大學生校園消費信貸新階段的問題與發展

鄭深生 孫若楠 王雪

摘 要：大學生校園消費信貸的發展大致可分為信用卡時期和網絡消費信貸時期，在網絡消費信貸的新階段中同樣暴露出信用卡時期由于市場新興秩序混亂、政府監管缺乏和大學生相關知識缺乏導致的盲目消費使得無法有效還款等問題，同時也出現“裸貸”、“暴力催收”及“套路貸”等惡性問題。解決這些問題需要同時從企業、政府與大學生自身著手。同時校園貸作為新時代互聯網金融的產物，有其發展價值，要重視其創新性，多元化發展。

關鍵詞：消費信貸 互聯網金融 征信 法規

一、大學生消費信貸發展

自2004年九月廣東發展銀行（GCB）和金誠信用聯名發行首張大學生信用卡，大學生校園消費信貸進入信用卡時期。大學生作為消費旺盛群體，其巨大消費潛力被激發。但在其實施過程中，信用卡實際實用比例不高、大學生盲目消費等問題暴露出來。隨后銀監會發布《關于進一步規范信用卡業務的通知》使得大學生被排除在主流消費金融體系之外，其巨大的消費潛力被抑制。隨著互聯網技術的發展，為低迷的市場帶來轉機。消費信貸以互聯網為載體，向大學生推出了個性化的消費信貸服務與產品，針對大學生群體的網貸平臺興起，大學生消費信貸進如網絡消費信貸的新階段。

大學生網貸的日益發展，其中出現的問題也逐漸顯現出來。2016年起，多起大學生在網貸過程中無法支付高額貸款利息而引發的惡性事件被報道，引起社會的廣泛關注，自此校園貸進入大眾的視野。2016年4月，十五部委聯合發布《P2P網絡借貸風險專項整治工作實施方案》，將校園貸列為網貸機構的重點排查內容。10月，銀監會六部門發布《關于進一步加強校園網貸整治工作的通知》對校園貸的整治力度加大，同時加大了對校園網貸中出現的違法犯罪問題的查處力度。各大借貸平臺開始退出校園市場，校園消費信貸的發展開始出現頹勢。2017年5月27日，中國銀監會、教育部、人力資源社會保障部下發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，要求未經銀行業監管部門批準設立的機構禁止提供校園貸服務。至2018年1月，已有59家平臺退出校園貸市場。9月5日趣店集團（原“趣分期”）宣布已于今年早些時候停止了校園地推業務，此后將退出校園分期市場。

但仍有部分平臺通過各種手段開展相關業務，校園網絡消費信貸市場格局仍十分混亂，各類負面新聞的出現使群眾失去對校園貸的信心。據統計，目前有關校園網絡消費信貸的29817篇新聞中，有關校園貸的負面新聞有25301篇，占比87.6%。

二、大學生校園消費信貸問題分析

（一）市場秩序混亂，市場風險難以控制

隨著互聯網的興起，消費信貸以網絡為載體出現在大學生的視野中。網貸平臺標榜的高額度，低利息，低門檻，使網貸成為了大學生消費需求爆發的疏導口。網絡環境錯綜復雜，網貸平臺魚龍混雜，網貸中出現的信息不對稱，使得網貸平臺存在大量不透明收費和隱性高利率，從而導致惡性事件頻繁發生。

校園網絡消費信貸井噴的發展初期，各大消費信貸平臺為迅速搶占市場，在推廣時雇傭大量非專業人士，這些非專業人士為了多得推廣費，篡改推廣內容，導致初期推廣的過程中網貸平臺的信息無法準確的傳達給借貸人。借貸人獲得的信息與借貸機構平臺不對稱，導致問題頻頻發生。網貸平臺的風險控制如果未能有效開展，導致壞賬率不斷上升，市場風險增大。網貸平臺為保證自身利益，從而進一步提高利率，而提高利率導致的部分高信用人群貸款人放棄貸款，市場上只剩下高風險的貸款人。經過多次重復博弈使得高信用人群和高質量平臺撤離，市場風險越發難以控制，惡性事件發生概率大幅提高。

（二）法規政策不健全

由于互聯網消費信貸作為新生品，相關法律法規與監管體制缺乏對其針對性，導致政府在監管的過程中顯得無從下手或無法做到有力的監管。市場準入缺乏監管，導致市場上存在大量無法承擔開發成本的小型民間信貸平臺，這些平臺容易被他人攻擊，導致交易訂單不安全；收費缺乏監管，導致信貸過程中存在許多收費漏洞。據網貸之家的統計數據，部分信貸平臺的實際年利率遠遠高于受法律保護的民間借貸年利率24%，“利滾利”的現象時有發生；客戶資料缺乏監管，資料顯示，有關校園消費網絡信貸的29817篇負面新聞中，有3578篇有關信息泄露，可見客戶資料并不安全。據本次調研顯示，5.9%的學生表示自己不會使用真實個人信息注冊校園網絡消費信貸平臺（圖2），平臺客戶資料的真實性存疑。這些問題的存在，讓政府愈來愈無法深入監管，市場變得愈來愈難以控制。

