科技金融背景下的我國商業銀行基層營業網點轉型問題研究

劉麗文

摘 要：隨著當前我國金融領域的蓬勃發展，傳統商業銀行在科技金融的發展背景下也要積極轉型發展，尤其是基層的營業網點要及時的轉型，和時代發展的要求相契合。基于此，本文先就科技金融下我國商業銀行基層營業網點轉型的需求以及特征加以闡述，然后就商業銀行基層營業網點轉型的問題以及發展策略詳細探究，希望能通過此次對營業網點的相關轉型問題的研究，能為實際轉型發展提供相應參考依據。

關鍵詞：科技金融;商業銀行;轉型

我國商業銀行基層營業網點在利率市場化以及互聯網金融等影響下，面臨著諸多生存挑戰，商業銀行基層營業網點的轉型發展已經成為趨勢，只有順應時代發展的潮流才能更好生存發展。金融市場改革的深化推進下，金融機構的增多，基層營業網點的體量小以及經營理念靈活，及時的轉型發展適應新的金融發展環境就顯得比較重要。

一、科技金融下我國商業銀行基層營業網點轉型需求及特征

1.科技金融下我國商業銀行基層營業網點轉型需求

科學技術的進步對各領域的發展都有著促進作用，科技金融正是科學技術和金融領域的結合發展。互聯網技術以及移動終端普及下，商業銀行的基層營業網點也推向了轉型發展當中，新時期對商業銀行基層營業網點提出了新的要求，這就要求營業網點要及時的轉型發展。商業銀行基層營業網點轉型發展是客戶使用習慣變化的需求，移動支付成為當前流行的支付方式，并且會向著主流的方向發展，客戶也對金融工具使用產生了很大改變，移動消費支付的方式愈來愈普遍，這對基層的營業網點的業務發展就會產生影響，所以必須要轉型發展適應時代的發展潮流。

再者，科技金融發展下，商業銀行基層營業網點的轉型發展是網點業務結構發生變化的需要，銀行電子支付的業務量在不斷的下降，銀行卡轉賬業務增速放緩。銀行的現金業務在不斷的減少，受到支付寶以及微信等第三方支付方式的參與滲透，普及率比較高，這對商業銀行基層營業網點的現金業務的開展就會產生影響，專營的現金業務在逐漸減少。再有就使營業網點定位以及布局的轉變也需要其轉型發展，合理設置營業網點降低固定成本，需要轉型發展。

科技金融下商業銀行基層營業網點轉型是網點獲客方式轉變的需求，互聯網金融的迅速發展下對傳統商業銀行業務發展產生了很大沖擊，并且起到了客戶分流的作用，網點獲客的方式發生了轉變，客戶需要獲得金融服務以及產品的時候不用到實體網點，通過移動終端就能進行操作，營業網點的獲客量減少了。激烈市場競爭當中，傳統商業銀行基層營業網點的獲客成為發展的重點，有的營業人員開始走上商場以及寫字樓等進行主動爭取客戶資源。

2.科技金融下我國商業銀行基層營業網點轉型特征

進入到科技金融發展時期，商業銀行基層營業網點的轉型發展就愈來愈重要，轉型發展中也呈現出幾點鮮明的特征。體現在轉型發展的目標以及力度各異上，由于商業銀行基層營業網點比較多，所處的環境也有著不同，所以在轉型發展中目標以及力度也有著不同。再者，商業銀行基層營業網點轉型所受到地區因素是很突出的，智能化水平比較高的地區基層營業網點的轉型發展就比較迅速，機具業務替代率也更高。而相對來說一些智能化水平不是很高的區域，機具業務替代率就相應的低一些。另外，商行基層營業網點的轉型發展比較注重解決業務處理效率的問題，轉型發展當中增加了營銷功能以及對人員實施了調整，而從整體上來說比較注重業務的處理。

二、科技金融下我國商業銀行基層營業網點轉型問題及策略

1.科技金融下我國商業銀行基層營業網點轉型問題

科技金融背景下，我國的商業銀行基層營業網點的轉型發展是趨勢，但是在具體的轉型發展中由于沒有充分的考慮，這就造成在轉型發展中存在著諸多不足之處，主要有幾個重要層面：

