自由與約束：淺析銀行聯(lián)合貸款契約

(湘潭大學法學院 湖南 湘潭 411100)

一、銀行聯(lián)合貸款概述

(一)銀行聯(lián)合貸款之定義

銀行聯(lián)合貸款，指兩家以上的銀行，依據(jù)同一的授信契約，按其各自承諾的授信額度，負責提供授信與借款人[1]。一般而言，由數(shù)家銀行中的一家銀行為承擔代理的責任，即負責同其他銀行聯(lián)系，且對貸款進行管理。也有論文定義聯(lián)合貸款，由該銀行團使用共同文件，在相同之條款及條件，與同一借款人訂立數(shù)個貸款契約[2]。然而，在實務(wù)中，貸款銀行團之間訂立單一的合同，相互獨立、按各自承諾的授信額度向借款人提供貸款，借款人可以靈活的與各銀行談判有關(guān)貸款事項。聯(lián)合貸款契約一方面體現(xiàn)了合同自由原則，另一方面因貸款銀行團之間的關(guān)聯(lián)，受制于合同本身及貸款銀團。

(二)銀行聯(lián)合貸款之意義

銀行聯(lián)合貸款對于聯(lián)貸銀行及借款人，均具有重要的意義。

1.銀行聯(lián)合貸款對于聯(lián)貸銀行的意義如下：(1)增加銀行收益。各參貸銀行通過向借款人放貸，收取利息。管理行還可獲得管理費，主辦行可獲得安排費等費用。(2)提高資金利用率。各銀行通過向借款人發(fā)放一部分貸款，使閑散的資金得到有效的運用。(3)分散放貸風險。銀行聯(lián)合貸款，既可以分散風險，也可以對擔保物實現(xiàn)第一順位的受償權(quán)。(4)促進銀行間合作。銀行聯(lián)合貸款，可以為以后銀行間其他業(yè)務(wù)的繼續(xù)合作奠定基礎(chǔ)，同時避免價格競爭。(5)擴寬客戶渠道。尤其對于知名度不高的小銀行，不僅可以增加新客戶，還能打開大客戶市場。(6)避免重復融資。可以避免同一個方案向多方銀行重復貸款的情況。

2.銀行聯(lián)合貸款對于借款人的意義如下：(1)一次性籌集巨額資金。避免一家銀行因授信有限造成籌資不齊的困境。(2)降低借款人貸款成本。無論是商談期間的成本，還是合同生效后的利率等成本。無須與各銀行洽談，同時取得較低的利率條件。(3)保持抵押物的完整性。將廠房、機器設(shè)備等不動產(chǎn)或動產(chǎn)抵押于聯(lián)貸銀行，可以保證其完整性，也能相應提高抵押物價值。聯(lián)貸銀行在實現(xiàn)抵押債權(quán)時也方便整體處理。(4)提高同行間的影響力。與眾多銀行合作，從側(cè)面可以反應其信用度，提高業(yè)界地位、知名度。(5)增強與銀行的合作關(guān)系，擴寬融資渠道。與聯(lián)貸銀行合作，擴大了融資市場的接觸面，為日后合作奠定了基礎(chǔ)。(6)建立國際知名度。聯(lián)貸銀行，部分參貸銀行是外國銀行，可以提高國際知名度。

二、銀行聯(lián)合貸款契約的司法認定

(一)銀行聯(lián)合貸款契約之性質(zhì)認定

1.銀行聯(lián)合貸款契約為無名合同。我國是典型的成文法國家，國家機關(guān)制定的規(guī)范性法律文件是我國法的主要淵源。

契約，又名合約，是當事人之間為設(shè)立、變更或終止法律權(quán)利和義務(wù)而達成的協(xié)議。從《中華人民共和國合同法》規(guī)定的十五類有名合同來看，銀行聯(lián)合貸款契約不屬于十五種有名合同范圍之內(nèi)。對于《合同法》分則明文規(guī)定的十五類合同之外的合同，稱之為無名合同，又稱為非典型合同。在此法理下，銀行聯(lián)合貸款契約屬于無名合同。

2.銀行聯(lián)合貸款契約為混合合同。混合合同是契約自由的產(chǎn)物，屬于無名合同的一種，指數(shù)個典型合同或非典型合同的部分組合而成的合同。

銀行聯(lián)合貸款契約，一方面各參貸行統(tǒng)一以相同授信條件貸款給借款人，并由管理行統(tǒng)一管理貸款事務(wù)；另一方面借款人與各參貸行之間存在獨立的貸款契約。銀行聯(lián)合貸款契約，在一定程度上可視為同時具有數(shù)個獨立合同的混合合同。

在實務(wù)中，銀行聯(lián)合貸款契約處理方式與典型合同不同。處理非典型合同，關(guān)鍵是探求當事人真實意思表示，保護交易的信賴利益，追求法的穩(wěn)定性。

