淺析我國高校貸款的現狀，問題和規制

(南昌大學 江西 南昌 330031)

一、大學校園網絡借貸的現狀

目前，大學生消費觀念正發生改變，他們表現出超前消費的需求。但大多數大學生的消費能力有限，同時大學生具有金融知識相對匱乏、社會關系簡單、警惕性不高等特點。而現在許多網貸平臺只要提供身份證，學生證等簡單信息就可申請貸款，各大網貸公司打著低利息，即時放款的旗號，學生很容易申請網貸。

(一)借貸信息鋪天蓋地。在高校的校園中，許多借貸公司在宣傳欄、墻壁、寢室走道等公共場所以及QQ 群、微信朋友圈上隨處可見各種放款信息。不僅如此，大學生借貸推廣兼職也起到了推波助瀾的作用，甚至許多借貸軟件與外賣app互相合作，付款時的優惠吸引著學生使用它，借貸信息在生活的方方面面沖擊著大學生的眼球。

(二)借貸平臺亂像頻發。為了吸引學生貸款，放款者提出各種優厚條件，例如，無抵押、無擔保，只需提供學生證和身份證復印件就可簽借款協議。有的甚至只需提供身份證、學生證和一張銀行卡，再留下老師、同學的電話即可。國內放貸人門檻較低，只要能拿到營業執照，就可開一家網絡借貸公司，讓一些不法分子找到了可乘之機。

二、大學校園網絡借貸產生的問題

(一)給學生本人造成巨大的負面影響。許多大學生追求高消費，互相攀比的行為。大多數大學生對金融知識還是比較匱乏，不會計算實際利率，感覺自己貸的不多，等到要還錢時才發現自己根本還不了。有的學生會向同學借錢或向更多的借貸公司貸款，拆東墻補西墻，陷入惡性循環，這樣不僅生活上背上沉重的負擔，而且心理上背負沉重的還貸壓力。有的學生擔心被老師、父母發現，出現神狀態不好等狀況，必然影響其學業和生活。

(二)給家庭帶來沉重的經濟負擔。借貸公司對借款人資質審核不嚴或根本不進行審核，也不去考慮學生的還款能力，一味放款，坐等家長償還。對于經濟水平一般家庭來說，是會背上沉重的經濟負擔。最終他們往往要償還幾萬甚至十幾萬，這樣一些特殊學生給家庭帶來的隱憂就更是可想而知。

(三)給校園安全及社會治安埋下較大隱患。借貸的學生中有很多人是不能如約歸還的，在貸款到期后便會遭遇債主恐嚇、暴力威脅，甚至通過強行控制人身自由等違法手段逼債，而公安機通常不愿參與到經濟金融糾紛中，他們一般只是制止和打擊因高利貸而引起的暴力違法犯罪行為，而法院難于認定和判斷高利貸的事實和疑點。這樣，借貸者便不勝其擾，給校園安全和社會治安埋下較大隱患。

三、解決大學校園網絡借貸問題的對策的思考

(一)政府要加大對非法貸款的治理力度。金融監管部門應與公安、工商、工信等多部門聯動合作，嚴格監管。首先，要加強對電商平臺提供的信貸服務、金融網站和P2P 貸款平臺的全方位監管，堅決打擊欺詐、違法放貸行為。其次，應該提高準入門檻，加快制定行業標準，對網絡貸款平臺可以經營的業務種類和范圍作出詳細規定，為網絡貸款提供一個有序發展、良性競爭的市場環境。

(二)高校要加強管控防范和應急預警處置。高校要高度重視校園網絡借貸風險防范和教育引導工作，把此項工作逐漸納入到日常的學生教育管理工作之中，不斷完善工作機制，制定相關條例制度。治理網貸平臺在校園隨意張貼廣告、開展宣傳活動，對已經在校內張貼的網貸廣告要及時清理。通過海報、網絡、展板等形式做好宣傳工作，同時加強學生網貸的監控。建立信息暢通的預警處置機制。輔導員、學生骨干隊伍要密切關注學生異常消費行為，及時發現學生在消費、網絡借貸方面的苗頭性、傾向性問題。對發現有參與網絡借貸的學生，及時與學生及學生家長聯系，采取有效措施妥善解決問題

(三)家庭要擔起孩子遠離校園借貸的監護之責。家庭對大學生的消費觀的養成有著潛移默化的影響，父母在日常生活中所表現出來的消費原則和方法在無形中也會被子女所效仿，因此，父母要秉持健康理性的消費觀，給孩子樹立良好的榜樣。

三、大學校園網絡借貸法律規制

(一)市場準入規制。市場準人制度是現代市場經濟的基本要求，是國家對社會經濟活動進行干預的基本形式之一。校園網貸公司市場準入問題就屬于該行業立法應當解決的首要問題。首先，我們應該對校園網貸企業準人最低注冊資本作出嚴格規定。再而，校園網貸企業準人應要求其具有規范的名稱、固定的營業場所，特別是要具備相應專業知識和從業經驗的工作人員。對從業人員的資質認定考核以及證書的發放以省級為單位進行。其三，校園網貸企業準入還應對其網站經營ICP許可制度和證書公示制度進行重申。ICP證是網站經營的許可證，經營性網站必須到當地通信管理部門申請ICP經營許可證或備案，否則就屬于非法經營，未取得經營許可或未履行備案手續，擅自從事互聯網信息服務的，依法責令限期改正，給予罰款。

(二)信息對稱規制。信息不對稱現象存在于市場交易的各個領域。在不同消費領域，信息不對稱對交易當事人利益影響的程度是存在差異的，有的幾乎沒有影響，有的則會造成消費者巨大的經濟損失。校園網貸行業內的信息不對稱現象需要立法重點解決，要通過法律手段平衡經營者與消費者之間的利益，確保交易在公平、自愿、等價、有償的前提下進行。

校園網貸的廣告宣傳到目前為止，中國尚未制定專門規制市場宣傳行為的法律法規，對于市場宣傳行為的規制見《反不正當競爭法》、《廣告法》、《產品質量法》、《消費者權益保護法》等部門法中。然而，校園網貸的市場宣傳還需專門的行業立法，主要原因在于：校園網貸有高風險性，尤其是在中國法律制度不完善、信用建設不健全的現狀之下，校園網貸服務各個操作環節的風險指數很高。該行業高險性行業以外的人是難以理解，特別是單純大學生。

(三)信息保護規制。市場經濟是信用經濟，個人信息就是自己信用載體。特別是在信息技術高度發達的時代，信息的價值變得越來越大，這也催生了很多人甚至不惜犯法去盜取他人個人信息。在校園網貸網絡平臺中，借款者成功借款，在注冊、申請貸款時，不僅要提交自己的身份認證、手機號碼等一系列個人信息，還會盡可能地顯示同自己信用相關的數據記錄，此時，貸款申請人雖然提高了自己的信用指數，但又不得不面臨著個人信息被盜取的風險。因此，校園網貸公司應當加強對用戶個人信息的保護，不得侵犯或泄露用戶的個人隱私。首先，校園網貸公司應當嚴格遵守國家相關法律法規，對用戶的隱私信息進行嚴格的保護。