淺析我國網絡銀行的發展與監管對策

(安徽大學 安徽 合肥 230000)

一、網絡銀行的運行特點

1.業務智能化、虛擬化。傳統銀行的業務運營主要依靠的網絡技術為物理網絡，在物質資本和人力資源的共同作用下，為客戶提供各種業務服務。網絡銀行則沒有“物理性”資源，只需要網址即可。各個分行在終端設備以及互聯網的技術性能作用下創造虛擬電子空間，運用所有智能化的資源設備讓客戶在沒有人工幫助的情況下便可自行辦理所需業務，從而提高了業務的辦理效率和質量。

2.服務個性化。傳統銀行業務模式為客戶提供的業務種類和內容具有較多的限制，供客戶的選擇性較少。而互聯網在銀行業務中的應用能夠為客戶提供交互式的業務辦理模式，客戶可以將自身的業務需求通過互聯網反映至格銀行站點，網絡銀行會按照客戶的需求提供相應的業務辦理服務，增強了業務辦理效果的豐富性和互動性。

3.金融業務創新的平臺。傳統銀行所開展的業務創新是以資產為中心，即根據銀行的資產負債情況，開展資產證券化，對金融產品進行開發和業務推廣，為客戶提供理財服務等。而網絡銀行的業務創新開展的成本較低，運用互聯網豐富的信息資源，可以開展資信評估、個性化理財服務以及投資分析等多種業務創新，將信息的價值更加充分的挖掘出來，為客戶提供更加優質的服務。

二、網絡銀行的發展監管策略

(一)密切金融監管的國際合作

網絡銀行所具備的無國界屬性與國家的金融監管利益之間的矛盾已經初步凸顯，從而會使得國家銀行對金融市場的監管效果越來越弱化，因此就需要建立多國家合作的金融監管模式以及全球化的監管協調機制，這也是各個國家中央政府在應對網絡銀行模式所亟待解決的問題。網絡銀行的技術功能決定了其不可能只局限在某一個國家之內運行發展，所以僅依靠一個國家的資源是很難做到保障國家利益和本國公民利益不受損失。特別是隨著經濟全球化的快速推進，大量的外資銀行會進駐中國的金融市場，從而也帶來了更多的網絡銀行業務模式。所以，金融監管部門與多個國家開展金融合作監管就顯得極為必要，定期將監管的信息進行溝通共享，并相互借鑒學習網絡銀行技術，形成對網上銀行業務監管的合力，這樣才能收到實效。

(二)加強監管體制改革

第一，要盡快規范混合業務的運營體制，對網絡銀行等創新業務加大監管力度。我國在改革開放初期便確定了分業經營的體制，這對于確保金融市場的平穩有序經營發揮了有利作用。但是在經濟全球化背景下，金融行業會繼續擴大對外開放的力度，另外，國際知名的金融企業不斷占據金融市場，向客戶提供更加優質的金融服務，在此形勢下，我國的金融企業的服務質量就顯得較差，因此，我國也應采取有效措施，來培育自己的大型金融企業，使其在世界經融市場更具影響力和競爭力；完善金融行業的法律制度建設，為金融行業的快速健康發展提供法律保障，實現對金融企業經營發展的“松綁”。總之，金融創新和金融自由化是未來金融行業實現快速發展的“興奮劑”，金融機構開展混合業務經營模式是未來發展的必然方向。要增強對網絡銀行的監管效果，必須要充分認識了解混合業務經營的特點和規律，在大力鼓勵支持創新的同時，也要構建完善合理的法律政策環境，從而促進發展與監管目標的同步實現。第二，逐漸構建完善功能監管型的監管體制，防止監管工作出現漏洞或盲區。網絡銀行的出現給傳統的金融監管模式帶來了考驗，因為它使得金融行業內部的業務范圍越來越模糊化，推動著金融企業的經營方式向綜合化方向轉變。之前在金融行業內部所劃分出的銀行業、證券業、信托業和保險業等失去了必要性。因此，“綜合監管模式”終將會代替“分業監管模式”，相應的金融監管體制也必須要由之前的“機構監管型”向“功能監管型”轉變。如果還一味的采用前者的監管模式，那么必然會帶來較差的監管效果。造成金融行業市場秩序的混亂。因此，應當加強對金融企業業務內容和功能的監管才能增強監管效果。

(三)建立并完善相關法律法規

對于加強和完善金融行業的法律建設，應當從以下三方面入手：第一，修訂現有法律的不適用內容，增設有利于網絡銀行業務發展和監管的內容。例如目前所依據的《票據法》、《會計法》、《合同法》、《商業銀行法》等重要法律法規，都缺少規范網絡銀行發展監管的內容，因此亟需補充完善。第二，加快出臺規范網絡銀行業務經營發展的《網絡銀行業務管理辦法》，雖然在此之前我國已經出臺了《網上銀行業務管理暫行辦法》，但是其僅僅對網絡銀行的市場準入、風險防范、法律責任從宏觀層面予以規范，相應的配套制度暫未出臺，缺乏微觀層面的明確指導。

