區(qū)塊鏈技術(shù)對我國保險行業(yè)的影響及其應(yīng)用研究

(廈門大學嘉庚學院 福建 漳州 363105)

一、研究背景

近些年，我國保險行業(yè)發(fā)展環(huán)境良好。國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》(以下簡稱“新國十條”)于2014年8月10日正式頒布。“新國十條”把發(fā)展保險業(yè)作為戰(zhàn)略性任務(wù)，指出了保險業(yè)今后的發(fā)展方向，對促進我國保險行業(yè)進一步發(fā)展具有重要作用。2018年4月的博鰲亞洲論壇上，中國宣布將進一步擴大金融業(yè)對外開放，已經(jīng)公布的具體舉措有一半聚焦在保險行業(yè)。截至2016年底，我國保險公司已達155家，從業(yè)人員超過1000萬。2017年，保險行業(yè)原保險保費收入為36581.01億元，壽險業(yè)務(wù)表現(xiàn)最搶眼，占比58.7%。然而隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，保險行業(yè)也面臨著很多問題。

區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)給保險行業(yè)乃至整個金融行業(yè)帶來了變革。2015年開始，全球政府和行業(yè)領(lǐng)域認識到區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)、物聯(lián)網(wǎng)、公共服務(wù)、公證、審計等領(lǐng)域有著廣泛的應(yīng)用前景。將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用和服務(wù)于保險業(yè)，使保險業(yè)借助區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)“彎道超車”，不僅能給保險用戶提供便捷、高效的保障服務(wù)，還有可能推動整個保險行業(yè)的崛起。

二、我國保險行業(yè)目前存在的部分問題

(一)安全性問題

保險公司的電子保單信息等大多存在計算機里，但是計算機有被侵占篡改的風險，互聯(lián)網(wǎng)的安全性一直是保險行業(yè)的最大困難之一。數(shù)據(jù)顯示，2017 年全球?qū)ΡｋU行業(yè)信息安全的開支高達 816 億美元，比 2016年增長 8.1%。

(二)信息不對稱導致的欺詐和騙保

在我國客戶和保險公司并不是完全相互信任的，由于保險公司的產(chǎn)品其理賠條款相當復雜且繁多，而保險銷售有時甚至自己都沒有完全搞清楚相關(guān)條例，這是我國保險行業(yè)發(fā)展的一個問題。保險行業(yè)的信息不對稱，就有可能導致欺詐和騙保，據(jù)預測，保險索賠事件中有5%-10%屬于欺詐。美國聯(lián)邦調(diào)查局的數(shù)據(jù)顯示，這些保險欺詐導致的成本每年超過400億美元。此外，信息不對稱還有可能導致投保人的逆向選擇和道德風險。

(三)信息管理效率低下

保險信息化歷經(jīng)幾十年發(fā)展，部門內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)已形成相對獨立的運行體系，也形成了一個個“信息孤島”，這是一個閉合的鏈條，效率低下程序復雜緩慢。保險公司龐大的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)使得保險行業(yè)處理業(yè)務(wù)的效率一直無法顯著提高，因此需要花費大量的人力物力去專門管理信息數(shù)據(jù)，且錯誤率一直不低，成本投入也花費了不少，極大阻礙了保險行業(yè)的發(fā)展。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)幫助保險行業(yè)突破發(fā)展瓶頸

區(qū)塊鏈的特性可以從根本上解決保險行業(yè)的諸多問題，比如信息備份，安全性以及不可篡改性等。世界上著名的保險公司法國安盛和意大利忠利保險公司也逐漸發(fā)現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)對于保險的作用，開始斥巨資投資于區(qū)塊鏈技術(shù)的運用。這充分說明區(qū)塊鏈技術(shù)對保險行業(yè)的發(fā)展起到了推動作用，它幫助突破了保險行業(yè)的發(fā)展瓶頸，充分利用電子信息技術(shù)和監(jiān)管條件，并在保險行業(yè)的應(yīng)用上突出了保險行業(yè)的優(yōu)點。

