天津市消費(fèi)信貸問(wèn)題及對(duì)策研究

(天津財(cái)經(jīng)大學(xué) 天津 300222)

一、引言

近年來(lái)，人們不再僅僅單純追求物質(zhì)消費(fèi)，而是越來(lái)越注重精神享受和服務(wù)消費(fèi)，消費(fèi)水平升級(jí)且呈多元化發(fā)展，在自身資金有限的情形下，消費(fèi)者通常會(huì)通過(guò)消費(fèi)信貸的方式來(lái)滿足自身消費(fèi)需求。根據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸占全部貸款總額的比例在25%左右，而這一比例在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家超過(guò)60%，其商業(yè)銀行利潤(rùn)的40%來(lái)源于消費(fèi)信貸。由此可見(jiàn)我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展水平與世界相比還有很大差距，中國(guó)的消費(fèi)信貸還有很大的提升潛力。消費(fèi)信貸是居民消費(fèi)中很重要的一部分，發(fā)展消費(fèi)信貸能夠極大促進(jìn)居民消費(fèi)的提高。但當(dāng)前信貸消費(fèi)市場(chǎng)還面臨著缺乏完善的個(gè)人信用體系、相關(guān)法制建設(shè)不足、交易成本高、傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的約束等問(wèn)題。文具體考察了天津市消費(fèi)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀，深入分析了天津市消費(fèi)信貸發(fā)展中現(xiàn)存的問(wèn)題，并針對(duì)性地提出相關(guān)建議。

二、文獻(xiàn)綜述

針對(duì)消費(fèi)信貸市場(chǎng)環(huán)境對(duì)消費(fèi)信貸的影響，很多國(guó)外的學(xué)者以利率和消費(fèi)信貸的關(guān)系為研究?jī)?nèi)容。Jacobsen[1](2004)通過(guò)對(duì)挪威的消費(fèi)信貸市場(chǎng)的研究發(fā)現(xiàn)，如果貸款利率升高，將會(huì)導(dǎo)致挪威的家庭消費(fèi)信貸需求量降低，這個(gè)變化特別在偏低等的收入水平家庭中最顯著。郭慧[2](2007)認(rèn)為目前消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)由于手續(xù)繁雜、交易成本高、缺乏創(chuàng)新等問(wèn)題制約著消費(fèi)信貸的發(fā)展。劇錦文等[3](2017)根據(jù)實(shí)證研究結(jié)果，認(rèn)為中國(guó)消費(fèi)者的借貸選擇行為與借貸利率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，這與發(fā)達(dá)國(guó)家的消費(fèi)者行為特征一致，說(shuō)明中國(guó)消費(fèi)者的借貸行為正逐步趨于理性。針對(duì)居民的自身因素對(duì)消費(fèi)信貸的影響，沈炳熙[4](2004)通過(guò)對(duì)我國(guó)發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)信貸現(xiàn)狀的研究，認(rèn)為消費(fèi)信貸的發(fā)展與居民可支配收入、傳統(tǒng)消費(fèi)觀念、居民消費(fèi)傾向等因素密切相關(guān)。劉青平[5](2014)通過(guò)對(duì)湖南省郴州市的農(nóng)村消費(fèi)信貸與農(nóng)民收入的關(guān)系進(jìn)行實(shí)證分析,發(fā)現(xiàn)農(nóng)村人均收入每增加1%，人均消費(fèi)信貸增加1.5%左右，說(shuō)明農(nóng)村居民收入水平對(duì)其消費(fèi)信貸的影響是顯著的。

三、天津市消費(fèi)信貸發(fā)展存在的問(wèn)題

(一)居民收入水平低、差距大。天津市近些年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，尤其是與全國(guó)其他幾個(gè)直轄市相比，天津市居民的人均可支配收入增加緩慢。信貸消費(fèi)屬于消費(fèi)的一部分，自然也會(huì)符合消費(fèi)與收入的普遍規(guī)律。凱恩斯消費(fèi)理論認(rèn)為，消費(fèi)者存在一條基本的心理規(guī)律：隨著收入的增加，消費(fèi)也會(huì)增加，但是消費(fèi)增加的不及收入增加的多，這被稱(chēng)為消費(fèi)傾向。前述多數(shù)學(xué)者都贊同收入是影響消費(fèi)信貸增加的重要因素。天津市居民收入水平低是導(dǎo)致消費(fèi)信貸增長(zhǎng)慢的重要原因。另外，對(duì)于天津市整體來(lái)說(shuō)，收入差距的加大會(huì)導(dǎo)致平均消費(fèi)傾向降低，對(duì)消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)不利。

(二)居民的消費(fèi)觀念滯后。目前，多數(shù)居民尤其是老一輩居民的消費(fèi)思想是：節(jié)儉是中華民族的傳統(tǒng)美德，消費(fèi)要量入為出，借錢(qián)消費(fèi)會(huì)被認(rèn)為是鋪張浪費(fèi)，會(huì)受到大家輿論的譴責(zé)。這種思想在中國(guó)北方較嚴(yán)重，尤其是天津地區(qū)。因此，受傳統(tǒng)消費(fèi)文化的影響，天津市居民對(duì)于“用明日的錢(qián)圓今日的夢(mèng)”的消費(fèi)方式還存在一定心理障礙，要改變一直以來(lái)居民滯后的消費(fèi)觀念，樹(shù)立恰當(dāng)?shù)某跋M(fèi)觀念比較困難，因此消費(fèi)信貸要在天津地區(qū)全方位的開(kāi)展還需要一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。

