中國建設銀行汽車消費信貸研究

王婷 西南財經大學天府學院

一、研究背景及意義

2018年中國汽車市場受到中美貿易戰、市場信心以及全球汽車工業萎靡的影響，國內經濟放緩等因素影響，新車銷售情況低速增長甚至有下滑狀態。但是隨著消費群體，消費習慣的變化，政策的進一步開放，汽車銷售量提升，尤其是二手車市場。

據該協會統計，新車中國乘用車銷量在2017年達到2472萬臺。同比增長14%。中國汽車市場已經進入微增長階段，預計今后較長時期增幅將長期維持在5%以下，到2022年預計銷量達到2700萬臺。

二、商業銀行個人汽車信貸運作模式

一般在借款人與銀行的業務范圍內，我國的商業銀行個人汽車消費信貸的運作模式包含有：直客模式、間客模式。

直客模式：借款人前往銀行辦理借款手續，銀行會直接對借款人的資信情況進行一系列的調查，通過一系列的調查后，綜合一些評定，才會給借款人一定貸款額度的模式。在這種模式下，商業銀行的工作成本會升高，銀行的效率會受到影響。

間客模式：一個汽車經銷商與商業銀行合作，這屬于一個核心地位。通過這樣的合作，讓銀行的工作量減少，還會讓成本降低。如果一個銀行沒有對一個借款人進行一定的資信情況調查，銀行的貸款風險會顯著提高。

三、建設銀行的個人汽車消費貸款業務發展

（一）消費理念及汽車市場。目前中國千人汽車保有量接近140臺，而對比日本、美國、德國、丹麥、韓國等其他發達國家，千人保有量均在300-900之間及以上。與中國較為可比的韓國，千人保有量也達到了378臺以上。隨著中國的經濟增長、消費水平及人們消費習慣的變化，汽車的銷售量仍有一定的發展空間。

經過上面對比，我們可以看出，從競爭力方面，建設銀行存在以下幾個方面的劣勢：(1)處理過程中需要手續多、復雜、更多時間審批。 (2)只有一個產品、正常信貸產品。在還款過程中不像外資汽車金融公司靈活。(3)在收費中存在隱性收費，會有較多數額的雜費。(4)在風險控制能力方面比較弱，汽車貸款人在擔保公司中，擔保費用會對他有一定的影響，汽車貸款人的貸款費用會增多。

所以對于建設銀行來說，根據消費者的消費渠道及購物習慣發生變化，如開發APP（建e貸），減少網點所設置的汽車信貸咨詢業務，而是直接從各類汽車品牌4s店入手直接與客戶聯系或者直接在建行官網或者APP上進行信貸活動。

（二）不良貸款因素。不好的貸款率將會影響建設銀行，主要表現在：第一，建設銀行的資產流動性變低，除去一般定義之外，沒有足夠的資金來源，汽車的貸款能力就會減低，好的客戶無法得到足夠的貸款，資金利率和收益率會被影響。第二，對于信貸資產的盈利性，一般需要使收益增多，成本降低。一般都需要有利息支出和稅金支出，這樣就會增加成本。第三，汽車貸款存在不良的比率，建設銀行存在一定的金融風險。第四，不良的負債給銀行的經營方面帶來了很多影響，不利于業務拓展和市場擴大。

四、對建設銀行個人汽車消費信貸業務的建議

（一）多元布局，規避汽車市場下行風險。個人汽車信貸可作為拉動整車銷售的手段和吸引力之一，如在貨款業務的基礎上，探索直租等業務擴大消費者受眾面。同時，可布局二手車金融等多種服務賦能，借力二手車市場和汽車后服務市場的增長潛力。

（二）穩中求進，應對渠道管理挑戰。

1.汽車行業經驗人才缺乏：建設銀行的汽車金融團隊管理者需要對汽車交易環節擁有豐富的經驗，目前在資本涌入汽車金融行業的背景下合適的團隊成為阻礙各大機構發展的主要因素。

2.風險管控意識：個人汽車信貸是汽車與金融的結合，對貸款風險的管理也需要有豐富的經驗，需要系統性的學習風險應對措施。并且能夠權衡業務拓展以及風險管理兩方面的平衡。

（三）利益分配：具有資深經驗的汽車金融團隊及核心管理人員掌握著豐富渠道關系，如何設置合理的激勵機制穩定銷售團隊結構成為了關鍵問題。

（四）自我規范，迎接合規管理升級。目前部分融資租賃及汽車金融機構存在以下幾方面問題，未來將受到合規化的管理。

1.消費者信息披露不充分。由于大多數購車人法律意識尚不成熟，部分汽車金融銷售人員在簽訂合同過程中隱瞞收費、違約金等合同要素，甚至直接簽訂空白合同，或不向購車人提供合同。

2.費用收取不合理。借款人對于汽車分期利率的計算也沒有清晰的概念，僅僅針對月還金額進行約定。然后實際上存在汽車經銷商在汽車分期款中隨意加入貸款手續費、助貸機構收取擔保手續費等問題。

3.催收方式。助貸公司存在通過暴力手段或欺騙手段搶奪客戶車輛的情況，并且以銀行的名義進行催收，傷害了銀行聲譽。

結論：隨著汽車行業和汽車消費市場的成熱，金融滲透率將維續提升，建設銀行在汽車金融行業仍有可觀的市場發展空間和前景時，行業玩家的運營管理將更加扎實、科技予以賦能、行業規范不斷完善,建設銀行的汽車金融業務將繼續提升業務水平和規模，進一步拓展多元化協同、打造黃金發展時期。