人工智能運用于小微金融的研究

■ //張塨喆

一、人工智能的特征與作用

人工智能（Artificial Intelligence）最早可追溯到20世紀40年代，當時英國著名數學家圖靈曾經提出：機器能否獨立思考？這一問題引發了人工智能研究熱潮，歷經后續研究者的不斷努力，終于成為了一門重要的學科。而隨著“互聯網+”以及大數據、云計算等概念的繁榮，人工智能與其他行業的融合進入了一個新的階段。

人工智能很難用一些有限、確切的詞語來定義。一般而言，人工智能可以定義為計算機科學的一個分支，致力于將智能行為自動化。目前人工智能的關鍵技術有三大類：數據挖掘與學習、知識與數據的智能處理、人機交互。其中數據挖掘與學習是人工智能的重要板塊之一，研究方向為使用計算機模擬或實現人類活動的方法；知識與數據的智能處理的研究核心為專家系統，它是一套運用人類專家知識與解決問題的方法來處理問題的體系；人機交互則是人工智能的另一技術熱點，探究如何維持人類與計算機信息交換的通暢是它的研究方向。

人工智能的技術應用非常廣泛，到目前為止已廣泛運用于自動駕駛、生物識別、自然語言處理、網絡自主優化等方面。在醫學領域，人工智能可以進行臨床醫學決策、解析醫學圖像與擬定一份治療患者的計劃；在日本的酒店，人工智能能為旅客運送行李與清掃客房；蘋果的iWatch可以監控、改善用戶的睡眠質量；重工業的不少危險工作已經由機器人代替人類完成；在金融領域，人工智能可以管理資產、進行投資活動，等等。

二、人工智能運用于小微金融的思路與體系框架

作為國民經濟的重要組成部分，小微金融在調整經濟結構、發展區域經濟、改善民生、促進就業等方面有舉足輕重的作用，人民銀行等五部門于2018年6月20日聯合印發的《關于進一步深化小微企業金融服務的意見》，表明了國家對于小微金融發展持積極態度。而“互聯網+”以及大數據、云計算等概念的繁榮，使人工智能應用于小微金融的構想呼之欲出。

（一）人工智能能夠提高小微金融業務的效率

商業銀行小微金融業務的首要老大難問題，便是過于拖沓的流程導致的業務效率低下，由于牽涉這一流程的層級與業務單元眾多，包含但不限于經辦行、一級分行、公司金融部、授信審批部、信貸管理部等，甚至部分業務還需要擔保公司與抵押公司的參與，因此，一筆小微金融的業務至少需要兩周左右的時間，而為新開設小微金融業務的企業建立檔案與維護關系也需要一個月左右的時間。目前，小微金融業務的基本流程為“客戶提出申請→經辦行判斷是否符合本行基本準入條件→客戶經理進行貸前調查，制定評級授信等具體業務方案后，形成調查意見并送上級行→上級行進行審批→經辦行簽批→信貸作業監督核準與貸款發放”。而小微企業資金需求的特點是短、頻、快、急，傳統的小微金融業務流程，顯然難以讓企業感到滿意。人工智能若能涉足小微金融業務，就能大幅度提升小微金融業務的效率。只要小微企業提供了相應的文件資料，人工智能內嵌的小微金融的算法指令就會立即執行，諸如營業執照、工商登記證明、內部財務資料等數據會迅速審核，小微信貸流程所需的時間至少可以減少一半。

（二）人工智能能夠解決小微金融業務從業人員的缺口

小微金融業務不同于傳統的信貸業務，在客戶篩選、產品營銷、業務辦理與業績考核等方面有一套獨立的標準，因而需要大量的人才儲備。然而，目前不少商業銀行都普遍缺乏一個專業的小微金融業務團隊。那些在小微信貸流程中本可以由下屬職員完成的板塊，結果都是由客戶經理親自操辦。因此，客戶經理在小微信貸展業中大都負擔過重，加之不少客戶經理小微信貸的工作經驗不足一年，不良貸款率上升在所難免。由于客戶經理業績與不良貸款率息息相關，還會影響工資獎金，因此，不少職員對這一業務望而卻步。人工智能的涉足，將會極大程度地減輕客戶經理的負擔。貸前調查、檔案復核、貸款發放、貸后管理這些必需環節將完全由人工智能組來完成，毋須客戶經理的奔波勞累，培養專業小微金融團隊的隱性成本，也能夠全部省去。

