我國互聯網保險監管問題研究

游祥鑫 賀成鵬

浙江師范大學行知學院 浙江金華 322000

一、互聯網保險監管概述

（一）互聯網保險監管概念

互聯網保險監管是指一個國家對本國互聯網保險業的監督管理，屬于保險監

管的一部分。互聯網保險監管制度通常以下兩個方面內容組成。一方面是國家通過制定互聯網保險監管法律法規，對互聯網保險進行宏觀指導。另一方面是國家授權的保險監管機構依據法律法規對互聯網保險業進行管理，以保證監管法規的貫徹執行。

（二）互聯網保險監管原則

保險監管機構為了保障保險人和投保人的合法利益，維護市場公平公正，維護保險體系的整體安全與穩定，促進互聯網保險業健康發展提出以下了六項監管原則。第一，依法監管的原則；第二，適度競爭的原則；第三，自我約束與外部強制相結合的原則；第四，綜合性管理原則；第五，穩健經營與風險預防原則；第六，不干預保險機構內部經營管理的原則。

二、我國互聯網保險監管存在的問題

（一）監管配套體系不完善

我國經濟發展一直處于世界領先地位，但由于發展時間短，發展進程快，導致配套的信用監管體系建設依舊處于起步階段。信用體系建設是維護金融穩定的需要，保險行業因為信息不對稱而產生的道德風險更是我國信用監管體系不完善的體現。例如保險公司信息透明度低的現象，保險業務員對旗下產品的失真宣傳的現象，投保人被騙投保的現象，投保人為騙取保費故意隱瞞真實信息的現象。上述現象發生的根本原因是：保險信用監管體系的不完善導致交易雙方缺乏有效的信用查詢渠道。我國依舊采用傳統保險的監管體系，但這套體系讓互聯網監管存在“空白區”，無法對相關業務進行有效監管。同時數據虛擬化使得電子憑證得到大量使用，雖然讓業務處理更為高效，但也將資金的流向變得難以預測。

（二）監管內容不規范

根據市場需求研發新險種是互聯網保險行業自身發展的重要一環。目前，互聯網保險市場上正在不斷涌現各色各樣、千奇百怪的新險種，例如分手保險、掛科保險、高溫保險等。從監管角度觀察，這類互聯網保險險種存在以下的問題。

（三）市場監管機制落后

國內互聯網保險行業缺乏良性的競爭引導。由于法律法規上的“空白”，部分保險公司存在不正當競爭的情況，這現象嚴重影響互聯網保險行業未來的發展。例如，“雙十一”、“雙十二”購物節期間，保險機構為爭搶投保者，在淘寶保險業務區、京東商城等多個電商平臺爭先推出高收益保險產品。為了吸引眼球，最大化提高收益率，甚至將平臺積分返現也算在收益內，年化收益率一度達到8.5%，保險期限反而越來越短，電商網站逐漸成為沒有硝煙的戰場，絕大多數保險公司主動、被動加入其中。但是，網上銷售火爆的保險產品已經不是真正意義上的保險產品，為了達到高收益的目的，其實是加入保險內容的、類似基金的大額理財產品。

三、完善我國互聯網保險監管的建議

（一）建立保險監管信用體系在互聯網時代

保險行業的銷售應當比過去更加透明。一旦出現誠信問題，將會對保險主體的聲譽產生嚴重的負面影響。此外，我國公民個人信用體系建設仍處于起步階段，以此為基礎建立保險信用監管體系將嚴重滯后于市場。政府部門應該單從保險行業出發建立信用監管體系，以保險公司信用評級為第一步，利用業務的積累，逐漸對投保人實現信用評級。同時，還須加快建立互聯網保險信用查詢體系，實現信息共享，建立守信激勵，失信嚴懲機制，實現有法可依，違法必懲。

（二）健全互聯網保險監管框架

由于互聯網保險具有“跨界”的特點，其業務信息流和資金流均具有隱蔽性，因此對互聯網保險的監管應格外重視。中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會和中國保險監督管理委員會等相關部門之間應該加強信息交流與共享，擴大監管格局，形成協同效應。在法律允許的基礎上，可以成立互聯網保險監管委員會，以協調目前分割的格局，合力監管。

（三）健全法律法規建設

我國是法治社會，法律法規的不健全嚴重限制了監管部門的監管力度和監管廣度，是大部分監管問題產生的原因。因此，要實現互聯網保險快速、穩定發展，完善法律法規勢在必行。具體可以從修訂已經出臺的保險法律法規和制訂互聯網保險行業監管明細兩方面入手。第一，修訂已經出臺的保險法律法規：在《保險法》中加入互聯網保險的內容，提高互聯網保險行業的地位。在其他出臺的法律法規中，根據市場變化對已有的法律法規進行修訂，使其符合時代的需求。第二，制訂互聯網保險業務監管細則：保監會應該以已經出臺的監管文件為基礎，制訂相應的互聯網保險監管實施細則，細化內容，明確目標。現有的規定僅僅提出了監管對象、目標與原則等，是方向上的籠統規定，已經不適應時代的需求。