我國互聯網保險發展的制約因素及對策分析

□錢 敏

一、我國互聯網保險發展的現狀

(一)互聯網保險的內涵及特性。互聯網保險是指以互聯網、移動通信等信息為技術，通過官方網站直銷、第三方互聯網平臺等進行保險銷售及提供保險服務的形式。互聯網技術不斷創新，如大數據、云計算、物聯網、人工智能和區塊鏈的應用將對互聯網保險產生重大影響。

互聯網保險將互聯網技術和保險相結合，其特性發生了改變。第一，互聯網保險高效便捷。新型互聯網保險形式下，保險機構網點和保險中介將大大減少，更多地通過觸手可及的網絡進行保險交易。互聯網渠道方便快捷，可以使保險業務交易效率大大提升。第二，互聯網保險趨向大數據化。數據挖掘是影響互聯網保險技術的重要因素。大數據技術，不僅可以提升互聯網保險銷售效率，還能激發出更多的潛在消費。第三，互聯網保險去中介化。互聯網保險繞開傳統保險中介，保險公司與消費者在線上可直接交流。如果把傳統保險比作一塊蓋著布的箱子，那么互聯網保險則是把箱子上的布揭開，使得一切過程更加透明化，使保險業務辦理更加迅速化。

(二)互聯網保險的模式。第一，官方網站直銷。官方網站直銷模式是指傳統保險公司通過設立保險電商平臺、移動APP將財產及人身保險產品轉移到線上進行銷售的模式。保險公司通過官方網站平臺，與傳統保險銷售方式相結合，可靠性更高。國內最早的官方網站是太平洋保險，最全面的官方網站是中國平安PA18。第二，專業互聯網保險公司。專業互聯網保險公司是僅通過互聯網形式設立的保險公司。其通過線上提供保險銷售及服務等，大多沒有線下機構。目前國內有眾安保險、泰康保險、易安財險以及安心保險四家專業互聯網保險公司。眾安保險是“三馬”出資建立的，不設分支機構，銷售和理賠均在線上進行，是國內目前規模和市值最大的互聯網保險公司。第三，第三方互聯網保險平臺。第三方互聯網保險平臺是通過除保險公司和投保人以外的第三方網絡平臺進行保險銷售的模式。第三方互聯網保險平臺包括專業代理和兼業代理兩種模式。專業代理模式是指只經營代理保險，如惠擇網、最惠保、ok車險等都是只銷售保險的第三方網絡平臺。但是從各個公司的經營水平來看，良莠不齊的現象明顯，客戶選擇不易。兼業代理模式指兼職代理保險，目前如火如荼的第三方電子商務平臺如淘寶、京東等銷售保險的方式就是這種模式。市場的保險兼職代理公司存在著水平參差不齊的問題，其專業化和標準化有待提高。

(三)我國互聯網保險的現狀。我國互聯網保險雖然萌芽于1997年，但是從2013年專業互聯網保險公司眾安在線出現之后，才有蓬勃發展之勢。第一，保費規模提升驚人。2012年，我國互聯網保費收入是111億元，2013年是318億元，2014年是859億元，2015年則快速增加到2,234億元，2016年是2,347億元，總體增長了20倍。第二，經營主體增長快速。2012年國內有28家公司經營互聯網保險，2013年是60家，2014年是85家，2015年是110家，2016則達117家，總體增長了4倍。第三，險種占比差異大。2016年互聯網人身險保費和財產險保費占比分別為83%和17%。其中財產險中占比最高的依舊是車險；人身險中占比最高的是理財險，其次是意外險和健康險，最低的是長期壽險。第四，消費方式逐漸改變。目前有超過70%的保險消費者有進行互聯網保險消費的意愿，未來將繼續增大。在“互聯網+”時代，購買保險不必去保險公司，不需繁瑣手續，只需一臺電腦或手機便能快速辦理，互聯網保險將成為日常消費中重要的一部分。

二、我國互聯網保險發展的制約因素

(一)保險產品特性因素。第一，保險產品具有專業性。保險屬于金融，其交易過程及對象帶有專業性。保險產品名義上是保險合同，但實質是無形的，是保險公司提供給客戶的一種保障。保險因風險而產生，保險產品的理解必須將風險理解清楚，但是大眾對于風險的理解還需要提升。保險合同中的條款，特別是保險責任和違約責任，相對較復雜，需要專業講解。互聯網交易需要產品高透明度，這與保險產品特性不一致。第二，保險產品具有非渴求性。保險產品與日常生活品不同，不是生活的必需品。淘寶、京東等電子商務平臺能得到大力發展的一個重要原因是其主要產品是生活必需品。電子商務平臺的消費者會自發性地通過網絡渠道購買產品，但是一般的大眾不會自發購買保險產品，而是需要需要一定的誘導。第三，保險產品具有異質性。保險產品設計的關鍵因素是風險，風險帶有多樣性，因此傳統的保險產品難以標準化。非標準化的保單在互聯網渠道銷售并不容易。消費者購買的觸發點主要在場景或者信任上，如壽險產品，本身很復雜性，且難以標準化，因此互聯網銷售壽險產品較困難。因此，保險產品本身的特性是制約互聯網保險發展的本質因素。

