基于大數據分析看商業銀行發展

(安徽大學 安徽 合肥 230601)

一、大數據分析概述

(一)大數據分析的定義與應用。對于大數據這一詞世界范圍內各大機構給出了如下定義。大數據在對于擁有更好的決策力和洞察力以及優化流程過程中使用了全新的數據處理方式。以適應不斷變化、全新的信息資產。計算機中的數據最小的基本單位是bit這是國際公認的規定，然后以此按順序給出數據計量的所有單位：bit、Byte、KB等。積極主動和預測需求、緩沖風險和減少欺詐、提供相關產品、個性化和服務、優化和改善客戶體驗。

二、商業銀行發展概述

(一)大型商業銀行發展概述。由于四大行是全國性的大規模商業銀行，全國運營特征不盡相同，我們以總行數據來進行研究。中國工商銀行是當前中國金融市場中最大的商業銀行之一，其特點是具有穩健的運營能力；中國建設銀行是我國的第二大銀行，它的活力和服務態度均排名第一；中國銀行是專業外匯銀行，它的業務范圍遍及全球，中國農業銀行，致力于服務三農，其之所以最雄厚的客戶基礎，是因為它深深扎根于農村基層，下面進行具體的分析。

1.關于存貸款相關指標的分析。存款業務和貸款業務作為商業銀行基本業務，不僅是商業銀行運營的主要業務，更是商業銀行賺取利潤的主要業務。

(1)存款利率，四大銀行中，中國農業銀行在存款利率方面的優勢最佳，而中國工商銀行和中國銀行優勢最弱。雖然農業銀行具有存款優勢，但是我們也能看到農業銀行也因此付出了高額管理費用，其實事實上，農業銀行的這種措施也是得不償失的。

(2)貸款利率，四大銀行中，貸款利率最高的銀行是中國農業銀行，工商銀行和建設銀行的貸款利率均位于第二，最低的是中國銀行。經查閱文獻得到，農業銀行雖然貸款利率高，但這也促進了其較高的不良生成率的產生；中國銀行雖然不良生成率低，但是由于其貸款利率低，所以這對其也是不利的；工商銀行的不良生成率最低，綜合而言，工商銀行更具優勢。

在貸款方面，工商銀行的貸款最高，中國銀行的貸款最低，而農業銀行的貸款則無法評判。對于農業銀行，就貸款利率而言，2016年度是低于2004年度的。而存款利率方面，2016年度又是高于2004年度。從表面上看，這對銀行似乎是很不利的。實際上，2004年至2016年，銀行業技術突飛猛進，互聯網日益滲透，網上銀行蓬勃發展，從而極大節約了銀行的成本。

2.關于杠桿率的分析。核心資本充足率，四大銀行中，核心資本充足率最低的銀行是中國農業銀行，而這也成為了它獲得較高的凈資產收益率的一個原因。

3.不良貸款類問題

(1)實際上商業銀行在處理不良貸款問題時都擁有自己的解決方法，這就直接導致各個商業銀行之間并不具有一定的可比較性。但是從事實出發我們能看出同一銀行在不同時期又是可以比較的。因而工農建行的九十天內逾期貸款率都在一定程度的下降，只有中行依舊不斷上漲。

(2)這一指標主要是用來表現正常貸款轉變為問題貸款的速度，我們不難看到，工建農行在正常類貸款遷徙率方面的指標均出現一定程度的下降，以此同時，也是只有中國銀行出現上漲。

(3)各家商業銀行的正常類貸款遷徙率以及不良貸款生成率的高峰點是恰好對應的。均是在2008以及2015年。但是我們同樣也注意到，如果在危機出現時期將某貸款確認為不良貸款，并在之后危機過去時收回，那么就會出現如圖所示的不良貸款率為負數的現象。如果從2008年到現今為止進行數據平均，就不難得出工建中農四大商業銀行的不良生成率分別為0.42%、0.55%、0.41%和0.51%。