(二)銀行聯(lián)合貸款契約之銀行團間關(guān)系認定

1.主辦行與參貸行之關(guān)系。在銀行聯(lián)合貸款契約委任階段，主辦行接受借款人委任，邀請有意愿的銀行參與，相關(guān)銀行參與聯(lián)合貸款后，主辦行與參貸行之間的關(guān)系認定，學說上有合伙契約說、合資說、忠誠關(guān)系說。

筆者認為，主辦行與參貸行之關(guān)系不適宜歸為民法上合伙關(guān)系說。所謂合伙，其實質(zhì)為共同出資、共同經(jīng)營、共擔風險、共負盈虧。銀行聯(lián)合貸款契約，是借款人與各銀行獨立簽訂貸款契約，也就是權(quán)利、義務(wù)獨立存在，主辦行與參貸行間并無連帶關(guān)系。

主辦行與參貸行之關(guān)系也不適宜歸于合資說。美國聯(lián)邦法院曾界定合資，指兩個或兩個以上自然人或法人結(jié)合財產(chǎn)與專業(yè)技能，以從事單一事業(yè)而享有聯(lián)合財產(chǎn)與控制權(quán)，并分配利潤與損失的事業(yè)體。

主辦行與參貸行之關(guān)系可歸為忠誠關(guān)系說。忠誠關(guān)系，是指一方信賴他方，并可合理的期待他方會將己身利益擺在其本身利益之前方。當參貸行參與聯(lián)合貸款后，主辦行不再只是為了自身利益與借款人協(xié)商，還需要考慮參貸行的利益。參貸行信賴主辦行，并可以合理期待主辦行在角色、地位上負忠誠義務(wù)。

2.代理行與參貸行之關(guān)系。銀行聯(lián)合貸款契約簽訂后，為了避免各參貸行各自為政，參貸行依據(jù)聯(lián)合貸款契約規(guī)定委任代理行，代理全體參貸行行使其債權(quán)人權(quán)利。

代理行權(quán)利義務(wù)來源于參貸行的授權(quán)，如根據(jù)各參貸行的參貸比例，管理借款人償還的利息、貸款；或者代理參貸行參與因聯(lián)合貸款產(chǎn)生的訴訟。同時聯(lián)合貸款契約也會賦予代理行一定的自由裁量權(quán)，包括由管理行確認借款企業(yè)是否已完成動撥先決條件；于聯(lián)貸契約采浮動利率計算時，應確定利率基礎(chǔ)；判斷借款企業(yè)之財務(wù)數(shù)據(jù)是否符合契約中承諾之財務(wù)約定條款等[3]。

代理行與參貸行之關(guān)系適用于《中華人民共和國民法通則》第63條代理及其適用范圍，為了適應聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的復雜多變，在意思自治的精神下，合同中應特別約定代理行行使權(quán)利、履行義務(wù)相關(guān)事項。

3.參貸行與參貸行之關(guān)系。各參貸行間基于聯(lián)合貸款契約而組成聯(lián)貸銀行團，同時又基于各自與借款人的合同而相互獨立。各參貸 行間因其獨立性，不適用《民法通則》之合伙篇，在其承擔責任上也不同于連帶責任。

各參貸行按其承諾的授信額度，為借款人提供貸款。同時，借款人也按其參貸比例償還參貸行的本息。不過，在聯(lián)合貸款契約中，各參貸行也不是完全自由行使對借款人的權(quán)利，在一定程度上也受制于聯(lián)合貸款銀行團。比如，對違約的借款人，是否同意借款人延期清償，原則上需要通過聯(lián)合貸款銀行團多數(shù)同意票才能行使。

三、關(guān)于完善我國銀行聯(lián)合貸款契約之思考

基于上述分析，筆者從以下幾個方面提出如何完善我國聯(lián)貸契約的對策。

1.廣泛借鑒英、美等國成熟經(jīng)驗，利用成熟國際市場的先進模式，推動國際交流合作，發(fā)展聯(lián)貸業(yè)務(wù)在國內(nèi)市場的占有量。

2.結(jié)合國家發(fā)展戰(zhàn)略，提高企業(yè)競爭力，支持企業(yè)走出去，大力發(fā)展跨境聯(lián)合貸款，構(gòu)建國際金融市場合作機制。

3.深化銀行“合作、發(fā)展、共贏” 的經(jīng)營理念，發(fā)揮行業(yè)自律作用，加強信息共享，培育銀行聯(lián)合貸款發(fā)展所需的市場環(huán)境，提升借款人對聯(lián)貸契約的認可度。

4.建立風險管理機制，完善相關(guān)法律，制定信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的指引，保障聯(lián)合貸款契約有效、持續(xù)、穩(wěn)定的履行。