財經素養教育：挑戰與對策

編者按：打贏黨的十九大提出的三大攻堅戰，需要我們加強財經素養教育，培養能夠有效化解金融風險和推進金融扶貧的高素質人才。目前，我國尚缺乏專門的財經素養教育政策研制和實施機構，亟需出臺國家財經素養教育戰略；各類校外財經素養教育實踐蓬勃興起，但質量參差不齊，亟待規范；學校作為開展公民財經素養教育的主要場所，對財經素養教育的重視程度和投入力度有待加強。中國財經素養教育協同創新中心主任、高等教育研究所所長張男星教授等人于2016年和2017年對我國財經素養教育現狀進行了調查，針對存在的問題，提出了相關的對策建議。為全面了解我國財經素養教育，本刊對張男星主任進行了專訪。

一、財經素養教育不等于金融教育，可升華為情感教育和思想教育

《世界教育信息》：尊敬的張主任，您好！很高興您能接受本刊的專訪。現在提起財經素養教育，有人就覺得它是關于金融方面的教育，請先就財經素養教育談談您的理解。

張男星：很多教師想在高中階段將有關財經素養教育的“經濟與生活”等內容獨立為一門課程。當然，我們也在思考，財經素養到底應歸屬于哪門課程，有人提出政治課，我認為財經素養還有很多其他屬性。關于財經素養教育的定義目前還沒有達成共識。

我認為，財經素養教育不全是金融教育，金融教育更加強調具體金融事件發生的邊界性、金融決策的過程性、金融活動風險的規避性等內容。財經素養教育也不全是財商教育，財商教育的重點是打理財務，當然也包括一些宏觀、微觀經濟知識教育，但更強調如何合理賺錢、合理規劃錢的使用方向。財經素養教育自然也不完全是消費者教育，消費者教育主要從消費者的角度切入，關注在消費過程中如何清醒認識消費產品及服務，維護自己的消費權益，范疇會更窄一些。與財經素養教育混用的還有一個概念——財經教育。嚴格意義上講，財經素養教育不完全是財經教育。財經教育更寬泛，它甚至可以包括前面所講的所有類型的教育，相較而言，財經素養教育更基礎，更普適，更具萌芽特性。

那么，財經素養教育應該是什么？我非常贊同顧明遠教授提出的觀點，即財經素養絕不是理財的技能，而是一種意識、一種精神。財經素養教育不只是傳授給學生經濟知識、理財技巧，當然也不能拋棄這些知識與技巧，但要在這些知識與技巧的基礎上有所升華——將財經素養教育升華為生活教育。如今的生活已經是經濟生活，許多行為已經是經濟行為，經濟要素充斥在我們的生活之中，甚至可以說經濟已經如空氣般把我們包圍。為此，財經素養教育更是生活教育，它要告訴人們如何更好地參與和融入經濟生活。

我們還可以將財經素養教育升華為生涯教育。這樣的教育會告訴我們如何理財，但更會告訴我們理財不僅是打理財務，更是要在生活中不斷創造財富、積累財富、管理財富、傳播財富，讓我們知道在一生中如何規劃財富的獲得、繼承、傳承、創造和發展。

同時，我們可以將財經素養教育升華為情感教育。財經素養教育不只是在教人處理“人”與“財”之間的關系，而是在處理“人”和“人”之間的關系。所謂經商，不完全是商業活動，還是人際交往活動。一個人在賺取財富的過程中要能夠正確看待人與人之間的貧富差距；在爭取和獲得財富的過程中，能夠理性對待遇到的困難以及各種不公平待遇；能夠很好地平衡自己和財富之間的關系，平衡很多內心的掙扎。掙不到錢的時候說沒有關系，下次再掙，掙到錢的時候說沒有關系，我可以用一部分錢做公益，我還可以掙到更多的錢。這樣的財經素養教育教會我們面對財富時保持一顆平淡之心。

