招商銀行中間業務發展研究

(東北財經大學 遼寧 大連 116021)

一、引言

我國對中間業務的展開比較晚，直到1995年商業銀行法的頒發。中間業務可以減少資本金對銀行業務的一定限制，同時又滿足了世界經濟一體化的要求，故而國內外銀行的戰略選擇發展紛紛首選中間業務。近年來，招商銀行已將銀行的中間業務作為重點發展對象，這不僅僅在安全方面給銀行做出了相關的保證，而且是在利潤和成本以及投資要求方面起到了更好的平衡作用。但是相對國外來講，還是具有一定的差距。下文將闡述招商銀行中間業務存在的問題繼而提出建議對策。

二、招商銀行中間業務存在問題

(一)對發展重要性認識不足

長期以來，我國一直將存款和貸款的業務作為商業銀行發展的主要業務，而非將中間業務去作為商業銀行發展的主要業務，這是一種對中間業務認識存在錯誤觀念的做法，形成這種錯誤觀念的主要原因還是在于歷史原因，在改革開放以后，我國商業銀行的存款和貸款的利率差相比較于國外市場是相對來說比較高的，這樣就使得我國的銀行業又快又好的發展起來了，但是與此同時，我國銀行業也形成了極度依賴這種傳統業務的業務形式，從而沒有考慮到發展中間業務。但是隨著時代的發展和進步，我們國家的利率市場化的進一步的推出和推進，發展中間業務越來越受到各個銀行的青睞。

(二)產品創新不足

我國商業銀行的中間業務收入的來源途徑還相對來說比較傳統的單一，如果要提高中間業務收入的能力，則商業銀行需要采取一定的有效手段。招商銀行則在此方面做出了一些努力和調整，比如大量發行一些理財產品。但招商銀行與國外商業銀行相比，中間業務的創新能力還是存在一大部分的上升空間，它的產品的推廣能力其實也相對比較薄弱。國外商業銀行所追求的是完全以客戶的想法為主，追求客戶的個性化以及多樣性的服務原則，國外中間業務品種多達二萬余種。相比較來說，我國的商業銀行則無論是在中間業務產品的種類數量上還是在產品的創新能力上以及對客戶的服務效果上都還存在一定的上升進步空間。

(三)風險防范能力較弱

在銀行的相關法律法規的規定中，表外業務是可以免除管制成本的，而中間業務則屬于表外業務，因此中間業務也可以不受成本的約束了，但是在這中間卻存在著巨大的潛在風險。在這中間，存在著信用風險、技術風險、操作風險以及法律風險等。面對以上的各種各樣的風險，銀行業的從業人員需要做好充足的防范準備意識，采取一定的手段積極應對。在如今的金融如此開發的時代下，風險可謂無處不在，招商銀行必須保證以充足的準備去應對所謂的那些風險。不過相對來講，中間業務所帶來的風險相對的小一些，但是商業銀行也不應該去忽略這些風險，尤其是擔保業務、承諾業務和與金融衍生工具相關的交易業務存在很大風險，對其進行嚴格的風險管理是十分必要的。

三、提升招商銀行中間業務的對策建議

(一)轉變商業銀行經營觀念

隨著時代的發展，客戶的消費意識已經發生了變化，市場的競爭業越來越激烈，對此，招商銀行也應該逐步轉變商業銀行的經營觀念去更好的應對客戶的要求。首先，最主要的還是招商銀行應該好好的創新設計本身的中間業務產品。其次，招商銀行也應該做好公關的宣傳準備活動，良好的銷售策略也是成功必不可少的一部分。最后，招商銀行應該使得自己的經營理念前衛和正確，有將眾多資源整合在一起的能力，構建通暢的宣傳渠道，創造特色的金融服務。總之是要將銀行的良好形象展現在客戶的面前，鞏固好品牌的地位。

(二)創新業務發展模式

目前全球范圍內許多商業銀行為了增強核心競爭力，開始創新業務發展模式，這就需要銀行采取一定的管理策略，而這種管理策略首選為金融外包服務。我國眾多商業銀行因此紛紛得以借鑒，開發此金融外包服務模式，并且長期以往得到了逐步的規范，也形成了一定的經濟規模效應。其實目前來講，招商銀行在2012年的成功上市，開發了國際間的合作渠道，使得招商銀行可以得以在金融外包服務這一項業務上大力發展起來。

(三)強化風險管理

商業銀行的中間業務品種非常多，因此所包含的風險類型也很多，其中主要為認為操作上可能帶來的風險、利率浮動上可能導致的風險、信用違約所可能引起的風險等，除此之外，銀行的所有部門都含有中間業務的這個環節，所以面對這樣的環節，銀行的管理存在很大的隱患。假如這樣的風險一旦發生，可能會對銀行的各個部門產生無法預料到的后果，因此面對這樣的潛在風險，招商銀行應該積極應對。招商銀行若想強化中間業務風險管理，可以從以下三個方面去考慮。

第一，面對不同的風險類型，選擇不同的方法去應對。第二，銀行的中間業務風險管理應該成立一個專門的部門。首先制定出一定的審查流程，其次對不一樣的環節、不一樣的崗位進行相應的審查以及核對，同時，對不同崗位的人員實行專業的考察模式，最終要注意遵循風險只能分離原則。第三，將執行環節和考察環節相分離。而且要注意強化內在的統計功能，加強內控。在可控的情況下，成立一個內控的小組，進行相應的考察，對中間業務的方方面面進行掌握和控制。

四、結論

目前我國招商銀行中間業務已經有所發展，但是與國外發達國家相比還存在著一定的差距。現如今我國商業銀行仍然以存款和貸款業務為主要的基礎，而中間業務也以它自己本身的獨特優勢在傳統的存款和貸款業務上迅猛發展起來，兩者共同發展將會給銀行帶來可期的收入，給金融界帶來巨大的經濟活力。因此招商銀行在發展傳統業務的同時要大力開展中間業務，從整體上使銀行得到進步和提升。