科技助力農村中小金融機構轉型發(fā)展及其困境破解——基于F省農信系統(tǒng)金融科技發(fā)展的思考

(福建武夷山農村商業(yè)銀行股份有限公司 福建 南平 353000)

一、F省農信金融機構金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

(一)金融科技推動管理精細化

信息科技對F省農信金融機構的改造最早開始于2005年開發(fā)和使用的綜合業(yè)務系統(tǒng)，該系統(tǒng)實現(xiàn)了對不同業(yè)務類型如儲蓄、對公等賬務處理及其報表編制的統(tǒng)一組織、統(tǒng)一處理和統(tǒng)一管理，改變了最初的手工處理業(yè)務的模式。經過多年來的發(fā)展，目前金融科技已滲透到人員管理、客戶管理等各個方面。

(二)金融科技助力業(yè)務跨越發(fā)展

通過發(fā)展金融科技，傳統(tǒng)業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)對接，推動了農信金融機構的業(yè)務轉型和發(fā)展，主要體現(xiàn)在三個方面：一是提升了業(yè)務的廣度；二是拓展了業(yè)務的深度；三是改善了客戶服務體驗。

(三)金融科技提升風險管理水平

借助金融科技大數(shù)據(jù)，農信金融機構可以實現(xiàn)對客戶風險數(shù)據(jù)的全面掌握，包括客戶不良數(shù)據(jù)和外部征信系統(tǒng)，這樣有助于強化風險識別、風險評估、風險控制、風險處置等重要節(jié)點，提升風險管理水平。

二、F省農信金融機構金融科技發(fā)展的困境

金融科技的推廣和運用帶來了F省農信金融機構管理的精細化、業(yè)務的跨越發(fā)展和風險管理水平的提升，然而，其客觀面對的金融服務領域的弱勢和科技的疊加風險很大程度地制約了金融科技的發(fā)展。

(一)金融服務領域的弱勢

金融科技為F省農信金融機構帶來普惠化金融服務便利的同時，也因其服務領域、服務對象的特殊性，面臨極大的發(fā)展局限性。一是服務區(qū)域的邊遠性，金融知識普及難于全覆蓋。農村中小金融機構絕大多數(shù)扎根農村領域，地廣人稀，各類金融知識的普及宣傳很難真正全覆蓋，農民對金融知識的認知極其有限。二是服務對象的脆弱性，接受新興事物的過程較長。農村地區(qū)特別是欠發(fā)達農村地區(qū)，受年齡、教育程度的影響，出于認知有限的恐慌和自我保護的意識，他們自然而然地排斥各類新興的金融科技服務產品，而選擇最傳統(tǒng)的面對面的柜面人員服務。三是客戶信息的空缺性，金融科技作用受限。當前，由于部門、機構間信息的割裂、分散，再加上農村地區(qū)大多數(shù)農戶依然是游離于各類數(shù)據(jù)系統(tǒng)外的“白戶”，農村中小金融機構通過Fintech分析客戶行為及風險的作用有限。

(二)面臨金融與科技的疊加風險

Fintech有效地提高了農村中小金融機構金融資源配置效率，降低了市場交易成本，但沒有改變金融的風險屬性，同時因其空間的開放性、運用的便捷性、技術的復雜性，農村中小金融機構因自身因素將面臨金融風險、科技及信息風險疊加的挑戰(zhàn)，主要體現(xiàn)在三個方面：一是管理制度欠缺，科技外包風險突顯；二是科技人員缺失，保障不足風險顯現(xiàn)；三是內控能力薄弱，數(shù)據(jù)泄露風險突出。

三、農村中小金融機構推進金融科技穩(wěn)健發(fā)展的建議

農村中小金融機構因歷史及現(xiàn)實等諸多因素的影響，決定了其既要認識Fintech發(fā)展的必要性和緊迫性，更要清楚其發(fā)展的艱巨性和長遠性。目前F省農信系統(tǒng)已完成了辦公系統(tǒng)的電子化，正嘗試將傳統(tǒng)的線下業(yè)務向線上轉移，但距離實現(xiàn)大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈等技術的應用還有很長的路程要走。

