摘 要：當(dāng)前時(shí)代，隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融運(yùn)作模式也得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展既為傳統(tǒng)金融體制帶來(lái)了很大的發(fā)展壓力，還為傳統(tǒng)金融的突破性發(fā)展提供了新思路。在全球互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，我國(guó)是發(fā)展速度較快的一個(gè)國(guó)家，甚至呈現(xiàn)出野蠻生長(zhǎng)的狀態(tài)。具體來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、第三方支付以及大數(shù)據(jù)金融和眾籌等多類金融發(fā)展模式，怎樣對(duì)這些金融發(fā)展模式金融合理的評(píng)價(jià)與科學(xué)的監(jiān)管，這也是今后互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展期間需要著重考慮的問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)以信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)及運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為主，成因和特點(diǎn)都非常多樣化。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn) 法律監(jiān)管

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的模式和發(fā)展特

當(dāng)前來(lái)說(shuō)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融正處于飛速發(fā)展期，基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，可以達(dá)成個(gè)人與個(gè)人、個(gè)人和企業(yè)之間的資本往來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也越來(lái)越多，這些金融企業(yè)為金融業(yè)的發(fā)展注入了新鮮血液，并很大程度上加速了互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系的形成。互聯(lián)網(wǎng)金融的模式以P2P網(wǎng)貸、第三方支、眾籌、債權(quán)式眾籌以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、大數(shù)據(jù)金融等幾類為主。不過(guò)需要注意的是，因?yàn)閷?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有充分的認(rèn)識(shí)，加之沒(méi)有科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)管收單，由各類風(fēng)險(xiǎn)因素所引發(fā)的意外事件屢見不鮮。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)。多種多樣的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式也為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和監(jiān)管工作帶來(lái)了很多困難。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素也越來(lái)越多，需要對(duì)份額鞥西安因素進(jìn)行具體分析并形成正確認(rèn)知，才能夠在遇到風(fēng)險(xiǎn)因素時(shí)進(jìn)行有效應(yīng)對(duì)，而如果做不到這一點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)失控為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的傷害是非常嚴(yán)重的。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)以技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)這幾個(gè)方面為主，其中技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)又包括技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)這兩類；操作風(fēng)險(xiǎn)中既包括消費(fèi)者操作風(fēng)險(xiǎn)，又包括技術(shù)操作失誤的風(fēng)險(xiǎn)；運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要說(shuō)的是市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)、資金平衡以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和其他關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)具體包括欺詐風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)以及個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)等；除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融還面臨著比較嚴(yán)峻的法律監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，從當(dāng)前的實(shí)際情況來(lái)說(shuō)，法律體系不完善、法律制度不健全以及監(jiān)管缺位等問(wèn)題都屬于法律監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槲覈?guó)互聯(lián)網(wǎng)金融是近幾年新興的一種金融發(fā)展模式，當(dāng)前已有的法律制度很難很好地適用于這一新事物，無(wú)論是網(wǎng)上證據(jù)采集工作還是信息可靠度的認(rèn)定或者是糾紛處理，都沒(méi)有有效的處理辦法。監(jiān)管缺位的問(wèn)題主要是由當(dāng)前監(jiān)管體制不合理的問(wèn)題所致，部門的管轄責(zé)任不夠明確，證監(jiān)局、工商局、保監(jiān)局、金融辦、銀監(jiān)局等多個(gè)部門之間的工作錯(cuò)綜負(fù)責(zé)，存在一定的重復(fù)性，也有一些監(jiān)管漏洞，這些都是監(jiān)管缺位的具體表現(xiàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的成因與主要特點(diǎn)

相較于傳統(tǒng)金融業(yè)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)因素也有一定的獨(dú)特性。具體來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的成因有以下幾個(gè)方面：首先是互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管沒(méi)有與之對(duì)應(yīng)的制度要求，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呈現(xiàn)出酷似蘇成長(zhǎng)、快速擴(kuò)張的特點(diǎn)，截止目前，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范還未形成體系，得不到規(guī)范限制，會(huì)無(wú)法保證行業(yè)的良性發(fā)展；其次是當(dāng)前的監(jiān)管體系和互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際發(fā)展情況不匹配。在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，因?yàn)闅v經(jīng)了多年的發(fā)展路徑，其在發(fā)展期間逐步形成了規(guī)范的監(jiān)管體制，從中央到地方再到各個(gè)銀行的監(jiān)督管理委員會(huì)，傳統(tǒng)金融有較為完善的監(jiān)管體制與之對(duì)應(yīng)，反觀互聯(lián)網(wǎng)金融，無(wú)人監(jiān)管、無(wú)法可依的問(wèn)題已經(jīng)非常嚴(yán)峻。另外是技術(shù)框架較為繁瑣，各類風(fēng)險(xiǎn)因素層出不窮。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)特征具體包括以下幾方面，即：風(fēng)險(xiǎn)多樣、風(fēng)險(xiǎn)多邊形以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管多重性特點(diǎn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估方法

