分析互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的發(fā)展思路

金堯 中國人民大學(xué)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)融金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)和金融行業(yè)相結(jié)合的嶄新領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融是依靠互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)信息和云計(jì)算在互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的一種功能化的服務(wù)系統(tǒng)和金融形態(tài)。包含網(wǎng)絡(luò)平臺的金融產(chǎn)品、市場體系、組織體系、服務(wù)體系以及監(jiān)管體系等。它和傳統(tǒng)金融的區(qū)別主要表現(xiàn)在：平臺融資、普惠金融、碎片融資和信息融資等。

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融方式，依靠互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)投資、支付、融通資金和中介信息的服務(wù)。金融和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，將在金融組織、業(yè)務(wù)和金融服務(wù)等各方面發(fā)揮著重要的作用。互聯(lián)網(wǎng)金融健康有順的發(fā)展，將促進(jìn)中小微型企業(yè)的發(fā)展，提升員工就業(yè)率、降低員工失業(yè)率，打開大眾創(chuàng)業(yè)和萬眾創(chuàng)新的大門。目前，互聯(lián)金融對于我們來說還是新生的事物，一方面需要市場的大力支持和鼓勵，另一方面也需要國家政策的支持，促進(jìn)創(chuàng)新金融，提升效率和金融服務(wù)質(zhì)量，深入金融改革，擴(kuò)大對外開放，只有這樣才能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1.低成本。互聯(lián)網(wǎng)金融開展的業(yè)務(wù)在虛擬空間，通過互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備終端進(jìn)行的網(wǎng)上操作，不需要實(shí)際的網(wǎng)點(diǎn)，需要的工作人員很少，通過分析大數(shù)據(jù)，完成融資業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)融資需求，具有成本低的優(yōu)勢。

2.方式靈活。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金的供應(yīng)方和需求方借助互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)金融方面的交易，不需要傳統(tǒng)的中介功能。客戶可以在平臺上很快找到他們需要的金融產(chǎn)品。

3.效率高。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要運(yùn)用手機(jī)或者是電腦的終端，按照標(biāo)準(zhǔn)的流程來操作業(yè)務(wù)，減少客戶在銀行的等候的時間，方便迅速，效率高，也是極好的服務(wù)體驗(yàn) 。

4.服務(wù)大眾群體。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅可以為高端客戶服務(wù)，還可以為中低收入客戶提供服務(wù)，服務(wù)面比較廣。由于準(zhǔn)入門檻低，技術(shù)和設(shè)備簡單，互聯(lián)網(wǎng)可以為金融客戶提供便利的金融方面的服務(wù)。

5.管理環(huán)節(jié)弱勢 。互聯(lián)網(wǎng)金融缺少管控、清收保全制度，金融風(fēng)險(xiǎn)容易產(chǎn)生。另外，行業(yè)規(guī)則和進(jìn)入門檻的缺少，互聯(lián)網(wǎng)金融會產(chǎn)生一些法律和政策方面風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)為大多數(shù)客戶提供金融方面的服務(wù)。最初，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過提供網(wǎng)絡(luò)端口，與各個銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積累了海量的客戶數(shù)據(jù)，總結(jié)分析客戶的需求和愛好，找到有用的服務(wù)信息。 近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融快速度發(fā)展，提高了效率和服務(wù)質(zhì)量，對多元化的投資、融資起到了一定的促進(jìn)作用，也體現(xiàn)出廣泛的市場空間和發(fā)展?jié)摿Α；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）由快速發(fā)展階段進(jìn)入到規(guī)范發(fā)展階段

隨著風(fēng)險(xiǎn)治理工作的開展，整體風(fēng)險(xiǎn)下降，高頻風(fēng)險(xiǎn)的金融案件得到一定的制止，明確行業(yè)監(jiān)管力度，凈化行業(yè)的總體發(fā)展環(huán)境，把金融風(fēng)險(xiǎn)降至到最低。

