芻議支付寶網絡支付的發展現狀、問題及對策

劉巧盈

摘要：隨著電子商務的逐漸發展，移動網絡支付漸漸的發展成了電子商務當中十分重要的構成部分之一。同時，在市場需求逐漸旺盛的背景下，在線支付能夠有效降低交易時間與成本，促進了各項工作效率的提升，讓買賣雙方能夠更加自由與便捷，并且也讓銀行支付處理方式實現了轉變，使得中間業務得到了拓展。基于此，本文就結合筆者在日常生活學習中收集與掌握到的相關知識，談談支付寶網絡支付的發展現狀、存在的問題以及解決策略，以供參考。

關鍵詞：支付寶 網絡支付 發展現狀 問題及對策

現階段，在金融改革逐漸深入、互聯網技術迅速發展的背景，網絡支付和人們的生活緊密的結合在了一起，例如筆者所在的學校食堂就是通過臉部識別技術與網絡支付的結合來實現支付環節的。據有關數據表明，截止2016年12月，我國網民總數達到了7.1億。在科技與電子信息技術發展中，網絡在線支付屬于和我們接觸最多與最廣泛的了。支付寶憑借其操作簡單、安全便捷等優勢，深受人民百姓的喜愛。因此，怎樣解決支付寶在發展過程中的問題，使之所具備的優勢充分發揮出來就顯得十分的重要。

一、支付寶網絡支付的現狀

支付寶屬于移動網絡支付當中的重要構成部分，同時也屬于電子商務在運營方面的典型代表，具備的影響力和其它網絡支付與運營并非一個量級。表1 為2012-2016年支付寶的發展狀況：

（一）支付寶用戶規模大，粘性高

支付寶于2004年正式“獨立”，目前也演變為支付市場的主力[1]。支付寶在經過十幾年的發展后，累積下來的用戶數量十分的龐大，據有關數據表明，截止2017年，支付寶共有4.5億實名用戶，因此可以說支付寶就好比一面鏡子，將我國互聯網用戶在消費方面的情況給反映出來。與此同時，支付寶用戶在進行不斷擴張時，用戶黏性也十分的高。統計數據顯示，超過75%的用戶在網絡支付的過程中，均會通過支付寶來進行。并且，調查還顯示，在其它購物網站當中購買商品的用戶，有80%表示會關注這些網站是否可以通過支付寶來進行支付。

（二）支付寶開拓創新能力強

就總體而言，支付寶在成立之后發展歷程較為順利，每年均會推出新產品和新功能[2]。如余額寶當中的貨幣基金受到了許多用戶的重視，由于支付方式十分的便捷，利用電腦或手機就可以進行操作，在互聯網大數據迅速發展的背景下，其銷售業績極其的客觀。同時，支付寶賬戶當中的資金除了能夠獲取貨幣基金來賺取收益之外，還能夠進行消費與轉賬。近幾年，支付寶的螞蟻森林與運動計步模塊的公益功能也很受歡迎，用戶通過低碳行為收集綠色能量認領樹木，捐贈步數兌換公益捐款等都可以讓每一個人與公益事業近在咫尺，隨時隨地捐獻愛心，大大的提升了用戶的忠實度。現階段，支付寶發展為了我國最大的一個在線繳費平臺，涵蓋25個省份、361個城市的水電等相關民生服務，用戶能夠在收集上將醫院掛號、生活繳費以及交通違章查詢等事項完成。

（三）資源雄厚

支付寶屬于阿里巴巴的主要構成部分，阿里巴巴向其不斷的提供資金支持。作為支付寶的起源，阿里巴巴除了在資金方面的支持之外，還向支付寶提供了人才以及技術等，最終讓支付寶順利的進入到了適合其發展的核心領域之中。阿里巴巴會結合現階段市場方面的具體需求，來讓支付寶滿足用戶各式各樣的需求，例如轉賬功能，能夠直接轉入到銀行卡當中，同時也可以轉到指定的支付寶賬戶當中，讓用戶有了更為豐富的選擇與體驗，支付寶當中所涉及到的便民生活、余額寶以及城市服務等讓其逐漸向著多樣化以及多元化的方向發展。

二、支付寶網絡支付存在的主要問題

（一）網絡安全風險

現階段，支付寶網絡支付在安全技術、系統的支持下平穩發展，但依然有部分用戶擔心支付過程中存在安全問題，主要是因為不存在簽字、蓋章以及紙質憑證等[3]。此類風險一般在計算機內部存在，如電腦病毒、黑客入侵以及磁盤破損等。同時，網絡支付所具備的虛擬化特點，讓部分用戶會對其安全性持懷疑的態度，所以支付寶一定要尤為重視安全問題，一旦安全得不到暴漲，那么其它的所有也就是紙上談兵。