(一)提高安全性

區(qū)塊鏈技術(shù)可以提高保險行業(yè)的安全性。第一，區(qū)塊鏈技術(shù)根據(jù)計算機的加密算法對保險業(yè)務(wù)的信息進行加密保護，目前區(qū)塊鏈在加密保護方面主要應(yīng)用技術(shù)有混幣、環(huán)簽名、同態(tài)加密以及零知識驗證。第二，區(qū)塊鏈技術(shù)可以有效的保護信息，防止被修改。區(qū)塊鏈其獨特的技術(shù)性標志著信息的防偽功能，每一塊鏈條都對信息的真實性有著保護作用，如果想要對信息進行修改，需要將所有或者多半的信息修改才能完成。這樣的操作既復雜，所耗費的精力也很大。如果修改少部分的區(qū)塊鏈上的信息，這樣是無效的，因為其余部分鏈條還是可以驗證真實的信息和數(shù)據(jù)，這說明區(qū)塊鏈上的信息不能隨意被篡改，并且對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和信息具有保護作用和自我修復能力。第三，區(qū)塊鏈技術(shù)的分布存儲方式保證數(shù)據(jù)一致。分布存儲是將信息分布在各個節(jié)點進行存儲，每個信息都有相對的備份存在，這就保證了，即使有個別信息被篡改或者由于工作疏忽被遺漏或者刪除，客戶的保險信息和數(shù)據(jù)也不會丟失，也可以在數(shù)據(jù)庫的其他節(jié)點找到正確的信息。

(二)降低信息不對稱

區(qū)塊鏈技術(shù)可以幫助保險行業(yè)降低信息不對稱問題。區(qū)塊鏈技術(shù)通過對信息的處理使得保險條款便于管理，其分類賬功能，分散式的數(shù)字庫存儲可以及時有效地記錄信息，獨自驗證客戶和保單信息的真實情況。這使得保險公司能夠在賠償情況發(fā)生時候有據(jù)可查，及時發(fā)現(xiàn)當前情況是否屬實或者交易人是否存在可疑情況。區(qū)塊鏈技術(shù)所儲存的電子保單業(yè)務(wù)信息，是與投保人以及保險公司相互分隔開來的，可以解決保險業(yè)務(wù)的信息孤島問題。投保人的相關(guān)記錄，不僅可以幫助保險公司識別投保人是否具有騙保行為，也可以助力保險業(yè)務(wù)效率的提升。例如，幣乎ID、公信寶開始致力于收集客戶的相關(guān)信息，除了之前所收集的身份信息，還包括客戶的學歷信息，購物信息，支付信息等，這些信息點可以刻畫人物形象，提取人物特征，對于保險公司來說能夠更快速地發(fā)掘投保人是否有欺騙行為發(fā)生，理賠工作也將更加順利。真實的信息數(shù)據(jù)是反欺詐和降成本的重要手段，目前，各大保險公司為了避免騙保欺詐事件的發(fā)生，每年都投入數(shù)百億美元用于獲取真實的信息數(shù)據(jù)。

(三)提高信息管理效率

區(qū)塊鏈技術(shù)可以在智能合約的基礎(chǔ)上極大提高保險工作的效率。智能合約由密碼學家尼克·薩博提出，指的是在電腦數(shù)據(jù)庫上，當某些條件成立時就可以自動執(zhí)行合約的一種技術(shù)。智能合約的利用，極大地提高了信息安全性。通過基于區(qū)塊鏈技術(shù)上的智能合約，在售賣保險前期收集標準的客戶信息，將信息錄入智能系統(tǒng)之中，如果出現(xiàn)了理賠或其他觸發(fā)索賠機制的情況，智能合約將按照提前設(shè)立的條件進行賠款，由此省略了中間過多繁瑣的步驟，這極大地提高了傳統(tǒng)保險賠付工作的效率，為保險公司節(jié)省了理賠的人工成本。例如，有的農(nóng)產(chǎn)品由于天氣原因或者自然災害導致收成不好，區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約就會自動通過天氣信息的傳達，對上述投保的農(nóng)戶進行相應(yīng)賠償。盡管區(qū)塊鏈技術(shù)在智能合約上的應(yīng)用還不能完全取代人工，但是就其在目前工作中的表現(xiàn)來看，已經(jīng)極大的節(jié)省了人工成本以及信息管理費用。

(四)反欺詐和騙保

保險行業(yè)是一個相當復雜且金融知識密集的行業(yè)，因此很多保險人和客戶之間容易出現(xiàn)欺詐和騙保的行為，區(qū)塊鏈可以從多個方面入手解決這一問題：第一，杜絕重復保險，或利用同一保險事故進行多重索賠的情況，第二，通過數(shù)字證書建立所有權(quán)機制，避免身份偽造。第三，減少保險經(jīng)紀人私售保單收取保費等情況，由此減少保險公司的保費收入損失。第四，區(qū)塊鏈可為保險人和被保險人保留永久性記錄，被證實的詐騙行為，將長期存在，起到警示作用。

區(qū)塊鏈技術(shù)對金融行業(yè)起著不可忽視的巨大的作用，對保險行業(yè)也有著重大的影響，區(qū)塊鏈技術(shù)不僅對過去傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)管理方式進行改變，且對信息的私密性以及安全性也做出了調(diào)整，雖然區(qū)塊鏈技術(shù)目前還處于成長階段，距離其在保險行業(yè)的普遍使用還有一段時間，但是它已經(jīng)幫助保險行業(yè)突破了不少發(fā)展瓶頸。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，相信區(qū)塊鏈技術(shù)在保險行業(yè)的應(yīng)用前景也會更加廣闊。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)在我國保險業(yè)的應(yīng)用及展望

