校園貸的危害

(北京工商大學 北京 100000)

一、校園貸井噴

自2009年起，銀監會為了減少壞賬率，發布了《關于進一步規范信用卡業務的通知》禁止銀行向未成年學生發放信用卡。自此，銀行退出低齡校園貸款業務的戰場。要知道中國目前在校大學生有3000萬余人，大學生們繁多的消費需求以及生活費的限制使得校園貸成為各個企業虎視眈眈的一塊大蛋糕，因為銀行貸款一般起點較高、程序復雜無法滿足學生們日益增長的消費需求，五花八門的校園貸平臺趁虛而入，開始在校園貸款行業領域攻城略地。

二、校園貸的基本分類

(一)傳統電商平臺

這是指傳統電商購物網站開始推出分期類的購買方式，如：螞蟻花唄、京東白條等等，其為改變傳統購物模式，只改變了付款方式，這種貸款方式的利率一般在正常的范疇內，但是因為其把錢貸給缺少還款能力的學生，一旦出現多平臺借款的情況就不容樂觀。

(二)分期購物平臺

指的是專門化的分期購物網站以及線下營銷集團構成的實體，其以近乎傳銷的方式，鼓動學生的消費欲望，誘導提前消費。如：分期樂、借貸寶等。

(三)P2P小額貸款

是指各類個人信用提現業務，如：銀行貸款、愛學貸等。

三、案例分析

下面我們以分一年共計12期購買 “ iphone8-32GB-非合約機” 為例

三類典型案例分析

2019年3月21號

分期樂：基本售價4799，月還款額433.15，年利息398.8，利率8.3%

京東白條：基本售價4969，月還款額415.07，年利息281.94，利率6%

銀行貸款：基本售價4699，月還款額400.87，年利息111.45，利率4.35%

經過對這三種模式的具體剖析我們看到：

(1)使用分期樂本身的定價就高于市場價，再加之高于銀行貸款兩倍的利率和背后隱藏的超高額違約費用不可小覷，這還只是一個市場價值4699元的商品帶來的差異，如果是更為昂貴的消費品，這個差異將更為巨大。

(2)此外像分期樂這樣的分期購物平臺很多采用按月付款額疊加手續費的方式，可謂“溫水煮青蛙”在不知不覺間讓你多付很多錢。具有表面上的迷惑性，對于社會經驗不豐富的大學生飽受其害。

(3)至于京東白條，依托京東這個良好的平臺，程序上要比貸款簡潔許多，利息上的損失低于分期樂等分期平臺，但仍不容小覷。

四、校園貸的優勢與劣勢剖析

(一)優勢

(1)簡便。“無擔保、無抵押，當日放款”。這樣的標語遍布：校園公告欄、微信朋友圈甚至是廁所門上。它們以方便快捷為賣點，一般來說只要登記下身份證、銀行卡和自己的學生證，再給出老師同學電話、宿舍門牌號等基本信息即可辦理。

(2)隱蔽。可以不用低三下四的求人，不用羞于向父母開口的得到大量的數額。不會被周圍的同學朋友察覺自己的異樣。

(3)滿足消費需求。對于經濟條件欠佳的同學來說，這種方法可以讓他們滿足虛榮心與攀比心理。給大學生充沛的消費需求提供了宣泄口。

(二)劣勢

(1)審核過松。校園貸一般會故意放寬信用審核等環節，此舉不是對學生的還款能力有信心，而是對其父母的善后能力有信心。要知道大學生們是一群無穩定經濟來源和還款能力但消費需求很高的群。校園貸類產品采用類似傳銷的模式，誘導大學生過度消費，使得約束力不強、經濟不獨立的大學生不斷“坑爹”。

(2)質量參差。校園貸平臺魚龍混雜，有很多平臺存在管理不善的問題，而校園貸平臺本身充斥著大量學生的個人信息。一方面，可能會產生被他人冒用信息申請校園貸的問題;另一方面，也可能會造成學生個人信息的泄露。

(3)高利率。校園貸平臺的利率，尤其是逾期利率畸高，比如：分期樂的逾期利率竟達到0.05%/天年利率達18.25%。這還不包括逾期利率，僅僅是正常還貸的利率。

(4)裸照門。校園貸平臺還存在一些頗為不堪入目的問題，有的校園貸標語竟演變成了“拍個裸照，立等可取”。女性學生通過校園貸平臺“借貸寶”借款時，竟然以手持身份證拍攝的裸照作為抵押品，給出高利率。若女生逾期未還，就會遭到裸照被公開的威脅。裸照不是物權，不能作為抵押物，如果真的公開了，女生有起訴該平臺侵犯其隱私權的權利，然而等到公開之后，女生的損失很難挽回。

五、對策

(一)加大違規處罰力度

現如今我國信用制度仍不完備，短期改善不具有可行性，并且校園貸行業魚龍混雜，違法行為廣泛存在。眾所周知，學生群體沒有工資擔保，從風控也罷，道德也罷均不符合這些金融機構們的授信條件。針對這種引誘性的的類似“高利貸”的貸款合約，可以制定分類標準，把不合理的合約視為無效合約，并約定對大學生的授信額度的上限，至于運用“黑社會”手段催款的惡劣事件，應該引起公安機關的重視并給于充分打壓，拿起法律武器捍衛合法權利。想要有效地進行監管就要制定詳細完備的違規處理辦法，并用行之有效的監督策略進行監管。我國政府已經開始采取行動，從《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》我們發現所謂金融管理部門的處罰措施僅僅是“警告、通報批評或者罰款3萬元”。這種不痛不癢的監管方法對遏制住不斷膨脹不斷復雜化的校園化平臺成效甚微。

(二)加強對網貸的市場宣傳監管

校園貸平臺通常來說采取的是在線網絡營銷和線下校園代理提成的宣傳方式來完成。對于各類宣傳方式而言，北京等地區已經撤銷了所有校園貸廣告，包含平面媒體，數字電視等等，但這只是少數地區，大部分地區還未施行這樣的政策。當然我們也應該用好各類媒體資源對校園貸的風險與收益知識進行普及，使館大學生了解其糖衣下面的陷阱，提高風險防范意識和自控能力。

(三)標明預期費用

根據我們的數據分析，雖然校園貸平臺多靠低利率吸引學生，其宣傳的月利率一般都較低，然而事實卻并非如此。但是學生們在購買分期產品或者提現時卻無法感知到實際如此畸高的利率，正是這種“溫水煮青蛙”的做法給了這些校園貸平臺糊弄的機會。然而在其他國家往往不僅要求告知月付息額，而且要求發布包含手續費服務費以及所有可能發生的費用的預計成本。