移動支付緩解農(nóng)村金融排斥問題的思考

(中央民族大學(xué) 北京 100081)

一、引言

移動支付也稱手機支付，是指交易雙方為了某種貨物或者服務(wù)，使用移動終端設(shè)備為載體，通過移動通信網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)的商業(yè)交易。目前我國移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈上主要有移動運營商、金融機構(gòu)、第三方移動支付服務(wù)提供商、設(shè)備終端提供商、最終用戶等環(huán)節(jié)。圍繞著這一產(chǎn)業(yè)鏈形成了四類運營模式：以移動運營商為主體、以銀行為主體、以獨立的第三方為主體以及銀行和移動運營商相結(jié)合的運營主體模式。當(dāng)前最典型的移動支付模式是以獨立的第三方支付為主題的運營模式，比如微信支付、支付寶支付等。這些第三方支付平臺的出現(xiàn)，連接了移動運營商、銀行和商家，使得用戶有了更多的選擇，用戶只需加入到平臺中即可實現(xiàn)跨行之間的支付交易，便利了用戶的交易的同時降低了商家和銀行的成本、增加了移動運營商的收入，有效的保障了交易各方的利益，不僅在城市地區(qū)廣泛使用，也在農(nóng)村地區(qū)迅速發(fā)展。據(jù)《2016年移動支付用戶調(diào)研報告》顯示，2016年，我國縣城的移動支付用戶最多，占比為19.6%；省會城市列第二，占比為19.0%；農(nóng)村地區(qū)列第三位，占比為17.0%，與以往新生事物在城市更受追捧的局面不同，移動支付的發(fā)展并未呈現(xiàn)出明顯的城鄉(xiāng)差異，可見農(nóng)村用戶同樣樂意使用這種支付方式。隨著越來越多的農(nóng)戶加入使用移動支付的行列，無形中就緩解了金融排斥問題。下面將分析農(nóng)戶使用移動支付如何能緩解金融排斥問題。

二、移動支付緩解農(nóng)村金融排斥問題的途徑

對于金融排斥產(chǎn)生的原因，目前研究領(lǐng)域普遍接受的一個判定體系是1999年Kempson和Whyle提出的六個維度指標(biāo)：地理排斥，評估排斥，條件排斥，價格排斥，營銷排斥和自我排斥。

在移動支付進入農(nóng)村之前，比如，拿金融機構(gòu)來說，出于對顯性成本的考慮，需要提高金融產(chǎn)品和服務(wù)的價格，從而導(dǎo)致農(nóng)戶產(chǎn)生價格排斥；出于對隱性成本的考慮，需要限制一些農(nóng)戶對于金融產(chǎn)品和服務(wù)需求的滿足，從而導(dǎo)致評估排斥和條件排斥；出于對利潤的考慮，需要將營銷目標(biāo)定位于能夠給其帶來最大利潤的群體，從而導(dǎo)致營銷排斥。而農(nóng)村地區(qū)由于地理條件復(fù)雜、交通不便、金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量較少等原因，導(dǎo)致農(nóng)戶接近金融產(chǎn)品和服務(wù)較為困難，因而產(chǎn)生地理排斥。對于一部分農(nóng)戶來說，可能出于安全性考慮，或者因為某次較差的移動支付體驗而主動地把自己排除在移動支付之外，進而產(chǎn)生自我排斥。