中國人保集團是我國保險行業(yè)中較早關(guān)注區(qū)塊鏈技術(shù)的，并于2017年4月發(fā)布了全球第一份保險區(qū)塊鏈研究白皮書。此外，光保險集團、眾安在線保險公司等保險企業(yè)也率先嘗試利用區(qū)塊鏈技術(shù)與保險相關(guān)業(yè)務(wù)結(jié)合，推出了“飛常惠”、“壹賬鏈”等創(chuàng)新型保險產(chǎn)品，并在保險承保和理賠等環(huán)節(jié)進行了一定程度的創(chuàng)新。

應(yīng)用場景方面，壹賬鏈平臺已在黑名單共享、供應(yīng)鏈金融、金融機構(gòu)一賬通、小微企業(yè)貸款平臺、資產(chǎn)平臺等多個場景中投入使用。在再保險區(qū)塊鏈應(yīng)用方面，平臺將再保交易雙方連接到區(qū)塊鏈上，實現(xiàn)了保單數(shù)據(jù)的不可篡改，保證了在日后產(chǎn)生保費時有真實地可追溯數(shù)據(jù)。通過FiMAX的可授權(quán)加解密方案和智能合約實現(xiàn)了保單數(shù)據(jù)隱私的保護和保單智能匹配，交易過后的數(shù)據(jù)直接存在鏈上進行記賬也避免了直保公司和再保公司在對賬過程中產(chǎn)生的錯誤。

2017年，眾安保險推出了聯(lián)合區(qū)塊鏈技術(shù)的步步雞項目，這是第一次將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于養(yǎng)雞業(yè)，由于區(qū)塊鏈技術(shù)的對于信息存儲具有私密性、安全性以及不可篡改性，因此其應(yīng)用可以使得小雞崽長大到成雞，其間的飼養(yǎng)和加工的信息都是真實可靠的，并且能夠回溯信息，通過區(qū)塊鏈技術(shù)和保險公司的結(jié)合，能夠使得保險公司和養(yǎng)雞場的信息管理達到共享狀態(tài)，從而降低保險公司信息的錯誤率，進而讓保險公司對于風險的把控更加準確高效。

同年，上海保交所成功的進行了區(qū)塊鏈技術(shù)的交易信息驗證。這次驗證由多家保險機構(gòu)共同見證，從功能、性能、安全性、運作可能性等多個方面驗證了區(qū)塊鏈是否可以應(yīng)用于保險的征信方面。在驗證過程中，區(qū)塊鏈技術(shù)的運作速度達到了300TPS，這個效率不僅可以滿足商業(yè)保險對于系統(tǒng)速度和性能的要求，還可以根據(jù)區(qū)塊鏈技術(shù)的安全性、隱私性、不可修改的功能更高效地解決保險公司征信的相關(guān)問題。

目前，區(qū)塊鏈技術(shù)仍處于不斷發(fā)展階段，面臨著諸多問題，比如能源的損耗，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全，市場的操作規(guī)范性等。但是隨著時代的發(fā)展，區(qū)塊鏈技術(shù)和金融行業(yè)的結(jié)合必定越來越密切，區(qū)塊鏈技術(shù)也將會為保險行業(yè)帶來更多的發(fā)展機遇。

綜上所述，盡管區(qū)塊鏈技術(shù)還不夠完全成熟，但其去中心化、可追溯和不可篡改等特性在現(xiàn)代金融領(lǐng)域已經(jīng)得到初步應(yīng)用，成為新時代商業(yè)學術(shù)業(yè)重點關(guān)注的問題，金融行業(yè)已然由過去傳統(tǒng)人類創(chuàng)造管理轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)技術(shù)信息一體化管理。在這場金融科技浪潮中，我國正積極探索、不斷創(chuàng)新，將諸如區(qū)塊鏈技術(shù)等新技術(shù)與傳統(tǒng)行業(yè)相結(jié)合。正如區(qū)塊鏈技術(shù)與保險行業(yè)結(jié)合，區(qū)塊鏈技術(shù)的加入恰好可以緩解甚至解決保險行業(yè)的發(fā)展困境。但目前，我國保險行業(yè)的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用尚不深入和普遍，缺乏實際大規(guī)模運用且損益情況較難預估。而未來保險業(yè)務(wù)的發(fā)展方向主要是推廣智能合約技術(shù)，這將離不開全行業(yè)的參與實踐和跨行業(yè)的積極推動。