綜上所述，四大銀行的綜合優勢由高到低排名為工商銀行與建設銀行相差不大，略高于農業銀行，中國銀行最低。這是可以由這幾家銀行的凈資產收益率大致反映出來。工商銀行和建設銀行是我國經濟的中流砥柱，具有“三低兩高”特點，中國農業銀行的管理費用率和不良生成率高，但是它的存款基礎雄厚、杠桿率高；中國銀行雖然國際化程度最高，但凈資產收益率最低。

(二)中小型商業銀行發展概述。隨著我國經濟步入新常態，中小企業迅猛發展，但是其在經濟發展中的問題也逐漸顯現?？梢钥闯觯鹑谑袌鲋械母鱾€中小銀行的健康發展是十分必要的。如中信銀行、徽商銀行等等。

徽商銀行凈資產收益率、主營業務利潤率、資產負債率在2010年12月31日至2017年12月31日期間變化明顯，徽商銀行的資產負債率一直較為穩定。主營利潤率出現下跌，同時凈資產收益率也出想小幅下跌。我們可以果斷的進行預測，由商業銀行進行的業務都被第三方中介截獲，同時第三方擁有大量信息，通過積累數據和控制風險已經突破傳統的邊界優勢。同時，中信銀行凈資產收益率、主營業務利潤率、資產負債率在2004年12月31日至2017年12月31日期間變化亦然。其資產負債率與徽商銀行無異。均保持在95%上下。但是中信銀行的凈資產收益率只出現了微小幅度的變動。但是中信銀行的主營業務利潤率就出現了明顯的、較大幅度的變動。這就不難得出，互聯網金融的快速發展，將對今后中信銀行的營業利潤產極大的影響。

(三)商業銀行發展方向概述。在大數據時代下，金融行業迅猛發展，這也促進金融行業進行戰略調整和變革，以適應時代的發展潮流。商業銀行是擁有著海量數據的金融企業，大數據時代是以數據為依托，因此，大數據影響著商業銀行的方方面面，包括發展理念、業務發展模式、盈利能力、經營效率以及風險管理。因此需不斷加強對商業銀行在大數據分析背景下發展前景問題的研究并且對商業銀行的精細化管理和風險管控方面的探索，這對各大商業銀行能夠可持續健康發展有著深遠而重大的意義。

三、使用大數據分析對安徽省商業銀行的影響

(一)對創新轉型的影響

1.商業銀行擁有海量的數據資源，而這些數據也成為了其資產的組成部分。在大數據時代，商業銀行不斷發展與大數據分析相關的各項技術，這對于更高效的處理客戶信息和快速建立和管理多種產品組合有很大的影響。

2.商業銀行具有非常豐厚的軟硬件和數據資源，利用大數據技術可以逐步完善銀行體系和制度。其中主要包括風險管理和客戶服務以及支付結算模式等方面，這也能夠使得交易更加的快捷化透明化并減少運營成本。

(二)對提升風險管理水平影響。商業銀行在運作過程中將面臨很多風險，如信息系統技術風險等。想要保障金融業務能夠持續穩定的運行，就必須要提升金融行業信息系統的預警和恢復以及應急處理能力。而大數據技術正是創建完善的信息通報系統和安全應急處理系統的關鍵。當然，在全面擁有較高的管理水平的基礎上加以利用了大數據技術的商業銀行，可以在自身的決策管理和技術指導方面提供較為全面的指導，從而有利于實現銀行盈利與風險權衡。

(三)對參與市場競爭影響。商業銀行正在不斷開拓新型業務種類，這也是歸功于目前商業銀行有強大的數據分析能力和完善的數據分析工具。這一點也正在慢慢成為商業銀行間競爭的核心點。從長遠看，金融服務形態全面顛覆將會隨著大數據的到來而漸漸表現出來。隨著數據化和網絡化的全面深入發展，商業銀行業務紛紛轉向虛擬化產品、虛擬化服務和虛擬化流程，銀行的管理理念和運營方式也隨之得以全面顛覆。