商業銀行信貸管理制度的改革及完善對策

葉鐔鴻

摘要：隨著市場經濟的不斷發展，企業在發展過程中為了獲得更多的資金常常會選銀行信貸，而信貸則是商業銀行將借款人的信用作為依據來完成借貸，如此不僅促進了資金的流動，而且還在一定程度上有效解決了企業在發展過程中所遇到的資金短缺問題。但是，目前我國商業銀行借貸管理制度還存在很多漏洞，需要對其進行改革與完善?；诖耍疚木歪槍ι虡I銀行信貸管理制度進行探討，首先分析信貸管理的基本情況，然后提出改革和完善信貸管理制度的有效措施。

關鍵詞：商業銀行;信貸管理制度;改革

在商業銀行所有業務當中，信貸管理是商業銀行所需要面對的相對較大的風險，需要加強信貸管理工作，以此來有效改善這種情況。雖然，商業銀行也采取了很多措施，但是也沒有產生明顯改善，并且這種風險是所有領域所面臨的共同問題。所以，信貸風險如今已經成為了人們熱議的重要話題，其給市場經濟和企業所帶來的影響是非常嚴重的，應當加強對信貸管理制度的改革與完善工作，促使商業銀行在信貸管理上具有更高的水平。

一、現階段商業銀行信貸管理的基本情況

在市場經濟中，企業是整個經濟發展中的重要參與者，也是影響市場經濟發展關鍵因素。但是，當前企業在發展中由于對其在資金調配和融資等方面存在問題，導致企業在發展中無法使生產運營和資金使用兩者均衡發展，也沒有充足資金作為企業生產經營的基礎，導致企業在經營上出現了下滑現象[1]。為了能夠有效解決這一問題，我國實行了信貸政策，允許企業向商業銀行進行貸款，這在一定程度上有效填補了企業在經營過程中所出現的資金緊缺的情況。而信貸制度經過多年的發展，如今已經構建了相對較為健全的信貸管理制度，有效促進了企業的發展。商業銀行通過發放信貸資金，能夠達到對市場經濟的調控，而且通過控制貸款也能夠提高市場經濟的發展韓。在當前的商業銀行信貸管理制度中，要想避免市場金融風險，應當進行風險分析，并采取措施加以有效防范。然而，在當下市場經濟中因為企業融資效率普遍較低，這使得商業銀行在信貸管理方面存在很多困難，需要對信貸管理制度進行改革和完善。

二、商業銀行信貸管理制度的改革及完善措施

從當前信貸管理制度具體實施情況來看，其本身還存在著很多問題，導致商業銀行在提供信貸服務時將面臨非常多的風險。要想有效避免因為信貸管理制度問題而出現的風險，需要改革和完善信貸管理制度，從而促使信貸業務能夠獲得更好的發展。

（一）構建風險預警機制

在商業銀行中，由于信貸機制本身的特性使得其本身便具有一定的風險，所以在信貸管理制度中構建相應的風向預警機制便顯得尤為重要。隨著商業銀行當中的信貸資金在市場經濟發展過程中具有越來越重要的作用，應當加強信貸管理工作，主要是審核信貸內容，再根據借貸人所提供相關資料對其信譽進行分析，當確定借貸人本身具有償還能力，那么才可以對其發放一定數額貸款[2]。通過風險預警制度的利用，需要對企業本身所具有的經營能力進行調查，當企業本身運營能力沒有達到相應的標準時，那么則出現信貸預警，以此來規避在該企業身上所存在的信貸風險。但是，需要注意的是風險是不可能完全的規避的，可以通過構建有效的風險預警制度，減少信貸風險的發生，確保商業銀行在發展信貸業務的同時，也能夠保障資金的穩定運營。

