農村地區電子銀行業務發展瓶頸及建議

摘 要：社會網絡技術的發展離不開全球經濟的進步，使得人們的生活質量得以迅速提升。網絡化生活環境的改變帶來了銀行服務模式的快速發展，尤其是加快了電子銀行替代傳統柜面的步伐，形成了銀行直接性面對客戶實現信息交流的新渠道。農村商業銀行以蓬勃的電商發展作為基礎，實現了電子銀行全方位的改革，創新了農村銀行的經營模式，完善了電子銀行的資源配置，堅持將電子銀行作為經濟發展的重點，不斷拓展銀行服務渠道、優化服務內容，力求與“三農服務”相結合，提升農村地區電子銀行的發展。

關鍵詞：農村地區;電子銀行;業務發展;瓶頸;建議

一、電子銀行業務發展介紹

1.相關定義

巴塞爾銀行監管委員會在1998年舉行了經濟會議，會議中提出了《電子銀行與電子貨幣活動的風險管理》制度，并確定了電子銀行的定義：通過電子通訊頻道，幫助客戶實現小額產品服務的銀行。后來，我國銀監會在2006年提出了《電子銀行業務管理辦法》制度，并進一步完善了電子銀行的定義：銀行相關機構以公開的通訊通道作為基礎，或借助特定的設備實現與客戶的直接性交流，最終向客戶提供服務。一般來說，電子銀行的渠道復雜多樣，常見的有網上銀行、移動POS機、電話銀行、實體ATM以及手機銀行等等，其主要的功能是通過語音或者短信的形式實現銀行與客戶的信息交流，最終實現付款業務。本質來看，電子銀行的操作流程需要實物載體和通訊媒介的支持，常見的實物載體有電話、手機、ATM以及POS機等，而通訊媒介指的是互聯網，整個操作流程由用戶獨立完成，可達到消費、轉賬、充值以及購物等多種需求。

2.電子銀行業務的特點

電子銀行能在短時間內迅速發展的根本原因是優點突出：第一是大幅度降低銀行和用戶之間的交易成本;第二是交易過程不受空間的約束;第三是可實現虛擬業務的交易。

（1）大幅度降低銀行和用戶之間的交易成本。電子銀行業務的核心是客戶，其操作流程也是由客戶獨立完成，大幅度節約了銀行人員辦理業務的運營成本，也縮短了用戶在辦理業務時所浪費的排隊時間。另外，電子銀行的資金交易以網絡為主，減免了用戶交易所繳納的手續費，節約了用戶的交易成本，加快了電子銀行的發展速度。

（2）交易過程不受空間的約束。電子銀行的交易過程具有“3A”的特點：即多種方式（Anyhow）交易，任意地方（Anywhere）交易，全天候（Anytime）交易。“3A”式服務分別從時間、地點、方式角度打破了交易形式的限制，只要有網絡的地方，客戶皆可以借助專一性的電子銀行軟件實現多種自主業務的辦理。所以，電子銀行所覆蓋的面積遠遠大于實體的營業網點，將銀行的辦事效率提升到極致。

（3）可實現虛擬業務的交易。網絡環境的改善使得人們對手機的依賴性越來越強，手機的普及率也逐年上升，手機在網絡的幫助下可以滿足人們多樣化的物質生活，網絡支付的趨勢也越來越顯著。手機網絡上的線上購物無法用銀行柜面來實現，而電子銀行的出現很好地解決了這一問題，最大化改善了用戶對銀行的滿意度。

二、電子銀行發展中遭遇的問題

農村商業銀行主要位于農村地區，其面臨的客戶往往收入不多，再加上農村地區人們的文化程度有限，給農村電子銀行業務的開展帶來了極大的問題。

1.農村居民對電子銀行缺乏深入地了解、認可程度有限

目前來看，農村中的年輕人大多數在外讀書或者打工，留在村中的則以老人和農民居多，其在文化程度角度和對電子銀行的認知角度不足。該類人群不懂得如何操作電子銀行，仍舊以柜臺服務為主。即使部分群體開始接觸電子銀行，也往往只認定一種銀行形式，不愿意再去學習新的支付形式，嚴重者直接對其他銀行存在排斥。

