農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融服務(wù)模式創(chuàng)新與政策完善

畢琳潔

摘要：隨著我國(guó)近年來(lái)土地流轉(zhuǎn)規(guī)模的增加，對(duì)全國(guó)農(nóng)村土地資源的優(yōu)化配置，工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快都起到了不可忽視的促進(jìn)作用，但是由于我國(guó)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的程序不健全，過(guò)程不規(guī)范，導(dǎo)致其中存在許多問(wèn)題，從當(dāng)前金融政策扶植的角度來(lái)看，加強(qiáng)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融服務(wù)模式的創(chuàng)新，完善農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融服務(wù)政策，是我國(guó)新的農(nóng)村形式下土地流轉(zhuǎn)的需要，對(duì)于緩解農(nóng)業(yè)農(nóng)村融資問(wèn)題，支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展都是非常有效的手段，基于此本文從兩個(gè)方面分析了農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融服務(wù)模式創(chuàng)新的方式，并對(duì)其中存在的問(wèn)題提出了解決辦法，以此供相關(guān)人士交流參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村土地流轉(zhuǎn);金融服務(wù);模式創(chuàng)新;政策完善

在我國(guó)當(dāng)前形式下，加快農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融服務(wù)模式創(chuàng)新，是符合時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流的土地經(jīng)營(yíng)需要，并且對(duì)緩解農(nóng)村融資難，發(fā)展農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化具有非常大的促進(jìn)作用，隨著一六年中央一號(hào)文件的出臺(tái)，對(duì)我國(guó)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融服務(wù)提出了更為嚴(yán)格的要求，促使我國(guó)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)模式更加具體完善。

一、制約我國(guó)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融服務(wù)創(chuàng)新的主要因素

（一）法律法規(guī)方面

雖說(shuō)我國(guó)政府在十八屆三中全會(huì)上已經(jīng)給予了廣大農(nóng)民對(duì)于其所承包土地的占有、使用、收益和經(jīng)營(yíng)擔(dān)保權(quán)，以及向金融機(jī)構(gòu)抵押融資的權(quán)利，但是也需要我國(guó)人大依據(jù)相關(guān)的政策對(duì)《擔(dān)保法》以及《土地承包法》等依據(jù)現(xiàn)有的農(nóng)村實(shí)際情況進(jìn)行修改，需要政府部門(mén)做出更加詳細(xì)的方法以及規(guī)程。以保證我國(guó)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)順利有效的進(jìn)行，并且在出現(xiàn)相關(guān)法律糾紛時(shí)能夠有法可依。

（二）土地確權(quán)方面

當(dāng)前我國(guó)土農(nóng)村地確權(quán)是依據(jù)土地承包合同而實(shí)行的確權(quán)登記，所以在土地確權(quán)時(shí)的不予確權(quán)的情況不是很多，但是基于歷史遺留等各方面的因素，一些農(nóng)民手里的土地有些存在著歸屬權(quán)的爭(zhēng)論，雖說(shuō)有些農(nóng)村地區(qū)的土地確權(quán)已經(jīng)取得了一些成效，但是在實(shí)際的操作過(guò)程中還是存在非常多的問(wèn)題。其原因主要是我國(guó)土地承包責(zé)任制已經(jīng)是存在了很多年，在這其中經(jīng)過(guò)很多次的所有權(quán)變更，以及地邊的拓展或壓縮，使得土地承包經(jīng)營(yíng)的實(shí)際面積與所簽署的合同中的面積有一些出入，這也就造成了在確權(quán)過(guò)程中一直存在糾紛，成為我國(guó)農(nóng)村土地確權(quán)工作的最大阻力。而且在當(dāng)前的土地確權(quán)過(guò)程中需要大量的人力以及物力來(lái)進(jìn)行支持[2]。

（三）經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押變現(xiàn)