（二）改革風險防范體系

在信貸管理工作中，風險防范是其中非常重要的內容，需要根據市場等外部環境所發生的變化及時進行改革，從而有效規避各類風險的發生。從當前我國商業銀行所實施的信貸管理制度來看，相對來說更加傾向于傳統信貸管理模式，但是隨著時代的發展市場對于信貸管理有了更高標準，因此加強改革風險防范體系便顯得尤為重要[3]。該體系改革重點是改變信發放的方式，并根據當前商業銀行的發展模式，對信貸發放體制進行創新，以此來更好的控制銀行信貸，促使風險防范體系變得更加完善，能夠充分發揮出該體系所具有的重要作用。在實際改革過程中，還需要提升商業銀行在金融創新方面的能力，構建風險監管機制以便更好的開展風險評估工作，能夠整個信貸過程進行嚴格監管，確保信貸模式的正常運營。另外，針對于信貸資產也要進行動態管理，監管信貸資金在具體流動過程，有效實現風險防范與控制。在改革風險防范體系時，最為重要的便是防范觀念，是否擁有一個正確的防范觀念將對改革工作的開展產生直接影響，所以需要重視觀念培養，為風險防范體系的改革打下良好的基礎。

（三）改革信貸信息管理

改革信息信貸管理工，不僅能夠有效提高信貸制度本身的執行力，而且還能夠有效分析信貸風險，不斷健全信息管理機制，讓銀行信貸能夠正確完成發放。在信貸中，能夠有效提高商業銀行在信息管理工作上的重視，通過信貸發放構建出完善信貸信息管理制度，如此便能夠讓銀行更加充分的掌握貸款企業相關信息，并以這些信息作為參照物，在實際放貸過程中應當采取有效措施，確保企業能夠及時償還貸款[4]。對信貸信息進行科學管理，還能顧夠對貸款企業進行科學分析，通過信息的對比能夠確保企業信息具有較高的準確性，不斷健全貸款人信息能夠使得商業銀行在信貸過程中更加主動，從而有效控制信貸發放工作。

（四）加強銀行內部調整

要想更好的開展信貸工作，需要加強在銀行內部的調整，其具體內容主要表現在以下兩個方面：一方面，在銀行內部構建健全的管理系統。（1）利用該系統能夠制定出有效的管理體系，讓人員在分工上變得更加合理，每個人員要承擔起相應的責任;（2）健全貸款審批機制，在審批的每一個環節都要有專人負責完成審批工作;（3）貫徹落實“四重”營銷策略，加大在信貸方面宣傳力度，讓更多的人了解貸款知識，從而提高貸款質量[5]。另一方面，要更加嚴格的做好信貸管理工作，當遇到突發情況要及時告知，然后商討出一個有效的解決方案。（1）需要對商業銀行在經營機制和思想等方面進行轉變，切勿死搬硬套;（2）有效提高信貸人員自身的修養和素質，促使信貸人員不僅具有較強的專業業務能力，而且還能夠為他人更好提供所需要的服務;（3）同行業要加強溝通，相互之間學習，改善自己所存在的不足，針對于共同所面對的信貸風險進行防范;（4）構建一體化體系，從上到下都是密不可分的，而且補償體系也要更加完善。

總結：加強對信貸管理制度的改革，不僅是當下市場經濟發展過程對于商業銀行的要求，而且還能夠進一步做好信貸風險評估工作，從而做好信貸風險防范。從文章所研究的內容能夠了解到，商業銀行信貸管理制度的改革及完善主要是從構建風險預警機制、改革風險防范體系、改革信貸信息管理及加強銀行內部調整四個方面來開展，通過這個做好這四方面改革工作能夠有效降低信貸風險，這對于行業銀行和企業的發展來說是非常重要的，希望通過文章的探討能夠為貸款企業在經濟建設上提供一定參考。

參考文獻：

[1]李永宏.當前商業銀行信貸風險管理中存在的問題及其對策[J].新金融，2007（2）：40-42.

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[3]趙麗華.我國商業銀行信貸風險管理存在的問題與對策分析[J].商場現代化，2016（17）：212-213.

[4]夏千旭，吳抗.淺述中國商業銀行信貸風險管理存在的問題及對策[J].現代商業，2016（11）：110-111.

[5]王靜，李桂蘭.商業銀行信貸風險管理的問題及對策——以H銀行為例[J].惠州學院學報，2016， 36（5）：65-68.