2.農村地區在電子銀行的硬件設施角度建設不健全

電子銀行業務的操作流程需要電腦和網絡的支持。目前來看，農村地區的網絡設施多以娛樂活動為主，忽視了信息技術的發展和電子銀行的應用，使得人們對銀行業務并不了解。另外，農村客戶手機的主要用途是打電話，其沒有上網的需求，也就不了解手機銀行的作用，更談不上手機銀行的使用和推廣了。

3.農村地區對于網絡安全的了解程度不夠

農村地區的客戶不懂得電子銀行的使用，不了解網絡安全的重要性，對電子銀行一竅不通，這使得不法分子產生了邪念，部分農村客戶也因此失去了大額的金錢，最終給其他的農村客戶帶來了心理的抵觸，無法實施農村電子銀行業務的開展。

三、對未來農村電子銀行業務發展過程的建議

在互聯網金融日新月異的背景下，農村商業銀行需要懂得如何去吸引客戶，明確如何去占據農村市場，學會實現可持續發展，其具體的建議如下。

1.強化農村地區電子銀行的推廣力度，讓更多的人了解電子銀行業務

首先來說，農村地區可開展有效的三進活動，即我們所謂的“進村莊、進社區、進市場”活動，以視頻播放、分發電子銀行宣傳冊以及集體講座的形式，讓農村群體懂得電子銀行的知識，進而了解電子銀行的優勢。其次，選取特定的地點作為農村電子銀行的體驗區，在該地區中安置專業的大堂經理，為人們介紹電子銀行的特點，并現場邀請人們參與體驗，隨后歡迎人們主動申請電子銀行賬號，盡可能改變人們的銀行使用習慣。此外，讓村中有影響力的人士作為電子銀行的形象大使，例如村內的大學生、村委干部等，并對其進行專門的電子銀行體驗，讓他們切身感受到電子銀行的便利，隨后在村內進行電子銀行活動的宣傳，必要時可以此作為宣傳海報，讓更多的群體關注到電子銀行活動。

2.拓展農村地區的網絡服務內容，促進特色網絡發展

農村商業銀行需借助宣傳強化人們的電子銀行交易習慣，并不斷完善和創新電子銀行支付平臺。在電子銀行交易習慣角度，農村銀行應該借助銀行移動客戶端的發展來實施，讓客戶體驗電子渠道的優勢，明確網絡支付的便捷;在電子銀行支付平臺角度，農村銀行應該以人們的享受實惠作為切入點，不斷拓展和建設新型支付平臺，例如，網絡上創建二手交易市場、網絡上的資金轉賬等，讓電子銀行來開闊農民的支付視野，推動農村電子銀行業務的發展。

3.實施有效的業務培訓，強化銀行員工的技能水平

通過合理的電子銀行業務培訓，培養一批專業技能過硬的電子銀行營銷隊伍。第一，創建一支高水平的產品經理，并在產品經理的帶動下強化業務技能水平。第二，實現電子銀行業務培訓方式的創新，即通過考核制度的完善來激發員工的業務學習積極性，進而督促員工專業能力的提升。

4.組織合理的金融下鄉活動，提升電子銀行業務的農村宣傳力度

電子銀行業務最重要的特點是安全性，其也是電子行業發展的基礎。所以，農村銀行需實施有效的策略，提升電子銀行業務在農村的宣傳力度，改善大家對電子行業的看法，深入了解電子銀行的優勢。第一，設計安全性高、操作簡單的電子銀行系統，對用戶的每一步操作進行安全提醒，如電子令牌的使用，為銀行設置復雜的密碼，并強調用戶不準向任何人泄漏密碼信息;在電子銀行系統中安裝殺毒軟件，并定期對數據庫進行更新;在外不適用來歷不明的軟件和網絡，防止不法病毒的入侵等。第二，銀行工作人員向客戶解釋網絡安全的原因，并向客戶宣傳目前電子銀行的優勢，盡可能打消客戶對電子銀行的誤解，隨后向客戶引導最新的銀行產品，以具體案例博得客戶的信任。第三，在金融監管部門的幫助下，實施有效的金融安全培訓，最大化改善人們的風險防范意識;根據農村環境的特點，設計針對性的金融政策，用實際行動將金融服務覆蓋整個農村地區，實現農村地區電子銀行的發展。

參考文獻：

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作者簡介：王妍（1985.12- ），女，回族，山東蓬萊人，碩士研究生，中級經濟師，主要研究方向：銀行業務