實證法分析大學生網貸容易產生的危害及預防

(黑龍江大學 黑龍江 哈爾濱 150000)

隨著“互聯網+”時代的到來，網貸又稱P2P網絡借款，在互聯網金融市場上迅速發展，網貸平臺也快速增長。據資料顯示，2018年中國網貸公司數量在3000家左右，曾在2017年10月全國網絡貸款平臺數量達5306家的高峰，尤其是電商類金融交易平臺如阿里金融、京東金融、唯品金融等，是目前大學生網上消費比較重要的一個手段，以其便利快捷、線上直接消費等優勢快速占據大學生消費金融市場。此外還有其他網絡金融交易平臺如人人貸、宜人貸等，為大學生各種消費場景提供細分服務。網貸作為一種小額借貸的交易模式，用戶能夠通過簡單的方式獲取貸款，節省交易成本，用戶通過定期還款、分期付款的方式償還，逾期要支付一定的利息。

網貸在給大學生提供方便快捷的借款的同時，也產生一些問題甚至危害。一方面，從大學生角度來看：會產生過度網貸消費，由于不良的消費心理如炫耀消費心理、攀比消費心理、享樂消費心理的引導，購買奢侈品、聚會、購買游戲裝備等，來滿足自己的虛榮心，使借款金額大大超出自身的償還能力，過度消費；另一方面，從網貸平臺來看：一些不良網貸平臺，通過虛假宣傳誘騙大學生貸款，更有甚者向大學生提供“裸貸”并索要高額的利息，如果貸款者不能按期償還，則會對其進行威脅恐嚇。大學生通過兼職、欺騙父母、向同學借款還錢，嚴重影響正常的學習和生活，更有一些大學生不堪重負，選擇了輕生結束自己的生命。因此，網貸產生的不良影響和危害越來越受到家庭和社會的重視。

一、網貸對大學生產生的危害

(一)過度網貸消費對大學生產生的危害

對于大學生群體來說，超前消費和攀比炫富消費的心理對大學生日常消費行為影響巨大，同樣網貸對于他們有巨大的吸引力。我們所熟知的阿里巴巴集團推出的與手機淘寶捆綁的支付寶——花唄，無疑對大學生網貸消費提供了便利的條件，在淘寶上所購買的商品，可以通過花唄預先支付，每月都有固定的還款日期進行還款，也可以選擇分期付款，將原本一次還清的大筆金額，按月份劃分為多期小金額還清并支付一定的手續費和利息。

在黑龍江省某高校就讀的大三學生劉某，在大學期間開始接觸到了網貸平臺，由于它自身操作簡單方便、放款快的特點，讓劉某逐漸喜歡上這種方式，尤其是預先支付、分期付款、延期付款的形式，在自己手頭并不寬裕的情況下也能購買自己的心儀產品。漸漸地，劉某開始和身邊人攀比，想要自己吃穿用度強于他人，于是他開始購買一些奢侈品，在網貸平臺上所開的借款額度越來越大，借款金額越來越多，常常是父母打過來的第二個月的生活費全部用于償還上個月的借款，最后日常生活費用已經不夠償還借款了，就向室友朋友借錢還款，出去找兼職、打零工，上課沒有精神嚴重影響了正常的學習和生活，使本來輕松愉快、儲備知識的大學生活被劉某自己壓上了重重的經濟負擔，而又不敢和父母袒露此事，給自己的大學生活蒙上了厚厚的霧靄。

(二)“不良網貸”對大學生產生的危害

不良網貸平臺，通過鼓吹“低門檻、低利息”的特點進行虛假宣傳，誘導風險意識淡薄的大學生進入圈套，稱只要抵押學生證、身份證或“裸照”就能貸款，并且沒有金額限制，只要按期還款即可。使得一些拜金、享樂的大學生，對此毫無防備的選擇相信，深陷其中不能自拔。平臺會以各種手段進行催債，以泄露借款人裸照進行威脅、發送恐怖視頻、到學校鬧等，嚴重影響了他們的正常生活，也讓一些不堪重負的大學生選擇了自殺結束自己的生命，來躲避網貸平臺的催債，也引發了無數的悲劇。

