我國交強險發(fā)展中的問題與對策分析

(天津財經大學金融學院 天津 300222)

一、引言

本文在詳細闡述我國交強險經營制度的基礎上，對目前我國交強險投保狀況、經營模式以及理賠對象及范圍等內容進行了深入分析，指出現(xiàn)階段存在的問題，并廣泛借鑒世界上發(fā)達國家或地區(qū)的成熟經驗，從實際國情出發(fā)，探究適合我國交強險發(fā)展的對策，通過完善經營模式、優(yōu)化賠償機制等手段，提高對事故受害人的權利保障，使我國交強險發(fā)展更加完善和成熟。

二、交強險國內現(xiàn)狀分析

(一)交強險投保現(xiàn)狀

近幾年經濟發(fā)展迅速，國內機動車數(shù)量不斷增長，交通事故發(fā)生率也隨之大幅上升。

根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的相關數(shù)據(jù),2015年我國汽車交強險投保率達到92%;而拖拉機及摩托車的投保率僅為14%和24%。從表中可以看出，從2015到2016年度，摩托車的保費從13839到13668萬元，不增反降，拖拉機1240到1248萬元，增幅不大可以看出摩托車和農用車交強險投保狀況大體趨勢并不樂觀。

可以看出，我國交強險投保率雖然每年都在增長，但是拖拉機和摩托車等農用車的投保率一直不高，這種狀況也成為我國交強險投保率低的主要原因。

(二)經營模式現(xiàn)狀

我國交強險自實施以來，除了個別年份外，基本都處于虧損狀態(tài)。西方國家的交強險經營模式可分為兩種,一是保險公司自主經營，承擔風險，政府只起監(jiān)管作用，不對保險公司的盈虧負責的商業(yè)化模式；二是保險公司代辦承保和理賠，經營風險有國家和政府承擔，保險公司只從中收取手續(xù)費的保險公司代辦模式。我國交強險經營模式屬于混合模式，由政府定價，卻對保險公司要求不贏不虧的經營結果,這就使得保險公司處在了一個尷尬的立場，對政府的要求很難進行實際操作。交強險的經營模式不清晰也是目前國內交強險總體經營虧損情況的一大原因。

(三)理賠管理現(xiàn)狀

近幾年來，訴訟案件越來越多,而法院判決的賠付結果也經常引起社會爭議，主要問題集中在交強險賠付對象及范圍等方面。

賠償對象及范圍方面：《條例》規(guī)定交強險的賠償對象為事故第三者，不包括本車人員、被保險人。交強險有責賠償范圍包括醫(yī)療費用10000元、死亡傷殘110000元、財產損失2000元。我國是發(fā)展中國家，國力發(fā)展并沒有那么雄厚，2000元財產損失賠償無疑增加了保險公司的負擔，使保費增高，最終影響車主投保積極性，如此不合理的循環(huán)會造成保險公司保費收入與理賠支出的不平衡，進而經營出現(xiàn)虧損現(xiàn)象。

三、國內交強險存在的問題

(一)約束激勵機制不夠完善，車主保險意識淡薄

交強險不能被普遍接受的原因主要有：保險代理人和代理機構缺乏對交強險的宣導，及對車主投保的游說能力。只有交通管理部門有對未投保交強險車輛處罰的機制，保險公司和保險監(jiān)管部門無此權利，由于缺乏有效的激勵機制，交管部門對此并無太大實施力度，多方面問題堆積到一起，造成了現(xiàn)在交強險投保全靠車主自覺的現(xiàn)狀。

至于拖拉機的車主，他們的保險意識更不強，甚至連牌照都不上，他們認為給拖拉機上保險既麻煩又沒必要。另外，絕大部分保險公司對拖拉機投保交強險不大規(guī)模宣傳的態(tài)度，無疑是雪上加霜。

(二)經營模式不明確，費率制定不靈活

我國交強險經營模式是保險公司代辦，政府管控。而政府要求以盈利為目的的保險公司按照“不盈利不虧損”的規(guī)則來經營，這樣在發(fā)展初期就出現(xiàn)許多矛盾，近幾年隨著交強險的發(fā)展，這種矛盾和沖突現(xiàn)象越來越明顯。交強險費率的厘定是全國統(tǒng)一標準，并未考慮到地區(qū)經濟發(fā)展水平及交通狀況等差異，導致發(fā)達地區(qū)和經濟落后地區(qū)保費收入出現(xiàn)很大差距。