常見的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方式以集體討論法、專家訪談法和問(wèn)卷調(diào)查法這幾項(xiàng)為主。具體來(lái)說(shuō)，集體討論法就是組織行業(yè)內(nèi)對(duì)的專家學(xué)者來(lái)通過(guò)研討會(huì)的方式進(jìn)行積極討論，從而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)展開具體評(píng)估。這一方式和醫(yī)院的聯(lián)合會(huì)診較為萊斯，針對(duì)一些涉及金額較大、運(yùn)營(yíng)周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)因素復(fù)雜的項(xiàng)目來(lái)說(shuō)較為適用；專家訪談法是針對(duì)金融領(lǐng)域的專家、政府部門相關(guān)負(fù)責(zé)人等進(jìn)行訪談，從而了解和歸納有用信息，有效評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)因素類型以及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率等，這一方式有簡(jiǎn)單、極具針對(duì)性的特點(diǎn)；問(wèn)卷調(diào)查法就是通過(guò)向特定人員發(fā)放問(wèn)卷的方式來(lái)展開風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和調(diào)查工作。

五、加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策建議

想要加強(qiáng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范性，保證互聯(lián)網(wǎng)金融走上穩(wěn)定、科學(xué)的可持續(xù)發(fā)展道路，就需要針對(duì)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)來(lái)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行解決。首先是保證互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)體系的安全性，互聯(lián)網(wǎng)金融有很強(qiáng)的技術(shù)性要求，不管是技術(shù)安全還算是系統(tǒng)安全，都存在一定的安全隱患，所以，應(yīng)當(dāng)盡可能保證互聯(lián)網(wǎng)金融安全系統(tǒng)的可靠性。其次是形成互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理體制，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)方面，最大的風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)，這一問(wèn)題在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上更加嚴(yán)重，所以，很有必要建立嚴(yán)格、完善的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系。另外一點(diǎn)是盡可能地補(bǔ)充互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管與制度規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)和信托、證券業(yè)，基于法律制度不完善的實(shí)際情況，互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步和發(fā)展時(shí)刻面臨著潛在風(fēng)險(xiǎn)因素的威脅，所以應(yīng)該當(dāng)對(duì)該方面的法律體系進(jìn)行優(yōu)化補(bǔ)充，從而有效保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

結(jié) 語(yǔ)

在現(xiàn)代社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為信息技術(shù)和傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的結(jié)合產(chǎn)物，基于時(shí)代與技術(shù)的推動(dòng)，得到了飛速發(fā)展，可以說(shuō)是金融業(yè)迭代更新的中堅(jiān)力量。經(jīng)過(guò)了幾年的發(fā)展歷程，我國(guó)已經(jīng)成為世界上首屈一指的金融業(yè)發(fā)展大國(guó)，很大程度上為全球互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展指引了方向。互聯(lián)網(wǎng)金融是一項(xiàng)新興事物，在其發(fā)展期間，遇到了很多風(fēng)險(xiǎn)核問(wèn)題，其中以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的評(píng)估與監(jiān)控為主，該方面的理論探究相較于實(shí)際需求來(lái)說(shuō)還有很大差距。所以，對(duì)其進(jìn)行深入、全面的探究式非常有必要的，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及很多領(lǐng)域，由此應(yīng)當(dāng)對(duì)其進(jìn)行長(zhǎng)時(shí)間、深入的探索，只有深入了解行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素并制定有效的應(yīng)對(duì)策略，才能夠保證行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：姓名：閆祥，性別：男（1978.11.09）籍貫：北京，學(xué)歷：大本

研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融，計(jì)算機(jī)通信和網(wǎng)絡(luò)傳輸，流媒體技術(shù)，計(jì)算機(jī)安全。