例如，就讀于黑龍江省某職業學院的學生張某，由于當時張某想給女朋友買一份特別的生日禮物，但自己的生活費有限，于是使用了校園網貸，對方聲稱抵押學生證即可借款，開始張某借款兩千元要求一個月為期還清，張某滿意而歸。到了還款期限，張某未能按期還款，于是網貸平臺向張某索要利息，利息按天計算，每天一百元，日復一日張某債臺高筑。終于在一年半以后東窗事發，張某的母親知道了此事，由于父親很早去世，母親一人將他撫養長大，為了還清債款，母親將家里唯一的一所樓房變賣還債，如今張某已經畢業，和母親住在出租的房子里面，張某也在努力找工作來改變生活的現狀。就是由于當初張某的一念之差，親手毀掉了自己的本來快樂的大學生活和自己和母親的住房。

類似的案件在近幾年層出不窮，如2016年3月9日，河南牧業學院大二學生鄭某，因迷戀足彩開始通過網貸買彩，冒用28位同學之名借貸，欠下60多萬元巨債，無力償還后從青島市一賓館跳樓自殺；重慶郵電大學大一學生謝波2016年10月貸款5萬元，用于一些網絡游戲賭博，是家人幫他償還了債務。2017年4月謝波再次在網上貸款5萬元，家人接到了大量的催款短信，催款短信中充斥著大量脅迫的詞語。這次貸款，謝波連本帶利欠款10多萬，他選擇輕生結束此事。

二、預防的措施

以上眾多實例都提醒我們網貸縱然方便快捷，在一定程度上能夠促進我們消費，但是也伴隨著一定的風險和問題，不管是對于大學生的教育和引導方面，還是對于不良網貸平臺管控方面，都需要采取一定的預防措施，避免悲劇不再發生。

(一)大學生自身應該合理消費，提高安全防范意識

作為大學生的我們，自身應該樹立正確消費觀，避免盲從，理性消費，拒絕炫耀、求富以及同學之間的互相攀比，不要刻意追求高檔奢侈品。在消費之前進行合理的規劃，要充分考慮到自身的家庭條件和消費能力，量力而行，再考慮是否選擇使用網貸，不要圖一時之快，讓自己債臺高筑或深陷高利貸的漩渦，難以自拔，不管是給自己還是父母家庭都帶來無盡的麻煩和困擾[1]。

(二)父母是孩子的第一任老師，應該做好監督和引導

不少剛入學的大學生，面對網貸在選擇上難免有些風險，此時父母也要對孩子是否使用網貸進行監督和詢問。不管孩子是否常在身邊，父母都要時常關心和關注孩子，多多了解孩子的動態，并且要經常教育和引導孩子遠離不良網貸，合理消費，如果生活費出現短缺或臨時需要大筆金額，都要及時向父母反饋，不要讓惡意虛假宣傳的網貸平臺有機可乘，父母盡量消除由于自身監管不力而給孩子帶來網貸方面的安全隱患。

(三)學校是學生的保護傘，應做好宣傳和教育工作

在校大學生是網貸的主要受眾群體，學校作為學生學習和生活最重要的地方，應該做好宣傳和教育工作。通過校園網絡平臺闡述網貸的危害，給同學們敲響警鐘；將過度網貸消費和不良網貸平臺會產生的危害添加到相應的課程之中，讓學生在日常的學習中提高安全防范意識和自我保護意識。提醒學生不要輕易泄露個人信息，也不要輕易出借個人的身份證、學生證，防止被有心之人拿去進行網貸，在不知道的情況下欠下巨額債款；學校應該邀請專家定期舉辦有關網貸的安全知識講座，讓學生更加深入了解網貸的利弊以及提高預防意識。