淺析我國商業銀行金融風險的防范與化解

(江西師范大學 江西 南昌 330022)

一、金融風險的特征及商業銀行防范的必要性

(一)金融風險的特征

金融風險作為風險陣營的一員，除了具備一般風險所具有的特性，同時還有自己的一些獨特性。要想從根源上徹底防范化解金融風險，對于金融風險的自身獨特性也要有全面深入的掌握。金融風險特性主要有不確定性、普遍性、潛在性及累加性、跨地區跨行業的傳遞性和擴展性等。正如其特性所說，金融風險普遍分布在各行各業發展當中，同時又充滿了太多的不確定性，以至于對其的防范必將是一個長期全方位的過程。加之金融風險的傳染性和擴展性，金融風險一旦爆發，對于我國經濟發展將會造成巨大沖擊。

(二)商業銀行防范金融風險的必要性

金融是我國現代金融市場的重要組成部分，對經濟發展影響巨大，金融市場的穩健運行穩步發展對于我國經濟金融的平穩度過陣痛期有至關重要的作用。商業銀行是金融資本市場的重要參與主體，金融資本投資籌資體量較大，因此金融風險爆發后產生的次生影響與連帶影響難以估計。

同時，自2018年以來，防范風險，尤其是防范金融風險已經上升到了國家層面，中央經濟工作小組多次強調各大金融機構對金融風險的防控，銀行作為主要的金融機構，在風險防控上自然要緊跟國家宏觀調控方向。

二、商業銀行產生金融風險的成因

(一)商業銀行內部原因

商業銀行體量規模大，網點分布廣泛，從業人員多但人員工作能力及風險意識參差不齊，有較大一部分銀行從業人員基本沒有風險意識或意識薄弱。對于高管層，部分高層管理人員由于缺乏豐富的風險管理經驗或較少接受專門的風險管理培訓，在項目風險控制的方面易出現風險意識及風險種類了解不到位而引發的金融風險。

同時，商業銀行內部體制機制不夠完善，相應的風險控制流程較為繁瑣，在項目風險的識別上存在滯后性。銀行內部風險控制部門的風險量化模型中風險因子的遺漏或不合適，容易導致金融風險的識別偏差，進而觸發金融風險。

(二)銀行監管層面的原因

首先，由于我國對商業銀行的監管法律存在不完善，一些監督管理機制規范風險管理工作存在模糊性。這使得一些銀行進行風險管理工作時，沒有示范性的標準，無法真正有效達到監管機構所期望的監管標準。由于對商業銀行的監管準則不統一，一定程度上造成了銀行風險管理工作的混亂性，各自為標，也給監管帶來壓力，進而引發由于監管不到位的金融風險。同時，監管法律準則對于風險管理工作的破壞行為懲罰力度不夠，無法充分發揮監管標準的威懾力，一些金融機構從業人員為了獲得巨大利益，甘愿觸犯風險管理監管標準。

其次，銀保監會等監督機構對于商業銀行的監督也存在一定程度上的時效性。在很多風險事件發生后，監管機構才介入其中進行調查并對銀行風險管理失敗所造成的損失進行善后，但往往很多風險一旦造成，其所帶來的影響很難彌補，對金融機構的創傷也是塑性的。

最后，現存的監督管理機構從業人員多，人員素質良莠不齊。在對商業銀行進行風險監管時，由于利益的引誘或自身能力的不足，往往很難嚴格執行風險管理監管的標準，一些好的法律法規也難以有效地執行。

三、金融風險的防范化解

經過以上的簡略介紹，金融風險對于金融機構乃至經濟發展都會產生巨大的負面影響。由此，對于金融風險的防范化解成為大家普遍關注的問題，即如何有效識別金融風險以及識別風險后的應對措施。在這個問題上的防范上，各自都有自己的看法，下面我將簡單從銀行與政府等監管機構兩個方面談談自己對于金融風險防范化解的看法。

(一)銀行層面的風險防范化解

1.銀行不定期組織專門的風險管理相關的培訓，通過接觸更多的風險案例，逐步增強人們對金融風險防范的意識，并將這種意識帶到日常的業務開展上，形成風險意識人人有，風險工作人人做的局面，一定程度可以減少商業銀行由于操作風險而引發的金融風險。同時對各個部門不定期進行風險突發事件的演習，加強人們對于風險事件發生后的緊急應對效率。

2.商業銀行需要逐步加強和完善金融風險的防范體系，同時建立健全高效的風險分析識別體系，助力金融風險管理工作。銀行可以利用大數據、云計算等先進技術開發一套適合銀行的風險監控體系以及風險識別分析體系，通過這套體系對銀行所面臨的已知和潛在的風險進行實時監控預警，時刻掌握風險的變化動態。同時，依靠精準的風險識別分析體系，綜合分析和推算出銀行的未知風險，識別的高效性，有利提升銀行風險防控的質量。

(二)政府監管機構層面的風險防范化解

1.銀保監等金融監管機構大力加強對商業銀行的監管力度。通過對監管人員進行高強度的專業培訓，提升監管人員的監管能力，減少由于監管人員失職瀆職而造成的金融風險。同時銀保監在監管上要樹立典型，制定清晰的監管標準，避免形式主義監管，并對金融機構有的放矢進行金融監管，促使金融機構向標準化的監管目標靠近。

2.政府要加強我國金融市場基礎設施的建立，完善金融行業的統計數據收集機制，通過數據分析系統及時反映金融風險的波動性，促進政府有關部門加強對金融風險的監督管理。同時，政府要加快立法，通過嚴格的法律制度管制商業銀行等金融機構的風險管理工作，強化違規后的懲戒力度，避免金融機構由于違規成本太低而鋌而走險的行為。

3.政府有關部門要加強對于金融監管部門人員的監督，敦促其高效發揮金融監管職能，減少甚至是杜絕金融行業的腐敗行為，提高金融風險管理的效率。同時，在網絡技術高速發展的今天，各種資金流動錯綜復雜，監管難度系數較大，政府有關部門應依托先進科技以及普遍的第三方支付體系對金融機構的各種資金流動方向，流動頻率及規模進行嚴格監管，避免由于資金配置密集或各種洗黑錢的行為而造成金融風險。