（二）支付寶市場空間受到制約

支付寶與銀行之間的競爭早已成為了老生常談。例如，工商銀行降低了支付寶在工行體系中快捷支付接口方面的數量，即快捷支付業務接口的分行數量由5家變為了1家。并且，其它四大銀行也對支付寶在快捷支付方面的額度予以了降低。其次，現階段各大銀行均開發了快捷支付產品，如中國銀行的中銀快付等，在日累計與單筆限額方面都為5000元。由此可以看出，各大銀行正在逐漸轉變和支付寶之間的合作關系，相繼研發了屬于自己的移動支付產品，進而在一定程度上影響了支付寶的發展。

（三）社會誠信體系不健全

由于網絡交易在真實度方面察覺起來不太容易，因而支付環節能夠順利完成將在很大程度上影響交易雙發和支付平臺所具備的誠信度。第三方支付的目的在于構建安全交易平臺，通過該平臺來對交易雙方的行為予以規范與約束，以此來解決網絡當中的誠信問題。但當前第三方支付的信用評估體系與網站信用較為缺乏，使得部分用戶不信任資金安全性。并且，個人信息在網上交易的過程中也會被輸入進去，如此一來就增加了用戶隱私泄露的幾率，不能較好的保護用戶的權益。因此，支付寶的發展因為我國誠信體系與市場環境的問題而受到極大的限制。

三、促進支付寶網絡支付發展的對策

（一）降低網絡風險，確保用戶安全

降低網絡風險指的是對網上支付存在的風險予以降低，以此來保障網上交易的可靠性與安全性，這樣除了能夠提升支付寶用戶在支付方面的信心之外，還能夠促進支付寶經營規模的擴張，并提高知名度。因此，需重視以下幾點：其一，對網絡支付系統技術予以改善。增強對網絡交易系統建設的財力與人力投入，例如用戶在操作的過程中需輸入收到的短信驗證碼、指紋識別以及人臉識別等，若網站存在風險需及時的提醒用戶，謹防上當受騙；其二，提升網絡支付安全性。用戶在遇到外界干擾、網絡中斷以及網絡不通暢等情況時，操作會受到阻礙，這就需要提前將應急方案做好，以此來提高支付寶的使用率。

（二）建立高效的社會信用體系

如果要更好的實現網絡交易，支付寶就應構建出完善的社會信用機制[4]。現階段，在對數據庫以及個人資信檔案予以完善的過程中，除了需將個人銀行信用信息囊括進來以外，還應將一些公共事業費用方面的信息給包括其中，包括個人水、電、氣和話費等，以此來完善征信系統，并建立實施資信評估制度、懲罰制度，通過立法的方式來對信用缺失方面的相關行為予以警示。

（三）支付寶要將與銀行的競爭關系轉變為合作關系

支付寶應同大型銀行建立起良好合作關系，最有效的手段便是邀請國有銀行以注資的方式入股[5]。目前，支付寶和銀行之間的合作，一般是由銀行收取一定的中間費用，又或是支付寶承諾存入一定金額的款項，如此的合作僅停留在表層，而要實現共贏就必須由表及里。同時，支付寶還需多和銀行保持聯系，讓資金安全得到有效保證，合作解決洗錢、資金沉淀等相關問題。

四、結語

總而言之，支付寶網絡支付存在著支付方便。用戶規模大以及創新能力強等相關優勢，但其作為網上支付中介也存在著各種風險，這就需要對這些風險予以降低，建立高效的社會信用體系，并將與銀行的競爭關系轉變為合作關系，以此來提升支付寶支付平臺所具備的安全性，確保支付寶網絡支付可將可持續發展的目標順利實現，進一步發展電子商務，為社會大眾提供更為優質的服務。

參考文獻：

[1]包仲航.以支付寶為例——淺析第三方支付的安全性問題[J].中國科技投資，2017（33）.

[2]蘇星華.我國第三方支付平臺面臨的問題及應對策略分析——以支付寶為例[J].統計與管理，2017（11）：124-125.

[3]黃艷.淺談我國互聯網金融的現狀及發展--以支付寶為例[J].現代經濟信息，2016（17）.

[4]馮卿庭.互聯網金融的創新與發展——以支付寶為例[J].環球市場信息導報，2016（42）：39-39.

[5]王心怡，劉開華.我國第三方支付存在的問題及對策研究——以支付寶為例[J].時代金融，2017（14）：257-258.

（作者單位：石家莊市第一中學）