我國互聯網金融監管制度的若干思考

(甘肅政法學院 甘肅 蘭州 730070)

伴隨著經濟和科技水平的不斷提升，我們國家的互聯網金融領域取得了顯著的成績。討論和完善互聯網金融的監管制度對于解決互聯網金融風險造成的問題和不足刻不容緩，加強我們的金融風險預防能力，成立分類分級的差異化監管制度，進而達到金融市場和諧和金融秩序穩定的效果。

一、互聯網金融的含義和發展模式

(一)互聯網金融的含義

所謂互聯網金融，是指在互聯網平臺來開展和運行的資金融通等一系列流程。進一步講，互聯網金融是運用大數據、云計算等互聯網相關技術手段來升級傳統金融模式從而方便廣大金融消費者實現資金融通、支付和信息中介服務的新型金融業務模式。互聯網金融以互聯網作為平臺和手段，其面向的服務對象多種多樣，紛繁復雜，對形成公正有序、公平競爭的供求市場有著舉足輕重的效果。

(二)互聯網金融的發展模式

在我們的社會生活中，互聯網金融的主要發展模式體現較多的在第三方支付、互聯網金融服務、眾籌以及P2P網絡借貸等幾個方面。首先，第三方支付是指以支付寶、財付通、微信支付等為代表的擁有信譽的非銀行公司的第三方平臺，在收款方和付款方中間作為中介，提供網絡支付、信用卡支付等支付方式，使得付款方和收款方能夠彼此互相信任，完成商品的交易。其次，互聯網金融服務指的是互聯網金融市場為廣大金融消費者提供的各式各樣的服務和商品，比如攜程旅游為消費者提供互聯網保險，保護消費者合法權益；陸金所等有關第三方理財平臺利用互聯網進行金融產品的銷售，來讓消費者購買獲取收益。其次，眾籌是指以眾籌網為代表的通過利用互聯網平臺使得提案者和贊助者相互連接，提案者向贊助者宣傳產品服務和效果特點來獲取資金的支持。最后，P2P網絡借貸是指以拍拍貸為代表的借貸雙方通過互聯網平臺實現借貸雙方資金的流動、合同的簽訂和履行。

二、互聯網金融的風險

1.互聯網金融操作平臺的技術性風險

毋庸置疑，互聯網金融的運行需要相關云計算、數據庫技術的輔助，我們的科學技術在不斷完善的同時，互聯網金融也在不斷地更新和發展，操作平臺在篩選相關用戶資料和信息的同時，不時地會遭受黑客和互聯網病毒的攻擊，從而對用戶的資料和有關的信息造成不可估量的后果。我們的互聯網金融都要求相關的操作平臺來實現消費者的資金融通，但不可否認的是，在金融消費者的資金融通的流程下，由于操作平臺的技術性風險造成消費者的資金丟失和信息流失的風險，嚴重損害了消費者的私人利益，使得交易雙方之間的信任度大打折扣。與此同時，由于我國在互聯網相關科學技術方面本身較為落后，有一部分互聯網金融領域的科學技術來源于發達國家，自身的創新性也不足，使得我國的互聯網金融操作平臺的發展過于緩慢，操作平臺的技術性風險較容易發生。

2.互聯網金融運行是否符合法律規定的風險

互聯網金融的運行離不開相關企業和集團的參與，在企業對外宣稱的業務可能因為各種原因，存在著瑕疵，甚至是謊稱、詐騙，觸及到刑法的底線的案例也比比皆是。有些企業在資金融通的過程中會盡可能地避開相關金融監管部門的監督管理，甚至有的企業為了獲取最大的收益和吸收更多的資本，違反法律的規定，超越法律規定的權利，違反法律規定的義務。互聯網金融在企業和投資者交易的過程中，交易的領域較寬，范圍大，資金鏈長，相關企業在獲取巨額利潤和法律規定的合法制度之間，往往為了企業的利益，將合法制度于不顧，對投資者和消費者風險提示不充分甚至是誤導，企業披露信息的不完善，信息不完全透明從而給投資者帶來了較大的風險損失。

三、互聯網金融監管中存在的問題和不足

1.互聯網金融監管制度不夠健全

隨著經濟的發展和相關技術的創新，互聯網金融取得了突飛猛進的進步，出現了大量的金融產品，支付寶和京東等成為人們離不開的金融操作平臺，許多人將大量的資金存入到余額寶以及購買相關的金融理財產品之中，但我國針對這些相關的金融理財產品并沒有較為完善的金融監管制度，也沒有針對相關的理財產品制定明確的法律法規，有的消費者在金融理財產品的投資過程中可能會產生資金的缺失，但是卻沒有明確的法律法規，從而使得自己的合法財產權遭受到損害。有的投資者將部分資金轉賬給其他投資者的銀行賬戶，在有的平臺看不到完整的資金流向，從而使得金融產品和金融機構得不到完善的監督和管理。當前來講，我國互聯網金融市場的準入標準不太明確，P2P網絡貸款平臺數量眾多，符合相關法律法規標準的企業公司過于稀缺，不符合法律法規標準的企業公司監管力度和監管標準較為模糊，使得后期可操作性較差。

2.互聯網金融的監管和法律法規的實現相對于其發展明顯滯后

時代的進步，國家的富強，我國已經出臺并開始實施有關互聯網金融的規范性文件，針對有關領導部門的監督管理職責進行了有效地劃分和區別，以期取得顯著的成果。然而，文件和法律的制定和落實相比互聯網金融的進步來說，是明顯滯后的。我們社會生活在進步的同時，促進了互聯網金融的快速發展和更新，但是互聯網金融發展的速度遠遠快于法律法規的制定速度，甚至導致了相關的規范性文件的落實有可能變得毫無意義，在盡可能減少互聯網金融所帶來的滯后性影響的同時，不知不覺給實施監管制度的可執行性更多的問題。

四、完善互聯網金融監管制度的建議

加強監管模式的制定以及體系的完善

不可否認的是，伴隨科技水平的提高，互聯網金融產品和服務對日常生活中的人們影響越來越明顯，人們接觸互聯網金融衍生產品和服務的機會越來越多。所以，更好的鞏固政府監管部門對互聯網金融的監管職責，能夠更好的維系好傳統金融領域和互聯網金融領域，也能促進互聯網金融領域的發展同政府監管部門之間的聯系。因此，我們要堅持快速高效的互聯網金融監管模式，使得政府監管部門能夠有效采取監管行為來規范企業與投資者的金融活動。完善相關互聯網金融的監管制度的前提下，也要分情況來說，將多種主體范圍、多種金融理財產品和服務模式相結合的監管為主、懲罰為輔的監管制度，將政府監管部門的監管權力和義務進一步的說明和指示，盡可能的行使權力，履行義務。在完善互聯網金融監管制度的同時，時刻關注司法機關的最新動態，針對互聯網金融犯罪的出現要及時制止和處罰，加強監管部門和政府部門的聯合監管工作，從實際出發，小事著眼，將分散的互聯網金融有關的大小資源整合綜合利用，從而達到監管的目標，避免資源的浪費和丟失。有了明確完善的監管模式，相信之后的執行會變得較為輕松和方便。