民間借貸在農村經濟發展中的問題及對策分析

呂濤 膠州市發展和改革局

現階段，我國依然有很多農村地區，人們每當遇到經濟困難總是習慣性地先向親朋、四鄰尋求幫助。民間借貸思想根深蒂固，實際上，民間借貸活動可以推動當地農村經濟的發展，為鞏固我國農業的發展提供有力的保障，促使我國農村經濟向市場化、多元化方面發展。然而，民間貸款又存在較大的盲目性、風險性特點，例如：難以把握資本流向，且利率較高，擾亂了正常的經濟秩序。有關部門必須通過行之有效的措施，對民間信貸行為進行積極地引導，從而增強民間借貸的規范性、法制性。

一、目前我國民間借貸存在的突出問題

（一）借貸利息高

我國很多農村地區依然存在頻繁的民間借貸，而且，借貸的利息較高，一定程度上增加了農民的負擔，進而產生兩個問題。一是借款人面臨著很大的還款壓力，如果規定的期限已到，但是沒有還清債務，會引發爭執、打鬧等惡劣事件。不利于當地社會的穩定。二是借款人對“投資熱”跟風現象較為嚴重，甚至有的農民先從銀行貸款，再進行民間借貸，逐利性較強，使得農業生產經營的投入大幅度縮水，還可能產生投資的泡沫效應。據調查，某農50%左右的農民只要自己有多余的資金，便先考慮放貸，唯有少數人將資金用在個體經營或農業生產活動。

（二）借貸風險較大

起初，我國民間借貸活動，主要以寫借條的方式作為借貸憑證，除此以外沒有任何保障。隨著社會的進步，近年來，很多農民開始傾向于“有中間擔保人”的借貸形式，一定程度上減小了貸款人的風險。然而，擔保人形式并未使借款人的還款意識增強，無形中加大了擔保人的風險，沒有取得理想的借貸效果。

（三）政府缺乏重視

目前，我國尚未確定“民間借貸”的法律地位。由于沒有相關法律法規的約束，難以有效地解決我國農村民間借貸中的問題。加之，政府部門對民間借貸活動也普遍缺乏重視，具體表現以下兩點：一是政府工作人員對民間借貸的監管力度不夠；二是當借貸的資金鏈存在危機時，有關人員通常持有回避思想。

(四)制約農村長期發展

經過調查，我國某地農村，約1/3的農民選擇以“民間借貸”的方式籌集資金，而銀行在農村經濟發展中的“中介”功能沒有得到充分地發揮。而且，有的農民受到利益的驅使，不顧資金的使用方向，盲目地進行放貸，產生了借貸泡沫現象。一般情況下，農民通過借貸方式，主要從事生產、買房、個體經營等活動。其中，去城鎮買房不會在當地農村的經濟發展中發揮作用，雖然農業生產有利于農村經濟發展。但是，產業結構仍需進一步調整。

二、規范民間借貸活動促進鄉村經濟發展的策略

（一）加強民間借貸立法，加大農村法律的宣傳力度

我國政府部門應出臺有關“民間借貸”的法律規章制度，引領民間借貸活動步入正軌。并不斷規范借貸全同、借貸權責、借貸利息、借貸用途以及借貸糾紛的解決辦法，既要維護債務人的正當利益，又要確定債權人的義務。同時，鄉鎮政府工作人員還需要加強農村地區的法律宣傳，可通過電視、新聞、新媒體等方式，或者舉辦村干部培訓、法律講座、法律宣傳片等形式，提升農民的法律觀念。

（二）加強民間借貸的監督管理

民間借貸屬于一種私人活動。增加了政府監管難度。建議要求當地的村支部人員定期挨戶做調查統計，由本地政府部門對民間借貸的問題予以妥善地解決，降低借貸的風險。此外，政府也可鼓勵某些有能力的人員，成立相關的咨詢中心，專門承接農村經濟糾紛、合同公證等業務。

（三）貸款方負責監督借款方的資金流向

在借貸初期，貸款人就要對借款人的資金用途、誠信問題展開全面地調查。做到心中有數。然后，根據其資金使用方向，決定是否放貸、貸款額度、利息標準等。若為了個體經營，則利息可適當高一些；若用于農業活動，則利息要略低；尤其對子女教育等事宜，貸款人應予以有力支持；而用于炒房等，要盡量限制貸款，或者少貸。

（四）金融部門提升貸款服務水平

在民間借貸迅速發展的形勢下，銀行等金融機構應積極地更新工作理念，采取分割市場的方式，對城鄉市場推出不同的服務。一旦介入銀行服務，就會吸引大量農民融資，而民間借貸也會在競爭環境下逐漸正規化，借貸形式、條件更加合理，有利于農村資本優化配置，促進農村經濟健康地發展。

結束語：總之，農村的民間借貸是國家正規全融部門借貨的一種補充形式，是農村經濟與金融投資共同發展的結果，對于解決我國“三農”問題具有不可或缺的作用。對此，我國有關部門應加大民間借貸的立法，采取有效措施，引導民間借貸行為朝著良性的方向發展，對民間借貸活動予以嚴格地監督，充分地發揮其在農村經濟建設中的作用。