(三)相關(guān)法制建設(shè)存在缺陷。天津市法律環(huán)境不成熟。世界上很多國(guó)家消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展的較好，很大程度上歸因于其有一整套專(zhuān)門(mén)的完善的法律體系，如美國(guó)有《真實(shí)貸款法》、《統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》、《信用機(jī)會(huì)公平法》等法律來(lái)規(guī)范消費(fèi)信貸雙方的權(quán)利和義務(wù)。而我國(guó)至今仍未制定消費(fèi)信貸方面的專(zhuān)門(mén)法律法規(guī)，因缺乏法律保障，天津市信貸消費(fèi)發(fā)展受到制約，全國(guó)來(lái)看也是如此。

四、促進(jìn)天津市消費(fèi)信貸發(fā)展的建議

(一)更新居民的消費(fèi)觀念。引導(dǎo)天津市居民形成現(xiàn)代的消費(fèi)觀念，消除全市居民對(duì)超前消費(fèi)在心理上的排斥。為此，各不同部門(mén)可以從自身出發(fā)，幫助居民更新其滯后的消費(fèi)觀念：政府部門(mén)不斷出臺(tái)消費(fèi)信貸相關(guān)優(yōu)惠政策，政策對(duì)居民生活消費(fèi)有利，自然居民會(huì)口口相傳，弱化對(duì)超前消費(fèi)的排斥心理，從而讓更多居民享受到消費(fèi)信貸為生活帶來(lái)的便捷。另外，消費(fèi)者辦理消費(fèi)信貸中所需要各項(xiàng)文件和證明時(shí)，天津市政府各相關(guān)部門(mén)要積極提供相應(yīng)的服務(wù)，給予重視和支持，改善工作態(tài)度，提高工作效率，積極為天津市消費(fèi)信貸的發(fā)展創(chuàng)造便利。

(二)繼續(xù)推進(jìn)建立個(gè)人征信制度。建立個(gè)人征信制度，是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程，需要長(zhǎng)期的不斷建設(shè)。目前我國(guó)個(gè)人信用體系的構(gòu)建日趨完善，但仍存在一些問(wèn)題。比如信用知識(shí)的普及不夠，信用意識(shí)在老一輩人中普遍缺乏；征信立法建設(shè)仍需完善；信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不夠全面等。中國(guó)人民銀行應(yīng)積極聯(lián)合天津市各家商業(yè)銀行，建立并不斷完善個(gè)人征信體系。銀行可以對(duì)擁有良好信用記錄者予以鼓勵(lì)，提供便捷生活的服務(wù)；對(duì)失信者進(jìn)行懲戒，除了線上的懲戒外，加強(qiáng)對(duì)其線下高消費(fèi)活動(dòng)的限制，加大其違約成本。加快推動(dòng)個(gè)人信用制度的建設(shè)，有利于銀行對(duì)個(gè)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，促進(jìn)消費(fèi)信貸的發(fā)展。

(三)不斷完善相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)。目前，我國(guó)還沒(méi)有針對(duì)消費(fèi)信貸專(zhuān)門(mén)出臺(tái)相關(guān)法律，只有頒布一些具體消費(fèi)信貸的管理辦法，如：1998年央行制定了《個(gè)人住房貸款管理辦法》，2004年頒布《汽車(chē)消費(fèi)信貸管理辦法》，而法律層面只有《合同法》、《商業(yè)銀行法》、《人民銀行法》等，這些法律只是在內(nèi)容條款上有涉及到消費(fèi)信貸，在我國(guó)實(shí)踐中就成為了消費(fèi)信貸活動(dòng)中的重要法律參考。因此，我國(guó)要盡快制定并頒布消費(fèi)信貸法，對(duì)消費(fèi)信貸活動(dòng)中的具體問(wèn)題進(jìn)行法律層面的規(guī)范，對(duì)于促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)健康平穩(wěn)發(fā)展有重大意義。

五、總結(jié)

總體來(lái)看，改革開(kāi)放以來(lái)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，天津市居民目前的消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生很大變化，不再僅僅單純追求物質(zhì)消費(fèi)，而是越來(lái)越注重精神享受和服務(wù)消費(fèi)，消費(fèi)水平升級(jí)且呈多元化發(fā)展。借助各種類(lèi)型的消費(fèi)信貸，可以幫助居民在資金不足的情況下，迅速滿足消費(fèi)需求，尤其是在住房、汽車(chē)這種大額商品的消費(fèi)方面。另外，大力發(fā)展消費(fèi)信貸還可以改善商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。本文針對(duì)天津市消費(fèi)信貸各個(gè)方面存在的問(wèn)題，提出了相關(guān)建議措施。大力發(fā)展消費(fèi)信貸，有助于天津市經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，進(jìn)而扭轉(zhuǎn)我國(guó)內(nèi)需不足的情況，帶動(dòng)全國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。