發達國家環境責任保險制度比較及對我國的啟示

(廣西大學 廣西 南寧 530004)

一、序言

環境風險事故一旦發生，帶來的社會傷害往往十分嚴重，巨大的責任使得單一個體很難自行承擔。所以環境污染問題應該得到更為有效的方式解決，而環境責任保險是以社會化的方式解決環境污染問題的有效途徑。美、德、法這三個工業發達的國家，在環境責任保險方面已近進入了較為成熟的階段，為分散污染企業的風險、保護公眾權益及減輕政府負擔方便發揮著重要的作用。本文通過分析比較這三個國家環境責任保險制度的優劣，得出構建我國環境責任保險制度的八點建議。

二、環境責任保險的概念

環境污染責任保險也叫做“綠色保險”，是以某一組織污染水、空氣或者土地等對第三者造成的損害依法應承擔的賠償責任為標的的保險。環境責任保險是把損害賠償責任作為保險標的特殊保險，它是在環境侵權責任的基礎上，是為規避環境責任風險而設立的的新險種，目的是將侵權行為造成的損失降到最低。環境責任保險的思路：某一機構或者組織作為投保人，根據保險合同按規定費率向保險公司預先交納一定的保險費，為可能放生的環境風險事故進行投保，如果環境污染事故發生，則可從保險公司那里得到一定金額的賠償。

三、美、德、法三國環境責任保險制度

(一)美國環境責任保險制度

美國環境責任保險的歷程大約已有五十年，近半個世紀的發展，美國的環境責任保險制度已經發展到了一個相當成熟的階段。無論是在制度上還是在險種上都相對的完善和豐富。

1、美國環境責任保險的具體內容

①美國環境責任保險的承保范圍與除外責任。美國的環境責任保險主要分為兩大類：一類是環境損害責任保險，也就是保險人與被保險人在事先約定限額，當被保險人因污染環境而造成第三人的財產損失或人身傷害而負有賠償責任時，由保險人代被保險人以約定的限額承擔賠償責任；第二類是自有場地治理責任保險，同樣是保險人與被保險人事先約定限額，保險人承擔被保險人為治理和修復因環境污染而受損的自有場地的費用。美國的環境責任保險制度對承保范圍與除外責任兩方面對其適用范圍加以明確規定，明確雙方的責任與義務，避免了不必要的糾紛。

②美國環境責任保險的投保模式。美國實行的是強制環境責任保險制度，美國關于環境保護方面的法律法規非常完備，為美國實行強制責任保險制度提供了法律基礎。在美國的很多法律中對企業實行強制責任保險都有所規定。

③美國環境責任保險的賠償限額。環境污染損害事故的發生具有不確定性、長期性、廣泛性，且事故發生時往往賠償數額巨大，因此保險公司不得不對賠償的保險金額做出最高限制規定，以降低自身的風險。

④美國環境責任保險的索賠時效。環境污染的發生是不確定的，污染結果也具有潛伏、累積的特點使保險人無法預知其所要承擔的賠償責任，加大了保險經營的風險性，不利于保險業的發展。

2、美國環境責任保險制度的評價

(1)美國環境責任保險制度的優點

①完善的法律制度。美國的經濟發展水平高，且有著完善的社會法律法規體系，在完善的法律法規的支持下，美國的環境責任保險已經走在了世界前列。

②保險機構財力雄厚，承保范圍廣。美國的承保機構由國家出資或者由國家財政支持，增強了保險機構的賠付能力和抵御風險的能力，不僅可以承保一般的突發性的環境責任保險，還可以承保漸進性的、積累性的環境責任保險。

③索賠時效長。因有效期內發生的環境污染事故受到損害的，受害人在保險合同有效期內及保險合同有效期屆滿之日起30年內都可以向保險人提出賠償請求。這符合環境風險的潛伏性和累積性特點的要求。

(2)美國環境責任保險制度的缺點

①投保模式單一。美國實行的是強制性的環境責任保險制度，雖然美國工業化程度高、經濟發展水平高，但是，實行強制環境責任保險剝奪了企業的自主選擇權。

②核保過程較為困難。索賠時效長有利于保障被保險人的權益，同樣，由于持續的時間過長，核保過程變得更為艱難，對核保技術和核保人員有著較高的要求。

(二)德國環境責任保險制度

環境責任保險在德國的發展歷史雖然不及美國久，但是德國多層次的環境責任制度卻相當完善，因此在這幾十年的發展中，德國的環境責任保險已經日漸成熟。

1、德國環境責任保險的具體內容

①德國環境責任保險的適用范圍：承保范圍與除外責任

德國的環境保險又分為環境責任保險和環境治理保險兩類，兩者發揮的功能不同，互為補充。一般的保險條款都將環境責任作為除外責任，所以要想對環境責任保險承保，必須設立特別條款。可以把環境責任保險看成是在一般的責任保險的基礎上建立起來的。環境治理保險旨在避免環境損失、治理已造成的環境損失和賠償由環境損失造成的費用，這也是環境治理保險與環境責任保險最大的不同之處。