(三)理賠保障范圍有待改善

我國交強險將財產損失納入理賠范圍與我國綜合國力及經濟發(fā)展狀況不符，我國交強險發(fā)展還不夠成熟，交通事故死亡率還很高，將財產損失納入交強險理賠范圍在現(xiàn)階段無疑加重了保險公司的負擔。

交強險保障除車上人員外的三者，這點與交強險設立初衷是保障受害人利益不符，在事故中相當一部分傷者都是司機和車上人員，這樣的話萬一事故中對方未投保交強險而本車人員傷亡的話，本車人員是沒法得到交強險保障的。

四、國內交強險相關數(shù)據(jù)分析

(一)保費規(guī)模

交強險保費收入自2006年以來由200多億元一直上升到2013年的1000多億元，其中2006年下半年保費收入218.8億元，2007年與2008年保費收入基本持平，分別為537.5億元和553.4億元，2009年增幅較大，達到667.9億元，增加了100多億元，2010年達到840.5億元，2011年與2012年保費收入在平穩(wěn)中逐步上升，2012年增加到1114.3億元，2013年相比2012年同比增長了12.99%。

(二)綜合賠付率

2010年交強險賠付率相比2006年上升了25個百分點，達到建立交強險制度以來的最高值，2011年稍有回落，降至81.9%，但是仍然超過80%，2012年降低至77.6%，同比2011年下降4.3個百分點。

(三)保險公司承保績效

從2006年下半年到2008年底，中國保險市場中有26家經營交強險的保險公司，但其中只有10家公司盈利。在2009年交強險開始出現(xiàn)虧損的情況下，僅7家實現(xiàn)盈利，2010年的33家保險公司中只有1家盈利，其余全部虧損，虧損情況非常嚴重。2011年只有3家保險公司盈利，其余全部虧損。

歷年交強險經營報告數(shù)據(jù)顯示，截止到2012年底，交強險經營累計虧損達到250多億元。

(四)發(fā)達地區(qū)與不發(fā)達地區(qū)經營結果分析

分析經濟發(fā)達與不發(fā)達地區(qū)交強險經營狀況，各地區(qū)由于經濟發(fā)展狀況和交通情況等因素存在差異，出現(xiàn)了不同的經營結果。保費收入最高的省份是河北省，保費收入25億元，而最低的西藏只有1億元，相差很大；且各地區(qū)之間的利潤率有明顯的差距，最高的地區(qū)是西藏達到40.20%，上海地區(qū)利潤率最低，為-49.94%。前面提到過，交強險的賠款支出以及保費收入決定賠付率以及公司經營成果，引起圖中不同地區(qū)差距如此之大的原因是賠付率的差異，上海賠付率最高為124.1%，西藏賠付率最低為30.11%，經濟相對比較發(fā)達地區(qū)如河北，江蘇，北京，上海，廣州，安徽，浙江，河南等地區(qū)，保費收入普遍比不發(fā)達地區(qū)稍高，同時賠款支出也比較高，比如河北地區(qū)保費收入25億元，偏遠地區(qū)如寧夏保費收入只有4億元，與此同時賠款支出發(fā)達地區(qū)因為車輛較多等因素，也比偏遠地區(qū)高出若干倍，河北賠款支出20億元，寧夏賠款支出2億元。總體來說，發(fā)達地區(qū)經營結果基本呈現(xiàn)虧損狀態(tài)，而相對偏遠不發(fā)達地區(qū)經營結果稍微盈利。交強險的主要賠款支出包括死亡傷殘費用，醫(yī)療費用，財產損失等項目，這些都取決于當?shù)氐慕洕剑嗣裆钏剑囕v數(shù)量以及交通狀況。可見，交強險的費率制定沒有考慮到不同地區(qū)經濟水平，交通狀況等的差異，明顯存在不合理之處。