由于我國(guó)對(duì)于土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的價(jià)值測(cè)評(píng)以及產(chǎn)權(quán)的流轉(zhuǎn)方面流程還不完善，制度還不健全，所以造成了價(jià)格難以估定的現(xiàn)象，一些能夠進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)的中介組織還不完善，使得變現(xiàn)的能力較弱。如果在土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的抵押貸款上出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，借款人喪失了還款的能力，金融機(jī)構(gòu)只有運(yùn)用法律手段來(lái)維護(hù)自己的合法權(quán)益，通過(guò)第二次的流轉(zhuǎn)來(lái)解決所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)，但是第二次的流轉(zhuǎn)也是存在著變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)[3]。對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)抵押住房以及其他估定財(cái)產(chǎn)進(jìn)行貸款，若是出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，使得農(nóng)民失去了還款的能力，政府以及法院考慮到了農(nóng)民居住的問(wèn)題，如果強(qiáng)制執(zhí)行會(huì)對(duì)社會(huì)和諧以及農(nóng)村農(nóng)民生活的穩(wěn)定造成影響，也就造成了抵押物變現(xiàn)難的問(wèn)題。

（四）農(nóng)村農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制不健全

對(duì)農(nóng)業(yè)來(lái)說(shuō)是受自然條件以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響非常大的產(chǎn)業(yè)，存在非常高的風(fēng)險(xiǎn)的，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避或者分散，是保證我國(guó)農(nóng)村土地金融良好發(fā)展的基本要求。在我國(guó)當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不健全，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)理賠制度不完善的條件下，辦理農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的不確定性風(fēng)險(xiǎn)比較大，因此農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)很有可能衍生出金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，萬(wàn)一受到無(wú)法預(yù)測(cè)的自然災(zāi)害，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的貸款不能按期還款，在對(duì)金融機(jī)構(gòu)造成影響的同時(shí)，還制約了我國(guó)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的推廣。

（五）評(píng)估登記方面

我國(guó)農(nóng)村當(dāng)前政府部門(mén)對(duì)于土地評(píng)估登記辦理是缺少相應(yīng)的制度的，并且流程也不規(guī)范，多數(shù)的政府部門(mén)對(duì)于土地經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押登記以及評(píng)估交易的服務(wù)機(jī)構(gòu)是非常缺少的，而且也沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的人員進(jìn)行評(píng)估，更缺乏可以參考的資料，造成銀行對(duì)于土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的價(jià)值很難進(jìn)行評(píng)估鑒定，造成了這一類(lèi)業(yè)務(wù)的推廣受到阻礙。

二、完善農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)體系的方式方法

（一）鼓勵(lì)多種形式的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展

從當(dāng)前農(nóng)村的發(fā)展效益來(lái)說(shuō)，幾大農(nóng)商銀行陸續(xù)撤出農(nóng)村地區(qū)，造成了農(nóng)村金融服務(wù)缺乏，政府可以在加強(qiáng)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，適當(dāng)?shù)姆乓恍┬碌慕鹑跈C(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，在規(guī)范化的前提下，開(kāi)發(fā)多形式的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和以農(nóng)村地區(qū)服務(wù)為主的地區(qū)性的中小型銀行，并且可以放寬條件，允許一些條件比較好的農(nóng)民展開(kāi)信用合作。對(duì)于民間的借貸我們要正確對(duì)待，它是正規(guī)金融體系的一個(gè)有益的補(bǔ)充，需要我們進(jìn)行規(guī)范的引導(dǎo)，指引其健康發(fā)展。對(duì)于合理、合法、合格的民間借貸要依據(jù)法律手段保護(hù)各方的合法權(quán)益，并且可以考慮設(shè)立一個(gè)專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)來(lái)為農(nóng)村土地的流轉(zhuǎn)服務(wù)。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村土地法律法規(guī)的完善