（三）大學生理性消費意識薄弱與相關知識缺乏

隨著消費環境日益豐富，大學生作為開始半獨立生活的特殊群體，追求多元化與個性化消費，而多數大學生最主要的經濟來源（生活費）無法有效負擔花銷。大學生在購物時理性消費意識薄弱，在本次調查中關于貸款用途的數據顯示貸款購買高檔產品占到了大學生貸款用途的57.1%。大學生缺乏與校園貸的相關理財知識，也是導致市場亂象的重要原因，本次針對大學生了解網絡信貸途徑的問題的調查數據（圖3）顯示，51.8%的大學生通過廣告和傳單了解網絡信貸，36.1%的大學生通過網絡了解網絡信貸，了解網絡信貸的途徑相對單一，無法有效甄別平臺好壞。

大學生從廣告和網絡上能夠了解到的信息較少，且推廣時信息多為片面，具有較強誤導性。大學生無法獲得準確的信息，導致大學生在面對網絡信貸時容易盲目借貸。調查還顯示，被調查的大學生中18.9%使用過校園貸，56.8%聽說過但沒有嘗試，且借過貸的大學生中52.9%的人表示會繼續使用校園貸。不難看出，部分大學生過于依賴校園貸給他們帶來的超前消費的快感，給不良商家可乘之機。由于理性消費意識和相關知識的缺乏，他們無法承受超前消費帶來的后果。根據大學生貸款后如何還款的調查，他們中的大部人并沒有足夠的經濟來源支付貸款，78.5%的大學生選擇用生活費來償還貸款。用生活費來還貸款，借貸又是因生活費不足支付消費需求，如此陷入惡性循環。

三、大學生校園消費信貸亂象的解決措施

（一）完善征信體制，平臺加強自身規范

信貸市場亂象橫生，調整市場秩序是關鍵。2016年4月以愛學貸，優分期為代表的幾家大規模校園貸平臺自發組建“校園信用聯盟”，2018年5月23日百行征信公司與正式掛牌成立的與國內領先的的數據征信機構考拉征信合作，建立完善征信體制，確保市場信息流通順暢，市場發展才能更加健全。規范市場的同時，平臺自身更要加強自身規范。各網貸公司應積極配合政府的監管工作，業務合法化，透明化，業務交易保證其安全性、真實性，必要時可適當引入第三方信用機構，形成正規系統的業務流程，出現違規行為時可合理合法解決。

（二）加強政府監管的力度與深度

政府應推進完善相關法律法規，協助網絡信貸平臺市場的建設完善。針對網絡信貸平臺欺詐客戶，操縱市場等行為加大處罰力度，推進校園網貸行業健康發展。同時，應提高網絡信貸平臺市場準入門檻，針對相關的業務歷程、規范進行明文規定，監管責任落實到部門、個人，真正做到有法可依，讓市場運作中的每一個環節都處于監管之下。監管的過程中也要辨明哪些是需要嚴厲監管，哪些可以適當放寬，避免“一刀切”的粗暴手段。針對在校園網絡信貸暴力催收，威脅恐嚇等，政府更應高度重視，與公安部門等聯動加強暴力催收等行為的查處，保證學生安全。

（三）引導大學生樹立正確的消費理念

網絡信貸消費的市場主體仍然是在校大學生，但大學生群體易沖動消費、無固定收入，缺乏信理財知識等因素，導致他們在網貸的路上越走越遠。大學生自身的素質建設不可或缺，社會、學校、家庭聯合，為在校大學生普及基礎的理財知識，引導在校大學生形成理智合理的消費觀，普及校園貸的利弊所在，引導大學生理性對待校園貸。同時大學生自身也要積極地了解相關金融與法律知識，在自身合法權益受到侵犯時，及時通過合法途徑維護自身權益，及時止損。

四、總結

校園網絡信貸作為新興的互聯網P2P金融產物，擁有快速，便捷，高效的特點。不可否認，校園貸的野生發展，為社會、金融市場帶來了巨大的危害，但它并不是只會帶來負面影響的洪水猛獸，其存在是市場經濟推動發展，消費年輕化的必然結果。近些年，諸如京東白條，螞蟻花唄等分期，網貸平臺蓬勃發展，為在校大學生消費提供了新選擇，也推動著互聯網金融的前進。通過完善市場機制、加強政府監管、引導大學生理性對待等多途徑引導校園網絡信貸消費市場健康發展，校園貸平臺積極整改，增進平臺規范，提升服務水平，才是校園貸發展的真正出路。

參考文獻

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