(二)互聯網特性因素。互聯網技術有其本身的優勢，但也存在自身的問題。第一，互聯網具有虛擬性。互聯網的交易雙方可不直接見面，保險方對保險標的不可控，投保方也不能完全掌握保險方信息，因此信息不對稱。保險原則之一是最大誠信原則，在傳統保險交易形式中，或通過保險公司直銷或通過保險中間人形式銷售，都能大大緩解這一問題，但是互聯網形式卻加劇了雙方的不透明度。第二，互聯網具有不穩定性。互聯網保險離不開網絡，網絡的穩定性會影響其經營。信號的穩定與安全影響買賣雙方交易過程。近年來，假基站和偽信號越來越多，這些都將會影響網絡交易秩序。雖然網絡成本不高，但是網絡的非免費性也會對交易造成一定的影響。如果沒有網絡，互聯網保險將不存在。第三，互聯網具有不安全性。互聯網官網或者APP主要通過程序和代碼支撐，程序代碼卻容易受到侵入。如計算機病毒、黑客將影響互聯網交易的真實性和可靠性。虛假保險網站、惡意篡改數據的程序、不正規的第三方支付平臺都將阻礙互聯網保險的發展。因此，互聯網特性是制約互聯網保險發展的關鍵因素。

(三)法律監管因素。互聯網保險的法律和監管出臺很晚。在法律方面，2011年前互聯網保險處于法律空白，互聯網保險業務監管規定(征求意見)的出現，才開啟互聯網保險行業的監管大門。目前為止關于互聯網保險的法律的正式規定只有《互聯網保險業務監管暫行辦法》一部，其中的規定非常簡短與模糊。如互聯網保險業務邊界，第三方平臺銷售邊界，意外險、定期壽險和普通型終身壽險、重疾險的經營等都未作細節規范。在監管方面，并沒有設立互聯網保險的監管部門。互聯網保險特性要求監管方式需創新，監管實施效果需增強。在監管內容上，如互聯網保險市場行為，進入退出機制，公司內部管理、產品審批等監管力度不夠，市場不良競爭仍然存在。互聯網保險網上經營，跨時間跨地區，這也給傳統的監管形式帶來新的問題。互聯網保險處于不斷創新階段，新型模式和技術不斷出現，互聯網保險的監管不應只針對網絡保險，對于相互保險等新形式的也需要監管。因此，法律監管因素是制約互聯網保險發展的外部因素。

三、完善我國互聯網保險發展的對策建議

(一)優化保險產品結構，設計符合互聯網的保險產品。第一，互聯網保險產品應該簡潔化。為提升大眾對保險產品的理解，互聯網保險產品條款應盡量通俗淺顯。如可以通過視頻的形式進行保險責任和責任免除的說明，通過案例的形式進行投保和理賠的講解。互聯網保險產品應該采取適應互聯網及客戶需求的方式進行改革創新。第二，互聯網保險產品應當標準化。互聯網保險產品設計方面應當盡量去復雜化，根據客戶需求設計更標準化的產品。短期險如車險、意外險的條款應該簡明扼要，標準出售。長期險如壽險、健康險可適當靈活，但也應標準化。第三，互聯網保險產品價格應趨向低廉。互聯網保險產品定價是保險產品設計的一個重要內容。為適合互聯網銷售，保險產品價格不能太高。因為互聯網保險可以沒有實體機構和第三方中介，因此其固定成本和中介傭金大大降低。第四，互聯網保險銷售方式可場景化。保險具有非渴求性，所以日常生活中大眾不會主動購買保險產品。互聯網保險銷售方式則可以通過場景嵌入，如網絡訂機票時銷售意外險、網絡購物時銷售退運險等方式進行。

(二)提升互聯網保險技術，培養綜合性人才。第一，提升互聯網保險的安全性。提升輔助安全性能設計，如加強官方應用軟件或程序的識別，攔截虛假保險網站和網銀客戶端。適時維護網絡系統安全，修復網絡程序及插件。第二，提升互聯網保險科技技術。互聯網保險銷售方式可場景化，這對互聯網相關技術的提出了更高要求。通過物聯網技術提升車險核保、理賠和遠處防護效率；通過人工智能技術加強健康保險的核保服務功能；通過區塊鏈技術提高保險數據安全性能和處理速度；通過大數據技術擴展保險服務功能和產品設計外延。第三，培養具有互聯網技術和保險知識的綜合性人才。全國開設保險專業的大學十分有限，即使有也只有將保險專業分為壽險和財險，沒有單獨的互聯網保險專業。互聯網保險模式和平臺的多樣性對相關人才提出更高的要求。社會、高校及保險公司應該重視培養互聯網保險綜合性人才。

(三)健全法律法規，加強監管力度。第一，完善互聯網保險法律和法規。在目前的監管暫行辦法基礎上，深化互聯網保險的細節規范。對于模糊不清的邊界應詳細規定；根據現實業務適度放開部分經營限制；加強對理財保險中收益率條款的信息披露和監管；嚴格限定第三方平臺資質的批準。根據互聯網保險業務模式進行規范，從銷售、核保到理賠都應有具體法律條款規定。第二，提升互聯網保險監管力度。保監會應成立專門互聯網保險監管部門，加大監督人員設置。監管辦法上，除公告監管、規范監管外，應加強實體監管。互聯網技術不斷創新，監管方法也必須不斷更進。除國家機構監管外，也可加強民眾監管。因信息不對稱、刻意隱瞞等問題突出，社會的監督將更有效。可以通過網絡來向社會大眾展示拒賠的案例，說明其拒賠理由，接受公眾的監督，增強客戶信任感。由于理賠方面涉及到了大量資金的流動，因此，企業內部也應該做到實時查賬，對公司內部的相關人員做好監管，防止期間發生一些貪污腐敗的亂象；對于挪用資金或貪污的行為更應該嚴懲并向相關的部門舉發，從而改善與維護好保險公司的良好形象，保證保險公司的高效運營。