五、臺灣地區(qū)及國外交強險現(xiàn)狀對我國交強險發(fā)展的經驗與啟示

(一)海峽兩岸交強險比較

1.基本經營原則方面的比較

臺灣地區(qū)實行交強險制度比大陸地區(qū)要早很多，因此發(fā)展也更加成熟和完善，臺灣相關法律規(guī)定保險公司可通過提高交強險經營效率從而取得盈利。大陸地區(qū)條例沒有明確的對不贏不虧做出界定，導致了社會大眾認為保險公司不應該盈利。這種制度在之前的幾年里引起了很大的爭議，交強險業(yè)務虧損被認為經營效率低下，業(yè)務盈利被認為保費偏高，這種情況大大影響了保險公司的積極性。

2.交強險輔助基金制度方面差異

我國臺灣地區(qū)建立了特別補償金制度以及臨時性保險金制度，用來完善補充交強險制度，保障受害人的利益。大陸地區(qū)雖然在《條例》和《道交法》中都提到了救助基金建立依據(jù)和救助范圍，但并沒真正運行實施起來。

(二)美國強三險現(xiàn)狀

美國交強險也是強制性的，以確保在發(fā)生車禍時受害人能獲得基本的保障。多數(shù)州規(guī)定人身傷亡限額不超4000 美元，財產損失限額不超10000 美元，另外不同于中國的一點是當出現(xiàn)肇事者未買保險、逃逸、失去賠償能力等特殊情況時，他們有專門的保險基金用來賠償受害人。

六、我國交強險現(xiàn)狀相關政策建議

(一)完善交強險經營模式

大陸可以借鑒臺灣地區(qū)政府主導，保險公司代辦的經營模式來完善我國交強險的發(fā)展，比較人性化的一點是它在經營方面給保險公司一點盈利的空間，使保險公司能夠通過降低成本，獲取利潤，大大提高了交強險經營的主動性。考慮我國現(xiàn)狀，可將保險公司作為代理，只收取代費而不承擔經營風險，通過適度的競爭，改善交強險經營的行業(yè)大環(huán)境，最終使得我國交強險的發(fā)展更加完善和成熟。

(二)將本車人員納入保障范圍

我國家用車輛中投保商業(yè)險本車人員險的非常少，當機動車對第三者人或者車無責任時，車上人員得不到交強險賠付，此外車上人員險也不是像交強險一樣具有強制性，很多情況下在交通事故中本車人員受到人身傷害或者死亡人員是無法享受交強險保障的。交強險的宗旨就是保護受害者的權益，防止司機無力賠付的情況而使得受害人得不到保障，而車上人員又是一個極易遭受傷害而得不到保障的群體。考慮交強險立法初衷，將本車乘員納入交強險保障是迫切之舉。

(三)取消財產損失賠償并提高交強險醫(yī)療費用賠償限額

將財產損失納入交強險賠償范圍這種制度與交強險立法初衷是保障受害人利益不符，財產損失賠償?shù)慕痤~對于事故車損失補償作用并不大，增加保險公司負擔的同時也會使交強險保費增加。結合我國目前綜合國力，剖析西方發(fā)達國家交強險發(fā)展歷程，取消財產損失賠償是使得我國交強險發(fā)展更加成熟完善的合理建議，同時提高交強險醫(yī)療費用限額賠償，回歸到交強險立法初衷，最大程度保障受害人的權益。

(四)完善各類輔助基金制度

我國建立有相關輔助基金制度但一直未實施，也沒有相關的管理制約規(guī)則以及有效監(jiān)督管理辦法，針對這種現(xiàn)狀，我國應該盡快完善交強險救助基金制度，細化其管理規(guī)則，使其盡快步入正軌，最大限度地保護交通事故中受害人的生命權和健康權等最基本的合法權益。此外還能借鑒臺灣地區(qū)的做法提取特別準備金以使得交強險維持穩(wěn)定有序的發(fā)展。

(五)費率厘定要靈活

我國經濟發(fā)展不平衡，交通狀況復雜，近幾年隨著交強險的逐步發(fā)展，出現(xiàn)了各地區(qū)實行統(tǒng)一費率制度但存在不同經營結果的局面，總體來說交強險經營處于虧損狀態(tài)。針對這種狀況，建議根據(jù)不同地區(qū)的發(fā)展狀況制定費率上限，然后保險公司在不超過上限的情況下自主制定費率，增加相關承保因子比如地域因素，人的因素，從車因素，這樣在激發(fā)保險公司積極性的同時又不會使得費率過高而加重投保人的負擔。