（三）人工智能能夠對小微信貸進行合理定價

對于小微企業的貸款進行合理定價，是小微金融業務中的一大難題。由于商業銀行不同于專門金融分析機構，不會特地去儲備一定量的特許金融分析師或風險管理師，一旦小微金融業務進入貸款發放階段，貸款的定價就會成為不少商業銀行的一道坎。大多數的商業銀行一般會在諸如同業拆借利率等基準利率的基礎上，將其上浮幾個點或乘以某個系數，得出的結果會作為小微金融貸款的價格，然而這種定價方式并沒有結合小微企業的具體財務狀況，因此小微信貸產品往往因缺乏針對性而遭人詬病。而一些小微企業財務管理制度不健全，不能提供準確的財務報表等相關數據，更加大了小微信貸的定價難度。人工智能的介入，將會為解決小微信貸定價問題提供新的思路。商業銀行可以強制要求小微企業提供已審計的財務報表及其他信用評級報告，通過金融分析師或風險管理師與人工智能工程師合作編寫的小微信貸模型指令，人工智能就能計算出一個合理的貸款價格，確保不同信用級別的小微企業能獲得不同的相對應的貸款，在降低商業銀行資金風險的同時，小微信貸產品難以結合小微企業具體財務狀況、缺乏針對性的弊病也能夠得到解決。

（四）人工智能能夠預防小微信貸的系統風險

在小微金融展業的過程中，一些商業銀行為了提高小微金融的認同度，不斷迎合小微企業的需求，推出了一些諸如聯保聯貸、互保互貸等針對性較強的小微金融產品，然而這些金融產品實際上隱藏著較大的系統風險。在經濟狀況良好的情況下，一個聯保小組企業成員的資金出了問題，立馬會有其他的小組成員遞補，因此這種擔保方式會增強流動性，從而激發商業銀行對于小微信貸的偏好，并提升小微金融的認同度；然而一旦經濟狀況惡化，聯保聯貸這一擔保方式就會迅即引發多米諾骨牌效應，往往是聯保小組的所有成員同時陷入資金周轉的困境，此時商業銀行的不良貸款率會迅即飆升，出于自保，商業銀行會中斷一切與企業的資金往來。企業不能從商業銀行獲得現金流，又沒有利潤的支撐，一波倒閉潮在所難免，這會促使經濟局勢進一步惡化，形成惡性循環。

有鑒于此，人工智能可以內嵌一套判定聯保聯貸金融產品是否合理的金融模型。這套模型的構建基于地方統計局發布的相關數據，分析采購經理人指數、工業生產指數等宏觀經濟指標的變化趨勢，繼而預測行業前景并判定其對于小微企業的效應孰好孰壞，通過預測得出的小微企業受行業影響的程度，決定了商業銀行對小微企業的授信額度。

三、人工智能運用于小微金融的實現路徑

人工智能與小微金融的強強聯手，為解決小微金融業務效率低、人才儲備不足、產品定價不合理等問題提供了一套理想的解決方案。

（一）小微信貸的準備工作：信息核查與財務審計

小微信貸業務的首要步驟，便是小微企業的信息核查與財務審計。為此，商業銀行應該與所在地的工商行政管理局聯網，建立一套當地所有小微企業的數據庫——不論這些企業是否會在將來申請小微金融業務。同時，商業銀行應設計一個小微金融業務的專門APP，通過這個APP，小微企業只要將工商登記證明、營業執照等企業信息傳輸到人工智能的終端，經人工智能的內部算法識別并和工商局的登記信息予以比對后，小微企業的信息核查就會自動完成。小微企業的財務審計，同樣可以由人工智能來完成，并且能夠取得比人工審計更加全面的結果。人工智能在采集完小微企業的所有財務數據后，會將這些財務數據與各種各樣的表格單據進行一一比對，只要三大報表（資產負債表、利潤表、現金流量表）中的數據能夠與其他各式各樣的表格單據（如水表、工資表、稅表等）一一對應吻合，小微企業就能通過人工智能財務審計系統的審查。由于人工智能審計系統相比于人工審計，能夠分析大容量的數據樣本并且撰寫出一篇更加全面的財務報告，因此小微企業的財務審計還能幫助銀行判斷小微企業的綜合財務水平，并結合當期經濟形勢，定制小微企業適合的信貸額度。

