淺析互聯網金融對傳統銀行的影響

王淼 王宗軍

摘要：我國互聯網金融市場正在以一種飛速發展的趨勢向前邁進，隨著互聯網金融市場一系列的優化改革，給我國傳統銀行的發展也帶來了越來越明顯的影響。從目前來看，互聯網金融模式并不會影響我國傳統銀行的經營模式，但就長遠發展來看，傳統商業銀行應緊跟時代潮流，通過與互聯網金融模式的結合創新，取得有利于企業發展的新型模式。本文將通過對當前互聯網金融的定義及特征詳細說明，探究互聯網金融對傳統銀行的影響，以及我國傳統銀行如何應對其影響的有效措施。

關鍵詞：互聯網金融;傳統銀行;影響

一、互聯網金融的理論概述

21世紀是智能時代，是互聯網時代，世界各地的國家在互聯網影響下都開始了新一輪的經濟發展，作為經濟市場支柱的金融業首當其沖，開始在互聯網浪潮下進一步發展。互聯網金融是傳統金融行業與互聯網精神相互融合，不斷尋求創造的新型技術模式，未來將會是一個全新的發展市場。

互聯網金融與傳統金融的不同主要在于開展金融業務所采取的主體對象存在差異。從某種意義上來說，互聯網金融對傳統金融行業當中的銀行業存在著一定的影響。當前，互聯網金融正通過多種方式進入到大眾的視野中，以余額寶為代表的互聯網金融產品尤為突出，已經發展到與人們實際的日常生活緊密相連的程度，人們可以切實感受到互聯網發展帶來的變化。

在以眾多金融產品為主開始迅猛的互聯網發展趨勢下，傳統銀行的發展開始受到一定影響，既難以適應新的市場發展又無法從中突破尋求新的管理措施。在這一發展局面下，傳統銀行業要開始審時度勢，不僅要認真分析互聯網金融給傳統銀行業造成沖擊的原因，還要結合自身的情況，趨利避害，積極思索對策，為傳統銀行業在互聯網金融發展下尋求新型的可持續發展模式。

二、互聯網金融的未來發展趨勢

互聯網金融作為一種全新的融資方式，第三方支付和互聯網融資兩種方式目前運用最為廣泛。

（一）第三方支付

區別傳統商業銀行，互聯網金融具有自身獨特優勢。

第一，相較傳統商業銀行，互聯網第三方支付機構成本更低。平臺綜合整理了與多個銀行的支付網關端口，使得原有需要通過與各個銀行對接才能使用該銀行卡資金的情況發生改變，客戶只需登錄平臺賬號，可實現不同銀行的收付業務。節省時間的同時也提高了效率。當前許多第三方支付平臺在一些在線業務方面提供免費服務，減免客戶使用網上銀行時所產生的相關費用，不僅如此，這在一定程度上也使得雙方直接對接成本費用降低的同時，客戶的眾多業務需要也能同時得到滿足。

第二，第三方支付操作更方便。與第三方支付平臺相比，傳統銀行的網上銀行為保證安全，進行使用時要先安裝數字證書、使用 U 盾安全認證等一系列復雜繁瑣的步驟才能實現資金收付活動。尤其當客人涉及的銀行過多，這種復雜繁瑣的業務步驟會使得整體效率降低。通過第三方支付平臺賬號和密碼就能使得原來需要多重手續才能實現的方式，在操作上更為便捷直觀，無疑會成為未來的主流趨勢。

（二）互聯網融資

憑借互聯網這一媒介，資金供給方將資金以信用貸款的方式給予資金需求方的模式稱之為互聯網融資。

互聯網融資的實現是借助互聯網這一媒介為中間平臺，將資金以信用貸款的方式給予相應的需求方。目前主流的有P2P借貸模式和小額貸款模式，前者是最為廣泛發展的一種，借助符合條件的公司平臺，資金供需雙方在此平臺實現貸款活動。小額貸款結構模式同P2P結構模式相似，具有相應條件的企業依靠互聯網平臺，實現需求者的貸款活動。相較傳統商業銀行，互聯網金融發展更具影響力：