更為重要的是，我們可以將財經素養教育升華為思想教育。財經素養教育在教會我們經濟學思維的基礎上，帶領我們的思想得以飛躍，幫助我們的思想超越現實表象，直至對人生未來永恒意義的追求。我們不要根據某個階段衡量財富，而是要思考財富以及賺取財富的價值。例如，我怎樣可以賺取更多的錢，我為什么要賺錢，賺來的錢可以干什么，我的財富何以體現我的生命價值和意義。財經素養教育就是要點燃我們內心對生活價值的渴望和對人生意義的不斷追尋。

前面講的金融教育、財商教育、消費者教育、財經教育，是我們日常生活可見的，后面的生活教育、生涯教育、情感教育、思想教育似乎是看不見的，但是隨著年齡的不斷增長、參與經濟生活的程度不斷加深，人們就越能感受到后面部分教育的意義和重要性。因此，我們把財經素養理解為個體在社會生活中所需具備的財經知識、理財技能、財富觀念、人生信念等修養的總和。根據我們對近500位高中生的調查，超過一半的學生認為財經素養教育的目的不僅是為升入大學做準備，還要全面提高個人綜合素質和個人修養。這也印證了我們對財經素養教育的理解。

二、我國財經素養教育在政策、學校及質量方面存在差距

《世界教育信息》：我國財經素養教育的發展現狀如何？

張男星：第一，財經素養教育日益受到重視，但缺乏專門的財經素養教育政策，且惠及群體不廣。2015 年和 2016 年，國務院辦公廳先后印發了《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》和《推進普惠金融發展規劃（2016-2020 年）》，要求教育部將金融知識普及教育納入國民教育體系，切實提高國民金融素養，并建立金融知識教育發展的長效機制。中國人民銀行 2017 年發布的《消費者金融素養調查分析報告》也認為實現金融知識普及應“抓早抓小”。這些都為學校開展財經素養教育提供了依據。但國家層面迄今尚未出臺專門的財經素養教育政策，而且上述政策的執行情況也不明晰。目前，中國人民銀行金融消費者保護局和中國銀監會消費者保護局已開展了一些相關工作，但與發達國家相比，尚未聯合更多的其他力量，因而顯得勢單力薄，影響力相對有限，服務面向的群體也主要是金融消費者，還未能普及到全體公民。

第二，學校作為開展財經素養教育的主力，發揮的作用還十分有限。通過學校開展系統的財經素養教育，是提高公民財經素養最公平、有效的途徑。經濟合作與發展組織（OECD）作為財經素養教育的積極推動者，提出“財經素養教育應開始于學校教育，大眾應盡早地接受財經素養教育”。美國等發達國家高度重視在學校加強財經素養教育，澳大利亞已在國家戰略中明確提出“尤其要通過正規教育系統教育下一代，以提高公民財經素養”。我國雖然也明確提出要將金融知識普及教育納入國民教育體系，同時青少年對于提高財經素養水平、促進自身全面發展的愿望非常強烈，但學校對青少年財經素養教育的重視程度和投入力度仍未能滿足廣大學生的需求。

中國財經素養教育協同創新中心2016年的調查表明，目前我國青少年財經素養意識的形成主要受家庭的影響。只有近38%的被調查者認為學校重視或非常重視培養其財經素養，還有約21%的學生認為學校不重視培養其財經素養，只有10%的學生認為對自己財經意識的形成影響最大的是教師。2017年擴大樣本范圍后的調查顯示，近80%的學生認為學校是開展財經素養教育的重要力量，但教師對學生財經素養形成的影響仍遠低于家長。關于提高財經素養的途徑，近60%的學生認為主要是通過自學；只有約25%的學生認為主要是通過學校教育。可見學校的財經素養教育還未達到學生的預期。