（二）小微信貸在人工智能介入后的獨立網絡體系

人工智能介入小微金融的其中一個重要目標，就是提高小微金融業務的效率、并且彌補小微金融業務從業人員的缺口。為了達到這一目標，商業銀行分行與分行、分行與上級行之間必須建立一套獨立、暢通的小微金融網絡體系。在這樣一套體系中，一旦有小微企業申請小微金融業務，那么該企業的所有檔案便會迅即藉由人工智能終端傳輸到其他分行以及上級行的待辦事項欄中。由于小微企業的貸前檢查、檔案復核等準備工作已經完成，因此經辦行只需向上級行發出審批指令，待上級行進行審批后經辦行簽批，即可完成小微信貸的發放。以往需要至少兩周才能完成的小微信貸業務，在人工智能的介入下，可能僅僅需要幾分鐘的時間。

（三）小微信貸發放后的定時還款提醒

在完成了小微信貸的發放后，小微金融APP將會定期提醒企業按時還貸，而提醒方式則因還款方式而異。對于中長期貸款，由于普遍采用等額本息還款法，因此每月還款日前七天開始APP就會自動向企業發送信息提醒還貸；而對于一年以下的短期貸款，一般采用一次性還本付息法，因此每月還款日前一個月開始APP就會自動向企業發送信息提醒還貸。如果企業未能按時還款，又未能因此向銀行作出合理的解釋，則在短期貸款延期六個月或者中長期貸款第一次發生貸款欠繳后的六個月，小微金融人工智能系統就會自動刪除企業的小微金融賬號，并且該企業將被永久禁止再次申請小微金融業務。

三、總結與展望

人工智能與小微金融的結合，為改善小微金融發展現狀提供了一條可行的路徑，這一設想隨著我國有關部門對于人工智能的進一步深入研究，有望在未來變為現實。盡管如此，人工智能并未解決小微金融的所有問題。

首先，信息不對稱是小微金融業務資金風險的主要因素之一，而在人工智能介入后，這一問題依舊難以解決。譬如說一些小微企業在獲得信貸后，并未將這些資金投入再生產，相反會將這些資金用于套利；或者人工智能財務審計系統存在人為的紕漏，為一些不具備申請小微金融業務資質的企業打開方便之門，而人工智能現有的技術無法對這些行為進行觀測與預防。

其次，人工智能無法觀測預防潛在的非法尋租行為。一些客戶經理經不起誘惑，會暗中與小微企業合謀騙取銀行貸款，而人工智能內部儲存的小微信貸業務信息僅限于申請人姓名、經辦行、上級行、貸款額等，卻無法記載小微信貸業務以外的可能存在的其他尋租收入。

最后，人工智能本身存在較大的信息安全風險。在人工智能介入小微金融后，小微企業的所有信息如公司全名、法人姓名、注冊資本、主營業務乃至公司的財報與信用評級報告等等，都會永久性錄入人工智能的終端。一些小微企業的基本信息因人為入侵人工智能遭到竊取，并在網上大肆出售，給企業帶來了不必要的麻煩；更有甚者利用這些隱私信息行騙（如向企業發送虛假銀行指令以套取現金等），不僅會造成商業銀行與小微企業的損失，還會損害商業銀行的信譽。

基于上述這些不確定因素，一方面要在各大商業銀行大力提倡人工智能運用于小微金融的方案，以根除小微金融業務效率低下的弊病，同時也為企業提供合理的小微貸款；另一方面，小微金融人工智能系統必須提供24小時專業維護，確保系統的安全性與保密性；最后，對于人工智能現階段不能觀測預防的風險，目前只能通過自發的監督審查加以防范，相信在不久的將來，這些風險同樣也能為人工智能掌控。