（二）繁多的業(yè)務(wù)模式，呈分化業(yè)態(tài)發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)支付方式的快速發(fā)展，銀行以前的主要地位呈現(xiàn)弱化趨勢，通過其他的渠道付款的業(yè)務(wù)定單逐漸增多。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，創(chuàng)新力度強(qiáng)，業(yè)務(wù)滲透水平提高迅速。互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的銷售也呈現(xiàn)出平穩(wěn)的增長的趨勢。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融以發(fā)展快、多元化的主體、短期、小額貸款的業(yè)務(wù)為主干。互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資、眾籌融資、非公開股權(quán)融資發(fā)展相對比較落后，規(guī)則也尚不明確。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出明顯的“鯰魚效應(yīng)”

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新主要表現(xiàn)在理念、模式和技術(shù)等方面，這可以改變傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)和服務(wù)方式，為金融的改革和發(fā)展提供新活力。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響

（一）商業(yè)銀行付款功能受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融具有快捷支付、低成本交易、高透明度等方面的特點(diǎn)。第三方支付、網(wǎng)絡(luò)融資、余額寶等對商業(yè)銀行的自身業(yè)務(wù)造成嚴(yán)重的影響和沖擊。余額寶的優(yōu)點(diǎn)體現(xiàn)在發(fā)展快，凈利潤呈持續(xù)增長的趨勢。阿里電商采用物流整合、采集客戶買賣的數(shù)據(jù)、信息等的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提供方便快捷的貸款融資。網(wǎng)絡(luò)融資是第三種融資的模式，它與傳統(tǒng)銀行的間接融資和資本的直接融資不同。此外，微信、支付寶、等都可以幫助客戶收付貨款，轉(zhuǎn)賬、代購機(jī)票、保險(xiǎn)費(fèi)、水電費(fèi)等，這種模式發(fā)展快，同時也減少了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行的價(jià)值實(shí)現(xiàn)和創(chuàng)造

如今，商業(yè)銀行創(chuàng)收的關(guān)鍵仍是存貸款之間的利息差。大部分銀行還處于粗放型的增長方式，在健康科學(xué)的流程的基礎(chǔ)上，客戶會得到銀行專業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)低、穩(wěn)定的金融服務(wù)，商業(yè)銀行也是通過這種方式來盈利。

商業(yè)銀行的客戶群發(fā)生變化，以前銀行傾向于為中高端的客戶服務(wù)，而不是低端客戶。相反互聯(lián)網(wǎng)金融具有效率高、方便快捷的特點(diǎn)。互聯(lián)金融的目標(biāo)客戶更加廣泛、不僅包括中高端客戶，還包括低端客戶。在互聯(lián)金融的影響下，商業(yè)銀行提升了服務(wù)對象，普通客戶也可以享受商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行的金融中介方面的功能

專業(yè)的技術(shù)知識，形成規(guī)模的經(jīng)濟(jì)可以降低金融的交易成本；由于不對信息稱造成的供需雙方之間的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題，需要有專業(yè)的分析和處理信息能力。金融中介需要擁有這兩項(xiàng)能力，銀行作為金融中介的一種也必需要有這兩項(xiàng)基本的職能。銀行的這兩項(xiàng)基本職能受到互聯(lián)網(wǎng)模式的影響，主要表現(xiàn)在以下三方面：首先，降低交易成本，銀行在融資的過程中產(chǎn)生的交易成本大，相反互聯(lián)金融通過網(wǎng)絡(luò)終端來實(shí)現(xiàn)，這樣可以減少工作網(wǎng)點(diǎn)，減少工作人員數(shù)量，利用數(shù)據(jù)分析，評析客戶的等級和風(fēng)險(xiǎn)管理，交易雙方支付較少的成本可以實(shí)現(xiàn)資金的需求。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融可以降低不對稱信息的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行存在信息和資金流通的不對稱，互聯(lián)網(wǎng)金融可以保證交易雙方充分地溝通信息、市場化的定價(jià)，公開透明的交易，這就降低了道德風(fēng)險(xiǎn)。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融可以使雙方直接交易，實(shí)現(xiàn)資金的融通。正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融高效、方便 、快捷的優(yōu)勢，客戶更希望在互聯(lián)網(wǎng)上完成交易。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的發(fā)展策略