第三，財經素養教育蓬勃開展，但實踐力量分散，水平參差不齊，質量缺少保障。目前，隨著財經素養教育的重要性得到日益廣泛的認同，各類財經素養教育實踐也在各地蓬勃開展。由于我國各地經濟發展程度差異較大，其對財經素養教育的理解和重視程度也不相同，不同學校開展財經素養教育的時間有早有晚，開展財經素養教育的形式也各異。調研發現，有些學校已經開設了專門的選修課，開發了自己的校本教材，甚至有了專門的任課教師。有些學校將財經素養教育融入不同的學科教學，或者通過社團、課外活動等形式開展財經素養教育。但也有些學校還沒有開展財經素養教育的意識。總體來看，我國各地的學校財經素養教育還處于發展不平衡、碎片化、淺層化的狀態，缺乏連續性、連貫性和系統性。而且，此前由于缺乏相關的教育標準和評估工具，財經素養教育效果也難以衡量。

與學校對財經素養教育重視不足相反的是，校外機構推動財經素養教育的積極性非常高。例如，重慶課堂內外雜志有限責任公司自2015年起連續三年開展全國中學生財經素養大賽，2017年參賽學生人數已接近10萬人，具有較大的社會影響力。Visa中國、美國芝麻街工作室、JA中國（Junior Achievement）等機構也在積極開展財經素養教育研究，推進財經素養教育實踐。此外，還有一些商業機構以不同形式競相走入校園開展財經素養教育，但其質量和效果參差不齊，亟待加以規范和引導。

三、出臺國家戰略、設立專門機構、構建相關標準是財經素養教育發展的關鍵

《世界教育信息》：針對這些情況您有什么樣的建議？

張男星：第一，盡快出臺專門的財經素養教育國家戰略，推動和普及公民財經素養教育。基于公民財經素養的重要性，許多國家和地區先后發布了財經素養教育國家戰略，其經驗值得重視和借鑒。根據OECD提供的數據，截至2014年，在47個亞洲國家中，有 16個國家發布了國家財經素養教育戰略；在25個太平洋地區國家中，有2個國家發布了國家財經素養教育戰略；在56個歐洲國家中，有22個國家發布了國家財經素養教育戰略；在拉丁美洲和加勒比地區的50個國家中，有10個國家發布了國家財經素養教育戰略。美國2003年以來出臺了《掌管未來：財經素養提高之國家戰略》《促進美國經濟的成功：財經素養國家戰略》等戰略。加拿大政府也將公民財經素養的提升作為一項重點工作，2015 年發布了《加拿大財經素養國家戰略——全民加入》，提出了“改善加拿大人和家庭的金融狀況”的愿景。新西蘭的《財經能力之國家戰略（2015）》提出了“讓每個家庭都能在財經方面獲得成功”的愿景，指出“培養新西蘭人的財經能力是政府的工作重點，它將有助于提高家庭和社區的福祉，減少苦難，增加投資并使經濟增長”。澳大利亞也發布了《2014-2017年國家財經素養戰略》。

我國可借鑒發達國家經驗，從國家整體發展戰略高度，盡快出臺專門的財經素養教育國家戰略，推動和普及公民財經素養教育。黨的十九大報告提出了“精準脫貧”的戰略思想，在這一背景下，出臺財經素養教育相關政策，引領、加強和規范學校財經素養教育活動，普遍提高公民財經素養，是落實“扶貧同扶志、扶智相結合”的重要舉措，是阻斷貧困代際傳遞，實現全體人民共同富裕的重要途徑。

第二，設立專門機構，負責整合資源，研究、領導、推動和評估財經素養教育。提高公民財經素養是一項系統的、復雜的工程，需要個體和家庭的積極參與，更需要社會各界協同、持續的努力。國際比較研究發現，有必要在國家層面設立一個專門機構，匯聚政府部門、科研院所、學校、行業企業、金融機構、社會公益組織等多方力量，協同開展財經素養教育理論研究和實踐探索，以改變目前財經素養教育“各自為陣”的現狀。美國、英國、澳大利亞、日本、加拿大等發達國家都成立了專門的機構負責推動財經素養教育，一般是由財政部、金融服務局、教育部等政府機構負責牽頭，協同多方力量共同致力于提升國民財經素養。在美國，由財經素養教育委員會負責提高全美人民的財經素養教育水平。加拿大政府成立了國家財經素養指導委員會，由金融消費者局負責牽頭實施相關項目。