1.網絡信息效率提升

基于互聯網技術，網絡信息完整性提高。憑借對互聯網大數據的分析，相應平臺可對借款人的信息進行檢測分析評估信用等級，相對傳統貸款審核制度眾多的行為，互聯網模式在一定情況下可減少在降低成本費用的同時防范潛在風險。

2.流程簡化

通過互聯網，大幅度縮減業務流程的同時可提升放貸效率，有效滿足資金需求者對資金短、小、頻、急的需求點。

3.依靠互聯網防控風險降低成本

憑借于互聯網實現融資活動，促使相關交易活動都置于網絡監管之下，在風險管理成本降低的同時還可有效防控風險問題。

三、互聯網金融對傳統銀行業的影響

（一）互聯網金融能合理配置資源，解決傳統銀行

傳統銀行因規避風險原因，在某些企業發展遇阻急需得到資金求助時，往往會遭遇閉門羹，與銀行而言，對于存在風險的企業，規避是正常舉措，但從某種意義上來說，這種情況會導致資源分配不合理，阻礙經濟發展。

然而，互聯網依靠自身優勢可以很好解決這一問題。擁有云技術、微貸技術的互聯網可以輕松建立一個關于對客戶進行評級的偌大的數據庫和網絡信用體系。通過參考以往辦理業務中的歷史交易記錄和信用評級，對客戶信息進行整合分析，規避潛在風險，切實保證客戶的利益，促進互聯網金融朝陽光化、規范化發展。因其獨一無二的優勢，互聯網金融在向客戶提供服務過程中，使得資源配置效率大幅度提升。提高融資者效率的同時，不僅收益提高，投資風險也相應降低。極大促進了實體經濟的發展。

（二）互聯網金融能盡快適應利率市場化

作為促使供需雙方交易的中間方，互聯網金融可有效判斷市場風險和流動性，并做出相應措施，在幫助完成雙方交易成交過程中，還可達到使互聯網金融市場化的目的。

通過上述手段對市場發展和方向做出正確判斷，掌握客戶最終利率信息，是互聯網金融實現行為的有效方式。為促使目前的利率定價體系更加完善，更好適應利率市場化，進一步對互聯網數據進行深入研究分析，是互聯網金融在未來發展中的保障。

（三）第三方支付平臺使資金儲存模式發生改變

第三方支付平臺暫存的資金還是流向商業銀行，是商業銀行存款總量不變的主要原因。

但第三方支付平臺可對存款進行分流的行為使商業銀行存款結構受其影響。使中小銀行壓力加大，主要是由第三方支付平臺延遲支付功能導致。

存放于第三方支付平臺的部分資金實質上是用戶的活期存款。由于第三方支付平臺的發展規模巨大，資金積累現象也就越顯著。隨著第三方支付平臺鑒于第三方平臺向投資、理財、保險等業務的延伸，給用戶提供超過銀行預期效益的同時，也給傳統商業銀行帶來了不小的影響。眾多依靠互聯網發展的貨幣基金產品在收效方面相較傳統銀行更為明顯，這種現象是導致銀行存款分流的原因之一。傳統銀行應高度重視互聯網金融發展帶來的影響。

（四）第三方支付平臺促使傳統商業銀行業務發展受阻

第三方支付平臺嚴重影響傳統商業銀行在結算以及代理收付業務等方面的發展。

作為互聯網金融下影響力最為顯著的支付寶產品，在越來越大眾化的同時，已將業務范圍擴展到了所有人的日常生活中，就水電燃氣費舉例說明，現在不用出門通過支付寶就可輕松解決，簡單直接。對傳統銀行業務來說，這極具沖擊力。不僅如此，第三方支付平臺憑借移動網絡的發展，結合自身優勢，將業務從線上體驗發展至移動支付領域，又開始了與銀行新一輪的競爭。

