我國互聯網保險的現狀及發展研究

(北京物資學院 北京 101125)

一、我國互聯網保險行業的現狀

(一)我國互聯網保險行業發展環境

1.國民投保意識提高，需求量巨大。根據國家統計局數據顯示，我國GDP穩定增長，2017年前半年GDP總量達381490億元，增速為6.9%；城鎮居民的人均可支配收入增長率保持8%左右。穩定的經濟增長和個人可支配收入的提高為互聯網保險的發展提供了良好的經濟基石。

2.我國互聯網技術極速發展，提供了可靠地技術支持。一方面，保險是建立在精算上的行業，通過測算風險來決定保費的金額。依靠互聯網提供的海量數據和快速處理能力，保險企業可以把風險細分，從而提高風險識別和處理能力。另一方面，保險行業可以通過互聯網服務客戶，減少線下推廣的的人力成本，提高保單完成效率，拓寬服務場景，滿足現代化消費需求。

3.良好的政策環境。2009 年的《保險公司信息化工作管理指引(試行)》、2011年的《互聯網保險業務規定(征求意見稿)》、2013年的《中國保監會關于專業網絡保險公司開業驗收有關問題的通知》以及2014年的，《互聯網保險業務監管暫行辦法(征求意見稿)》逐步明確及規范了開展互聯網保險業務的資質條件、經營規則以及操作規程，完善了對消費者合法權益的保護，促進互聯網保險業務的健康持續發展。

(二)我國互聯網保險行業應用進程

我國互聯網保險出現至今三十年，從簡單的“互聯網+保險”到發展成為互聯網保險行業，大致可以分為四個階段。

1.通過互聯網宣傳保險。1997年11月28日，中國保險信息網作為為專業人士提供保險資訊和專業知識的交流平臺上線。打開了互聯網與保險結合的大門。2000年，國內保險公司相繼建立自己的網站，降低了傳統保險業的信息不對稱問題，但是局限于把公司的業務擺放在網頁上，起到的效果主要是對外宣傳、展示業務內容。

2.通過互聯網銷售保險。2000年之后，國內的互聯網環境不斷優化，隨著網購逐漸進入人們的生活以及第三方支付平臺的逐漸完善，保險業務的銷售也慢慢從線下向線上轉移。2003年，中國太平洋保險開始支持在線投保；2004年泰康保險也在網上推出意外險；2006年，買保險網上線“互聯網超市保險”。這些業務的共同點是把保險公司的已有產品投放在網上，以供消費者進行比較選擇，投保和支付均借助第三方完成。

3.搭載互聯網平臺，把保險銷售場景化。把互聯網保險推向人們眼前的節點出現在與各家電商、各類門戶網站的密切合作，種類多元化。以淘寶網為例，它作為一個與廣大消費者對接的渠道，和中國人民保險公司、泰康、陽光、太平洋等合作推出保險平臺，不僅提供傳統保險業務，也開發各種更適應人們需求的險種。尤其是針對各個容易出現糾紛的交易環節設計出場景化保險，如買賣產生時，買家為防止退換貨的損失購買運費險，賣家為保障店鋪的權益而購買訂單險。場景化保險精準定位到人們的需求點，為互聯網保險的發展提供了新方向。

4.互聯網與保險的融合。根據保監會披露的數據統計，2016年我國經營互聯網保險的機構已經達到117家，而2011年僅有28家。經營主體從傳統的保險公司拓展到第三方互聯網平臺、以及專業互聯網保險公司。基本都通過自建網站或與第三方合作建立了互聯網保險模式，總體看來，保險公司均已延伸至互聯網保險行業。互聯網對于保險公司，或為營銷平臺，或為引流渠道，都是互聯網與保險業融合過程中必經的過程，互聯網保險的下一站是通過大數據、用戶數據沉淀，進行定制化、個性化的的保險產品推薦，以及服務。

三、互聯網保險發展存在的問題

(一)推廣營銷理財面，弱化保險的本質

互聯網為保險行業提供了網絡宣傳平臺，開通線上的業務咨詢，挖掘大量潛在客戶。在新媒體盛行的幾年里，以“戀愛險”“高溫險”“四六級險”這類創意險種獲得了極高關注度。這些保險的保費低至幾元，購買快捷，把大眾的目光帶向互聯網保險，達到了較好的營銷目的，卻沒有進行過風險的測算和精算，甚至成為一些不具備互聯網保險經營資質的平臺斂財的工具。還有一些第三方平臺把保險產品包裝成具有收益功能、資產保值功能的理財產品，承諾投保人一定的回報率，隱藏風險提示內容，這些做法完全偏離了保險的本質，忽視保險的保障功能，影響互聯網保險市場的整體水平。

(二)保險產品同質化嚴重

傳統的保險產品車險、意外險、重大疾病保險等在多年的發展中已經形成標準化的投保理賠流程，適合在互聯網應用，各個平臺推出的該類保險并沒有什么差異。高溫險等借助第三方平臺迅速擴散的險種，種類繁多，卻都大同小異，偏向娛樂，而沒有保險實質。市場表現突出的退運險被大大小小的公司復制，也表明了探索階段的互聯網保險產品難以滿足用戶端的個性化需求。

(三)交易安全沒有保障

第一，隨著網上支付平臺的健全，資金的安全得以有效的保障。但互聯網保險在運用大數據的同時必然涉及到個人信息安全問題，用戶數據的泄露必然遏制互聯網保險的發展。第二，與傳統保險中保險者實地查看保險公司的運營狀況、選擇可靠的交易中介人不同，消費者只能在互聯網環境下通過網頁查看虛擬數字資訊，保險公司也無法通過溝通查證投保人的信息。在目前的發展階段，尚未完善的征信體系無法對用戶的信用情況完全把握，容易出現保險欺詐行為，如故意制造事故、騙取保險金。保險公司角度,也會因為一些沒有取得資質就開展保險業務的第三方網絡平臺而破壞信譽。

四、政策建議

(一)精準把握用戶需求，進行保險產品創新。

傳統保險行業給消費者的負面印象是一味推銷，互聯網保險的出現給了人們更多自由選擇的空間。2016年《財產保險公司保險產品開發指引》的出臺要求規范保險產品的設計，指出“保險姓保”。互聯網保險應該利用大數據資源，把用戶需求細分，針對不同人群設計個性化保險，比如與電商大平臺合作共享數據，可以追蹤用戶習慣，為用戶推薦或定制保險產品。

(二)提高市場準入條件，規范互聯網保險市場。

2013年眾安在線財險作為國內首家互聯網公司獲批籌建，而后互聯網保險行業迅速崛起，數十家企業進入該行業，一些沒有牌照的第三方平臺頻頻出現問題。2015年出臺《保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法(試行)》以來，該行業的進入門檻提高、審批也趨于嚴格。除了行業內法律法規的完善，也需要對投保人、被保險人、監管部門的行為進行更全面的規范，這樣才能為互聯網保險市場營造一個良好地發展環境。

(三)加強市場監管，做好信息安全保護。

要解決互聯網保險的安全問題，一方面是技術提升，對交易過程進行全面監控，全程進行風險測評，及時攔截不利因素的產生，保護投保人、被保險人和保險公司的信息安全；一方面是提高專業化程度，建立互聯網保險的整套網絡體系，使網上業務流程化，減少使用第三方平臺，避免海量信息的干擾。