第三方支付平臺風(fēng)險管理研究

(天津財經(jīng)大學(xué) 天津 300222)

一、研究背景及目的

近年來，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購物日益興起。與此同時以支付寶、騰訊財付通等為代表的第三方支付平臺，在改變?nèi)藗兊娜粘Ｉ钯徫锪?xí)慣的同時，也在改變著傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。伴隨著“網(wǎng)購”日益深入人心，第三支付平臺作為交易中買賣雙方的“中間人”，地位無可取代。

文章將以第三方支付平臺為研究對象，對第三方支付平臺的概念及運(yùn)營模式作簡要概述，并致力于研究經(jīng)濟(jì)全球化以及金融自由化大背景下，第三方支付平臺在發(fā)展中面臨的風(fēng)險。針對發(fā)展中的風(fēng)險，第三方支付平臺應(yīng)當(dāng)采取哪些具體的措施進(jìn)行風(fēng)險管理，文章將針對以上問題提出一些淺顯的見解和針對性的措施建議。

二、第三方支付平臺概念

所謂“第三方支付平臺”，是指由非銀行的第三方機(jī)構(gòu)投資運(yùn)營的網(wǎng)上支付平臺通過綜合通信、計算機(jī)和信息安全等技術(shù)連接消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)以及商家實(shí)現(xiàn)資金支付、流轉(zhuǎn)、清算及查詢統(tǒng)計于一體的支付平臺。

三、我國第三方支付平臺發(fā)展中面臨的風(fēng)險

(一)操作風(fēng)險

第三方支付平臺的操作風(fēng)險主要來源于以下兩個方面：(1)支付過程中的操作風(fēng)險：消費(fèi)者在通過第三方支付平臺進(jìn)行商品交易時，平臺為了交易安全會要求在消費(fèi)者使用第三方支付平臺進(jìn)行支付前進(jìn)行身份注冊，這樣消費(fèi)者的身份信息、以及以往的交易記錄等隱私信息都會儲存在支付平臺內(nèi)部的信息管理系統(tǒng)中。在這種情形下，平臺一旦出現(xiàn)系統(tǒng)層面上的安全漏洞，那么消費(fèi)者的隱私信息將面臨泄露等巨大風(fēng)險。(2)業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中的操作風(fēng)險：以支付寶為例，第三方支付平臺在提供支付相關(guān)服務(wù)的同時也在積極地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從而增加用戶的依賴度擴(kuò)大市場占有率并尋求新的利潤增長點(diǎn)來贏得利潤，但是平臺自身對利潤的追逐以及風(fēng)險管理意識的薄弱，讓第三方支付平臺在進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新時出現(xiàn)“鉆空子”“打擦邊球”的狀況，造成極大的操作風(fēng)險隱患。

(二)沉淀資金的管理問題

消費(fèi)者儲存在第三方支付平臺中的備付金，是消費(fèi)者所有的獨(dú)立于銀行機(jī)構(gòu)用于交易的資金：此外客戶在消費(fèi)時會出現(xiàn)資金并不是直接進(jìn)入商家的賬戶而是先由第三方支付機(jī)構(gòu)代為保管待消費(fèi)者收到并確認(rèn)收貨后由第三方支付平臺將貨款撥付到商家的賬戶，這樣一筆完整的交易才算完成。這個過程有時長達(dá)一周，在這期間內(nèi)，大量的資金沉淀在第三方支付平臺中，對于這筆資金的用途我們無從知曉，由于極度的不透明和數(shù)額巨大的特點(diǎn)，具有極高的風(fēng)險。

(三)支付糾紛的責(zé)任劃分問題

首先是法律階位問題，對于平臺進(jìn)行風(fēng)險管理的強(qiáng)制性條文約束，目前主要集中于以法規(guī)、規(guī)章、辦法的形式進(jìn)行界定，而平臺在依據(jù)這些規(guī)章制度進(jìn)行風(fēng)險管理時，經(jīng)常出現(xiàn)良莠不齊的狀況，無法達(dá)到相關(guān)制度規(guī)定的管理水平。就現(xiàn)實(shí)中出現(xiàn)的支付糾紛案件的處理來講，對于一部分涉及消費(fèi)者、支付平臺以及商家三者之間的支付糾紛案件，在處理時所能依據(jù)的客觀規(guī)定往往會出現(xiàn)階位過低，從而各方應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任劃分，以及處罰存在不明確或者處罰力度不足的現(xiàn)象。其次平臺自身的內(nèi)部和行業(yè)風(fēng)險管理體系是相當(dāng)不完善的，對于糾紛、爭議以及處罰的規(guī)定，在處理時往往存在各個平臺內(nèi)部制定的管理?xiàng)l例不一致，缺乏行業(yè)內(nèi)統(tǒng)一的管理標(biāo)準(zhǔn)，不知道該依據(jù)哪個條例規(guī)定來處理的狀況。