我國(guó)現(xiàn)階段土地流轉(zhuǎn)程序不健全流程不規(guī)范，在一定程度上阻礙了農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的速度，并且在風(fēng)險(xiǎn)上，把土地流轉(zhuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁成為了金融信貸的風(fēng)險(xiǎn)[1]。而這對(duì)于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成了一定的隱患，因此政府需要加快對(duì)于農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)程序的明確，進(jìn)行相應(yīng)的立法，以規(guī)范其流程，從根源上抑制土地流轉(zhuǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，明確政府在土地流轉(zhuǎn)中的職責(zé)。于此同時(shí)要加強(qiáng)農(nóng)民的法律意識(shí)，加大宣傳力度。使流程規(guī)范深入人心，讓農(nóng)民明確土地流轉(zhuǎn)的流程手續(xù)等。以保證農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)健康有序的運(yùn)行。并且政府進(jìn)行相應(yīng)的立法，要對(duì)承包農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款的相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，為其提供法律保證，與此同時(shí)要規(guī)范集體建設(shè)用地流轉(zhuǎn)交易以及管理的行為，促使我國(guó)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)合法有序的進(jìn)行。根據(jù)國(guó)家一號(hào)文件以及黨的十八大報(bào)告的要求，對(duì)于農(nóng)村土地的改革要抓緊進(jìn)行，盡快落實(shí)立法程序，以及對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的完善，使得農(nóng)戶享有在法律層面上的相關(guān)土地權(quán)益，并且要用法律保證土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行資金融資的行為，從而維護(hù)農(nóng)民以及金融機(jī)構(gòu)的正當(dāng)權(quán)益。

（三）完善農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

今年是我們黨的十九大報(bào)告中指出的實(shí)施農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略的第一年。加快創(chuàng)建完善的多元化的農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系是鄉(xiāng)村發(fā)展振興的重要環(huán)節(jié)，也是增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的重要方法，更是在時(shí)代要求下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的必經(jīng)階段。對(duì)于農(nóng)村現(xiàn)有的保險(xiǎn)體現(xiàn)要堅(jiān)持政策性和商業(yè)性同時(shí)進(jìn)行，以政府和保險(xiǎn)公司聯(lián)辦共保的模式為基礎(chǔ)，在法律允許的范圍內(nèi)設(shè)立土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押貸款的險(xiǎn)種，探索出一些新的更加適應(yīng)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的新型保險(xiǎn)模式，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)于土地流轉(zhuǎn)抵押等金融活動(dòng)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)[4]。

（四）加強(qiáng)各方面的監(jiān)督合作

要加強(qiáng)商業(yè)銀行和政府，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化公司之間的合作，簽訂有效協(xié)議，保證對(duì)土地的承包經(jīng)營(yíng)完全應(yīng)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，財(cái)務(wù)部門(mén)要對(duì)各類(lèi)國(guó)家的資金補(bǔ)貼以及專(zhuān)項(xiàng)用款負(fù)責(zé)，每一筆支出收入都要有相關(guān)的明細(xì)，并且要設(shè)立一個(gè)專(zhuān)門(mén)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，保證農(nóng)業(yè)收益要及時(shí)的轉(zhuǎn)入其相應(yīng)賬戶，進(jìn)而保證土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款實(shí)現(xiàn)一個(gè)可持續(xù)發(fā)展的運(yùn)作和良性的發(fā)展。

三、結(jié)束語(yǔ)

目前我國(guó)農(nóng)村土地的開(kāi)發(fā)利用仍然采取的是粗獷的利用方式，因此可以加快批而未用的土地供應(yīng)進(jìn)程，提高土地利用強(qiáng)度。我國(guó)從零四年開(kāi)始就已經(jīng)發(fā)布了一系列有關(guān)集約用地方面的法律規(guī)程，并且?guī)缀醵加猩婕暗睫r(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融服務(wù)的問(wèn)題。但是要真正的實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)上的轉(zhuǎn)變，就要從用地的方式以及產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)調(diào)整和投資力度以及科技等方面共同努力，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)我國(guó)的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融服務(wù)模式的創(chuàng)新。

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