(一)科學戰(zhàn)略定位，強化金融科技發(fā)展的頂層設計

在生存動力、競爭壓力、發(fā)展推力的共同作用下，農村中小金融機構要變被動接受為主動迎接，自我打破傳統(tǒng)發(fā)展模式的路徑依賴，因需而變、因勢而變，積極參與金融科技帶來機構發(fā)展的轉型。一是發(fā)展戰(zhàn)略應時轉型。農村中小金融機構需要正視自身的短板與不足，從思想、意識及制度建設上明確金融科技的核心引擎地位，確立金融服務與信息科技一體化的發(fā)展戰(zhàn)略，找準定位，通過“平臺”鏈接客戶及合作伙伴，轉變傳統(tǒng)的業(yè)務發(fā)展模式，穩(wěn)步推進金融科技的發(fā)展。二是頂層制度應勢設計。金融科技的發(fā)展勢不可擋，農村中小金融機構要順勢而為，前瞻性地進行頂層制度設計，以技術創(chuàng)新為基礎，調整組織結構的，改進技術架構，重塑業(yè)務流程，培育專業(yè)人才，夯實內控基礎，為金融科技的發(fā)展創(chuàng)造必要的條件。三是金融科技應需融合。農村中小金融機構要借助金融科技的創(chuàng)新力量，打造以自身業(yè)務為核心、融合科技創(chuàng)新為一體的新金融，創(chuàng)造新的業(yè)務模式、應用流程和產品服務，從實質上解決科技、業(yè)務“兩張皮”問題，推進金融、科技的融合發(fā)展。

(二)信息多源集成，提升客戶金融服務能力

農村中小金融機構的市場定位決定了其服務對象的特殊性，要細致深入地做實“三農”金融服務，尋找兩者發(fā)展的契合點，互惠互利。一是完備化的信息。農村中小金融機構要盡可能地通過內外部各種數(shù)據(jù)源，完備現(xiàn)有客戶或潛在客戶的相關數(shù)據(jù)信息，尤其是身份、消費、位置、行為等數(shù)據(jù)。二是結構化的分析。在多方數(shù)據(jù)匯集的基礎上，對數(shù)據(jù)進行結構化分層分析，對客戶進行較為全面的畫像，深度了解客戶，對其品行、信用、融資行為、消費習慣等進行定性。三是匹配化的服務。根據(jù)客戶的畫像，依客戶的融資需求，進行金融服務供需的匹配，實現(xiàn)線上提供適宜的金融產品和服務(當前因客戶信息的空缺或不完整，主要是“線上+線下”的服務模式)，緩解服務在時間、空間上的限制。

(三)優(yōu)化風險管理，培育全面的風險管理文化

傳統(tǒng)金融風險在金融科技業(yè)務發(fā)展中風險外溢性更強、波及面更廣、危害性更大、表現(xiàn)方式更加隱蔽。農村中小金融機構應建立全面的金融科技風險管理體系，讓風險管理深入人心，才能實現(xiàn)對金融風險的有效管理。一是培育全面的風險管理理念。建立全員、全流程培訓制度，通過定期培訓、考核和節(jié)點抽查等，讓每個員工將風險管理理念內化為自覺意識和行為習慣。二是完善金融科技風險管理體系。通過建立一套完整的內控管理制度、風險應急處置制度和風險識別、監(jiān)測、評價體系，從定性和定量兩個維度對風險進行實時、動態(tài)評估，確定其風險狀況，找準風險源，及時預警，切實化解風險苗頭，填補安全漏洞。三是建立風險責任管理追究機制。以金融科技風險管理為核心，完善崗位責任制和管理責任制，并從業(yè)務、人員二個維度，確保責任追究全覆蓋。