四、第三方支付平臺的風(fēng)險管理措施分析

(一)加強(qiáng)安全技術(shù)投入，重視平臺自身的安全保護(hù)建設(shè)

針對第三方支付平臺在發(fā)展中面臨的操作風(fēng)險以及技術(shù)風(fēng)險，要不斷加強(qiáng)技術(shù)投入，提高平臺內(nèi)部信息系統(tǒng)的安全性。在提供支付服務(wù)時平臺要重視支付系統(tǒng)的安全,并進(jìn)行日常維護(hù)及風(fēng)險監(jiān)測，定期對平臺提供的支付工具進(jìn)行風(fēng)險測試。除此之外第三方支付平臺應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)科技創(chuàng)新投入，研發(fā)更為安全的支付工具、不斷地升級支付保護(hù)系統(tǒng)，努力為客戶提供更加安全高效的支付體驗(yàn)。

(二)提高自身的管理水平，強(qiáng)化對沉淀資金的管理

對于客戶暫存在第三方支付平臺中的備付金，平臺內(nèi)部應(yīng)當(dāng)設(shè)置獨(dú)立的部門對沉淀資金的使用進(jìn)行管理，建立起完善的內(nèi)部管理機(jī)制，定期公示資金數(shù)額和用途。此外對于交易過程中形成的滯留在第三方支付平臺中的短期沉淀資金，第三方支付平臺應(yīng)當(dāng)制定完善的管理規(guī)定，對這部分資金的公開透明運(yùn)行進(jìn)行控制，對于沉淀資金產(chǎn)生的利息的歸屬和利用問題嚴(yán)格依照行業(yè)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行管理。

(三)平臺要加強(qiáng)自身信用建設(shè)，提高風(fēng)險防范意識

第三方支付平臺應(yīng)當(dāng)對客戶負(fù)責(zé)，對于第三方支付平臺固有的資金運(yùn)營的不透明性弊端，平臺要自覺對消費(fèi)者的資金安全負(fù)責(zé)，不私自動用，不做高風(fēng)險投資，自覺接受外界監(jiān)督。其次平臺應(yīng)加強(qiáng)職工的職業(yè)道德培訓(xùn)，提高企業(yè)內(nèi)各從業(yè)人員的職業(yè)操守以及專業(yè)技能，從企業(yè)內(nèi)部開始形成一個良性的“生態(tài)循環(huán)模式”，建立安全高效的運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制，將消費(fèi)者權(quán)益受損的風(fēng)險最小化。

(四)優(yōu)化與金融機(jī)構(gòu)合作,實(shí)現(xiàn)社會征信體系數(shù)據(jù)資源共享

通過優(yōu)化和商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的合作,實(shí)現(xiàn)對社會征信體系數(shù)據(jù)資源共享，第三方支付平臺可以更加有效利用社會征信體系數(shù)據(jù)庫內(nèi)完善的信息資源,從而可以有效地把握客戶的資信狀況，確保個人及企業(yè)資信信息的真實(shí)有效。

(五)行業(yè)內(nèi)各平臺之間加強(qiáng)合作交流、優(yōu)化整合

截止2017年市場上中央銀行頒發(fā)牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)高達(dá)270多家。盡管數(shù)量眾多，但是第三方支付平臺的資質(zhì)呈現(xiàn)出良莠不齊的狀況。作為連接消費(fèi)者和商家的中介平臺，第三方支付平臺應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)企業(yè)之間的合作交流，行業(yè)內(nèi)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)兼并重組，優(yōu)化行業(yè)結(jié)構(gòu)，通過市場機(jī)制的優(yōu)勝劣汰，在競爭中尋求合作，實(shí)現(xiàn)共贏。

(六)普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識，提升消費(fèi)者的風(fēng)險意識和維權(quán)意識

政府應(yīng)當(dāng)向廣大消費(fèi)者普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識，包括互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或服務(wù)的購買和使用方法、對消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)中利益受到侵害的情況，應(yīng)當(dāng)建立完善的消費(fèi)者維權(quán)及糾紛調(diào)解機(jī)制，針對有過失的一方應(yīng)當(dāng)有懲罰機(jī)制，鼓勵消費(fèi)者積極維護(hù)自己的權(quán)益，樹立消費(fèi)者對于行業(yè)的信心。