(四)引進并儲備先進人才

對金融行業的有效監管，不僅要具備先進完善的技術監管設施，還應配備一支具備優秀專業素質的監管隊伍。因為一流的技術設備要通過一流的人才進行操作，在不具備優秀專業的監管隊伍的前提下，就會很難實現對網絡銀行的高質量、高效率監管。因此，金融監管部門必須要加強計算機硬件設施建設，配備先進的監管系統，并且要確保相關硬件設備具有較強的擴展性，為持續有效的監管提供豐富的的技術功能和便利。另外，還應該加強“軟件環境”建設，即加強對監管工作人員的專業知識培訓，使其具備豐富專業的金融監管知識和熟練的計算機、互聯網操作實踐技能，通過多種培訓方式，切實讓監管隊伍的能力素質符合新時期金融監管工作的要求。

(五)補充網絡銀行監管內容

由于網絡技術存在著較大的風險性，金融監管部門必須要對網絡銀行的發展予以正確的引導和管理。從制度設計層面建立完善合理的資信評估機制和金融企業之間的合作機制，以促進其網絡銀行業務的規范快速發展。從具體措施方面加強對系統安全的開發和應用。與此同時，要努力形成監管合力，一方面要對金融企業內部安全風險防范提出高標準、嚴要求，經常性開展對其的檢查監督；另一方面，要建立社會監督機制，積極的引入社會資源來參與到對網絡銀行業務的監督當中，這樣才能豐富監管效果，確保監管目標的順利完成。

三、網絡銀行的發展前景

(一)產融網絡結合

互聯網時代的到來促使著人們的思想觀念和社會勞動方式發生較大轉變，同時也激發了資本市場的發展動力。直接融資模式會快速得到快速的發展應用，更多的企業會加強自身的網站建設，群眾也會傾向于應用網絡銀行來滿足自身的理財需求。網絡企業的快速發展和網購者的數量逐漸居多，會促使網絡企業通過電子商務和網絡銀行相結合的模式來進行融資，實力較強的企業也會積極與傳統銀行開展合作，為群眾提供更多類型的網絡金融服務。這種產融網絡化結合的模式會提升民眾對網絡銀行所帶來的經濟收益的可信度，從而使得民眾對網絡平臺的依賴持續增強，隨之網絡銀行所帶來的客戶數量和經濟效益也會得到穩定的增長。

(二)業務多元創新

網絡銀行的興起使得傳統銀行的經營模式受到了很大的沖擊，網絡銀行具有高效、靈活、先進的業務優勢，不僅可以代替或改進傳統的業務模式，還能夠開發出更加豐富的金融產品，為不同階層的客戶提供更加滿意的服務。網絡銀行憑借著新進的技術功能，廣泛推行網上交易，網上支付和清單業務，讓民眾隨時隨地的可以查詢或辦理各項銀行業務，在滿足了其基本需求的同時，還可以通過網上銀行來大力的宣傳推廣各種理財產品，更好的滿足了民眾的理財需求。這樣會促進網絡銀行的技術創新和升級換代，為其更好更快的發展提供充分有利的空間。

(三)綜合市場發展

在網絡銀行興起與發展的形勢下，會極大的帶動外匯市場、黃金市場、資本市場、貨幣市場等金融領域向網絡化的方向實現快速發展，而這些金融領域的網絡化發展也會反過來促進網絡銀行的發展。這種金融行業內部的互動式發展會進一步優化金融市場的資源配置，會使得金融市場與非金融市場被打破，各類市場將會實現混合式經營發展，甚至會形成統一的綜合性市場。

(四)國際發展趨勢

隨著經濟全球化進程的深入推進，世界各國的銀行業也在運用并購重組等手段來積極向國外進行擴張，會不斷擴大自身的業務種類和業務范圍，以便在國際金融市場上占據更大、更穩定的發展空間。從目前金融行業擴張的情況來看，我國在國外已設立了600多家經營機構，并有200多家金融機構進駐我國，預計今后幾年，無論是我國的金融企業，還是國外的金融企業，擴張的力度均會有所放緩。都會更加注重運用網絡銀行來開發客戶和市場。這是由于網絡銀行所具備的功能屬性打破了國家與國家之間的物理空間和文化傳統限制，國際金融行業的競爭的著力點會向技術設備和服務質量上轉變，也許傳統的銀行業務模式還具有一定的發展空間，但是網絡銀行的業務模式在先進的技術與良好的環境的支持下，具備的發展潛力會更大，更具備市場發展應用前景。

結語

網絡銀行是互聯網技術與傳統銀行業務結合的新型業務模式，是適應新時期下金融業務開展的有效平臺和工具。它的發展與應用為人們提供了更加高效的業務辦理體驗和豐富的金融服務內容，極大的滿足了人們的金融需求。但是，也應當認識到，網絡銀行在發展的同時，也要對其進行有效的監管，這樣才能及時的改進不足，規范發展，使其更加有效的服務于國家經濟發展和人們的生活需求。維護國家和民眾的利益不受損失。對此，筆者也提出了關于如何加強監管的建議。相信，隨著科學技術的快速發展以及行業人士的不斷努力，對網絡銀行的發展和監管會更加充分有力。