（五）互聯網融資發展給銀行商業貸款帶來危機感

中小規模企業的發展在互聯網影響下也極為迅速，國家發布的相關政策與有利的外部環境也在積極促進著這種形式的持續發展。

鑒于互聯網信息共享的網絡模式并未開展，無法準確判斷借款人的信息情況，導致互聯網信息真實完整性有待審核，從而使得互聯網金融短期內的相關業務并不會對互聯網金融造成直接沖擊。但就長期發展來看，并不能確保問題能安全規避。因此，無法提供擔保的小額貸款人群是組成互聯網金融客戶群體的主要來源。假設互聯網信息共享模式開始發展，在這一模式下，互聯網金融為增強自身信息搜索能力、有效判斷分析客戶資質，開始整合擔保線下的金融公司，從某種意義上來說，這種發展會使貸前評估、擔保以及貸后管理工作變得簡捷。

四、銀行業應對互聯網金融的措施

目前看來，銀行發展相對孱弱的相關業務環節正是互聯網金融發展的服務方向。在原本基礎業務上擴展了其它業務;從長期發展看來，互聯網金融會導致消費者擯棄原有的消費習慣，接受更為簡單直接的方式，這是對傳統銀行影響最為明顯的一點。因此，對于傳統銀行來說，及時轉變思想和態度，重新制定符合大眾趨勢的全新戰略部署對在目前異常激烈的競爭環境中發展下去有著極為重要的意義。

（一）改變傳統觀念，建立新的價值導向

銀行業的客戶需求、業務結構、營利模式、服務水平、核心功能深受互聯網影響。

傳統商業銀行應從定位服務、業務設計、思想管理、戰略規劃以及企業經營理念等多個角度發展，在積極面對新業態競爭中穩步探索。傳統的銀行模式是用自身的專業技術和廣泛的知識量為客戶提供專業有效的服務的方式。傳統商業銀行應在一定程度上改變其固有模式，在客戶需求點、消費理財觀點發生變化時積極應對，在原有業務基礎上擴展其業務范圍。在客戶群體方面，應大力發展年輕客戶群體，增強與客戶的信息交流，加強客戶的交互式體驗，在提供方便快捷的金融服務同時，建立全新的適應當前金融市場發展的價值觀念體系。

（二）尋求與互聯網金融企業的共同合作

作為給傳統商業銀行帶來沖擊的第三方支付平臺，雖然影響巨大，但終究只是一個中間平臺，自身無法衍生金融工具。

互聯網金融是依靠中間平臺在傳統銀行之外的分支。目前看來兩者之間可通過相互合作的方式，共同創新發展，打造相互合作的共贏模式，銀行憑借中間平臺，掌握客戶的消費模式以及資金情況，通過有效分析吸引高品質客戶、提升整體客戶服務水平。提供更加可信賴支付服務的行為，是互聯網金融與商業銀行在支付方面合作的保障。

（三）積極推進銀行互聯網業務發展

鑒于上述原因，傳統商業銀行應有效分析當前市場發展模式，順應時代發展，加強自身業務薄弱方面的建設發展。

借助互聯網技術，針對以手機、微信銀行等電子銀行為主要業務發展，提升效率的同時，提供更加完整的金融服務。由于商業銀行在當前市場上的絕對地位，可通過釋放銀行端口和數據的方式，實現信用卡自動還款、自動余額理財以及自動申購贖回貨幣基金等功能的開發。鑒于互聯網金融還未觸及到此業務時，抓住機遇，占領主導權。

五、結論

作為我國金融行業的主體，在市場經濟發展中，商業銀行一直都有著極為重要的地步。受互聯網金融發展影響，我國傳統商業銀行也在積極尋求新一輪的發展。針對資源配置效率、推動利率市場化、小微企業融資難等給傳統銀行帶來最為顯著影響的問題，有關銀行正在不斷尋求突破。對于互聯網金融在資源配置、中小企業融資問題以及利率市場化給傳統銀行帶來了巨大的影響的問題上，傳統銀行在思慮時也在積極應對，通過發展合作創新的模式共同進步。傳統銀行應擯棄以往老舊的理念，探索創新。當前我國的傳統銀行業正處于與網絡金融的摸索階段。

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