隨著移動支付在農(nóng)村更大規(guī)模的普及，這種狀況將得到有效改善：首先考慮金融機構(gòu)的顯性成本。顯性成本是金融機構(gòu)籌集資金的成本，之前成本過高是由于農(nóng)村地區(qū)籌資渠道較少、農(nóng)戶居住較為分散等原因。而隨著移動支付的普及，一方面降低了這些金融機構(gòu)物理網(wǎng)點上的成本，另一方面，農(nóng)戶把閑散資金存入手機銀行賬戶上，增加了這些金融機構(gòu)存款的額度，降低了籌集資金的成本，因而顯著的降低了顯性成本；再考慮隱性成本。隱性成本主要指金融交易活動中由于信息不完全帶來的潛在的風(fēng)險。在移動支付進入農(nóng)村之前，由于我國農(nóng)村地區(qū)征信體系建設(shè)不完善，金融機構(gòu)缺乏農(nóng)戶的資信狀況信息，無法對農(nóng)戶做出合理的信用評價。為了規(guī)避風(fēng)險，這些金融機構(gòu)只能要求農(nóng)戶在貸款時提供抵押品或者完整的資信檔案，來評估農(nóng)戶的信用風(fēng)險，當(dāng)農(nóng)戶不滿足要求時，金融機構(gòu)就會惜貸，進而形成評估排斥及條件排斥。而隨著農(nóng)戶大量的使用移動支付，這些金融機構(gòu)就可以收集(或者與支付寶，微信支付等第三方支付合作收集)到農(nóng)戶的使用數(shù)據(jù)，了解農(nóng)戶的信用狀況，進而建立農(nóng)民的誠信檔案，這樣就可以降低潛在的信用風(fēng)險，也就可以控制隱性成本；再拿利潤來說，移動支付的應(yīng)用，降低了金融機構(gòu)物理網(wǎng)點和支付渠道的經(jīng)營成本，鞏固拓展了客戶群，雖然從農(nóng)戶那里賺到的利潤不是最高的，但是龐大的農(nóng)村客戶群體數(shù)量上的優(yōu)勢，同樣可以使利潤大幅增加，這樣金融機構(gòu)就沒有必要將營銷目標(biāo)現(xiàn)定于少數(shù)的可以獲得高利潤的群體了。這樣看來，移動支付可以解決因為價格排斥、評估排斥、條件排斥和營銷排斥等因素產(chǎn)生的金融排斥了；對于地理排斥，移動支付的應(yīng)用使得農(nóng)戶不必每次都要到金融機構(gòu)網(wǎng)點獲取產(chǎn)品和服務(wù)，只需通過手機便可以方便地獲得所需的產(chǎn)品和服務(wù)，也就解決了地理排斥；對于自我排斥，是由于農(nóng)戶自己主動選擇的、跟心理因素相關(guān)的，移動支付本身并不能解決農(nóng)戶的自我排斥問題。但設(shè)想如果周圍的人都開始使用移動支付，并且因為移動支付的方便、快捷、高效而受益，自我排斥的農(nóng)戶還會因為安全因素或者某次不好的體驗而排斥嗎？可以預(yù)見，隨著移動支付的發(fā)展，這些自我排斥的農(nóng)戶也將放開自己，融入到這個便捷的體系當(dāng)中。正是因為移動支付的發(fā)展可以解決造成金融排斥的這幾個主要因素，因此可以緩解農(nóng)村的金融貧困問題。

三、移動支付緩解農(nóng)村金融排斥問題的前提

從上的分析中可以看出，移動支付只有在農(nóng)村用戶大量使用的前提下，才能夠緩解農(nóng)村金融排斥問題。而移動支付要想在農(nóng)村地區(qū)更大規(guī)模的使用，必須有一定的前提。

(一)農(nóng)村金融需求的不斷增長

隨著國家對于廣大農(nóng)村地區(qū)政策支持力度的不斷增大，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟迅速發(fā)展，農(nóng)民生活水平不斷提高。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2016年我國農(nóng)村居民人均可支配收入12363元，同比增長8.2%，扣除價格因素實際增長6.2%，農(nóng)村收入增長態(tài)勢迅猛。同時，伴隨著新型農(nóng)村合作醫(yī)療和農(nóng)村最低生活保障制度的普及，廣大農(nóng)民自己可以用來支配的資金越來越多，對資金支付方式的種類、安全性、便利性等的要求也在不斷提高。農(nóng)民金融服務(wù)需求的日益多元化，為移動支付的進一步應(yīng)用提供了廣闊的空間。

(二)移動支付客戶數(shù)量的穩(wěn)步增長

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心在京發(fā)布第39次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至2016年12月，中國手機網(wǎng)民規(guī)模達6.95億，較2015年底增加7550萬人，增長率連續(xù)三年超過10%；網(wǎng)民中使用手機上網(wǎng)人群占比由2015年的90.1%提升至95.1%；中國網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比27.4%，規(guī)模達2.01億，較2015年底增加526萬人。移動電話用戶規(guī)模的提高，以及4G移動電話的普及，為移動支付奠定了良好的客戶應(yīng)用基礎(chǔ)和移動網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，推動了移動支付的爆發(fā)式增長。移動支付不用受到時間和地點的限制，只要有手機就可以享受移動支付業(yè)務(wù)，有利于滿足各種類型客戶的金融需求。而農(nóng)村手機客戶的持續(xù)快速增長，為移動支付的廣泛應(yīng)用提供了可能。