（一）樹立和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相適應(yīng)的戰(zhàn)略

戰(zhàn)略在銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營中起著關(guān)鍵的作用。互聯(lián)網(wǎng)和金融融合，代表著先進(jìn)的生產(chǎn)力， 商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢，盡快實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，快速搶占市場。其一是思想的統(tǒng)一，實(shí)現(xiàn)主動轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)金融是時代發(fā)展的大趨勢，提高發(fā)展的主動性和適應(yīng)性，這樣才能創(chuàng)造新的動力。其二是根據(jù)目前的行情和優(yōu)勢 ，做好互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展研究，取舍分明，放棄利潤低、無競爭優(yōu)勢的業(yè)務(wù)，加強(qiáng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)，提升核心競爭力。其三是制定快速發(fā)展的戰(zhàn)略，內(nèi)部改造盡快加強(qiáng)。簡化流程，強(qiáng)化技術(shù)信息應(yīng)用，加快產(chǎn)品開發(fā)。根據(jù)實(shí)際情況，制定發(fā)展策略，改造傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，提高競爭實(shí)力和效率。其四是合理處理競爭合作關(guān)系，合理劃定競爭的邊界，進(jìn)行合理競爭，以保證長期的盈利能力。

（二）注重人才的培養(yǎng)，實(shí)施人才戰(zhàn)略

做好人才布局，調(diào)整人才結(jié)構(gòu)。人事招聘過程中，優(yōu)先選擇金融專業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)的人才，在源頭上把握好人才的引進(jìn)。社會公開招聘經(jīng)驗(yàn)豐富的互聯(lián)網(wǎng)人才。加強(qiáng)人才培訓(xùn)、提升工作的勝任力，延長職業(yè)周期。明確培養(yǎng)策略，提高員工綜合素質(zhì)以及工作的適應(yīng)能力。對員工進(jìn)行專業(yè)化的培訓(xùn)，加強(qiáng)員工對專業(yè)金融知識、互聯(lián)網(wǎng)銷售、網(wǎng)絡(luò)信息的學(xué)習(xí)培訓(xùn)。開展信息交流，提供綜合化的金融服務(wù)。優(yōu)化選人用人機(jī)制，加強(qiáng)績效考核評估，提升核心員工的工資、獎金收入，降低員工流失，提升忠誠度。

（三）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理和控制

風(fēng)險(xiǎn)控制對商業(yè)銀行來說至關(guān)重要，充分利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢防控風(fēng)險(xiǎn)。利用大數(shù)據(jù)分析不同客戶的需求，設(shè)計(jì)客戶需要的產(chǎn)品，降低風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行從事的業(yè)務(wù)本身就存在風(fēng)險(xiǎn)，招聘防控風(fēng)險(xiǎn)的人才顯得尤為重要。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)體系方面的建設(shè)，就需要充分了解匯率政策、行業(yè)的變化、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化、國際貿(mào)易行業(yè)等不同的方面的預(yù)警，提早做好預(yù)防風(fēng)險(xiǎn) 。做好信息安全防控、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、業(yè)務(wù)授權(quán)等。加強(qiáng)技術(shù)安全方面的管理，強(qiáng)化大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，隨時監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)時匯報(bào)。新技術(shù)的運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)資金流循環(huán)運(yùn)用，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)控制模型，提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

（四）商業(yè)銀行強(qiáng)化創(chuàng)新

為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展形勢，商業(yè)銀行應(yīng)建立創(chuàng)新體系。一是加強(qiáng)商業(yè)銀行制度創(chuàng)新，客戶需求和銀行的現(xiàn)實(shí)是創(chuàng)新制度的基礎(chǔ)。分析互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，借鑒國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新思維改變傳統(tǒng)銀行的融資方式。二是強(qiáng)化創(chuàng)新金融產(chǎn)品。銀行需要設(shè)計(jì)個性化和差異的產(chǎn)品，研發(fā)新的金融產(chǎn)品，吸引客戶，提高產(chǎn)品競爭力。三是加強(qiáng)部門之間的合作，配合業(yè)務(wù)發(fā)展。整合產(chǎn)品和資源，開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，開發(fā)有特色的新產(chǎn)品。

結(jié)束語：互聯(lián)網(wǎng)金融隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的發(fā)展，內(nèi)容和形式也越來越豐富，為了在競爭中獲勝，為了更好地適應(yīng)發(fā)展，商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變思路、開拓方法，這樣才能與時俱進(jìn)。