我國國家層面的財經素養教育目前還主要是由中國人民銀行金融消費者保護局和中國銀監會消費者保護局在推動，建議這些機構聯手財政部、教育部等相關部門，進一步整合資源，在更大范圍內，更有效地推進公民財經素養教育。

第三，依據國家財經素養教育標準，開發相應的課程與教材，開展系統的師資培訓，為學校開展財經素養教育提供質量保障。OECD等一些國際組織和美國等發達國家先后發布并不斷修訂完善財經素養教育標準，以規范財經素養教育活動，提高財經素養教育質量。在我國，中國財經素養教育協同創新中心也組織研制相關標準框架，并于2018年1月23日在北京發布了國內第一份系統的，覆蓋大學、高中、初中、小學、幼兒園五個學段的《中國財經素養教育標準框架》。該標準框架被業界譽為“具有世界水準、中國特色”，有利于“引導財經素養教育突破和超越個人的小利益，更多涵養和培育家國天下的大財富、大價值”，其發布是“中國教育界的一件大事，至此中國財經素養教育實踐有了屬于自己的標準參照”。

《中國財經素養教育標準框架》的發布，有助于推動各類機構更加有效、有序地開展財經素養教育，改變當前我國財經素養教育活動碎片化、淺層化、質量難以保障、水平參差不齊的局面。建議各地、各校依循財經素養教育標準框架，結合自身實際情況，開發相應的課程、教材，開展系統的師資培訓，實施財經素養教育評價，讓標準落地生根并不斷完善，提高財經素養教育質量。

四、財經素養教育未來發展需要加強理論建設、發揮學校作用、調動利益相關者參與

《世界教育信息》：中國財經素養教育協同創新中心將從哪些方面推動中國財經素養教育的發展？

張男星：中國財經素養教育協同創新中心最初只有9家發起單位。目前已有16家協同單位，60多所學校成為中心的實驗學校；同時，近100位財經領域、金融領域、教育領域、社會企業的專家聚集在一起共同參與中心的活動，包括標準研制。作為這樣一個全國性的綜合平臺，中國財經素養教育協同創新中心要在以下三個方面推動未來的財經素養教育。

一是深化財經素養教育理論，構建標準及質量評價參照，推動政策制定。首先，進行理論探討。陳友芳教授有把財經素養教育推向獨立課程的想法，或許暫時有難度，但是可以引起國家對財經素養教育的高度重視。現在很多國家都把財經素養教育作為國家戰略來推動。我們中心現在做的標準，已經形成討論稿，且已第二次公開征求意見。接下來會進行標準大調研，廣泛聽取學生、家長、教師的意見，完善標準1.0版本。其次，注重教育實踐。形成大學、高中、初中、小學、幼兒園不同階段的教育實踐模式。再次，開展跟蹤評價。一方面，我們要借助全國中學生財經素養大賽平臺，以及根據大量的實驗學校追蹤調查學生財經素養現狀；另一方面，我們會在標準基礎上開發財經素養教育質量評價工具，開展相關測評工作。最后，實施政策比較。我們會持續關注世界組織和各國財經素養教育發展情況，積極推進我國的政策制定。

二是啟動學校系統，有序提升學生的財經素養水平。OECD強調財經素養教育要從學校開始。但是現在我國財經素養教育主要來自家庭。超過一半的高中生調查者認為，自己的財經知識主要來自父母，而家長的財經素養有限。在這樣的狀況下，學校應該擔負起提升學生財經素養的責任。

三是吸引更多利益相關者參與，豐富財經素養教育資源。即使學校系統開展財經素養教育，但其力量仍然有限，目前有些實驗學校就在孤軍作戰。我們需要一種氛圍的形成、多種力量的聚集，讓大家都知道財經素養教育，都來關注它，進而讓大家熱愛它。利益相關者有很多，包括社會組織、行業企業、金融機構、政府部門、家長、社區等，這些力量都可以慢慢進入到財經素養教育領域，不斷形成合力、創造契機，有效推進財經素養教育的發展。

編輯 朱婷婷 校對 許方舟