(三)移動支付技術(shù)的進步及支付環(huán)境的改善

隨著移動支付的逐步普及，商業(yè)銀行、移動運營商、清算組織、手機廠商等市場主體積極開展合作，探索多方共贏的商業(yè)模式，推動一系列的特色手機產(chǎn)品以及應(yīng)用軟件，并在商家推廣多種支付方式及相關(guān)設(shè)備，營造智能支付環(huán)境，為移動支付的應(yīng)用構(gòu)建良好的生態(tài)。除此之外，移動支付技術(shù)也在不斷改進，比如指紋識別、人臉識別、聲音識別等技術(shù)的發(fā)展和完善，極大地便利了支付的進行。支付技術(shù)的進步及良好的支付環(huán)境是用戶使用移動支付的保障。

(四)相關(guān)法律法規(guī)的不斷完善

15年7月份，人民銀行等十部委發(fā)布了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確了移動支付的定位和監(jiān)管主體；12月份，人民銀行發(fā)布了移動支付管理辦法，對包括移動支付在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)支付進行了詳細地規(guī)定。在這之前我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系建設(shè)不完善，行業(yè)運營單單只能靠用戶持續(xù)不斷的測試和體驗來制定相對應(yīng)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，沒有相應(yīng)的行業(yè)操作規(guī)范，移動支付在這一項探索過程當(dāng)中面臨著相當(dāng)高的經(jīng)營風(fēng)險和法律風(fēng)險。總的來說，隨著法律法規(guī)的不斷完善，包括移動支付在內(nèi)的整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將會在這些規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)下更加健康、規(guī)范地發(fā)展。

四、移動支付在解決農(nóng)村金融排斥過程中存在的問題

(一)農(nóng)戶自身因素

首先，部分農(nóng)戶保守的心理使得他們更偏向于使用傳統(tǒng)的金融融服務(wù)。移動支付在使用過程中的非現(xiàn)金結(jié)算會讓他們產(chǎn)生不安，擔(dān)心交易過程中自己是否安全，擔(dān)心一旦手機丟失自己的資金是否會損失等等，這種心里不安會讓他們傾向于傳統(tǒng)的“一手交錢一手交貨”的現(xiàn)金交易方式進而排斥移動支付；其次，農(nóng)戶對這些新興的智能化電子產(chǎn)品仍然比較陌生。目前我國農(nóng)村大量的青壯年勞力外流，留守的多半是受到教育程度較低的老人或者小孩，他們對于新生事物的接受、理解能力普遍較差，缺乏足夠的金融知識，往往被排斥在這些主流金融之外。

(二)安全性問題

影響移動支付在農(nóng)村地區(qū)推廣的關(guān)鍵因素就是安全性問題。從目前來看，移動支付存在的安全隱患主要表現(xiàn)在這幾個方面：第一，用手機進行移動支付，存在著較高的操作系統(tǒng)漏洞、木馬植入等風(fēng)險;第二，現(xiàn)有的短信驗證手段單一，沒有基于手機的動態(tài)數(shù)據(jù)風(fēng)險管控系統(tǒng);第三，缺乏手機端的支付安全整體解決方案。這些安全問題解決不了，包括移動支付在內(nèi)的整個移動互聯(lián)網(wǎng)金融都將面臨著巨大的風(fēng)險。由于網(wǎng)絡(luò)上充斥著各式各樣的病毒、詐騙短信、釣魚網(wǎng)站等，許多用戶在上網(wǎng)時難以辨別真假，當(dāng)使用山寨智能手機或在電腦上隨意下載軟件時，移動支付的安全性將會受到面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，一些看似平常的操作可能會給不法分子以可乘之機來入侵消費者的手機、電腦，盜取銀行卡信息、身份證信息等私人信息，嚴(yán)重影響著移動支付安全性。如果無法提供足夠的安全保障，移動支付不但不能吸引更多用戶，反而會讓現(xiàn)有用戶流失。

