索對龍頭企業上下產業鏈的金融服務模式，根據農業產業化企業的特點，開發適合農業產業化企業的信貸產品，實現資金體內循環及收益最大化。積極發放信用貸款。積極探索開辦存貨、應收賬款等為質押品的質押貸款，為農業產業鏈上下游企業推出一系列包括貸款、承兌、貼現、信用、理財、咨詢等綜合服務產品，全方位、多元化滿足產業化金融服務需求。

(二)拓寬信貸產品和服務方式，疏通現代農業發展融資渠道。一是加強金融與農業產業化龍頭企業的合作，完善運用“金融+農業產業化龍頭企業+基地+農戶”的融資模式。二是創新開展金融與農民專業合作經濟組織的合作，推動農業產業化發展。三是創新開展信貸和保險相結合的支農金融服務方式。進一步擴大農業保險范圍和對象，鼓勵涉農銀行業金融機構、農業信貸擔保機構加強與保險公司的合作，以訂單和保單等為標的資產，研發推廣“信貸+保險”金融服務新產品，有力支持農村種養大戶、家庭農場、農業基地以及農業生產企業的農業科技和農業結構調整，有效防范和分散涉農信貸風險。

宿遷作為江蘇省傳統的農業城市，特色農業優勢明顯，有開展特色農業產業鏈融資業務的基礎，在國家明確要加快農村金融創新、做大做強優勢特色產業的大環境下，找準突破口，構建并強化和延伸特色農業產業鏈，因地制宜創新產業鏈融資產品，發展特色農業，并以此帶動整體經濟發展、農民增收，是宿遷農村金融改革中不可錯失的機遇，也是是所有金融從業者義不容辭的責任和義務。