縣域農村商業銀行競爭戰略研究

(山東建筑大學 山東 濟南 250000；榮成農村商業銀行 山東 威海 264311)

當前，我國經濟進入新常態，農村金融機構面臨較為嚴重的外部形勢，特別是縣域農村商業銀行的經營發展，面臨諸多挑戰。本文以某縣農村商業銀行為例，了解縣域農村商業銀行發展的情況，選擇最適合的競爭戰略，既為該行今后的發展提供理論依據，同時，對于全國范圍內處在相同發展階段的廣大農村商業銀行而言，也具有一定的參考和借鑒意義。

一、戰略管理的概念

20世紀60年代初，美國著名管理學家錢德勒在《戰略與結構：工業企業史的考證》一書中提出了戰略問題。書中分析了環境，戰略和組織之間的相互關系，提出“戰略適就環境，結構追隨戰略”的論點，即企業戰略應適應環境，企業組織應適應企業戰略。20世紀70年代，哈佛商學院的安德魯在《公司戰略概念》中首次提出了公司戰略管理思想，戰略定義和制定，基本戰略管理模式，被認為是現代戰略管理理論研究開始的標志。20世紀80年代，哈佛大學商學院的邁克爾·波特的提出，企業戰略的核心是獲取競爭優勢，將企業一般競爭戰略劃分為成本領先戰略(cost leadership strategy)、差異化戰略(differentitation strategy)、集中化戰略(focus strategy)三種基本類型。銀行作為特殊的企業，同樣需要戰略管理，有的學者研究了國際商業銀行面對日益增加的國際競爭選擇的戰略反應，總結出全球化戰略，產品差異化戰略，客戶差異化戰略，擴張性戰略，地域差異化戰略五種戰略模型。上述研究表明，現代商業銀行實施戰略管理是必然要求

二、縣域農村商業銀行特點

截止2018年11月，全國共有銀行3555家，其中國有銀行5家，股份制商業銀行12家，城縣商業銀行162家，農村商業銀行972家，農村合作銀行48家，農村信用社915家，村鎮銀行1351家。由此可見，絕大多數銀行都分布在縣級及以下的地區，特別是農村信用社和農村合作銀行都面臨著改制為農村商業銀行的情況，三類合計為1935家。說明縣域農村商業銀行占很行業很大比重，也是未來銀行發展的重點。

三、某縣農村商業銀行基本情況

某縣農村商業銀行股份有限公司成立于2010年12月，是經中國銀行業監督管理委員會批準設立的股份制地方性銀行，是山東省最早成立的五家農村商業銀行之一，由農村信用合作聯社的基礎上改制而成，實行縣域即為一級法人的總、支行管理體制。現轄營業網點68處，員工1019人，存貸款規模均超過全市金融機構總和三分之一以上，規模實力連續多年位居全省縣級法人前十位。電子金融機具覆蓋全市所有825個行政村，是全省第一家完成“金融服務村村通”的銀行。

(一)宏觀環境分析

我國當前的金融體系是由銀行業所主導的。雖然近年來資本市場直接融資制度不斷完善,但銀行業霸主地位在未來很長一段時間難以被撼動,這在很大程度上與我過的社會文化環境有緊密的聯系。由于傳統經濟體制下的思維慣性和國內居民整體文化水平的地下,“存銀行”在2005年以前是大多數人特別是農村居民的第一選擇。

(二)內部環境分析

截至2018年上半年，某縣農村商業銀行各項存款余額222億元，比年初凈增10.83億元，增幅13.64%；各項貸款余額138億元，比年初凈增7.69億元，增幅20.62%，其中涉農貸款余額25億元，占比55.62%，增幅25.39%。小微企業貸款余額16.73億，占比37.21%，增幅20.63%，存貸款規模在全縣金融機構中均位居第一。

四、戰略選擇與方案制定

以上研究表明，某縣農村商業銀行正面臨著諸多的良好外部發展機遇，而內部能力相對處于弱勢，特別是在未來時期內，銀行自身的綜合營銷能力、創新研發能力以及服務能力可能會演變成為決定其發展的關鍵性指標。因此，來完農村商業銀行必須從當下著手，選擇合適的競爭戰略，轉型發展。

經濟轉型帶來農村商業銀行發展方式的轉變。利率市場化之后，帶來存貸利差的逐步縮小，銀行靠傳統“吃利差飯”的經營方式受到挑戰。農村商業銀行要實行“差異化”發展戰略，充分發揮自身特點和優勢，為中小企業提供全面金融服務，創新新產品，開辟金融服務新領域，特別是中間業務，這是方向性的銀行服務領域，在國外，中間業務的銀行收益占銀行利潤70%左右，成為銀行收益主渠道。

(一)針對特殊客戶

某縣中小企業比較多，銀行把服務中小企業作為市場定位，把中小企業作為價值客戶。根據黃金客戶的投融資需求，積極開展投資咨詢和理財特色服務。根據中小企業和“三農”生產經營需求，開展信貸服務。開發新產品，形成先發優勢，為小微企業服務。根據市場客戶需求開展特色服務是銀行經營成功的一條基本經驗，這就是堅持以市場需求為導向，進行金融產品創新，才能適銷對路。

(二)多產品結合

如在不斷優化原有的現金、結算、聯行、國際業務等業務流程的基礎上，積極對接財政集中支付、有權機關查詢凍結扣劃平臺、資金業務平臺等多種業務系統。開辦保管箱業務，對接縣信用辦，為AAA級誠信個人提供免費保管箱一年，節省年費。金融品種的豐富，可以提升了客戶體驗度，全面滿足了客戶層次化、多元化金融服務需求。

(三)加大產品創新力度

在信貸業務推廣過程中，擺脫以往單一的保證、抵質押信貸方式，推出了第三方監管動產質押、林權抵押、鋼結構廠房抵押貸款、公證抵押貸款和魯青基準貸等信貸產品；加快小微信貸技術復制，創新了家庭貸服務模式，以適應不同行業、不同群體的多樣需求。在聚焦城鄉居民需求的基礎上，研發了新能源汽車貸款，將家庭貸模式與小額分期付款相結合；推出了“大棚貸”貸款，暢通扶持蔬菜種植綠色信貸通道，助推轄內蔬菜產業轉型升級。年內計劃結合金融扶貧、鄉村振興戰略，探索推廣“政銀保”和“光伏貸”貸款產品落地實施。

(四)大力發展中間業務

銀行卡業務是中間業務的主要應用之一，要確定好自己獨有的經營模式，堅持市場化的運作原則、實施公司化的管理、采取產業化的發展理念。具體可從以下兩個方面著手準備：一方面，銀行卡業務時刻都要謹遵效益優先的市場原則，對本行金融產品進行明確的定位，不斷完善銀行卡的服務性功能。銀行要不斷開發高品質卡種，不斷發展優質化客戶，在做好優質客戶的基礎之上不斷提升大貸記卡的銷售力度。另一個方面，銀行要對現有的經營策略進行不斷調整和整合，要做好銀行卡產品的整合工作，確保銀行卡的統一化發展，從而真正實現一卡多能、一卡走全球的夢想。