關于互聯網保險的社會價值研究

(江蘇大學財經學院 江蘇 鎮江 212013)

互聯網保險是“金融+互聯網”模式下發展到一定程度的必然產物，而且近幾年來，互聯網保險市場得到了充足的發展，市場規模日益壯大，保險種類日益增多，現階段，我國的保險產業格局雖然大多都是線下市場，互聯網保險雖然占據較小的規模，但是其發展速度正在加速擴張，這勢必會對人們生活產生一定的特殊影響，就會引發互聯網保險是否能給社會帶來其發展所應有的價值問題。

一、我國互聯網發展情況

我國互聯網保險是突破傳統線下業務的拓展，2015年7月，保監會出臺的《互聯網保險業務暫行辦法》也未對互聯網保險做出明確的定義，但我認為其本質還是與傳統保險業務相一致，只是其中缺少了保險經紀人、保險營銷人員等工作人員的介入，一切都有人們自發性的在網上進行投保，具有電商性質的保險。

互聯網保險市場規模雖然在保險業務市場規模中所占比重并不突出，但是從“支付寶”上的社會福利性質保險“相互寶”上線9日內突破了1000萬用戶的發展情況來看，互聯網保險在這幾年間已經滲透到社會各群體中。以上海市為例，在《2018年度山還是產壽險公司健康險、意外險、高端醫療險市場調研報告》中指出，上海市產險、壽險公司積極利用互聯網渠道的公司數都大幅增加，已經達到了60%以上，與2017年相比增速18.52%。但是從互聯網保險保費收入占總保費收入比例中得知，由于保險公司有較好的代理人制度，使得互聯網保險中壽險收入對總保費貢獻不大；相反，產險的占比增速較大，具有一定的提升空間。

二、我國互聯網保險對社會的有利影響

(一)社會群體投保便捷。在互聯網發展如此迅速的時代，人們通過手機客戶端就能實現投保各種所需保險，而且各家保險公司也能將各自所研發出的保險產品清晰、透明的展示給投保人，并且加快了產品的研發，讓投保人有更多的選擇性。這不但降低了保險企業對產品的宣傳成本、提高了創新效率，也讓社會中需要投保保險的人更加簡便的進行投保。

(二)投保范圍擴大化。在互聯網移動時代，保險公司將保險產品進行線上簽約授權承保，通過各個渠道，如：支付寶、微信公眾號推送、微博推送等，將各個保險產品的信息及投保優惠告知客戶，讓消費者進行主動的回饋。通過這樣具有社交性質的方式，使得全國各地的消費者大多都可以了解到相應的保險產品，甚至可以達到，先投保者通過與人交流帶動未投保者，而且得益于線上投保的便捷性，就省去了消費者自身的麻煩，極大的提高了效率，使產品業務規模得到擴大化。

(三)行業競爭帶動市場發展。8月8日，國務院辦公廳頒布了《關于促進平臺經濟規范健康發展的指導意見》中提到“允許有實力有條件的互聯網平臺申請保險兼業代理資質。”這是繼2015年出臺《互聯網保險業務監管暫行辦法》之后的又一個好消息。至此，互聯網保險市場成為了互聯網金融重點市場，各家保險公司相繼出臺對應的保險產品投向于互聯網保險市場，就以“支付寶”中的“螞蟻保險”，就聚集了平安保險、眾泰保險、中國人保等知名保險公司，其所提供的各種類型的保險產品都可以由消費者自行挑選，而保險公司根據消費者的投保心理進行保險產品的更新，形成一個市場競爭環境，更有利于消費者享受更好投保福利待遇的互聯網保險市場。

三、互聯網保險的弊端

(一)互聯網產品的銷售問題。目前互聯網保險的最大的問題在銷售上，具體表現在銷售方給予消費者的信息不充分或不明確，賠償條件不合理，拒絕賠償理由不充分等方面。由于互聯網保險剛剛興起，其服務體系還無法像傳統保險產品那樣完善，這些都需要在未來互聯網保險的工作人員積極探索與補充。與此同時，由于缺少線下的服務人員，消費者被迫承擔了更多的責任，這也加大了購買保險的難度。

(二)互聯網保險的監管問題。作為一個剛發展不久的保險產品，互聯網保險還存在著大量的監管盲點，甚至一些非法平臺借助互聯網保險的名頭進行非集資。或者偽造保險單向消費者騙取保險費。與此同時，由于發展時間不長，我國至今沒有專門的互聯網保險監管機構。

(三)產品同質性高。由于銷售流程沒有面對面查詢的環節，需要產品相對規范，條款透明，便于理解。相反，術語復雜的產品在互聯網銷售中難以銷售，易在銷售和理賠過程中容易發生糾紛，使得互聯網保險主體對于發展這一類型的保險興趣不足，從而導致互聯網產品同質性高，類型有限，無法滿足消費者的需求。

四、如何擴大互聯網保險的社會價值

(一)健全互聯網保險消費者權益保護機制。互聯網保險市場雖然讓消費者購買保險變得簡便快捷，但是許多消費者并沒有很強烈的金融保護意識，因此可能會讓保險公司從中得利。所以首先應該對《消費者保護權益法》進行修改，在其中增加關于互聯網保險消費者權益保護的條例，讓消費者有法律的支持去維護自身合法權益，也讓消費者減輕一部分的擔心。

(二)建立互聯網保險監管機構和信息披露機制。由于《關于促進平臺經濟規范健康發展的指導意見》的頒布，使得保險圈內和圈外人士都可以加入互聯網保險市場，雖然有《互聯網保險業務監管暫行辦法》作為執法依據，但是其如此龐大的市場，高度的地域分散性，必須要有健全的監管機構進行行業的監督，可以賦予監管機構進行信息監管，及時發現漏洞，與互聯網保險機構協商解決。另一方面，互聯網保險機構需要將自身的保險產品信息進行完全的公示，禁止有所隱瞞，欺騙消費者的現象出現，要讓互聯網保險市場的動態時刻展示在消費者所能得到信息的途徑內。同時，要做好消費者信息安全保密措施，防止消費者在投保后的個人信息泄露造成不必要的麻煩。

(三)建立評估機制，充分發揮人工智能的作用。互聯網保險作為在互聯網上銷售的產品，不能詳細了解保險消費者的情況，根據消費者的自身條件調整保費等條件，這樣就會導致道德風險的發生。互聯網保險公司可以和第三方的評估機構合作，通過對互聯網保險消費者上傳的數據進行分析、評估，最后得出一個相對準確的結果，這樣可以大大減少道德風險的發生。通過人工智能體系的建設，可以大大減少人力成本，人工智能可以在消費者開始購買保險開始一直服務到保單完成時，可以回答保險消費者的一些基本的問題，并且根據他們的偏好或者需求推薦適合他們的保險產品，提高效率的同時節約成本。

互聯網保險市場對社會的影響深遠，我們應該發揚其有利與民、便捷與民，創新型互聯網金融市場的特性，讓它對我國社會發展創造出更大的價值，實現社會與企業的共贏。