淺議商業銀行信用卡風險管理

(佳木斯大學 黑龍江 佳木斯 154002)

隨著移動互聯金融的發展節節攀升，電信詐騙等層出不窮的網絡犯罪讓信用卡交易風險劇增。信用卡風險已經成為一種普遍的客觀現象，無處不在，無時不有。目前銀行卡業務的主要風險類別國際上可按以下四種進行分類。

一、信用風險

信用風險是指借款人由于無力償還或不愿償還所欠債務導致借款人或借款機構的財產發生損失的風險。對于信用卡而言，信用風險是指信用卡持卡人無法償還或拒絕償還其信用卡透支的全部或部分欠款，影響發卡機構正常收回借款，形成發卡機構資產損失的風險。信用風險是商業銀行信用卡業務的主要風險。

二、欺詐風險

《巴塞爾新資本協議》中將欺詐分為內部欺詐和外部欺詐兩種，內部欺詐主要是指有內部職工參與的盜取、詐騙獲取違法所得的行為；外部欺詐主要是指由第三方盜取、詐騙獲取違法所得的行為。在商業銀行日常業務中外部欺詐發生較為頻繁，金額較大，防范難度較大。

三、操作風險

巴塞爾銀行監管委員會在《巴塞爾新資本協議中》對于操作風險的定義是：操作風險是指受不健全的內部操作流程、人員、系統或外部事件影響，而產生損失的風險。就信用卡風險來說，操作風險主要是由于內部系統漏洞、員工職業能力、職業道德不足、規章制度不健全等方面引發的信用卡資產風險。目前在國際上，越來越趨向于將信用風險與操作風險合并考量。

四、市場風險

信用卡存在欠款免息期，即在協定還款日前將應還透支金額全部償還就可以享受免息待遇。但若持卡人未在免息期內進行欠款償還，按照信用卡合同約定，需繳納滯納金及利息，但我國最高法對于信用卡罰息有額度限制。通常情況下外部市場在利率、匯率等方面存在波動。若在欠款期內，匯率、利率等發生大幅波動，欠款所收違約金、利息無法彌補由于匯率波動產生的損失，則會導致欠款資產縮水，引發市場風險。

由于信用卡的可透支性，導致其在日常經營管理中風險較大，因此有效識別信用卡風險成因對于壓降信用卡風險至關重要的作用。導致信用卡風險形成的原因主要有以下幾點：

一、缺乏良好的社會信用體系，公民個人資信控制處于無序狀態。良好的信用是市場秩序的根本保障，也是信用卡業務發展的重要靈魂。一方面銀行講究信用，對于商業銀行而言信用是其立足與發展的基本；另一方面也要求持卡人都必須講求信用。但是否所有信用卡申請人的征信情況都是良好的呢？社會上缺乏一個良好的社會信用體系，目前仍未有一個類似控制個人資信狀況的咨詢機構可供銀行選擇。銀行在發展持卡人過程中，僅能依憑證件或向申領人單位咨詢，在這樣的情況下，發卡銀行在發卡過程中，不得不帶有一定的盲目性，部分申請人的全部征信情況與個人財產情況商業銀行無法全部獲得，從而給居心不良者以可乘之機，為商業銀行的信用卡發展帶來了巨大的挑戰。

二、欺詐成本低廉，法律打擊失之過寬。我國先后出臺了一系列相關的制度、辦法，對規范信用卡業務、抑制信用卡風險發揮了積極地作用，但尚缺乏全面、系統、細致的法律法規。對于信用卡類欺詐與違法違規行為，目前我國的懲治手段仍亟待完善，犯罪分子的欺詐成本低廉，不足以使其感到恐懼。因此，建立和健全信用卡適用法律十分必要，它是防范信用卡風險的內在因素和第一道防線。

三、信用卡用卡環境尚待優化。除一些大賓館、大商場的少數專業收銀人員具有較好的受理業務能力外，大部分特約商戶的收銀人員對信用卡支付業務比較生疏，他們往往連正常的信用卡受理程序都不熟悉，更不必說如何識別假冒、偽造信用卡。這些收銀員對受理銀行卡業務較為生疏，一是由于我國人民幣信用卡種類多，操作上各不相同，經辦人員難以熟記；而是不少特約商戶收銀員調動頻繁，人員少，新手多。導致信用卡風險事件頻發。

四、持卡人以及各環節操作人員的素質偏低。由于各家商業銀行盲目競爭，激烈爭奪信用卡市場，一味追求發卡量，增加年費收入，完成中間業務收入指標、開卡時對持卡人的品行了解不全面，致使只注意到量而忽視質的問題。

隨著信用卡業務的飛速發展，信用卡業務風險也逐步顯現出來，并存在風險種類復雜繁多、風險范圍廣、風險識別難度大等特點。

信用卡業務風險貫穿于信用卡業務的各個階段，從卡片營銷到授信審批到貸中管理再到貸后催收，每一個環節的風險點不同，防控方式也不盡相同，如營銷過程中對于客戶信息真實性的判斷，授信審批過程中對客戶還款能力的判斷等。同時每一個環節的風險也都會對其他環節產生影響，若準入、審批環節嚴格執行制度要求，則會減少貸后催收數量與催收難度。此外，面對市場經濟的飛速發展，信用卡業務在處理過程中還存在很多由于科技變革引發的風險。如電信詐騙、偽卡盜刷等。

信用卡是商業銀行面對公眾發行的以信用為基礎的支付手段。它的受眾群體大，與龐大的受眾群體共同發展的是越來越高的風險等級。同時隨著信用卡的普及，信用卡可以通過越來越多的渠道進行交易，從線下到線上，從非接卡支付到無卡付款，信用卡已經成為支付過程中不可或缺的手段之一。但與此同時，也會面臨越來越多的線上欺詐風險。

信用卡風險種類繁多，涉及范圍廣，導致信用卡的風險識別有較大難度系數。由于信用卡采用透支消費的方式，自刷卡之日起至風險確認須經歷較長時間周期，長時間的風險識別可能會延誤欠款最佳催收時機。此外當客戶在境外進行大額消費交易時，如何有效判斷客戶交易的真實性及是否存在盜刷風險仍是目前亟待解決的問題。

面對日趨嚴峻的外部，商業銀行應嚴格落實監管要求，嚴守風險底線，著力做好信用卡貸前準入。信用卡業務集前、中、后臺于一體，管理鏈條長、風險環節多。在受理環節，營銷人員應堅持親見簽名，做好客戶身份核實。著力做好持卡人帶中間空，發卡機構僅僅抓住發卡后、卡啟前黃金階段，權利防控集中性欺詐辦卡、中介辦卡等風險案件。著力做好不良欠款的貸后處置。對符合核銷條件的不良欠款數據進行核查，做好和向產品的催收、核銷。做好專業整改，從制度政策、管理機制、控制流程等方面分析問題原因，將實質性整改深入到崗位、人員，使問題整改落到實處，做好閉環管理。著力做好。組織專人對轄內問題進行定期抽查整改，提升各崗位履職效能，為銀行卡業務健康發展保駕護航。