其一，轉型發展的意識不強。科技金融對商業銀行的業務發展影響較大，就商業銀行基層營業網點而言，轉型發展就成為其提高競爭力的關鍵舉措。商業銀行的基層營業網點轉型是比較系統化的，但是從實際轉型發展的現狀能夠看到，轉型的意識不是很強，在人力、財力以及物力等方面的支持力度比較薄弱。基層營業網點的轉型發展涉及到設備的投入以及軟件的開發等，所及對資金的需求比較大，但是實際的支持力度上還有待加強。轉型發展的執行貫徹存在著困難，缺乏統一化戰略部署和規劃，基層的營業網點也比較多，這就很難高效地進行執行轉型發展措施。

其二，營業網點轉型發展的形式化。科技金融發展是新的金融發展模式，雖然誕生的時間不長，但是發展迅速，并對傳統商業銀行產生了很大沖擊，基層營業網點轉型發展是應時代發展的需要，只有轉型發展才能更好地在市場中生存，提高自身的競爭力。但是從基層營業網點的實際發展情況能看到，面子工程的現象依然存在，有的營業網點將相應設備放在廳堂，主要是展示對外宣傳，而在實用性方面并不高，使用中交流溝通不暢以及語音不清晰等，有的設備使用率低，營業人員數量不足不能兼顧等，這些都會影響網點轉型發展的效率和質量。而轉型發展中的整體設計以及功能設備和作業方式的同質化現象也比較突出，沒有凸顯出其特色。

其三，營業人員轉型困難。商業銀行基層營業網點的轉型中，營業人員的轉型是一個重點，在智能設備的運用下，主要是替代人工重復操作，從而提高工作效率。但是從基層營業員工滿意度低的現象能看到，部門柜員年齡偏大，轉崗為營銷類崗位就有著不情愿，在角色的轉變上以及工作方式上都有著新的要求和流程，一時間很難接受，影響了工作的心態，服務營銷以及運營的分離造成服務質量差。

2.科技金融下我國商業銀行基層營業網點轉型發展策略

科技金融背景下商業銀行基層營業網點的轉型發展過程中，需要有相應的策略作為支撐，可從以下幾點加強重視：

第一，加強基層營業網點轉型的重視度。商業銀行基層營業網點發展在新的金融環境下，所面臨的挑戰是比較多樣的，這就需要從思想觀念上及時轉變，重視基層營業網點的轉型發展，并要能從實際當中積極落實措施，做好基層營業網點的定位以及設計工作。基層營業網點要找準定位，突破當前純業務網點業態，辦理金融產品中能提供商品展示以及購買渠道等，開發針對性金融產品，打造出有特色的營業網點。基層營業網點的定位需要求同存異，不同營業網點都有著自身的區位優勢以及客戶特征等，所以在營業網點的定位設計過程中就要按照求同存異的原則。注重對基層營業網點的優化設計，以客戶為中心，注重客戶的體驗，突出社交文化的特點，只有充分重視基層的營業網點轉型發展，從具體的定位以及設計方面著手實施，就能有助于轉型目標實現。

第二，基層營業網點借助科技金融轉型發展。為能真正促進商業銀行基層營業網點的轉型發展，這就需要和科技金融緊密的結合起來，利用科技金融的優勢以及先進性，對基層營業網點能從內向外轉型發展。通過大數據加模型精準的營銷，營業網點智能化的特色要突出，在大數據技術的運用下，建立數據模型來挖掘客戶消費以及理財和信貸等深層次需求，要對客戶的需求能及時了解實現精準營銷。通過運用智能化的設備來優化業務流程，業務處理中利用智能化設備代替人工重復操作的內容，提高工作的效率。引入智能化設備也要注重和自身發展以及客戶特點相結合，要實現低碳金融。通過最先進科學技術來帶給客戶良好的體驗，提高客戶的滿意度。

第三，注重基層營業人員的轉型發展。商業銀行基層營業網點的轉型發展，要充分注重從人員轉型上加強重視，這是提高服務質量的關鍵。需要重新的安排人員崗位以及勞動組合，為能配合新型客戶服務的模式，就要對柜員分工作出科學調整，做好相應的培訓工作，明確員工的崗位職責，避免調動人員影響業務的正常開展。提高營業人員的綜合素質是比較關鍵的，需要加強對營業人員進行定期的培訓，組織學習，提高業務人員的專業水平。

三、結語

總而言之，商業銀行的基層營業網點的轉型發展，所涉及到的內容比較多，要結合當前科技金融的發展優勢，善于利用科技金融的優勢，促進基層營業網點的轉型發展，從整體上提高其服務質量水平。上文中對基層營業網點轉型發展的相關問題進行了簡要闡述，提出了相應措施，希望能為解決實際轉型發展問題有所裨益。

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