某市金融機構支持農業供給側改革現狀及存在問題

(宜賓職業技術學院 四川 宜賓 644000)

一、基于調查的某市農業經營主體金融需求滿足現狀

目前，新型農業經營主體已成為現代農業發展的主力軍，是農業供給側改革的關鍵，是農村金融服務的重要對象。通過問卷調查、入戶訪談等形式，了解抽樣個體的金融服務需求及滿意程度，并進行整理匯總，深入分析農業供給側改革進程中新型農村經營主體金融需求。本次調查期限為2017年末，收回有效問卷420份，其中種植大戶180份，專業合作社200份，龍頭企業20份。

1.融資渠道嚴重依賴自身存款和親朋好友借款。

對農業經營主體融資現狀調查分析，60%多的農業經營主體主要資金來源于自身資金積累，一旦遇到資金困難首先選擇的是向親朋好友融資。主要原因在于向親朋好友融資融資速度快、手續簡單，不需要像銀行貸款一樣繁雜的手續，還款壓力也沒有銀行貸款大。同時，部分農業經營業主對國家金融政策不熟悉，不能充分利用政策進行銀行信貸，銀行信貸往往是經營主體較靠后的一個融資選擇。

2.通過銀行信貸，融資額度和融資期限滿足率較低。

從融資需求滿足率看，龍頭企業容易得到銀行的信貸，這跟當地政府著力發展龍頭企業的政策有關，種植大戶和專業合作社的融資需求不容易得到滿足，主要跟銀行趨利的信貸行為有關。雖然，這幾年國家為了鼓勵農業金融機構向農業經營主體貸款，采取了定向降準、信用貸款等措施進行刺激，但作為經營主體的銀行還是從自身利益出發進行市場行為的選擇，而沒有足夠抵押資產、經營風險較高的種植大戶和專業合作社并不是銀行信貸的第一選擇。從調查來看，小規模農業經營者融資需求金額與實際獲得貸款額度嚴重不匹配，而且融資需求期限與貸款期限不匹配，多數農業經營者需要中長期貸款，但銀行貸款期限多數在三年以下。

3.可抵押資產不好衡量價值和變現，農業經營風險較大，銀行貸款面臨較大的壞賬風險，貸款意愿不強。

調查發現，新型農業經營主體所能提供抵押品主要有房屋、土地、設備及農產品(包括活畜活禽)，但這些抵押物不好衡量價值而且一旦發生經營主體無法還貸，銀行也難以將這些資產進行變現。

據調查顯示，農業經營者大多經營管理能力有限，加上農業本身受到自然災害和大范圍疫病的影響較大，部分經營主體存活時間不長，抵御市場風險能力較差，銀行貸款面臨較大的壞賬風險，這也影響到了銀行信貸的貸款金額和時間。

4.農村小額貸款公司貸款利息高，農業經營利潤低，多數農業經營主體無法承擔。

據調查發現，農業經營主體在銀行貸款困難而又面臨較大的資金需求的時候，為了維持經營而選擇利息較高的小額貸款公司進行貸款。這種方式加大了融資成本，一旦經營項目利潤較低的話，就可能形成較大的財務負擔，甚至把企業拖垮。

5.農業保險發展迅速，參保農業經營主體增長較快，但部分農業經營主體對農業保險意識不強，不能利用農業保險有效規避農業經營的風險

據調查發現，部分農業經營主體不清楚農業保險的情況，有的甚至都沒有聽過，這需要政府進行教育和引導農業經營主體參加農業保險規避農業經營中的風險，保障農業供給側改革的推進。

總之，從調查情況來看，在我國嚴重依賴銀行貸款融資的單一環境下，農業經營主體本身經營的制約，嚴重限制了銀行對其進行貸款的意愿，這就造成了金融需求與供給渠道單一和供給金額不足的矛盾，為解決這一矛盾，必須進行金融創新。

二、某市農村金融支持農業供給側改革面臨的主要問題

1.金融機構未能按照農業供給側改革的要求準確提供金融服務

農業供給側改革是農業發展的關鍵，發展適度規模經營，培訓更多的新型農業經營主體，優化經營結構，把促進規模經營與脫貧攻堅和帶動一般農戶增收結合起來，實現農業生產經營的規模化、市場化是未來的發展方向。金融機構基于經營利益，將貸款資金更多用于當地龍頭企業，而很多經營規模不大的農業合作社貸款較為困難，不利于農業合作社的做大做強。

2017年12月，國務院常務會議提出培育新型農業經營主體、加快發展現代農業是實施鄉村振興戰略的重要內容。通過股份合作、家庭農場、專業合作，與“互聯網+”結合的各類新型主體等多種形式發展現代農業是大方向，要完善對新型經營主體的扶持政策，更好帶動小農戶生產和現代農業發展有機銜接。

金融機構應該深刻意識到農業供給側改革對我國農村發展的重大意義，在追求經濟利益的同時，應該更加注重金融服務的社會意義，識大局，為新型農業經營主體提供更充分的金融服務支持。

2.傳統憑抵押物進行貸款的方式導致貸款額度有限。

金融機構對于貸款發放還是從傳統的貸款抵押物等方面進行判斷和發放，導致貸款金額較小，無法滿足農村經營主體對資金的需要。很多農業經營主體僅有土地、房產、農具、牲畜等抵押物，這些抵押物價值不大且變現能力不足，這就大大影響了銀行貸款的額度，無法滿足經營中農業經營者對資金的需要。我們應該尋找一種新型的貸款發放審批機制，從更多的維度判斷農業經營主體的還貸能力，更加準確的提供貸款。

3.農業經營風險大，農業保險發展不健全，影響了金融機構放貸的金額和積極性。

農業經營不僅受到產品本身市場風險的影響，還受到自然災害、病蟲毒害等影響，這都加大了農業經營的風險。對于很多農產品來說，市場價格波動較大，而不完善的農產品存儲，也加大了農業品集中上市帶來的價格下跌或銷路不暢的風險。很多地方都在規模化發展農業經營主體，這加大了部分品種可能出現供給過剩的風險，比如最近有媒體報道桃子集中成熟銷路不暢，導致倒掉毀損的情況，這都對農業經營帶來很大的風險。而作為獨立經營主體的銀行肯定是從風險收益角度考慮貸款，這就大大影響了金融機構對新型農業經營主體的放貸意愿。

4.新型農業經營主體經營管理不規范，盈利能力薄弱，極大的影響了金融機構的貸款意愿。

目前，某市農業經營主體除少數大企業之外，多數經營規模較小，本市有農業經營戶105.16萬戶，其中規模農業經營戶只有5862戶。小規模的農業經營主體，管理者自身管理能力有限，沒有規范的管理組織和制度，產品盈利能力不足，財務運行不夠健全，這都影響了銀行對貸款者還款能力的認可。

5.信用體系不健全、信息不透明，加大了銀行的放貸風險。

目前，沒有建立專門的農業經營主體信用體系，僅僅從經營者個人在央行的征信記錄無法充分判斷貸款者的還貸信用和能力，這需要政府推動建立當地的信息共享平臺，及時反映農業經營主體的經營情況和信用，為銀行等金融機構提供準確的經營信息，從而有利于解決經營主體和銀行之間的信息不對稱，降低銀行貸款的風險。