互聯網經濟背景下的大學生網絡貸款問題研究

□章淑雨 胡 敏

網絡貸款，又稱P2P網絡借款。網絡信貸公司為借債人和貸款人之間的招標免費提供平臺。資金放款人收取利息并承當風險，資金借款人到期償還本金，網絡信貸公司收取中介服務費。網絡貸款的最大優勢在于傳統銀行難以提供的借款人能在虛擬世界中享受到貸款業務的便利。國內近兩年內網絡貸款平臺的數目迅速增長。

一、大學生網絡貸款與P2P

在網上購物社區，大學生被認為是最具“消費資本”的群體，常常消費目的不明確，極易沖動消費，不關注實用性，這個群體在年齡、收入和社會地位方面不符合銀行信貸的發行要求。而政府所提供的國家助學貸款項目和創業貸款項目條件嚴苛、申請程序繁雜，無法徹底滿足大學生的貸款需求。大學生網絡貸款平臺應運而生，在當前激烈的行業競爭中為P2P網絡貸款開拓了全新的消費市場。企業看到了大學生的強烈消費欲望以及對資金的高度需求，從大學生這個群體入手，使得校園貸款迅速盛行。

二、大學生網絡貨款的現狀分析

隨著社會的不斷發展和人民生活水平的提高，人們的消費觀念也在逐漸改變，信用消費和超前消費廣受社會關注。新事物瞬息萬變，促進消費快速發展。然而，目前大學生的購買力水平相對較低，而且“理想”與“現實”之間的差距相當大的。在此背景下，企業高度關注在校大學生這個龐大的消費市場，并專門為在校大學生提供校園小額貸款、分期消費購物等服務。2016年初，某機構就在校大學生網絡貸款問題連續調查了50多所高等院校，結果顯示，其中有70%的在校大學生聽說過校園網絡貸款，有20%的在校大學生嘗試過，在嘗試過的在校大學生中，僅有5%的在校大學生校園貸款額度超過五千元；而在貸款后如何償還貸款的調查中，有80%的在校大學生表示會用生活費分期償還貸款，有50%的在校大學生則表示會通過兼職等方式償還貸款。

針對在校大學生網絡貸款，企業主推消費貸款，并為在校大學生提供創業貸款、助學貸款等服務，資助困難學子和解決創業資金問題。因為大學生對網絡貸款的局限認識、風險意識不足和不規范的網絡信貸監管，且大學生熱衷于盲目追求超前消費分期貸款，甚至有大學生因無力償還巨額網絡貸款而自盡。可以看出，大學生網絡貸款問題突出，學校和社會亟需加強管制。

三、大學生網絡貸款中存在的問題

國內大學生數量眾多、消費需求高、超前消費意識強，因此，企業對大學生市場持樂觀態度，為這個群體提供各種服務以實現企業高利潤盈利。網絡貸款平臺利用在校大學生的高消費需求與不固定收入之間的差異，為此群體量身定制的校園小額貸款，采取網上貸款、分期消費的模式，但由于網絡貸款平臺缺乏風險防范意識和解決現狀的能力，導致校園網絡貸款長期存在著壞賬隱患，引發諸多大學生網絡貸款糾紛。

(一)貸款過程過于簡單。企業搭建貸款平臺，在校園內招收學生做代理，廣泛推廣，并通過安裝各種手機軟件推廣網絡貸款服務。學生只需手機下載安裝APP后，根據步驟提示，填寫用戶的姓名、手機號碼和身份證號碼等個人信息，無需前往公司辦理業務，甚至一些網絡貸款只需要提供學生證，并不需要視頻網卡，就能貸款成功。目前，“最快3分鐘審核，隔天放款”、“學號可借”等諸多校園網絡貸款廣告在校園廣為流傳，由于市場競爭，網絡貸款平臺紛紛提供低門檻的信貸消費服務，不規范業務操作，信用評估形同虛設，導致了學生的個人信息泄露和欺詐等問題的出現。

(二)資金流向缺乏監控。學生使用網絡貸款平臺申請時，可以從系統提示的資金種類中進行選擇。這些措施包括:消費者購物、應急周轉、培訓與咨詢、旅游、微型創業，就業準備等。根據公開信息，平臺上會滿足學生的各種貸款需求，但平臺不會監控和驗證貸款后的資金流向。網絡貸款企業只看到了這個群體帶來的高利潤盈利，卻錯估了他們的還款能力。在利益驅使下，大多數網絡貸款公司有貸款就發放，不嚴格審查大學生的還款能力，放任資金自流而不采取任何監控措施。

(三)低利率不等于“低息”。網絡貸款平臺以低利率作為賣點，對外宣稱月利率介于0.99%至2.38%，實際利息卻往往高于銀行貸款。以0.99%的月利率為例，平臺的計算為每月本息為932.33元，但是，根據正確的公式，月利率高達1.77%不是對外宣稱的0.99%。如果還款時間過長，“利滾利”更令人擔憂。大學生沒有穩定的收入來源，一旦資金周轉困難，將面臨巨大的還款風險。

四、大學生網絡貸款問題的應對策略

(一)引導大學生樹立正確的消費觀念。隨著互聯網經濟蓬勃發展，大學生受到了網絡貸款分期消費的巨大沖擊，其不利因素將嚴重影響到大學生今后的生活質量。因此，在處理此類問題時，應結合家長、高校和社會力量，幫助大學生建立正確的消費觀念。家長應在平時與子女多溝通財務管理方面的話題，高校應采用相應的課程教導學生培養正確的消費習慣，從而形成正確的消費觀念。社會也應該通過多媒體宣傳來引導大學生理性消費。

(二)加強網絡貸款監管和風險預警。對于政府而言，互聯網經濟和網絡貸款的發展雖然對促進經濟發展具有重要作用，但盲目發展的網絡經濟也會產生巨大的負面影響。為此，政府在加強對網絡貸款機構和網絡貸款產品的監督和管理方面應發揮積極主導的作用。有效控制產品設計和宣傳，以避免巨大的消費陷阱。同時，還應提供充分的危害警示，使大學生在選擇前反復思慮，并避免盲目消費，造成未來難以愈合的創傷。

(三)大學生應加強理財意識。分期購物的消費模式是先由網絡貸款平臺全額支付購買商品，然后大學生再自主選擇適當的還款期限，分期償還商品款項，并根據分期期限的不同支付相應的利息和服務費用。因此，大學生有必要對他們的月生活費作出合理的安排和計劃，如何保證資金的及時回報而不影響他們的正常生活和學習開支。這促使大學生樹立了優良的理財觀點，自身的資金要注意合理分配。通過自身的學習以及和同學、教師和家長的交流，不斷增強他們的財務意識，更好地了解網絡貸款的利與弊，以便慎重地作出選擇。

五、結語

大學生群體長期處于校園生活，缺乏一定的社會經驗和理財意識，抗壓能力較差，容易受到新事物的沖擊。通過正確的引導，使他們能夠認識到網絡貸款的利與弊，形成正確的消費觀念，這就需要得到家長、高校和社會的通力合作。同時，政府也應加強對網絡貸款平臺監督和風險預警，大學生還需要加強自身財務意識，充分發揮網絡貸款的積極作用，避免不利因素影響到大學生生活和他們個人未來。