②德國環境責任保險的投保模式。德國采用的是強制保險與財務保證或擔保的相結合的制度，三種制度結合的方式擴大了企業可供選擇的空間。故德國的環境責任保險采取的是自愿保險為原則，強制保險為例外的模式。

③德國環境責任保險的賠償限額。德國和美國一樣，都使用的了限制賠償的原則，限制賠償原則有力地平衡各方經濟主體的利益。

④德國環境責任保險的索賠時效。因為損害實際發生和損害發現之間存在一定時間差，所以德國的環境責任保險采取期內索賠制度，德國的保險條例中一般規定三年的索賠時效，即保單失效之日起，三年內發生的損失，如果發生保險事故，保險人依然依據保險合同對被保險人負有賠償責任。

2、德國環境責任保險制度的評價

(1)德國環境責任保險的優點：

①強制責任與財務保證或擔保相結合的制度。三種制度結合的方式給企業可供選擇的空間，相對于前者，人們更傾向于購買后者，購買環境責任保險可以在避免尋找擔保企業的麻煩下就可以履行自己的保證責任。

②多層次的環境保護制度。完善的環境立法，給了德國環境責任保險和環境治理保險一個安定的發展平臺，保險的實施有法可依，爭議的處理也能高效的完成。

③公法與私法的全面涉及。環境責任保險是私法范疇的保險，承保環境污染造成的人身傷亡、健康受損或財產損失。而環境治理保險屬于公法范疇的保險，承保環境媒介本身，即大氣、水、土地本身所受污染的治理責任。這樣進一步擴大了環境保險的承保范圍，更多地滿足了投保人和整個社會的保險需求。

(2)德國環境責任保險的缺點：

①承保范圍未涉及持續性、累積性的污染。雖然德國的環境責任保險已經發展得較為成熟，但是它的發展還沒積累到可以對持續性的和累積性的污染損害承保的能力。而環境侵權行為往往要經過較長時間的積聚才能逐漸形成，后果也要經歷較長時間的累積才能體現，因此隨著環境保險的不斷成熟發展，也應該把該類風險納入其中。

②承保機構模式較為局限。環境風險發生時，保險公司往往面臨著巨額賠償。所以再保險尤為重要，雖然德國已經在不斷的發展再保險，但是模式比較單一。

③索賠時效難以滿足受害人的索賠需求。德國的保險條例中一般規定三年的索賠時效，而環境風險損失發生的長期性和損失發現的滯后性特點，三年難以滿足投保人的要求。

(三)法國環境責任保險制度

法國有著相對完善的環境責任保險法，雖然法國和德國同屬于發達國家且在地理位置上毗鄰，但是兩國的環境責任保險制度還是有一定的差異的。

1、法國環境責任保險制度的具體內容

①法國環境責任保險的承保范圍和除外責任。法國的環境保險不同階段的承保范圍不同，1970年以前，法國的環境污染損害是由責任保單來負責賠付的，并且賠付的范圍相對較小，到了1977年，法國的保險公司和在法國的國外公司組成了再保險聯營機構，制定了污染特別保險單，主要針對有毒有害物質的排放。此后，保險公司承保的范圍逐步擴大，除了承保偶然的突發的環境損害案件外，對反復性、持續性事故所引起環境風險也進行承保。

在除外責任方面則從兩方面對承保責任范圍進行了限定，第一種是在承保時直接在合同列出承保范圍；第二種則是在保險合同中列出不予以承保的風險類型，不在列的則為責任保險均予以承擔的風險。

②法國環境責任保險的投保模式。相較于美國和德國，法國的環境責任保險制度相對寬松，采取的是任意責任保險制度為主，強制責任保險制度為輔的環境責任保險制度。

③法國環境責任保險的承保機構。在法國，環境責任保險的承保機構主要是外國與法國國內保險公司一同組成的聯營機構承保。與此同時，還成立技術委員會這樣的專業機構來監督核保和核賠工作，降低了保險過程的不公平性。使得保險制度在執行和推導過程更為社會大眾所接受。

2、法國環境責任保險制度的評價

(1)法國環境責任保險的優點：

①企業投保自由。除了對少數風險類型實行強制責任保險外，其他的風險類型是否選擇投保則由企業自主決定，保障了企業經營的自主權。

②法國的環境責任保險制度有著完善的法律法規與之配套，為環境責任保險制度的執行提供了法律依據和法律保障。減少了保險過程解決爭議的成本。

③法國成立的專門的技術委員會對保險過程進行監督，提高了保險執行過程的公平性。

(2)法國環境責任保險的缺點：

①法國執行的是任意責任保險為主，強制責任保險為輔的保險制度，在給企業充分的投保自主權的同時，也非常容易產生逆向選擇的問題。所以需要保險人在承保前對投保企業進行較為嚴格的審查。