(三)農(nóng)村金融機構(gòu)體系不健全

一方面許多銀行不愿意在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點，工作人員配置和設(shè)備配置只能滿足提供基本的存取款服務(wù)，難以再分出力量推廣移動支付。農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新遠遠不能滿足農(nóng)村地區(qū)用戶日益多樣化的需求。從生活方面來看，目前很多農(nóng)村都已經(jīng)實現(xiàn)了寬帶光纖、自來水、天然氣等到戶，農(nóng)民需要定期或不定期繳納水、電、氣、網(wǎng)絡(luò)、通訊等各種費用，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)已無法便利農(nóng)民基本生活繳費需求。而從產(chǎn)業(yè)化發(fā)展來看，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的農(nóng)戶、加工企業(yè)等多方參與者也需要一整套金融服務(wù)產(chǎn)品來滿足資金回籠、貨物訂購、企業(yè)對賬等經(jīng)營需求，農(nóng)村基層金融機構(gòu)尚無法與時俱進地提供完整的解決方案和金融產(chǎn)品。因此農(nóng)村金融機構(gòu)體系的不健全制約著移動支付業(yè)務(wù)的延伸。

五、對策及建議

(一)加大移動支付推廣宣傳力度，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)支付觀念

加強移動支付業(yè)務(wù)的宣傳工作首先要從地方政府開始，政府部門通過官方媒介將該業(yè)務(wù)介紹給農(nóng)戶，可以極大地提升農(nóng)戶對移動支付的信任感，進而起到了對農(nóng)村地區(qū)廣大農(nóng)戶支付觀念的引導(dǎo)作用；另一方面，運營商以及其它與移動支付業(yè)務(wù)鏈相關(guān)的企業(yè)、銀行等，也應(yīng)大力宣傳移動支付業(yè)務(wù)的便捷性和安全性等特點，并向農(nóng)戶講解移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈以及操作程序，使廣大農(nóng)戶可以深入詳細的了解移動支付的優(yōu)勢，進而更放心的使用。同時在宣傳過程中要注意采用多樣的形式，營造貼合農(nóng)村生活氛圍。比如利用目前最為常見的報紙、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等多種載體進行概念滲透，同時印制與農(nóng)民生活息息相關(guān)的掛歷、年畫、對聯(lián)等，將其發(fā)放到農(nóng)民家中，采取通俗易懂的語言，抓住農(nóng)民群眾最關(guān)心的點進行詳細介紹，明確告知移動支付的好處及老百姓所擔(dān)心的諸如安全性等問題的解決方案。讓農(nóng)村群眾從心里接受這一新生事物，并意識到這種新業(yè)務(wù)模式給自己生活帶來的便利，提高他們參與其中的積極性。

(二)支持、鼓勵、引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)探索新的移動支付業(yè)務(wù)模式

一是建議人總行出臺相關(guān)政策，對農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施進行財政補貼，引導(dǎo)各類金融機構(gòu)加大對農(nóng)村地區(qū)資金的投放力度，提高現(xiàn)代化支付系統(tǒng)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率；二是持續(xù)引導(dǎo)和鼓勵承擔(dān)“三農(nóng)”任務(wù)的銀行機構(gòu)探索移動支付業(yè)務(wù)模式，詳細分析中國農(nóng)民工城市生活消費、農(nóng)村生活消費行為，對現(xiàn)有金融服務(wù)資源進行整合，鼓勵第三方支付機構(gòu)進入農(nóng)村地區(qū)，形成移動支付服務(wù)體系；三是加大政策扶持力度，營造良好的政策環(huán)境服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)移動支付業(yè)務(wù)，鼓勵銀行和支付機構(gòu)結(jié)合本地經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r、受教育情況、消費習(xí)慣等方面的因素，針對不同地域、不同群體的農(nóng)戶，提供更貼心、更安全、更方便的差異化的移動支付產(chǎn)品。

(三)加強對移動支付安全性的監(jiān)管

安全性歷來是人們對金融服務(wù)產(chǎn)品最關(guān)注的問題，因此建議政府部門統(tǒng)籌資源，充分發(fā)揮各監(jiān)管部門優(yōu)勢，打造政府監(jiān)管部門、備付金銀行、行業(yè)自律組織、社會公眾“四位一體”的監(jiān)管模式，充分發(fā)揮公眾和媒體的監(jiān)督力量，形成廣泛參與的社會監(jiān)督機制，保障整個移動支付產(chǎn)業(yè)鏈條方的支付程序合規(guī)和資金安全，共同維護支付行業(yè)的市場秩序。其次建議人總行應(yīng)盡快建立健全移動支付業(yè)務(wù)管理制度，從業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、系統(tǒng)認(rèn)證、密碼控制措施等方面對移動支付業(yè)務(wù)進行全方位管理，重點加強對密碼控制措施、系統(tǒng)運行安全的管理，切實防范支付風(fēng)險。