②沒有獨立的承保機構。法國的環境責任保險的承保機構是外國與國內保險公司聯營的機構，在承保過程中需要平衡多方利益，在做決策過程中無法把保障法國社會效益放在首位。

四、以上三個國家環境責任保險制度對我國的啟示

相較于美、德、法三個發達工業國家，我國對于環境責任保險方面實踐很少，理論方面的研究雖然有，但不夠深入。我們應該充分借鑒發達國家成熟的環境責任保險制度中的良好經驗，構建和完善符合中國國情的、具有中國特色社會主義環境責任保險制度。

(一)完善環境保護方面的法律法規體系

法律是規范社會公民強有力的手段，環境責任保險的發展需要有健全的法律法規作為支撐，以保證保險過程有法可依。我國現行的法律法規中，已經有部分相關的法律法規為環境責任保險適度的發展提供了基本的法律依據，但是總體上來說，卻還沒有任何一部法典為環境責任保險做系統的規定。所以，環境責任保險在執行過程，保險人和被保險人之間難免存在爭議，增加了環境責任保險的經營成本，進而影響了環境責任保險的進一步發展和推廣。所以，為環境責任保險在我國的順利發展和推廣的當務之急是完善環保方面的法律法規，嚴格貫徹和執行“誰污染誰負責”的原則，循序漸進，在此基礎上，建立監督投訴管理平臺，進一步制定相關的獎勵和懲罰機制，引導全民自覺承擔環境保護責任。

(二)選擇合理的投保模式

我國處在社會主義初級階段，經濟發展仍然是第一要務，在利潤最大化的驅使下，很多企業寧愿對污染事故的發生抱有僥幸心理，也不愿意為投保環境責任保險而額外增加企業的經營成本。所以在現階段實行全面強制責任保險制度很可能增加了企業的經營成本，增加企業負擔，長期來則不利于國民經濟和就業。鑒于此，最好的方法就是對行業進行分類編碼，對于生產經營過程中發生環境高風險的企業，如石油、化工、冶煉、造紙印刷等有有害廢棄物產生的企業實行嚴格的強制保險；對于污染程度較低的行業，如信息傳輸、公共服務、租賃商業服務等企業，則由企業自行決定參保與否。并且對不同行業可以執行不同的保險方案，在保費和保額上可以分等級進行。高危企業投保環境責任保險，使環境責任保險在推廣過程得到有力執行的同時，也保障了輕污染企業經營自主權。

(三)成立專門的承保機構

環境風險事故的發生具有不確定性，且事故造成的損失往往是非常巨大的，如果由一般的保險公司承保環境責任保險，事故一旦發生，則承保的保險機構則面臨著巨大的財務壓力，嚴重的甚至會導致該保險機構破產。因此，一般的保險公司要么收取高昂的保費要么不愿意承保環境責任保險，這對環境責任保險在我國的推廣非常不利。鑒于此，我國可以借鑒美國的經驗，由國家出資成立專門的政策性保險機構承保環境責任險，用國家強大的財力保障環境責任保險的順利運行。

(四)設置賠償限額

如果保險公司對保險事故做全額賠償，那么，被保險人很可能在購買環境責任保險的情況下，為追求經濟利益最大化而減少在環保方面的投入。所以，設置明確的賠償限額，則可以在一定程度上約束被保險人的行為，迫使被保險人與保險公司一起防范環境風險事故的發生，達到雙贏的效果。

(五)設置合理的索賠時效

美國的環境責任保險的索賠時效為30年，索賠時效長利于維護被保險人的權益，但要求很高的事故鑒別技術，且增加了保險公司的財務負擔。而德國的索賠時效為3年，對于一些潛伏性的環境風險，3年的索賠時效顯然過短。基于我國的國情，應該綜合考慮，把索賠時效設置在10年則比較合理，這樣不但有利于維護被保險人的利益，同樣有力與減輕承保機構的財務負擔。

(六)制定科學合理的保險費率

環境責任保險不同于其他的險種，事故一旦發生往往損失巨，在保險費的制定上則面臨著兩難境地，收取太高的保費，企業不愿意投保，若費率過低，則承保機構在財務上則面臨著重大的壓力。合理的做法是對不同行業不同類型的企業，依據風險事故放生的概率及事故發生造成的損失程度不同(取行業平均)進行環保評級。按照等級不同差別收取保費并在合同期末對企業當期的環保表現進行記錄評分，表現良好的企業在續保時，則可以在保費上得到優惠。